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宁夏中卫南部地处偏远山区，是六盘山特困连片地区，近年来，该地区充分利用“旱”资源和自然条件，打造出了具有影响力的特色产业。特色产业是农村经济的主要组成部分，推动特色产业可持续发展是贫困地区的当务之急，金融支持是特色产业发展的主要因素之一。
硒砂瓜产业是举全社会之力发展形成并解决贫困群众生存问题的“避灾”产业和最实惠的“民生工程”。产业的核心种植区域为环香山地区，地处中卫南部山区，属蒙古高原和黄土高原的过渡地带，降水、光照、温差、土壤条件是硒砂瓜生长的绝佳环境。2003年以前，由于受资金、技术、政策、销售等因素的制约和影响，缺乏有效的组织和引导，硒砂瓜产业一直处于自发的、零散无序的发展状态，种植面积不到10万亩。2004年中卫设市以来，在市委、市政府的大力支持下，在财政政策、信贷政策的大力扶持下，中卫市硒砂瓜产业不断发展壮大。截至2016年6月末，核心种植区金融机构贷款余额40890万元，硒砂瓜种植面积达110万亩，年产量约110万吨，形成了规模化生产、品牌化经营。产品远销陕西、四川、北京、河北、湖南、湖北等二十多个省市。近些年，在政府及社会各界的大力支持下，硒砂瓜产业无论是生产还是销售均已实现了规模化，但长远来看，要推动中卫市硒砂瓜产业可持续健康发展，还需要政府的政策扶持、金融机构的信贷支持以及科研单位与贫困户的通力合作。
一、特色产业对金融的需求分析
（一）融资需求的迫切性。资金短缺问题已经成为制约贫困户生产经营的主要因素。调查中，95%的样本贫困户认为，资金是目前生产经营最需要的，也是制约贫困户生产经营的最主要因素；其次是销售渠道不畅和信息、技术知识缺乏，分别占样本贫困户的55%和49%。
（二）资金需求的特点。硒砂瓜的种植周期决定了贫困户的融资需求特点：金额小、期限短、频率高。根据调查数据，近三年，80%的样本贫困户贷款金额为5万元，贷款期限均为1年，且均选择循环借贷。
（三）融资的满意度。从贫困户融资需求满足程度及原因分析看，调查的20户样本贫困户2016年全部向银行申请了贷款，也都得到了银行信贷支持，但是申请额度全部满足的户数较少，资金缺口较大。同时，从银行方面了解到，硒砂瓜主产地兴仁镇、香山乡贫困户贷款满足率分别为60%和70%左右。贫困户贷款覆盖面广，但满足程度不高，主要原因是一方面贫困户抵押担保物不足，且农产品生产易受天气、市场需求等不确定因素的影响。另一方面贫困户结构、贫困户素质及贫困户诚信档案也是制约其获得贷款的主要因素。
二、金融对特色产业发展的供给分析
（一）政策性金融供给。一是信贷政策支持：硒砂瓜主产区政策性信贷支持主要体现在人民银行支农再贷款的撬動作用。根据调查数据，主产区的A金融机构近一年来使用支农再贷款1500万元，借贷贫困户仅支付基准利率，带动本机构涉农贷款利率整体水平降低，支农再贷款撬动作用明显，有效降低了贫困户融资成本。二是保险政策支持：据了解，中卫地区硒砂瓜种植保险是政策性的农业保险，自2011年开始实现了硒砂瓜保险全覆盖，保险额度也不断增大，2016年，硒砂瓜每亩保费24元，其中贫困户自筹3元，政府补贴21元。若遇到不可控因素如干旱、冰雹等天气灾害导致硒砂瓜绝产，理赔金额为每亩400元，一定程度上减少了贫困户的损失。
