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该文首先描述了计划经济体制下的信用制度安排，总结了转型期我国经济生活中所存在的几类个人信用缺失现象并对其形成逻辑进行了深入的分析。认为，个人信用关系是契约经济赖以维系的非正式约束性制度安排。围绕这一命题，运用制度经济学工具对个人信用的实质、运行机理、政府介入个人信用管理体系构建的必要性和方法等诸多问题进行了理论探讨。