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摘要：互联网金融的发展对银行业的存贷款业务产生了一定的冲击，从当前的商业银行经营模式来看，中间业务开始成为商业银行主要的盈利增长点，在拓展银行业务、增加银行利润等方面有很大的帮助。但与此同时，银行业中间业务的发展也受到了诸多的阻碍，存在一定的问题。因此，本文以“我国商业银行中间业务发展问题及对策”为题，主要围绕中间业务的发展，结合我国国内商业银行的发展环境与经济趋向，针对中间业务发展面临的主要困难，分析商业银行在中间业务发展中的不足，并针对中间业务薄弱环节提出相应的完善措施，希望能为提高我国商业银行的盈利能力起到一定的促进作用。
关键词：商业银行；中间业务；发展问题；盈利能力；金融市场
引言
中间业务，可以简单地理解为商业银行作为平台开发其他的业务，也可以直接认为“手续费收取”，一般情况下，中间业务主要是基于用户的需求而开启的功能，如汇兑业务、信用证业务、代收业务与信托业务等等，究其本质，就是商业银行利用自身的公信力与信用体系，完成客户的委托，甚至财务活动，究其本质，商业银行就是金融体系的典型代表，也是现代财务活动的关键纽带，中间业务的发展与客户的需求是相辅相成的。
中间业务的存是银行业的发展的一个突破，改变了传统银行业仅靠储蓄、借贷运营的状况，使得银行可以涉足的业务向多元化发展，满足客户的多元化需求，更好地为其服务。但与此同时，银行中间业务的发展也存在一定的问题，导致其发展空间不足。例如，传统的中间业务模式难以突破、新兴的互联网金融支付手段逐渐取代传统的银行中间业务、更受客户喜欢等。
基于以上问题，本文从银行的中间业务发展面临的问题入手，分析其发展的现状并提出相应的建议，这对于中间业务的发展有很大的借鉴作用。
一、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题
1.银行对客户需求的了解不足
任何行业业务的开展都应当建立在对客户需求深入了解的基础上，否则就容易出现“出力不讨好”的状况，既浪费了大量的人力、物力，也无法实现自身利润的增长。从目前银行中间业务的发展看，一方面国内商业银行主要以存贷款利差的方式盈利，在中间业务发展观念上存在过于固定的认知，缺乏对中间业务管理的准确定位，只强调存贷业务，忽视了中间业务作为商业银行主要盈利点的可能性，另一方面，银行存贷款息差减少，银行虽然开始逐步重视中间业务，并将中间业务作为利润新的增长点，但缺乏对客户的需求的了解，导致中间业务趋同化。因此，存在相当多的商业银行是以附加、附赠乃至垫付的方式开展中间业务，从而导致我国商业银行在中间业务的经营方面出现产品同质化的竞争局面，也相应地促使客户没有正确认识到自身对于中间业务的需求，最终慢慢形成了中间业务发展不前的局面。
2.传统中间业务缺少突破
随着金融业的发展，中间业务也发生了很大的改变，已经从传统的汇兑、信用证等业务变为多维度的金融业务。但是目前的中间业务过于传统的经营理念是影响商业银行发展的内部问题，剔除经营范围差异的体制性因素，我国银行业中间业务发展的空间和潜力巨大，特别是在金融脱媒持续加剧的有利背景下，为了优化银行资产，传统中间业务必然要趋向转型，但银行缺少突破的理念限制了中间业务改革推进[2]。
3.中间业务付款机制受到冲击
随着互联网时代的到来，人们的生活态度与出行方式发生了很大的转变，越来越多的人开始习惯将一定的资金存放在微信零钱或支付宝等软件中，一方面是由于微信零钱、支付宝的支付范围十分广泛，另一部分是微信零钱与支付宝的手续费用远低于商业银行，而且两者的运用方式十分简单，不需要向银行开展额外的办理环节。由于互联网产物的冲击，商业银行的中間业务开始受到了影响，越来越多的客户更喜爱操作简单、使用方便而且快捷有效的微信零钱、支付宝等[3]。在这种背景下，银行的中间业务开展存在一定的阻碍。
