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摘要:广饶县杨庙村实行的大联保体贷款模式有效解决了农户贷款难问题,其实质是依托蔬菜专业合作社和基于地缘、血缘关系的熟人社会,解决了农村金融中的信息不对称难题,提高了监督效率。利用了政府信用介入,扩大了信用担保边界,决定了大联保体贷款模式的有效运行;进一步来讲,政府信用介入下的大联保体应借此尽早走向企业化、市场化。
关键词:农民互助联保;大联保体;动态均衡
Abstract:The large-scale joint credit secured loan model solves the loan problems effectively for the farmers in Yangmiao Village,Guangrao County. It actually takes the advantage of the Professional Vegetable Cooperatives,the social relations, which solves the problems of information asymmetry in rural finance and supervises effectively. The intervention of government credit expands the boundary of secured credit and determines the operation of large-scale joint credit secured loan to be successful,and with the help of government intervention,large-scale joint credit secured loan should be commercial run as soon as possible.
Key Words:farmers joint credit secured loan,large-scale joint credit secured loan,dynamic equilibrium
中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)07-0048-04
一、引言
“三农”问题连续多年列入中央一号文件,足见其重要性。实务界、理论界从不同的角度对解决“三农”问题进行着不懈的探索。但无论是从哪个角度似乎都脱离不了“资金”的支持或者说是“金融”的支持,而金融支持又往往从银行的角度入手,如何让农村信用社等农村金融机构发挥其功能,向农村注入更多的资金血液是关键所在。而事实上,很多地方农村金融机构往往扮演着资金“抽水机”的角色。农户、农村、农业的自身特点(抵押物少、农业的周期性、季节性、风险性、低于市场平均水平的农业资本回报率)使得商业银行不再留恋农村市场。事实证明,仅靠政府的制度规定(农村信用社、邮储银行的“三农”定位等等)更多的是一种软约束,在缺少利润的激励条件下,不可能靠金融机构的“奉献”来满足农民的真正需求。我国农村由于历史原因、地理环境、资源禀赋、人文环境等等的不同,使得不同地区的农村呈现出不同的特点。正是因为这些差异,没有哪种金融制度安排是放之四海而皆准的,但是每种制度安排中都暗含着一般的普遍规律。而这些普遍规律才是政府制定政策、金融机构运营中理应看重的,单纯的“一刀切”只能事倍功半。改革开放的经验告诉我们,正是因为“特色”两字,中国才取得今天的成就。山东省广饶县杨庙村的“大联保体”贷款模式,在一定程度上解决了杨庙村农户贷款难问题。之所以是一定程度上,是因为市场供求博弈下,总有一部分供给者、需求者在均衡点之外。本文试图通过对杨庙村“大联保体”贷款模式的分析介绍,探寻其中的普遍规律,进而为农村金融市场的改进提供理论支持。
二、广饶县杨庙村大联保体贷款模式的运行