（二）市场化金融供给。农业银行、农村信用社（农村商业银行）是农村金融机构体系中的主导，其金融扶持的力度决定了农村特色产业的发展速度。在中卫市硒砂瓜主产区农业银行和农村商业银行两家金融机构的网点总计3家，从业人员27人，ATM机6台，电话终端、惠农通等无线终端160台，资金支付业务实现了田间地头，随时到账的服务模式。截至2016年上半年，两家金融机构针对硒砂瓜种植户的授信额为2.8亿元，信贷覆盖率达75%以上，贷款方式为一次授信，循环使用，授信额度集中分布在3-5万元之间。
三、金融支持特色产业发展的贡献分析
近几年，随着政策的倾斜和银行信贷的大力支持，中卫市硒砂瓜产业逐步实现了规模化、品牌化，为当地贫困户提供了本地就业的机会，提高了贫困户的收入水平，减少了空巢老人和留守儿童的数量，推动了农村社会和谐发展。金融支持力度大，产生的效益就会越明显，对于贫困户的收入增长助推作用也越大。
四、中卫市特色产业发展的缺口分析
虽然金融对特色产业发展的影响立竿见影，对贫困户经济收入的提高也有着十分明显的助推作用，但是中卫市硒砂瓜产业在金融扶持、组织管理、科学技术等方面依然存在着许多不足。
（一）金融支持中的结构缺口。一方面硒砂瓜主产区地处干旱山区，整体融资能力弱，很难吸引投资，全部要靠银行贷款及贫困户自筹资金扩大再生产。另一方面硒砂瓜的种植基地都在偏远山区，农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社（含农村商业银行）三家机构4家网点是两个乡镇全部的融资渠道，除此之外，几乎没有其他金融机构提供金融支持，金融机构结构性缺口明显，融资渠道窄、业务品种缺乏、服务方式单一等都是制约农村金融服务的主要因素。调查中，75%的样本贫困户对当前金融服务不是很满意，主要表现在贷款利率偏高，贷款办理难度大，审批额度小。
（二）金融支持中的制度缺口。一是信用担保体系不完善。长期以来，如何解决农村贷款抵押难、担保难的问题一直是农村金融发展的一道难题，也是制约农村特色产业发展的主要瓶颈之一，地处西北偏远贫困地区信用担保体系不完善问题也更为突出。调查中，95%以上的贫困户贷款都是通过三户（四户）联保的形式获得的保证贷款，4%的贫困户是抵押贷款。同时，据了解，中卫市目前没有一家针对硒砂瓜种植户的信用担保机构。二是农业保险制度不健全。农业保险是对贫困户实现稳定收入和银行贷款的双重保障，一方面由于农业生产受自然灾害和市场化运作影响较大，农业生产的不可控风险难以防范。另一方面一旦农业生产遭受严重的自然灾害，就很难保证农村金融的正常投入转化，甚至会出现损失。硒砂瓜产业的保险制度不健全，主要表现在保费资金缴纳较低，相应的保额较低，且设立了10%-20%的免赔率。 （三）融资需求的资金缺口。近几年，随着硒砂瓜种植扩大化和硒砂瓜地旧沙换新沙的不断推进，贫困户生产经营的资金缺口问题也越凸显。调查发现，20户样本贫困户全部有5-10万元的资金缺口，另据金融机构摸底调查，目前近2000户贫困户有资金需求，缺口额度约为1亿元。资金缺口大的主要原因有两个方面，一方面贫困户自身抵押物不足。虽然国家政策向西部欠发达地区大力倾斜，但是西部偏远地区农村经济基础薄弱，贫困户用于融资抵押的有效抵押物不足，几乎所有贫困户贷款只能依靠三户（四户）联保贷款，贷款额度较低。另一方面金融机构服务不到位。所在地金融机构人员少，信贷管理能力有限，导致对部分贫困户贷前调查不到位。据了解，目前从事硒砂瓜种植的部分移民贫困户得不到信贷支持的主要原因是其有不良信用记录，但其不良记录的产生并不是由贫困户自身造成的，而是银行误录信息或者与村干部经济纠纷所致。由于不良信用记录的深层次原因银行未能了解，因此这部分贫困户就被银行信贷彻底拒之门外。