4.服务种类单一
很多银行对于自身的业务发展定位依旧是十几年前甚至更早时期的业务模式，例如即使互联网金融发展迅速，某些银行依旧没有推出和互联网金融接轨的发展战略，故步自封。这种发展背景下，很多银行的中间业务种类单一，无法满足多样化的客户需求。例如，小额支付结算业务是目前发展比较好的金融服务，但是很多银行在客户的借贷、支付结算等问题上依旧更青睐于大客户、大业务，不看重中小企业的支付结算能得到的收入，对于自身发展很不利。
二、我国商业银行中间业务发展应对的有效措施
互联网时代带来的信息投资方式，促使金融市场与利率市场化的革新，信息不对等不再成为商业银行最为主要的优势与依据，仅以我国国内商业银行为例，越来越多的商业银行息差极具减小，出现了近似于市场“同质化”的现象，而各家商业银行也因为信息优势的缺失使得最为主要的盈利能力受到极大的挑战。
1.深层次挖掘客户需求
客户的需求与意愿是决定商业银行中间业务发展的关键，许多客户缺乏一定的金融知识，这时候就需要商业银行为客户做出选择与分析，但客户并不会一味地相信商业银行的金融服务，甚至会出现商业银行金融服务与客户需求相悖的尴尬地步，这时候如何贴近客户深层次需求，理解客户要求成为商业银行的主要难题，对此，商业银行可以将客户需求细化为不同的中间业务 [4]。
2.大力发展中间业务
大力发展中间业务是国际先进同业的共同选择，为此，我国商业银行可以参考欧美先进同业的发展理念，将传统中间业务和投资银行、信托租赁、基金证券等众多的高附加值业务领域进行覆盖，通过打造中间业务品牌产品，建立现代化经营机制的“排头兵”，加强品牌战略实施，组建专职团队，形成整体合力。
3.加入互联网信息支付手段
虽然现在大部分的国内商业银行都已经完成了移动支付与App等方面的推广，然而微信零钱与支付宝仍然“一统货币业务江山”，为此，商业银行可以主动与支付宝或微信零钱合作，由商业银行提供金融服务，由支付提供相应的平台推广，实现合作共赢的良好局面，同时，第三方支付平台办理结算业务收取的手续费用远低于商业银行，而银行投入的人力物力也远大于第三方支付平台，为此，商业银行可以充分“扬长避短”，实现与第三方支付平台的良好合作。
4.加强专业人才的培养
中间业务的发展由来已久，但是要想在现有的互联网金融时代做出突破和改变，需要专业人才进行中间业务发展战略的制定。从目前的银行业的从业人员看，很多中高层管理者在思维转变方面无法跟上时代的发展潮流，因而为了适应目前的发展趋势，银行应当加强专业人才的培养与引进，“让专业的人做专业的事”，利用真正了解银行中间业务、知悉互联网金融发展规律的人才制定新一步的发展战略，从而拓宽中间业务的范围。
三、结语
在互联网金融的冲击下，银行业面临前所未有的挑战。为了行业的长足发展，银行业必须做出一定的改变，因而发展中间业务是一个很好的突破口。目前我国的银行业中间业务发展取得了一定的成就，但是也存在很多问题，比如中间业务定位问题、互联网金融业务的冲击等，现有的问题和挑战也阻碍了银行业的进一步发展。根据目前银行业发展存在的问题，本文分别从外部客户需求、商业银行内部制度与支付环境因素三方面出发，分别阐述了当前商业银行面临的主要困境，并针对这三方需求，切实提出加强品牌建设，切合客户需求，应用信息支付三条建议，希望能为实现跨平台、客户的多赢起到一定的促进作用。■
参考文献：
[1]李建永.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策浅析——基于2015-2017年样本银行年报数据[J].科技经济导刊，2018，26（35）.
[2]方忆婷，陈雨庭，邵郭颖，嵇倩，姚怡婷.利率市场化下农村商业银行中间业务发展中问题及对策——基于江苏各农商行中间业务的调研[J].现代营销（经营版），2018（10）.