杨庙村是山东省广饶县广饶镇的一个蔬菜种植专业村。该村自上个世纪90年代开始积极发展现代农业,为了更好地适应农业产业结构调整,杨庙村大力培育以“膨胀规模、集中区域、突出特色、做大品牌”为特色的农业基地建设,围绕特色蔬菜、瓜果、畜牧等五大重点产业,集中成片开发,逐步建立起了农产品优势产业带。积极实施优质化、标准化生产,编制完整的农产品安全网,对每个地块、每种产品从播种、施肥到收获进行全过程监督,确保生产出的农产品符合无公害标准。杨庙村紧紧抓住“无公害”这个旗帜,大力引进新品种、新技术,青刀豆、西兰花等21个品牌的农副产品,并且通过了国家、省级无公害认证,平均增值20%以上。但是随着蔬菜产业的快速发展,资金问题成了制约他们进一步发展壮大的瓶颈。传统的小农经济模式仅仅满足于简单再生产,随着蔬菜产业的扩大再生产,必须通过外部融资才能解决资本不足的瓶颈。
2007年8月,杨庙村积极与广饶县农村合作银行进行协商,在杨庙村组建大联保体组织——杨庙信用互助协会。该协会是以行政村为单位,以农民为主体,以广饶镇蔬菜种植合作社为依托的新型信用互助组织,由村委按照农户贷款授信总额5%的比例提取缴纳互助担保基金,广饶农村合作银行与村班子共同操作,并享受30%的利率优惠。2008年9月,广饶农村合作银行同广饶县团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和部分农户进行协商,提出开办“信用大联保贷款”的贷款模式。通过商谈,广饶农村合作银行与团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和农户以“相互信任、诚实守信”为前提,按照“平等、互利、自愿、共赢”的原则,共同发起成立“信用互助协会”,进一步将信用互助协会的力量增强。为稳妥推进、防范风险,杨庙信用互助协会成立了由广饶农村合作银行、富源农业种植合作社和农户共同组建的领导小组,制定了《杨庙信用互助协会章程》、《广饶农村合作银行信用互助贷款管理暂行办法》,对信用大联保贷款的内涵、贷款条件、担保方式、贷款审查及操作流程进行了统一规范,进一步明确了相应的权利、义务和罚则。其中,申请贷款的客户必须满足以下条件:一是诚实守信,无不良信用记录,属合作银行评定的信用户;二是有正常的生产经营项目,经营效益好;三是遵纪守法,无违法犯罪行为;四是认真遵守村民约定的规定;五是在合作银行开立结算账户,并保持正常的存款、结算业务,与合作银行关系良好。农户贷款的具体流程:宣传发动→客户申请→初评小组信用等级初评→评定小组信用等级评定→确定授信额度→签订限额合同→发放贷款证→建立信用档案→贷款上柜台。信用互助贷款的授信期限最长为2年,会员借款期限根据其生产经营活动周期在授信期限内确定。原则上,信用互助贷款执行当期实际执行利率少上浮30%的利率优惠政策。以往农户到合作银行办理小额贷款,需要提供的证明材料达8项之多,且手续繁多,办理一笔贷款少则要跑2-3次,多则4-5次,还要花几天功夫。实行大联保体贷款后,大联保体成员共同签订一份保证合同,需用贷款时只需持核发的贷款证上柜台填写一张借款凭证,就能领到所需贷款,彻底解决了农户贷款担保难、贷款难的问题,实现了贷款发放由“零售”向“批发”模式的转变。目前,广饶县广饶街道杨庙村村民来到信用社,办理贷款仅用了10分钟时间,贷款就象取自家存款一样方便。
杨庙村实行信用大联保贷款后,无一笔贷款出现风险,大大提高了贷款质量。截至目前,协会已发展会员90户,办理贷款153笔,贷款授信金额1500万元。伴随着资金的支持,杨庙村已完成2万亩蔬菜、1000亩草莓的生产基地建设,发展冬暖式蔬菜、草莓大棚6000个,拱棚900个,年销售收入3000余万元。杨庙村委书记、信用互助协会会长刘晓东说,“杨庙村能种上订单蔬菜,与广饶合行的大力支持是分不开的。大联保体的成立,有效解决了农民贷款难的问题,而且通过推行贷款证和贷款上柜台等措施,减少了中间审批等很多环节,为我们农户节省了时间;加入信用互助协会还可以享受30%的利率优惠,为我们农户减轻了很大负担。”
三、杨庙村大联保体贷款模式的经济解释
杨庙村从实行大联保体贷款模式至今,没出现一笔不良记录,主要原因在于,金融制度安排与杨庙村实际情况的契合。
(一)政府信用介入提高了农户担保资质
