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【摘要】西安市作为辐射整个西部地区的重要城市，其经济在近些年来取得了高速的发展，股份制商业银行的数量不断增多，其对西安市中小企业的贷款起到了十分关键的促进作用。但是，目前其对中小企业贷款的支持策略还存在很多的问题。本文主要对股份制商业银行支持西安市中小企业贷款存在的问题进行研究，并提出相应的实施策略，以全面优化其实施策略，以充分发挥股份制商业银行对西安市中小企业贷款的支持作用。
【关键词】股份制商业银行 西安市 中小企业贷款 实施策略
一、引言
西安市近些年来的金融市场处于高速发展过程中，股份制商业银行的整体数量不断增多、规模不断扩大。由于在西部大开发及一带一路战略的推动下，西安市的中小企业数量不断增多，其对贷款的需求日益旺盛，在这一过程中股份制商业银行起到了较大的推进作用。但是，当前西安市股份制商业银行支持中小企业贷款还存在很多的问题，比如金融市场环境有待于完善、政策法规体系不健全、征信体系有待于强化等都限制了股份制商业银行对中小企业贷款的支持作用。因此，必须要对这些问题进行有效的分析，并提出针对性的实施策略，以全面提升股份制商业银行对支持西安市中小企业贷款的作用，全面促进西安市及周边地区的经济发展。
二、西安市股份制商业银行支持中小企业贷款存在的主要问题
（一）金融市场环境有待于完善
我国近些年来不断强化对金融市场的改革，使其能够与国际社会接轨，更好地服务于国民经济的发展，取得了成就十分可观，但是目前西安市的金融市场环境与发达城市相比还存在较大的不完善性，这在很大程度上限制了股份制商业银行对中小企业贷款的支持力度。一方面，现有的金融市场环境中很多制度性的阻碍因素难以消除，市场所发挥的作用相对有限，使得股份制商业银行在发展过程中受制于多方面的政策，同时中小企业的发展难度依旧较大，对其支持策略有待于改进。另一方面，西安市股份制商业银行各项金融业务中针对于中小企业贷款的规模相对有限，很多股份制商业银行处于金融风险方面的考虑不愿意主动支持中小企业贷款，因此其对中小企业贷款的支持力度有待于强化。
（二）政策法规体系不健全
不管是股份制商业银行还是中小企业，其发展都是建立在完善的政策法规体系基础之上的。目前西安市股份制商业银行股在支持中小企业贷款方面还缺乏完善的政策法规体系。其一，各项政策法规体系相对落后，其对股份制商业银行的具体发展策略及中小企业的支持策略相对有限，大部分的相关策略都是建立在传统商业银行及国有企业发展基础上的，对中小企业信贷业务的关注度不足。其二，西安市作为内陆城市，其经济发展处于起步和提升阶段，股份制商业及中小企业发展的政策法规体系创新能力不足，政府相关部门给予的关注度不足，各项政策的实施力度相对有限，因此降低了股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的支持作用。
（三）征信体系有待于强化
要想解决中小企业贷款的问题，必须要完善相关的征信体系。当前，西安市股份制商业银行在支持中小企业贷款的过程中难以通过自身的能力对中小企业的信用情况进行全方位的调查，由于存在信息不对称现象，使得很多中小企业没有积极性提升自身的社会信用，这在很大程度上加大了股份制商業银行授信业务的风险，使其在支持中小企业贷款的过程中顾虑较大。同时，由于我国整体的社会信用征信体系还处于不断完善过程中，西安市目前针对于中小企业贷款的征信体系建设相对滞后，相关的政策得不到有效的实施，中小企业自身存在的弊端难以得到克服，这些都成为阻碍股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的重要因素，其改进的难度不断加大。
三、西安市股份制商业银行支持中小企业贷款的实施策略
（一）完善西安市金融市场环境
在股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的过程中，首先要完善相应的金融市场环境。一方面，要对股份制商业银行的各项授信业务进行规划，成立专门的中小企业贷款管理部门，对中小企业的贷款需求进行分析，强化政府部门对金融市场的监控能力，在风险防控的前提下实施有效的贷款支持策略，满足中小企业的发展需要。另一方面，要对目前西安市金融市场的发展情况进行有效的分析，对各项风险因素进行研究，制定严格的风险预警机制，一旦出现风险因素要采取积极有效的措施对其进行解决。学习和借鉴发达城市及国家金融市场的发展策略，提升股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的积极性。