（四）规模化发展的组织缺口。近几年，随着政府部门加大特色产业的支持力度，硒砂瓜产业发展取得了一定的成效，但只是实现了产量上规模，种植、销售都较为分散，没有形成規模化经营模式，缺少为贫困户出谋划策、统筹规划的组织部门。2017年，按照中卫市政府《2016年硒砂瓜市场营销安排意见》要求，政府相关部门成立5个营销组分别前往川渝鄂、珠三角、京津冀、长三角、西北区5大市场20个重点城市进行营销，通过政府部门的大力宣传，硒砂瓜在以上城市的销量明显增加，硒砂瓜营销服务体系将不断完善。但据走访了解，当前来自全国各地的客商虽然增加了，但贫困户议价能力较弱，缺少对价格的绝对话语权。调查中，90%以上的贫困户迫切希望政府部门牵头，贫困户代表参与成立稳定硒砂瓜市场价格的组织部门，降低农产品一手价与最终市场价的差额，逐步提高贫困户对价格的话语权。
（五）生产种植的技术缺口。硒砂瓜产业链条较为简单，仅包括种植和销售环节，但要做好这两个环节，涉及有种子的选取、培育、防虫、防病、营销、信息、技术、研发等多方面内容。调查中，当问及种植、销售中还存在什么困难，贫困户普遍反映，除了缺少资金外，最大的困难就是缺少技术支持。一是缺少田间地头的技术指导，瓜叶在生长过程中，容易出现病虫侵害等，每当遇到这些状况时，贫困户都是到当地农药店凭借以往种植经验问询买药，往往不能对症下药；二是缺少深层次的技术研发。近几年，随着压沙地种植时间的增长其效用在不断降低，为了延长压沙地的种植年限，部分贫困户采取了瓜苗种植，但是优质瓜苗研发地远在山东，路途远、成本高，导致每颗瓜苗市场价高出本地同类产品2倍。
五、政策建议
（一）完善风险保障机制。加大农业保险覆盖面，提高风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，提高保费补贴。规范农业保险大灾风险准备金管理，明确政策性农业保险理赔原则，降低大灾免赔率，提高受灾贫困户获赔金额。鼓励各类信用担保机构开办特色农业担保业务。增加财政专项资金，保障特色农业贷款贴息、风险补偿基金和农业保险补贴。
（二）努力提高硒砂瓜产业现代化水平。进一步加强基地化、科技化、产业化、市场化、品牌化建设。积极探索推广卓有成效的典型模式，加强硒砂瓜基地规划建设，保证产品分批次上市。增强科技支持，选派大学生下乡进行田间地头指导，提高贫困户种植技能。创新营销理念，完善市场营销服务体系。
（三）强化农村金融服务。一是基层央行服务，充分发挥再贷款的撬动作用，推动商业银行加大涉农贷款的投放力度，降低涉农贷款整体利率水平。二是农业银行、农村商业银行应根据实际需要合理布局网点，充实业务人员力量，提高农村金融机构个性化服务水平。三是涉农金融机构利用结算网络完善的优势，积极提供银行卡、资金结算、小额存单质押等贷款服务。四是各金融机构应积极主动支持特色产业发展，加大农村金融服务力度，为农村特色产业结构升级助一臂之力。
（四）加大金融扶持力度。一是做好有信贷业务客户的信用评定工作，根据评定结果适度增加授信额度。二是对未发生信贷业务的贫困户，开展深入调查，重新审视其信用状况，对经营状况良好的新客户放宽信贷条件。三是加快推进农村土地确权登记工作，为贫困户提供合法的抵押担保物，打破联户担保的贷款单一模式。
（五）加强地方政府与贫困户的合作。充分发挥地方政府的带动作用，做好硒砂瓜产业种植、销售的统筹规划工作，实行有组织种植、有组织销售，提高瓜农组织化程度和专业化水平。立足本地资源、发挥优势，大力培养新型农民，为硒砂瓜产业发展提供人才支撑。政府部门要加大扶持力度，在政策、培训、技术、资金等方面给予支持，帮助贫困户解决实际问题，促进硒砂瓜产业健康可持续发展。