杨庙村新的“信用互助协会”是由广饶县农村合作银行与县团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和农户共同组建的。尽管地方政府不会对农户贷款承担连带担保责任,但是地方政府无形的担保,使得信用互助协会增加了广饶合作银行和农户彼此的信任。联保贷款模式开展初期,许多农户存在排斥心理,政府的介入,不仅可以打消农户的疑虑,还可以提供相应的配套政策、措施,进一步降低农户获取联保贷款模式的信息费用。目前,政府在金融体系中有着相当大的话语权,这就使得农村合作银行更加配合地方政府所支持的工作、政策。
(二)专业合作社基础上的信用合作解决信息不对称难题
杨庙村几乎家家户户从事于蔬菜种植,无论是蔬菜质量、品种还是种植规模大同小异,而依托于蔬菜种植合作社基础上的信互助协会成员之间收入水平、预期收入资金流的信息比较透明。因为对蔬菜产业的了解加深了农户之间的了解,直接降低了金融机构搜集农户信用信息的成本,对农户的信用评级直接交给了联保体,对于那些在村中信用不良的村民,大联保体不负责担保,进而避免了农村合作银行的违约风险。同时,扩大了担保合作的边界,联保小组的成员个数已经不必拘泥于三、五个人,最终演变成一个以行政村为主体的大联保体。由于成员的增加,使得贷款担保更加可靠,进一步弥补了广饶农村合作银行的风险敞口。
(三)担保基金避免了杨庙村集体机会主义的发生
杨庙村村委按照农户贷款授信总额5%的比例提取缴纳互助担保基金,用于农户违约时偿还贷款。联保贷款模式一直存在着集体违约的问题,这也是为什么,在设计联保贷款时禁止直系亲属组合联保体的原因之一。有了担保基金,广饶农村合作银行就会更加放心地进行放贷,以此有效避免了集体违约的风险。
(四)建立在熟人社会之上拥有较高的监督效率
费孝通先生在描述乡土社会的生活、生产中一再强调,农民世世代代生活于此、生产于此,为了降低与他人的交易费用,农民非常重视自己的信用,一旦失信,不仅自己难以从村中立足,自己的后代也将会面临重重阻力。因此,建立在熟人社会之上的杨庙村大联保体贷款模式,农户为了长久生存,即使因经营违约,也会尽可能偿还担保基金,否则,极有可能被排除担保体系之外。
(五)蔬菜种植业系统风险的存在
广饶县杨庙村自改革开放以后,结合本村实际逐渐发展成为以蔬菜种植、批发为主的蔬菜专业村。随着蔬菜种植规模的扩大,杨庙村与农业企业进行合作,实现蔬菜订单,类似于蔬菜期货,有效防范了市场价格波动带来的风险,实现了蔬菜种植的规模经济、协同效应。但是蔬菜种植业一旦因市场竞争或整体经济形势的影响而出现整体亏损时,整个信贷风险将会集中于广饶农村合作银行。从目前来看,由于农业产业龙头公司的订单购货,使得杨庙村蔬菜销售比较稳定,但从长期看,波动是不可避免的。所以广饶农村合作银行对杨庙村的信贷规模也不可能满足所有农户的需求,否则,难以规避系统风险。
通过杨庙村大联保体优劣的分析,我们可以看出,该贷款模式下,资金供求的均衡点决定于杨庙村蔬菜种植业的发展前景和广饶农村合作银行对该产业的判断。只要杨庙村蔬菜种植业能够一直成长下去,广饶农村合作银行相信其发展前景,那么大联保体贷款模式就会在杨庙村一直持续下去,并会因为农户收入资金流的增长,实现信贷规模的扩张,整体呈现出渐进式发展。也就是说,杨庙村农户的信用风险来源于生产经营的好坏,道德风险基本被排除在外。接下来,本文将构建杨庙村大联保体借贷动态均衡模型,分析影响均衡的关键性约束因素。
四、杨庙村大联保体下的借贷动态均衡
在上述约束条件下,我们看一下杨庙村的借贷均衡。供求的对象是用于杨庙村蔬菜种植的借贷资金,需求者是杨庙村蔬菜种植农户,供给者是广饶农村合作银行,官定利率是Ig,为方便分析,假定为固定值。如下图所示,初期供需曲线分别为S1、D1,此时在利率恒定的情况下存在资金需求的缺口AE,因为政府信用的介入以及大联保体的实施,使得农村合作银行的供给成本下降,供给曲线由S1的位置向右移至S2,此时资金需求的缺口为CE,资金缺口的减小。这说明了,大联保体的实施起到了帕累托效率改进,是一种有效的金融制度安排。