（二）建立健全相关政策法规体系
政策法规体系在股份制商业银行支持中小企业贷款的过程中具有强大的保障作用。当前，西安市政府相关部门要根据股份制商业银行的发展现状及中小企业的贷款需求，制定和实施相应的支持性政策法规体系，并形成动态化的应变机制，在具体的实施过程中对其进行完善，使其能够充分协调股份制商业银行与中小企业发展之间的关系，为其金融授信业务提供有效的政策担保。另外，要制定严格的监督管理措施，对各项政策法规体系的具体实施情况进行严格的监督，及时发现各项政策执行过程中存在的问题，并对其进行相应的改进，使其能够在现有的基础上充分保证股份制商业银行能够切实缓解西安市中小企业的贷款难题。
（三）完善社会征信体系建设
建立完善的社会征信体系可以提升股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的主动性。一方面，要以银行协会等形式对目前西安市各银行授信业务的风险体系进行完善，对由于征信问题导致的危机因素进行分析，提升股份制商业银行的风险预防与抵御能力，使其在支持中小企业贷款的过程中可以将风险控制在最小化。另一方面，成立专门的金融管理部门，对中小企业发展存在的各项弊病进行排查，通过走访调查的形式了解中小企业真正的贷款需求，严格处理和惩罚故意骗取贷款的行为，提升中小企业的社会信用，以全面促进和提升股份制商业银行支持中小企业贷款的支持作用。
四、总结
中小企业的发展必须要建立在商业银行贷款支持基础之上，股份制商业银行的发展有其自身的诸多优势。目前西安市股份制商业银行对支持中小企业贷款的作用不断强化，但其存在的问题依旧十分明显。从本文的研究来看，应该从完善西安市金融市场环境、建立健全相关政策法规体系、完善社会征信体系建设等方面出发，全面强化股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的作用，促进中小企业的全面健康发展。
参考文献
[1]刘杰，王卓.西安市科技型中小企业融资状况分析[J].现代企业，2014（11）.
[2]袁方.XA商业银行中小企业融资业务创新研究[D].西北大学，2014.
[3]張文静，谢文武.城市商业银行中小企业贷款授信制度的研究[J].中国集体经济，2011（04）.
基金项目：项目名称：“股份制银行支持西安市中小企业贷款评价体系研究”2016年度西安培华学院校级科研课题，项目编号：PHKT16063。
【关键词】股份制商业银行 西安市 中小企业贷款 实施策略
一、引言
西安市近些年来的金融市场处于高速发展过程中，股份制商业银行的整体数量不断增多、规模不断扩大。由于在西部大开发及一带一路战略的推动下，西安市的中小企业数量不断增多，其对贷款的需求日益旺盛，在这一过程中股份制商业银行起到了较大的推进作用。但是，当前西安市股份制商业银行支持中小企业贷款还存在很多的问题，比如金融市场环境有待于完善、政策法规体系不健全、征信体系有待于强化等都限制了股份制商业银行对中小企业贷款的支持作用。因此，必须要对这些问题进行有效的分析，并提出针对性的实施策略，以全面提升股份制商业银行对支持西安市中小企业贷款的作用，全面促进西安市及周边地区的经济发展。
二、西安市股份制商业银行支持中小企业贷款存在的主要问题
（一）金融市场环境有待于完善
我国近些年来不断强化对金融市场的改革，使其能够与国际社会接轨，更好地服务于国民经济的发展，取得了成就十分可观，但是目前西安市的金融市场环境与发达城市相比还存在较大的不完善性，这在很大程度上限制了股份制商业银行对中小企业贷款的支持力度。一方面，现有的金融市场环境中很多制度性的阻碍因素难以消除，市场所发挥的作用相对有限，使得股份制商业银行在发展过程中受制于多方面的政策，同时中小企业的发展难度依旧较大，对其支持策略有待于改进。另一方面，西安市股份制商业银行各项金融业务中针对于中小企业贷款的规模相对有限，很多股份制商业银行处于金融风险方面的考虑不愿意主动支持中小企业贷款，因此其对中小企业贷款的支持力度有待于强化。
（二）政策法规体系不健全
