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近年来，由于农村信用社处于新旧体制交替和其他种种原因，信贷资产质量差，资金使用效益低，困扰着"两个转变"和向商业化经营步伐。1996年6月底，钦州市信用社逾期和催收贷款（下称不良贷款）占各项贷款余额的23．5％，比1994年末增加8．27个百分点，占全市信用社资产总额的15．8％。其占比之大，令人担忧。提高信用社信贷资产质量，已迫在眉睫。（一）建立健全制度，规范贷款行为。1、必须建立适应社会主义市场经济发展和商业银行经营的新制度。制定新制度要遵循如下原则：一是要以《商业银行法》、《贷款