但是随着蔬菜产业的扩大,农户收入的提高、担保基金的增长,需求曲线会由D1向右移至D2,也就是杨庙村农户的资金需求进一步扩大,此时资金缺口扩大为CF。同时随着我国政治体制的改革,地方政府操纵金融机构的意愿、能力都会进一步下降,金融机构会逐步按照市场经济的规则运行,政府的信用担保能力也会越来越弱,这种趋势下供给曲线有向左移动的趋势,造成资金需求缺口进一步扩大为BF。
综合地方政府信用的弱化以及杨庙村大联保体自身担保能力的提高,供给曲线的移动方向取决于两者的大小比较。如果杨庙村的蔬菜产业发展足够快,能够弥补地方政府信用的弱化程度,就可以使得供给曲线外推进而弥补资金缺口;反之,资金瓶颈就会进一步加强。杨庙村大联保体模式实施的初期,地方政府起到了关键作用,但是从长期看,杨庙村的资本积累将会起到决定性的作用。如果杨庙村不能在地方政府保护下快速成长的话,将会因为担保资质的不足面临进一步扩大的资金需求缺口;而且一旦资金缺口扩大,就会直接阻碍蔬菜产业的发展。所以,杨庙村应紧紧抓住地方政府的政策支持、信用支持,整合本村优势资源快速发展蔬菜产业,尽早完成市场化升级。
五、结论
杨庙村大联保体贷款模式与普通意义上的联保贷款模式并没有本质上的区别,只不过从形式上看信用担保合作边界更大一些,成员更多一些,进一步降低了农村合作银行搜集、监督农户信息的费用,从而使得农村合作银行提高了资本回报率,愿意与之打交道。通过对广饶县杨庙村大联保体发展经历的回顾、分析,我们可以看出,针对农户的小额信贷,不一定要拘泥于传统模式,或政府规定的模式,只有因地制宜,充分利用农村传统信用体系,结合本地、本村的实际情况,通过与当地政府、农村金融机构的沟通、协调,最终制定一个适合本村的金融制度安排,才能真正服务于三农。在我国目前的宏观经济背景下,对于许多制度创新、安排,政府的推动作用是不可缺少的,尤其是初期发展阶段,但是不能过度依赖,应借助政府的助推作用尽早走向企业化、市场化。
参考文献:
[1]段贵昌.农户联保贷款的利弊分析[J].金融发展研究,2008,(10).
[2]王益君.国内农村信贷抵押担保创新综述及启示[J].西部金融,2004,(9).
[3]唐红娟.农户联保贷款的运行机制及其实践分析[J].金融理论与实践,2008,(6).
[4]卢春燕.农户联保贷款管理亟待规范[J].金融参考,2005,(5).
[5]高凌云,刘钟钦.浅议我国农户联保贷款制度[J].沈阳农业大学学报,2008,(4).
[6]李树杰.孟加拉格莱珉小额信贷银行二次创业的经验[J].金融经济,2007,(3).
[7]沈红.中国贫困研究的社会学评述[J].社会学研究,2000,(2).
(特约编辑 张 勇)
关键词:农民互助联保;大联保体;动态均衡
Abstract:The large-scale joint credit secured loan model solves the loan problems effectively for the farmers in Yangmiao Village,Guangrao County. It actually takes the advantage of the Professional Vegetable Cooperatives,the social relations, which solves the problems of information asymmetry in rural finance and supervises effectively. The intervention of government credit expands the boundary of secured credit and determines the operation of large-scale joint credit secured loan to be successful,and with the help of government intervention,large-scale joint credit secured loan should be commercial run as soon as possible.