不管是股份制商业银行还是中小企业，其发展都是建立在完善的政策法规体系基础之上的。目前西安市股份制商业银行股在支持中小企业贷款方面还缺乏完善的政策法规体系。其一，各项政策法规体系相对落后，其对股份制商业银行的具体发展策略及中小企业的支持策略相对有限，大部分的相关策略都是建立在传统商业银行及国有企业发展基础上的，对中小企业信贷业务的关注度不足。其二，西安市作为内陆城市，其经济发展处于起步和提升阶段，股份制商业及中小企业发展的政策法规体系创新能力不足，政府相关部门给予的关注度不足，各项政策的实施力度相对有限，因此降低了股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的支持作用。
（三）征信体系有待于强化
要想解决中小企业贷款的问题，必须要完善相关的征信体系。当前，西安市股份制商业银行在支持中小企业贷款的过程中难以通过自身的能力对中小企业的信用情况进行全方位的调查，由于存在信息不对称现象，使得很多中小企业没有积极性提升自身的社会信用，这在很大程度上加大了股份制商業银行授信业务的风险，使其在支持中小企业贷款的过程中顾虑较大。同时，由于我国整体的社会信用征信体系还处于不断完善过程中，西安市目前针对于中小企业贷款的征信体系建设相对滞后，相关的政策得不到有效的实施，中小企业自身存在的弊端难以得到克服，这些都成为阻碍股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的重要因素，其改进的难度不断加大。
三、西安市股份制商业银行支持中小企业贷款的实施策略
（一）完善西安市金融市场环境
在股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的过程中，首先要完善相应的金融市场环境。一方面，要对股份制商业银行的各项授信业务进行规划，成立专门的中小企业贷款管理部门，对中小企业的贷款需求进行分析，强化政府部门对金融市场的监控能力，在风险防控的前提下实施有效的贷款支持策略，满足中小企业的发展需要。另一方面，要对目前西安市金融市场的发展情况进行有效的分析，对各项风险因素进行研究，制定严格的风险预警机制，一旦出现风险因素要采取积极有效的措施对其进行解决。学习和借鉴发达城市及国家金融市场的发展策略，提升股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的积极性。
（二）建立健全相关政策法规体系
政策法规体系在股份制商业银行支持中小企业贷款的过程中具有强大的保障作用。当前，西安市政府相关部门要根据股份制商业银行的发展现状及中小企业的贷款需求，制定和实施相应的支持性政策法规体系，并形成动态化的应变机制，在具体的实施过程中对其进行完善，使其能够充分协调股份制商业银行与中小企业发展之间的关系，为其金融授信业务提供有效的政策担保。另外，要制定严格的监督管理措施，对各项政策法规体系的具体实施情况进行严格的监督，及时发现各项政策执行过程中存在的问题，并对其进行相应的改进，使其能够在现有的基础上充分保证股份制商业银行能够切实缓解西安市中小企业的贷款难题。
（三）完善社会征信体系建设
建立完善的社会征信体系可以提升股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的主动性。一方面，要以银行协会等形式对目前西安市各银行授信业务的风险体系进行完善，对由于征信问题导致的危机因素进行分析，提升股份制商业银行的风险预防与抵御能力，使其在支持中小企业贷款的过程中可以将风险控制在最小化。另一方面，成立专门的金融管理部门，对中小企业发展存在的各项弊病进行排查，通过走访调查的形式了解中小企业真正的贷款需求，严格处理和惩罚故意骗取贷款的行为，提升中小企业的社会信用，以全面促进和提升股份制商业银行支持中小企业贷款的支持作用。
四、总结
中小企业的发展必须要建立在商业银行贷款支持基础之上，股份制商业银行的发展有其自身的诸多优势。目前西安市股份制商业银行对支持中小企业贷款的作用不断强化，但其存在的问题依旧十分明显。从本文的研究来看，应该从完善西安市金融市场环境、建立健全相关政策法规体系、完善社会征信体系建设等方面出发，全面强化股份制商业银行支持西安市中小企业贷款的作用，促进中小企业的全面健康发展。
参考文献
[1]刘杰，王卓.西安市科技型中小企业融资状况分析[J].现代企业，2014（11）.
[2]袁方.XA商业银行中小企业融资业务创新研究[D].西北大学，2014.
[3]張文静，谢文武.城市商业银行中小企业贷款授信制度的研究[J].中国集体经济，2011（04）.
基金项目：项目名称：“股份制银行支持西安市中小企业贷款评价体系研究”2016年度西安培华学院校级科研课题，项目编号：PHKT16063。