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【摘要】如今，随着改革开放的不断深化，市场经济不断发展，“三农”对金融服务的需求也日益增加。同时，金融体制改革中的一个重要部分就是农村金融。为此，本文首先通过壁垒退出、市场准入和市场集中度等内容对我国农村地区金融市场的结构进行详细的分析，接着分析我国农村金融存在的问题，最后根据存在的问题提出优化我国农村金融市场结构的途径。
【关键词】农村金融市场 结构市场 集中度
我国农业发展的好坏，将直接关系到我国的社会安定及国家的繁荣昌盛，然而金融作为现代经济核心，将有责任和义务去支持和服务农业、农村和农民。
一、农村金融及市场结构的相关内涵
农村金融指的就是货币资金在农村进行融通的经济活动，其中包括受到国家信用体系中央银行、金融市场当局监管、控制以及金融法规共同约束的金融机构。
市场结构，指某市场中各种要素之间存在的联系及其特征，由需求集团与供给集团之间和供给(企业)、需求者(企业或消费者)之间以及市场上现有的供给者、需求者与正在进入该市场的供给者、需求者之间的关系构成。买者的数量、卖者的数量、企业产品之间存在的差异化、准入条件和纵向一体化的程度等方面。市场结构通常由准入壁垒、市场集中度以及市场份额等组成。在我国，供求集团主要有农业发展银行、农村信用社、农业银行及非正式金融组织。
二、我国农村金融市场结构分析
（一）市场集中度
市场集中度是市场结构的重要指标，通常是指在某种产业或者市场中，位置在前的几个企业所占市场份额的多少，通过这一项指标我们可以了解市场以及产业变化的情况，如市场的竞争及市场垄断情况，产业内的企业分部情况等。如果市场的集中度比较高，说明企业所占的市场份额越大，还可以说明企业对市场的垄断程度也就越高。
目前，我国农村金融市场上的金融机构主要有农业银行、农村信用社、农业发展银行和非正规金融组织等，其市场份额可通过表1得知。
表 1 2005-2010年我国农村金融市场的集中度
2005 2006 2007 2008 2009 2010
贷款余额
(亿元) 贷款余额所
占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元 ) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所
占市场份额 贷款余额
（亿元 ) 贷款余额所
占市场份额
农业信用社农
业贷款 7056.36 23.90% 8490 27.11% 10071 30.11% 12242 29.58% 14300 29.41% 14900 30.77%
农业发展银行
贷款 6901.81
23.37% 718984 22.96% 7870.73 23.53% 8844 21.37% 10224.39 21.03% 12192.79 25.15%
农业银行农业
类贷款 4569.15 15.47% 4636.10 14.80% 4508.78 13.48% 8301.87 20.06% 12095 24.88% 9330 19.27%
非正式金融资金 11000 37.26% 11000 35.13% 11000 32. 88% 12000 30% 12000 24.68% 12000 24.78%
贷款总额 29527.34 100% 31315.94 100% 33450.51 100% 41387.89 100% 48619.39 100% 48422. 79 100%
CR8 47.27% 50.07% 53.64%
50.95% 50.44% 55.92%
CR8 62.74% 64.87% 68.12% 71.01% 75.32% 75.19%
资料来源：《中国金融年鉴》(2006-2011年)、《中国农业年鉴》(2006-2011年)《中国农业银行年报》(2006-2011年)。
由于市场结构的分类主要有四种：完全垄断型、完全竞争型、寡占型、不完全竞争型，从表1可以看出，我国农村金融市场的集中度比较高，在2006-2010年间，集中度分别是61.74％、63.87％、68.12％、71.01% 、75.32% 、75.19%，一直是不断提高的，整体看来，我国农村金融市场结构属于寡占型市场。
农村金融市场的结构同时也和地区经济的发达程度有关。在经济比较发达的地方，金融机构的密度就明显不同，除了农村信用社之外，村镇同样也驻扎了其他商业银行，在吸收存款和发放贷款方面都存在着竞争；但在经济相对落后的其他地区，正规金融市场中就只有农村信用社发放农业贷款，其他各大商业银行大部分都撤出了农村金融市场。
（二）市场准入壁垒
所谓农村金融市场准入壁垒，指的就是新的金融机构想要进入农村金融市场遇到的各种障碍或者成本等因素，换句话说就是不利于潜在进入者而有利于现有金融机构的各种相关因素。这些相关因素包括规模经济、注册资本限制、产品差异化、政策法规限制等，也就是市场准入壁垒。又分为经济性壁垒和政策性壁垒，在发达国家的金融业，市场准入壁垒一般表现为经济壁垒，而像我国这样的发展中国家则为政策性壁垒多见。
