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区域经济发展不平衡，是造成我国农村有效信贷需求存在显著地域差异的根本原因。决定了农村信贷需求必然是一种多层次的结构，即使在同一区域，不同规模、不同生产模式的企业和农户，信贷需求也存在较大差异。通过对欠发达地区农村有效信贷需求的差异性的分析，揭示了有效信贷需求差异性演变中暴露出新的矛盾。提出多元化发展农村金融，改善外部环境，构建金融服务体系，建立微观经营机制，实行担保和保险机制创新等相关政策建议。