硒砂瓜产业是举全社会之力发展形成并解决贫困群众生存问题的“避灾”产业和最实惠的“民生工程”。产业的核心种植区域为环香山地区，地处中卫南部山区，属蒙古高原和黄土高原的过渡地带，降水、光照、温差、土壤条件是硒砂瓜生长的绝佳环境。2003年以前，由于受资金、技术、政策、销售等因素的制约和影响，缺乏有效的组织和引导，硒砂瓜产业一直处于自发的、零散无序的发展状态，种植面积不到10万亩。2004年中卫设市以来，在市委、市政府的大力支持下，在财政政策、信贷政策的大力扶持下，中卫市硒砂瓜产业不断发展壮大。截至2016年6月末，核心种植区金融机构贷款余额40890万元，硒砂瓜种植面积达110万亩，年产量约110万吨，形成了规模化生产、品牌化经营。产品远销陕西、四川、北京、河北、湖南、湖北等二十多个省市。近些年，在政府及社会各界的大力支持下，硒砂瓜产业无论是生产还是销售均已实现了规模化，但长远来看，要推动中卫市硒砂瓜产业可持续健康发展，还需要政府的政策扶持、金融机构的信贷支持以及科研单位与贫困户的通力合作。
一、特色产业对金融的需求分析
（一）融资需求的迫切性。资金短缺问题已经成为制约贫困户生产经营的主要因素。调查中，95%的样本贫困户认为，资金是目前生产经营最需要的，也是制约贫困户生产经营的最主要因素；其次是销售渠道不畅和信息、技术知识缺乏，分别占样本贫困户的55%和49%。
（二）资金需求的特点。硒砂瓜的种植周期决定了贫困户的融资需求特点：金额小、期限短、频率高。根据调查数据，近三年，80%的样本贫困户贷款金额为5万元，贷款期限均为1年，且均选择循环借贷。
（三）融资的满意度。从贫困户融资需求满足程度及原因分析看，调查的20户样本贫困户2016年全部向银行申请了贷款，也都得到了银行信贷支持，但是申请额度全部满足的户数较少，资金缺口较大。同时，从银行方面了解到，硒砂瓜主产地兴仁镇、香山乡贫困户贷款满足率分别为60%和70%左右。贫困户贷款覆盖面广，但满足程度不高，主要原因是一方面贫困户抵押担保物不足，且农产品生产易受天气、市场需求等不确定因素的影响。另一方面贫困户结构、贫困户素质及贫困户诚信档案也是制约其获得贷款的主要因素。
二、金融对特色产业发展的供给分析
（一）政策性金融供给。一是信贷政策支持：硒砂瓜主产区政策性信贷支持主要体现在人民银行支农再贷款的撬動作用。根据调查数据，主产区的A金融机构近一年来使用支农再贷款1500万元，借贷贫困户仅支付基准利率，带动本机构涉农贷款利率整体水平降低，支农再贷款撬动作用明显，有效降低了贫困户融资成本。二是保险政策支持：据了解，中卫地区硒砂瓜种植保险是政策性的农业保险，自2011年开始实现了硒砂瓜保险全覆盖，保险额度也不断增大，2016年，硒砂瓜每亩保费24元，其中贫困户自筹3元，政府补贴21元。若遇到不可控因素如干旱、冰雹等天气灾害导致硒砂瓜绝产，理赔金额为每亩400元，一定程度上减少了贫困户的损失。
（二）市场化金融供给。农业银行、农村信用社（农村商业银行）是农村金融机构体系中的主导，其金融扶持的力度决定了农村特色产业的发展速度。在中卫市硒砂瓜主产区农业银行和农村商业银行两家金融机构的网点总计3家，从业人员27人，ATM机6台，电话终端、惠农通等无线终端160台，资金支付业务实现了田间地头，随时到账的服务模式。截至2016年上半年，两家金融机构针对硒砂瓜种植户的授信额为2.8亿元，信贷覆盖率达75%以上，贷款方式为一次授信，循环使用，授信额度集中分布在3-5万元之间。