由于国家政策，商业银行已经大规模退出村镇，则正规金融机构数量将不能满足需求，与此同时，农村金融市场的规范化管理要求，民间金融的发展受到限制，导致农村金融难以朝着多元化的方向发展，总的来说，农村金融体系的竞争力存在不足，也无法满足农村村民的需求，无论是农户还是小企业都还是面临着贷款难的局面。 （三）市场退出壁垒
所谓市场退出壁垒，也就是在某个企业业绩不佳、市场前景不够好的时候，想要退出市场所遇到的各种阻碍因素，即企业在退出该行业所付出的成本。农村金融机构的退出壁垒分三类：沉没成本壁垒、安置费用壁垒、法律和行政政策壁垒。
三、农村金融市场结构的优化
由于我国农业经济的特点，使得农村金融市场不是集中的、大额的、共性化的市场，而是个分散的、小额的、个性化的市场，也就使得近年来国有商业银行已经从农村金融市场退出。农业银行、农村信用社、农业发展银行也就成为农村金融市场上正规的农村金融机构。结合农村金融市场结构测度分析，可以发现，我国农村金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然存在。为此，如何优化我国农村金融市场的结构，要从以下几方面努力：
（一）制定农村金融发展规划
明确农村金融市场上商业银行、政策银行、保险、期货等的发展方向，鼓励和引导多种所有制和组织方式的金融机构共同发展，协调好农村金融与城市金融的发展。农村金融发展应突出市场化取向，处理好政策性支持和市场发育的关系。
（二）实施农村金融机构有效监管
在控制农村金融市场垄断程度的同时，为了保证该市场的效率，还应该加强对农村金融机构的监管与引导。总体来讲，应该制定严格的准入标准和程序，建立有效的多层次监管框架，对不同风险的农村金融机构采取不同的处置方式。
（三）构造良好的农村金融体系运行环境
要想建立一个良好的农村金融体系就必须优化农村信用市场，对失信行为要有必要的惩戒手段。要尽快建立一个针对农民信贷的信用评级体系和贷款使用制度。针对农村信贷自有的特点，加快农村利率市场化进程，要保证信贷资金确实投入广大农村经济建设之中。
（四）努力提高农村金融的市场化水平
活力与效率是市场经济的核心，随着我国广大农村地区的市场化水平越来越高。充分发挥市场对于资源配置的最基础的作用，已经成为我国农业以及我国农村经济发展的重点。因此，必须努力解放思想、具体问题具体分析，加大力度推进广大农村地区的金融体制、外部环境以及运行机制的市场化建设，努力构建健康而富于活力的农村金融体系，在谋求短期利润最大化的同时更加注重追求长期利益的可得性，更好地发挥农村金融在配置资源、调整经济结构等方面的功能和作用。
参考文献
[1]王海洋.我国农村金融发展的影响因素与对策研究[D].广西师范大学，2008.
[2]李兰.我国农村金融市场的现存问题及现代农村金融体系的构建[J].生产力研究，2008.
[3]邵家庭.对我国农村金融市场的研究[J].新财经，2011.
作者简介：王静怡，江苏泰州人，助教，研究方向：国际金融、经贸英语。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】农村金融市场 结构市场 集中度
我国农业发展的好坏，将直接关系到我国的社会安定及国家的繁荣昌盛，然而金融作为现代经济核心，将有责任和义务去支持和服务农业、农村和农民。
一、农村金融及市场结构的相关内涵
农村金融指的就是货币资金在农村进行融通的经济活动，其中包括受到国家信用体系中央银行、金融市场当局监管、控制以及金融法规共同约束的金融机构。
市场结构，指某市场中各种要素之间存在的联系及其特征，由需求集团与供给集团之间和供给(企业)、需求者(企业或消费者)之间以及市场上现有的供给者、需求者与正在进入该市场的供给者、需求者之间的关系构成。买者的数量、卖者的数量、企业产品之间存在的差异化、准入条件和纵向一体化的程度等方面。市场结构通常由准入壁垒、市场集中度以及市场份额等组成。在我国，供求集团主要有农业发展银行、农村信用社、农业银行及非正式金融组织。
二、我国农村金融市场结构分析
（一）市场集中度
市场集中度是市场结构的重要指标，通常是指在某种产业或者市场中，位置在前的几个企业所占市场份额的多少，通过这一项指标我们可以了解市场以及产业变化的情况，如市场的竞争及市场垄断情况，产业内的企业分部情况等。如果市场的集中度比较高，说明企业所占的市场份额越大，还可以说明企业对市场的垄断程度也就越高。
目前，我国农村金融市场上的金融机构主要有农业银行、农村信用社、农业发展银行和非正规金融组织等，其市场份额可通过表1得知。
表 1 2005-2010年我国农村金融市场的集中度
2005 2006 2007 2008 2009 2010
贷款余额
(亿元) 贷款余额所
占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元 ) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所占市场份额 贷款余额
(亿元) 贷款余额所
占市场份额 贷款余额
（亿元 ) 贷款余额所
占市场份额
农业信用社农
业贷款 7056.36 23.90% 8490 27.11% 10071 30.11% 12242 29.58% 14300 29.41% 14900 30.77%
农业发展银行
贷款 6901.81
23.37% 718984 22.96% 7870.73 23.53% 8844 21.37% 10224.39 21.03% 12192.79 25.15%
