10月28日一大早，北京的马晓一边向人民银行征信中心提交个人信用信息查询申请，一边庆幸自己不用为此出门去遭遇雾霾之苦。与往常需要亲自到人民银行征信中心不同，这天起，她将与北京等9省市的千千万万市民一起，只要在家轻点鼠标就可以在网上完成查询。除了常见的信贷信息外，个人欠税记录、法院判决记录、行政处罚记录、公共事业费等非银行信息，也都被纳入个人信用报告中，成为影响个人从银行贷款等经济行为的重要因素。

　　与很多人一样，马晓那时并不知道，远在广东的勿坦村村民们，早在4年前就已经拥有了这样一张内涵丰富的“经济身份证”，而这张信用证明可以帮助他们从银行获得贷款，无须担保，也不用抵押。
　　从信用村到信用县，再到信用市。2009年以来，一场以构建信用体系为核心的农村金融改革，让广东省的农业大市云浮引起了官方的注意。2011年初，时任广东省委书记、现任国务院副总理的汪洋在郁南调研后批示：“郁南县农村金融综合改革取得明显成效，可总结并在山区县推广。”
　　如今，当北京等地的人们开始尝试自助查询个人信用带来的便利时，远在广东的勿坦村民们，早已忙于接待来自全国各地观摩考察的人群。来者身份和背景各异，但都致力于改变欠发达地区发展现状。而信用建设带给当地的改变，早已超越经济与财富，广泛渗透到社会管理与人们生活的各个层面。

有信用就有钱

　　勿坦村位于云浮市郁南县桂圩镇西南，从镇政府所在地出发，要走过2公里弯弯曲曲的乡村小道，才能看到被绿树掩映的村落。
　　张凤的养猪场，就在村道旁的小山坡上，在黄皮树与沙糖橘树的环绕中，很难轻易被人发现。不过，张凤却很乐意带领人们参观她的养猪事业，她身材高挑，梳着马尾，蓝色T恤和牛仔裤装扮，行走在山坡土路上时显得干练而自信。
　　当42岁的张凤用流利的普通话说出诸如金融改革、信用贷款这类词语时，你很难想象她只有初中文化水平，而这些词汇从张凤口里说来就变成了她脱贫的所有秘密。10月25日下午，张凤在自家养猪场外告诉《中国新闻周刊》：“有了贷款，我们才发财起家的。”
　　勿坦村原本盛产沙糖橘和黄皮等果蔬作物，但村民很难获得资金支持，以至于扩大经营受限。勿坦村村支书黄兆金告诉《中国新闻周刊》记者，彼时全村最高贷款额只有18万元，其中就会有7万元不良贷款。张凤曾想从银行贷款1万元开个小卖铺，但是苦于没有抵押也没人担保，最终创业无果。
　　贷款无门的不只是张凤，许许多多的农民都因为没有抵押和担保而无法从银行获得资金支持，以至于终日辛苦劳作也只够勉强维持生计，永远都凑不够创业的第一笔启动资金，惟有贫困如影随形。这还不是农村的全貌，由无所事事而滋生的诸如赌博、纷争、闹事等恶习也不断吞噬着希望，人们困于其中却无法自拔。
　　2009年，黄志豪出任郁南县委书记，这位在银行从业多年的金融学博士，决心从信用建设改变农村贫穷落后的面貌。黄志豪透露，2008年底，郁南县委托人民银行广州分行调研组对郁南农村金融现状进行调研发现，郁南全县的银行业金融机构存贷比只有37%。这意味着，当地居民每存入银行100元钱，只有37元被用在了当地的信贷业务上，金融资源利用非常低。而当地沙糖橘、无核黄皮等经济作物产量很大，果农要扩大经营势必会受困于资金制约。
　　“这说明银行有钱放不出去，农民却贷不到钱。”黄志豪认为，银行不愿意做农村业务，不是因为风险高，而是做农村市场的成本太高，包括贷前调查、贷款审核、贷后管理等，因为信息不对称很难单凭银行去降低成本。在他看来，推动农村信用体系建设是地方党委、政府该做的事情，只是一直存在缺位的问题，他在接受《中国新闻周刊》采访时表示：“我们就是要做市场解决不了的问题，发挥政府和市场的力量一起推动农村金融改革。”
　　经济作物基础不错的勿坦村成为第一批试点。2009年6月，勿坦村由村党支部、金融机构、农户代表等18人组成信用等级大评委，分两批对符合评级条件的420户农户进行了信用等级评定，较好等级以上信用户占比为85.48%。
　　评级后，农信联社对勿坦村359户信用户进行了授信，授信金额为473万元。2009年9月8日，勿坦村覃庆群成为郁南县第一个获得小额信用贷款支持的信用户。张凤也在次年3月获得信用贷款2万元，她用这笔启动资金修建猪舍，购买25头猪苗，建起了土猪养殖场。如今，张凤的养猪规模已经扩展到130多头，预计今年纯利润可达7万元，而她还计划将养猪场的规模扩大到300头左右。
　　截至目前，勿坦村累计发放农户小额贷款292万元，用于村民开展水果种植、家畜养殖、交通运输、水果经销等脱贫项目，已有17户脱贫致富。