三、金融支持特色产业发展的贡献分析
近几年，随着政策的倾斜和银行信贷的大力支持，中卫市硒砂瓜产业逐步实现了规模化、品牌化，为当地贫困户提供了本地就业的机会，提高了贫困户的收入水平，减少了空巢老人和留守儿童的数量，推动了农村社会和谐发展。金融支持力度大，产生的效益就会越明显，对于贫困户的收入增长助推作用也越大。
四、中卫市特色产业发展的缺口分析
虽然金融对特色产业发展的影响立竿见影，对贫困户经济收入的提高也有着十分明显的助推作用，但是中卫市硒砂瓜产业在金融扶持、组织管理、科学技术等方面依然存在着许多不足。
（一）金融支持中的结构缺口。一方面硒砂瓜主产区地处干旱山区，整体融资能力弱，很难吸引投资，全部要靠银行贷款及贫困户自筹资金扩大再生产。另一方面硒砂瓜的种植基地都在偏远山区，农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社（含农村商业银行）三家机构4家网点是两个乡镇全部的融资渠道，除此之外，几乎没有其他金融机构提供金融支持，金融机构结构性缺口明显，融资渠道窄、业务品种缺乏、服务方式单一等都是制约农村金融服务的主要因素。调查中，75%的样本贫困户对当前金融服务不是很满意，主要表现在贷款利率偏高，贷款办理难度大，审批额度小。
（二）金融支持中的制度缺口。一是信用担保体系不完善。长期以来，如何解决农村贷款抵押难、担保难的问题一直是农村金融发展的一道难题，也是制约农村特色产业发展的主要瓶颈之一，地处西北偏远贫困地区信用担保体系不完善问题也更为突出。调查中，95%以上的贫困户贷款都是通过三户（四户）联保的形式获得的保证贷款，4%的贫困户是抵押贷款。同时，据了解，中卫市目前没有一家针对硒砂瓜种植户的信用担保机构。二是农业保险制度不健全。农业保险是对贫困户实现稳定收入和银行贷款的双重保障，一方面由于农业生产受自然灾害和市场化运作影响较大，农业生产的不可控风险难以防范。另一方面一旦农业生产遭受严重的自然灾害，就很难保证农村金融的正常投入转化，甚至会出现损失。硒砂瓜产业的保险制度不健全，主要表现在保费资金缴纳较低，相应的保额较低，且设立了10%-20%的免赔率。 （三）融资需求的资金缺口。近几年，随着硒砂瓜种植扩大化和硒砂瓜地旧沙换新沙的不断推进，贫困户生产经营的资金缺口问题也越凸显。调查发现，20户样本贫困户全部有5-10万元的资金缺口，另据金融机构摸底调查，目前近2000户贫困户有资金需求，缺口额度约为1亿元。资金缺口大的主要原因有两个方面，一方面贫困户自身抵押物不足。虽然国家政策向西部欠发达地区大力倾斜，但是西部偏远地区农村经济基础薄弱，贫困户用于融资抵押的有效抵押物不足，几乎所有贫困户贷款只能依靠三户（四户）联保贷款，贷款额度较低。另一方面金融机构服务不到位。所在地金融机构人员少，信贷管理能力有限，导致对部分贫困户贷前调查不到位。据了解，目前从事硒砂瓜种植的部分移民贫困户得不到信贷支持的主要原因是其有不良信用记录，但其不良记录的产生并不是由贫困户自身造成的，而是银行误录信息或者与村干部经济纠纷所致。由于不良信用记录的深层次原因银行未能了解，因此这部分贫困户就被银行信贷彻底拒之门外。