[3]彭敢.我国商业银行中间业务存在的问题及对策分析——江苏银行楚州支行为例[J].中外企业家，2018（18）.
[4]张黎.基于AIX操作系统的银行中间业务平台的开发与应用研究[D].武汉：江汉大学，2018.
作者简介：沈 彬（1972—），男，汉族，上海人，学历：本科，单位：中国邮政储蓄银行宁波分行，主要从事金融管理研究。
关键词：商业银行；中间业务；发展问题；盈利能力；金融市场
引言
中间业务，可以简单地理解为商业银行作为平台开发其他的业务，也可以直接认为“手续费收取”，一般情况下，中间业务主要是基于用户的需求而开启的功能，如汇兑业务、信用证业务、代收业务与信托业务等等，究其本质，就是商业银行利用自身的公信力与信用体系，完成客户的委托，甚至财务活动，究其本质，商业银行就是金融体系的典型代表，也是现代财务活动的关键纽带，中间业务的发展与客户的需求是相辅相成的。
中间业务的存是银行业的发展的一个突破，改变了传统银行业仅靠储蓄、借贷运营的状况，使得银行可以涉足的业务向多元化发展，满足客户的多元化需求，更好地为其服务。但与此同时，银行中间业务的发展也存在一定的问题，导致其发展空间不足。例如，传统的中间业务模式难以突破、新兴的互联网金融支付手段逐渐取代传统的银行中间业务、更受客户喜欢等。
基于以上问题，本文从银行的中间业务发展面临的问题入手，分析其发展的现状并提出相应的建议，这对于中间业务的发展有很大的借鉴作用。
一、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题
1.银行对客户需求的了解不足
任何行业业务的开展都应当建立在对客户需求深入了解的基础上，否则就容易出现“出力不讨好”的状况，既浪费了大量的人力、物力，也无法实现自身利润的增长。从目前银行中间业务的发展看，一方面国内商业银行主要以存贷款利差的方式盈利，在中间业务发展观念上存在过于固定的认知，缺乏对中间业务管理的准确定位，只强调存贷业务，忽视了中间业务作为商业银行主要盈利点的可能性，另一方面，银行存贷款息差减少，银行虽然开始逐步重视中间业务，并将中间业务作为利润新的增长点，但缺乏对客户的需求的了解，导致中间业务趋同化。因此，存在相当多的商业银行是以附加、附赠乃至垫付的方式开展中间业务，从而导致我国商业银行在中间业务的经营方面出现产品同质化的竞争局面，也相应地促使客户没有正确认识到自身对于中间业务的需求，最终慢慢形成了中间业务发展不前的局面。
2.传统中间业务缺少突破
随着金融业的发展，中间业务也发生了很大的改变，已经从传统的汇兑、信用证等业务变为多维度的金融业务。但是目前的中间业务过于传统的经营理念是影响商业银行发展的内部问题，剔除经营范围差异的体制性因素，我国银行业中间业务发展的空间和潜力巨大，特别是在金融脱媒持续加剧的有利背景下，为了优化银行资产，传统中间业务必然要趋向转型，但银行缺少突破的理念限制了中间业务改革推进[2]。
3.中间业务付款机制受到冲击
随着互联网时代的到来，人们的生活态度与出行方式发生了很大的转变，越来越多的人开始习惯将一定的资金存放在微信零钱或支付宝等软件中，一方面是由于微信零钱、支付宝的支付范围十分广泛，另一部分是微信零钱与支付宝的手续费用远低于商业银行，而且两者的运用方式十分简单，不需要向银行开展额外的办理环节。由于互联网产物的冲击，商业银行的中間业务开始受到了影响，越来越多的客户更喜爱操作简单、使用方便而且快捷有效的微信零钱、支付宝等[3]。在这种背景下，银行的中间业务开展存在一定的阻碍。
4.服务种类单一
很多银行对于自身的业务发展定位依旧是十几年前甚至更早时期的业务模式，例如即使互联网金融发展迅速，某些银行依旧没有推出和互联网金融接轨的发展战略，故步自封。这种发展背景下，很多银行的中间业务种类单一，无法满足多样化的客户需求。例如，小额支付结算业务是目前发展比较好的金融服务，但是很多银行在客户的借贷、支付结算等问题上依旧更青睐于大客户、大业务，不看重中小企业的支付结算能得到的收入，对于自身发展很不利。