农业银行农业
类贷款 4569.15 15.47% 4636.10 14.80% 4508.78 13.48% 8301.87 20.06% 12095 24.88% 9330 19.27%
非正式金融资金 11000 37.26% 11000 35.13% 11000 32. 88% 12000 30% 12000 24.68% 12000 24.78%
贷款总额 29527.34 100% 31315.94 100% 33450.51 100% 41387.89 100% 48619.39 100% 48422. 79 100%
CR8 47.27% 50.07% 53.64%
50.95% 50.44% 55.92%
CR8 62.74% 64.87% 68.12% 71.01% 75.32% 75.19%
资料来源：《中国金融年鉴》(2006-2011年)、《中国农业年鉴》(2006-2011年)《中国农业银行年报》(2006-2011年)。
由于市场结构的分类主要有四种：完全垄断型、完全竞争型、寡占型、不完全竞争型，从表1可以看出，我国农村金融市场的集中度比较高，在2006-2010年间，集中度分别是61.74％、63.87％、68.12％、71.01% 、75.32% 、75.19%，一直是不断提高的，整体看来，我国农村金融市场结构属于寡占型市场。
农村金融市场的结构同时也和地区经济的发达程度有关。在经济比较发达的地方，金融机构的密度就明显不同，除了农村信用社之外，村镇同样也驻扎了其他商业银行，在吸收存款和发放贷款方面都存在着竞争；但在经济相对落后的其他地区，正规金融市场中就只有农村信用社发放农业贷款，其他各大商业银行大部分都撤出了农村金融市场。
（二）市场准入壁垒
所谓农村金融市场准入壁垒，指的就是新的金融机构想要进入农村金融市场遇到的各种障碍或者成本等因素，换句话说就是不利于潜在进入者而有利于现有金融机构的各种相关因素。这些相关因素包括规模经济、注册资本限制、产品差异化、政策法规限制等，也就是市场准入壁垒。又分为经济性壁垒和政策性壁垒，在发达国家的金融业，市场准入壁垒一般表现为经济壁垒，而像我国这样的发展中国家则为政策性壁垒多见。
由于国家政策，商业银行已经大规模退出村镇，则正规金融机构数量将不能满足需求，与此同时，农村金融市场的规范化管理要求，民间金融的发展受到限制，导致农村金融难以朝着多元化的方向发展，总的来说，农村金融体系的竞争力存在不足，也无法满足农村村民的需求，无论是农户还是小企业都还是面临着贷款难的局面。 （三）市场退出壁垒
所谓市场退出壁垒，也就是在某个企业业绩不佳、市场前景不够好的时候，想要退出市场所遇到的各种阻碍因素，即企业在退出该行业所付出的成本。农村金融机构的退出壁垒分三类：沉没成本壁垒、安置费用壁垒、法律和行政政策壁垒。
三、农村金融市场结构的优化
由于我国农业经济的特点，使得农村金融市场不是集中的、大额的、共性化的市场，而是个分散的、小额的、个性化的市场，也就使得近年来国有商业银行已经从农村金融市场退出。农业银行、农村信用社、农业发展银行也就成为农村金融市场上正规的农村金融机构。结合农村金融市场结构测度分析，可以发现，我国农村金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然存在。为此，如何优化我国农村金融市场的结构，要从以下几方面努力：
（一）制定农村金融发展规划
明确农村金融市场上商业银行、政策银行、保险、期货等的发展方向，鼓励和引导多种所有制和组织方式的金融机构共同发展，协调好农村金融与城市金融的发展。农村金融发展应突出市场化取向，处理好政策性支持和市场发育的关系。
（二）实施农村金融机构有效监管
在控制农村金融市场垄断程度的同时，为了保证该市场的效率，还应该加强对农村金融机构的监管与引导。总体来讲，应该制定严格的准入标准和程序，建立有效的多层次监管框架，对不同风险的农村金融机构采取不同的处置方式。
（三）构造良好的农村金融体系运行环境
要想建立一个良好的农村金融体系就必须优化农村信用市场，对失信行为要有必要的惩戒手段。要尽快建立一个针对农民信贷的信用评级体系和贷款使用制度。针对农村信贷自有的特点，加快农村利率市场化进程，要保证信贷资金确实投入广大农村经济建设之中。
（四）努力提高农村金融的市场化水平
活力与效率是市场经济的核心，随着我国广大农村地区的市场化水平越来越高。充分发挥市场对于资源配置的最基础的作用，已经成为我国农业以及我国农村经济发展的重点。因此，必须努力解放思想、具体问题具体分析，加大力度推进广大农村地区的金融体制、外部环境以及运行机制的市场化建设，努力构建健康而富于活力的农村金融体系，在谋求短期利润最大化的同时更加注重追求长期利益的可得性，更好地发挥农村金融在配置资源、调整经济结构等方面的功能和作用。
参考文献
[1]王海洋.我国农村金融发展的影响因素与对策研究[D].广西师范大学，2008.
[2]李兰.我国农村金融市场的现存问题及现代农村金融体系的构建[J].生产力研究，2008.
[3]邵家庭.对我国农村金融市场的研究[J].新财经，2011.
作者简介：王静怡，江苏泰州人，助教，研究方向：国际金融、经贸英语。
（责任编辑：陈岑）