（四）规模化发展的组织缺口。近几年，随着政府部门加大特色产业的支持力度，硒砂瓜产业发展取得了一定的成效，但只是实现了产量上规模，种植、销售都较为分散，没有形成規模化经营模式，缺少为贫困户出谋划策、统筹规划的组织部门。2017年，按照中卫市政府《2016年硒砂瓜市场营销安排意见》要求，政府相关部门成立5个营销组分别前往川渝鄂、珠三角、京津冀、长三角、西北区5大市场20个重点城市进行营销，通过政府部门的大力宣传，硒砂瓜在以上城市的销量明显增加，硒砂瓜营销服务体系将不断完善。但据走访了解，当前来自全国各地的客商虽然增加了，但贫困户议价能力较弱，缺少对价格的绝对话语权。调查中，90%以上的贫困户迫切希望政府部门牵头，贫困户代表参与成立稳定硒砂瓜市场价格的组织部门，降低农产品一手价与最终市场价的差额，逐步提高贫困户对价格的话语权。
（五）生产种植的技术缺口。硒砂瓜产业链条较为简单，仅包括种植和销售环节，但要做好这两个环节，涉及有种子的选取、培育、防虫、防病、营销、信息、技术、研发等多方面内容。调查中，当问及种植、销售中还存在什么困难，贫困户普遍反映，除了缺少资金外，最大的困难就是缺少技术支持。一是缺少田间地头的技术指导，瓜叶在生长过程中，容易出现病虫侵害等，每当遇到这些状况时，贫困户都是到当地农药店凭借以往种植经验问询买药，往往不能对症下药；二是缺少深层次的技术研发。近几年，随着压沙地种植时间的增长其效用在不断降低，为了延长压沙地的种植年限，部分贫困户采取了瓜苗种植，但是优质瓜苗研发地远在山东，路途远、成本高，导致每颗瓜苗市场价高出本地同类产品2倍。
五、政策建议
（一）完善风险保障机制。加大农业保险覆盖面，提高风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，提高保费补贴。规范农业保险大灾风险准备金管理，明确政策性农业保险理赔原则，降低大灾免赔率，提高受灾贫困户获赔金额。鼓励各类信用担保机构开办特色农业担保业务。增加财政专项资金，保障特色农业贷款贴息、风险补偿基金和农业保险补贴。
（二）努力提高硒砂瓜产业现代化水平。进一步加强基地化、科技化、产业化、市场化、品牌化建设。积极探索推广卓有成效的典型模式，加强硒砂瓜基地规划建设，保证产品分批次上市。增强科技支持，选派大学生下乡进行田间地头指导，提高贫困户种植技能。创新营销理念，完善市场营销服务体系。
（三）强化农村金融服务。一是基层央行服务，充分发挥再贷款的撬动作用，推动商业银行加大涉农贷款的投放力度，降低涉农贷款整体利率水平。二是农业银行、农村商业银行应根据实际需要合理布局网点，充实业务人员力量，提高农村金融机构个性化服务水平。三是涉农金融机构利用结算网络完善的优势，积极提供银行卡、资金结算、小额存单质押等贷款服务。四是各金融机构应积极主动支持特色产业发展，加大农村金融服务力度，为农村特色产业结构升级助一臂之力。
（四）加大金融扶持力度。一是做好有信贷业务客户的信用评定工作，根据评定结果适度增加授信额度。二是对未发生信贷业务的贫困户，开展深入调查，重新审视其信用状况，对经营状况良好的新客户放宽信贷条件。三是加快推进农村土地确权登记工作，为贫困户提供合法的抵押担保物，打破联户担保的贷款单一模式。
（五）加强地方政府与贫困户的合作。充分发挥地方政府的带动作用，做好硒砂瓜产业种植、销售的统筹规划工作，实行有组织种植、有组织销售，提高瓜农组织化程度和专业化水平。立足本地资源、发挥优势，大力培养新型农民，为硒砂瓜产业发展提供人才支撑。政府部门要加大扶持力度，在政策、培训、技术、资金等方面给予支持，帮助贫困户解决实际问题，促进硒砂瓜产业健康可持续发展。