二、我国商业银行中间业务发展应对的有效措施
互联网时代带来的信息投资方式，促使金融市场与利率市场化的革新，信息不对等不再成为商业银行最为主要的优势与依据，仅以我国国内商业银行为例，越来越多的商业银行息差极具减小，出现了近似于市场“同质化”的现象，而各家商业银行也因为信息优势的缺失使得最为主要的盈利能力受到极大的挑战。
1.深层次挖掘客户需求
客户的需求与意愿是决定商业银行中间业务发展的关键，许多客户缺乏一定的金融知识，这时候就需要商业银行为客户做出选择与分析，但客户并不会一味地相信商业银行的金融服务，甚至会出现商业银行金融服务与客户需求相悖的尴尬地步，这时候如何贴近客户深层次需求，理解客户要求成为商业银行的主要难题，对此，商业银行可以将客户需求细化为不同的中间业务 [4]。
2.大力发展中间业务
大力发展中间业务是国际先进同业的共同选择，为此，我国商业银行可以参考欧美先进同业的发展理念，将传统中间业务和投资银行、信托租赁、基金证券等众多的高附加值业务领域进行覆盖，通过打造中间业务品牌产品，建立现代化经营机制的“排头兵”，加强品牌战略实施，组建专职团队，形成整体合力。
3.加入互联网信息支付手段
虽然现在大部分的国内商业银行都已经完成了移动支付与App等方面的推广，然而微信零钱与支付宝仍然“一统货币业务江山”，为此，商业银行可以主动与支付宝或微信零钱合作，由商业银行提供金融服务，由支付提供相应的平台推广，实现合作共赢的良好局面，同时，第三方支付平台办理结算业务收取的手续费用远低于商业银行，而银行投入的人力物力也远大于第三方支付平台，为此，商业银行可以充分“扬长避短”，实现与第三方支付平台的良好合作。
4.加强专业人才的培养
中间业务的发展由来已久，但是要想在现有的互联网金融时代做出突破和改变，需要专业人才进行中间业务发展战略的制定。从目前的银行业的从业人员看，很多中高层管理者在思维转变方面无法跟上时代的发展潮流，因而为了适应目前的发展趋势，银行应当加强专业人才的培养与引进，“让专业的人做专业的事”，利用真正了解银行中间业务、知悉互联网金融发展规律的人才制定新一步的发展战略，从而拓宽中间业务的范围。
三、结语
在互联网金融的冲击下，银行业面临前所未有的挑战。为了行业的长足发展，银行业必须做出一定的改变，因而发展中间业务是一个很好的突破口。目前我国的银行业中间业务发展取得了一定的成就，但是也存在很多问题，比如中间业务定位问题、互联网金融业务的冲击等，现有的问题和挑战也阻碍了银行业的进一步发展。根据目前银行业发展存在的问题，本文分别从外部客户需求、商业银行内部制度与支付环境因素三方面出发，分别阐述了当前商业银行面临的主要困境，并针对这三方需求，切实提出加强品牌建设，切合客户需求，应用信息支付三条建议，希望能为实现跨平台、客户的多赢起到一定的促进作用。■
参考文献：
[1]李建永.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策浅析——基于2015-2017年样本银行年报数据[J].科技经济导刊，2018，26（35）.
[2]方忆婷，陈雨庭，邵郭颖，嵇倩，姚怡婷.利率市场化下农村商业银行中间业务发展中问题及对策——基于江苏各农商行中间业务的调研[J].现代营销（经营版），2018（10）.
[3]彭敢.我国商业银行中间业务存在的问题及对策分析——江苏银行楚州支行为例[J].中外企业家，2018（18）.
[4]张黎.基于AIX操作系统的银行中间业务平台的开发与应用研究[D].武汉：江汉大学，2018.
作者简介：沈 彬（1972—），男，汉族，上海人，学历：本科，单位：中国邮政储蓄银行宁波分行，主要从事金融管理研究。