信用软约束

　　最令勿坦村村支书黄兆金意外的是，建设信用村后，村里闹事的少了，赌博没了，而发生在勿坦村的这些变化则吸引了包括时任广东省委书记汪洋、副省長林大声等来到这个偏僻的小村庄。
　　这些变化，首先源于信用评价指标的制度设计。2009年6月，勿坦村村民们参与信用等级评价时发现，与以往银行仅仅关注财务指标不同，为他们打分的激励型信用评级新机制，采用“基准分（100分） 激励分（30分） 一票否决项（限定最高级）”的形式，将信用评级与农民收入、农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安相结合。
　　其中，对符合信用激励方向的行为给予加分，比如，“尊老爱幼，家庭团结，邻里和睦”可得2分，“子女为全日制大专及以上”加2分，“普通党员”加3分。曾参与“黄、赌、毒”违法行为或被刑事处罚、在征信中心有不良信用记录等，则会一票否决。有些村还明确，对参与村集体义务劳动、社会公益捐资的给予加分等。 　　“信用评价越高，能借的钱就越多。”黄兆金告诉《中国新闻周刊》，村民信用等级分为四等，依次是优秀、较好、一般、较差。评定为“优秀”者可以无需抵押或担保拿到高达5万元的贷款额度，“较差”者则一分钱贷款都拿不到。因此，信用评价指标在某种程度上就成了张凤他们的行为准则，申请贷款时还必须承诺：不赌博、不用有毒有害农药和添加剂、按时还款。
　　“信用村建设后，村里变化很大。”10月25日下午，黄兆金在勿坦村信用广场上环视着四周拔地而起的小高楼颇为感慨， 2009年以来，全村没有出现因沙糖橘市场销售价格变化而导致的合同违约纠纷。
　　信用软约束，束人于无形。勿坦村委会把1987年贷的2.7万元清还了，先后有6户村民主动归还了已拖欠农信社十多年的6笔共4.7万元贷款。一位高姓村民，1994年2月向信用社借了3.95万元用于经营木材，生意失败后一直无法归还贷款本息。开展信用村创建后，得知自己得到“较差”的等级并即将张榜公布，他觉得很没“面子”，于是积极游说子女和亲朋好友支持，终于多方筹集资金归还了拖欠15年的贷款。
　　4年间，张凤凭借自己与家人的努力，信用等级已由“较好”升为“优秀”，可以随时获得信用贷款5万元。
　　2010年之后，信用村建设开始在郁南全县推广，并扩展到云浮全市。截至2013年上半年，云浮市农户中有三分之一已被评定为信用户，并获得金融机构授信6.32亿元。据云浮银监分局对全市信用村农户小额贷款质量调查显示，投放到信用村贷款不良率占比大大低于其他农户小额贷款。截至2012年6月末，云浮市金融机构投向“勿坦模式”信用村贷款不良率为1.07%，而金融机构投放在信用村之外的小额贷款，其不良贷款率在6%至29%。

打破信息孤岛

　　当地人很快发现，当信用建设强有力地介入社会管理与人们生活的方方面面时，其最终产生的能量远远超越最初的想象。尤其是当信用网络覆盖面越来越大之后，乡村治理与社会管理的创新，也就随之而变得水到渠成。
　　事实上，这种效应在勿坦村试点时已经开始显露。在张凤等勿坦村民获得贷款之前，他们的信用信息早已被集中到郁南县征信中心，其中还包括个人各种缴费、纳税、法院判决信息和违章违规记录等，可在全县范围内查询。如今，这个范围已经扩展到全市。甚至，云浮人嫁女，都要查看一下未来女婿的信用记录。
　　郁南征信中心，是全国首个县级综合性征信中心，与当地的信用村建设同步，旨在将分散的企业和农户信息汇总，实现互联互通。现行的征信系统只提供企业和个人的银行系统信息，但企业、个人在社会上的信用信息大量分散在政府各部门，郁南征信中心试图将这些分散的信息集中到一起，解决信息不对称的难题。以企业非银行信用信息为例，郁南试图采集县域企业在工商、税务、水电、通讯等部门的缴费记录，而国土资源、环保、卫生、安全生产等监管部门的处罚、奖励、认证等信息也是衡量企业信用的重要指标，汇总到郁南征信中心后可在全县范围内查询。
　　“金融最重要的是信用，”郁南县农村信用合作联社信贷部经理郑重告诉《中国新闻周刊》，“在这之前，农户申请贷款后，农信社调查难度大又很难准确，再加上内部考核严格，往往是既想放贷又不敢。现在有征信中心把好第一道关，这就节约了金融机构的调研成本。”
　　要将分散在各个部门的信息全部统筹起来并不容易，有些单位出于部门利益等各种考虑，往往以部门法规为由拒绝共享信息。云浮市征信中心副主任覃金华接受《中国新闻周刊》采访时表示，现在最大的困难就是没有上位法，再加上政务公开也并没有很好推广，各自为政，因此只能依赖党政一把手出面统筹。令他们欣慰的是，经过多年努力，征信中心所能统筹到的信息，已经从郁南试点时的17个部门发展到现在的云浮市32个部门。
　　不過，信息互联互通的好处很快就在工商局、食品药品监督局、司法等部门的工作中得到体现。比如，郁南县工商局在评选“2010年度守信用重合同企业”，依据之一就是征信中心的资料，而食品药品监督局也把征信中心的信息作为了企业的评价管理依据。
　　自2011年4月开始，走进郁南法院的诉讼参与人，都会收到“诚信诉讼及信用风险提示书”“诚信诉讼承诺书”“法官诚信廉洁司法监督卡”等“诉讼信用文书”，其中载明：“凡经我院立案、审理、执行的案件，各类诉讼参与人的行为将被进行诚信跟踪记录。一旦做出列明的不诚信诉讼行为，本院将记录在案并报送郁南征信中心备查。”
　　随着信用环境的改善，包括农信社在内的金融机构已经在云浮市加快了金融产品创新的步伐，推出了卡贷宝、惠农卡等信贷新产品。罗定市农村信用合作联社副主任张建伟告诉《中国新闻周刊》，农信社针对高质量的信用户推出的创新产品，客户可以在30万元的额度内随到随贷，甚至可以通过柜员机等自助终端取款。罗定市农信社还与泗安村等开展了订单农业循环贷款合作等，有助于促进地方特色产业发展的信贷产品。
　　作为郁南县最初推动信用建设的核心成员，云浮市金融工作局副局长陈伟才告诉《中国新闻周刊》记者，眼下的重点是思考如何在信用建设的基础上，探索农村闲置宅基地使用权、土地承包经营权、林权等作为担保物贷款，进而激活、扩大农村消费贷款领域，推动农村建设用地、耕地、林权等资产在适当范围内流转。
　　不过，这个问题的完美解决，最终还将有赖于更高层面的深化改革。