Key Words:farmers joint credit secured loan,large-scale joint credit secured loan,dynamic equilibrium
中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)07-0048-04
一、引言
“三农”问题连续多年列入中央一号文件,足见其重要性。实务界、理论界从不同的角度对解决“三农”问题进行着不懈的探索。但无论是从哪个角度似乎都脱离不了“资金”的支持或者说是“金融”的支持,而金融支持又往往从银行的角度入手,如何让农村信用社等农村金融机构发挥其功能,向农村注入更多的资金血液是关键所在。而事实上,很多地方农村金融机构往往扮演着资金“抽水机”的角色。农户、农村、农业的自身特点(抵押物少、农业的周期性、季节性、风险性、低于市场平均水平的农业资本回报率)使得商业银行不再留恋农村市场。事实证明,仅靠政府的制度规定(农村信用社、邮储银行的“三农”定位等等)更多的是一种软约束,在缺少利润的激励条件下,不可能靠金融机构的“奉献”来满足农民的真正需求。我国农村由于历史原因、地理环境、资源禀赋、人文环境等等的不同,使得不同地区的农村呈现出不同的特点。正是因为这些差异,没有哪种金融制度安排是放之四海而皆准的,但是每种制度安排中都暗含着一般的普遍规律。而这些普遍规律才是政府制定政策、金融机构运营中理应看重的,单纯的“一刀切”只能事倍功半。改革开放的经验告诉我们,正是因为“特色”两字,中国才取得今天的成就。山东省广饶县杨庙村的“大联保体”贷款模式,在一定程度上解决了杨庙村农户贷款难问题。之所以是一定程度上,是因为市场供求博弈下,总有一部分供给者、需求者在均衡点之外。本文试图通过对杨庙村“大联保体”贷款模式的分析介绍,探寻其中的普遍规律,进而为农村金融市场的改进提供理论支持。
二、广饶县杨庙村大联保体贷款模式的运行
杨庙村是山东省广饶县广饶镇的一个蔬菜种植专业村。该村自上个世纪90年代开始积极发展现代农业,为了更好地适应农业产业结构调整,杨庙村大力培育以“膨胀规模、集中区域、突出特色、做大品牌”为特色的农业基地建设,围绕特色蔬菜、瓜果、畜牧等五大重点产业,集中成片开发,逐步建立起了农产品优势产业带。积极实施优质化、标准化生产,编制完整的农产品安全网,对每个地块、每种产品从播种、施肥到收获进行全过程监督,确保生产出的农产品符合无公害标准。杨庙村紧紧抓住“无公害”这个旗帜,大力引进新品种、新技术,青刀豆、西兰花等21个品牌的农副产品,并且通过了国家、省级无公害认证,平均增值20%以上。但是随着蔬菜产业的快速发展,资金问题成了制约他们进一步发展壮大的瓶颈。传统的小农经济模式仅仅满足于简单再生产,随着蔬菜产业的扩大再生产,必须通过外部融资才能解决资本不足的瓶颈。
2007年8月,杨庙村积极与广饶县农村合作银行进行协商,在杨庙村组建大联保体组织——杨庙信用互助协会。该协会是以行政村为单位,以农民为主体,以广饶镇蔬菜种植合作社为依托的新型信用互助组织,由村委按照农户贷款授信总额5%的比例提取缴纳互助担保基金,广饶农村合作银行与村班子共同操作,并享受30%的利率优惠。2008年9月,广饶农村合作银行同广饶县团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和部分农户进行协商,提出开办“信用大联保贷款”的贷款模式。通过商谈,广饶农村合作银行与团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和农户以“相互信任、诚实守信”为前提,按照“平等、互利、自愿、共赢”的原则,共同发起成立“信用互助协会”,进一步将信用互助协会的力量增强。为稳妥推进、防范风险,杨庙信用互助协会成立了由广饶农村合作银行、富源农业种植合作社和农户共同组建的领导小组,制定了《杨庙信用互助协会章程》、《广饶农村合作银行信用互助贷款管理暂行办法》,对信用大联保贷款的内涵、贷款条件、担保方式、贷款审查及操作流程进行了统一规范,进一步明确了相应的权利、义务和罚则。其中,申请贷款的客户必须满足以下条件:一是诚实守信,无不良信用记录,属合作银行评定的信用户;二是有正常的生产经营项目,经营效益好;三是遵纪守法,无违法犯罪行为;四是认真遵守村民约定的规定;五是在合作银行开立结算账户,并保持正常的存款、结算业务,与合作银行关系良好。农户贷款的具体流程:宣传发动→客户申请→初评小组信用等级初评→评定小组信用等级评定→确定授信额度→签订限额合同→发放贷款证→建立信用档案→贷款上柜台。信用互助贷款的授信期限最长为2年,会员借款期限根据其生产经营活动周期在授信期限内确定。原则上,信用互助贷款执行当期实际执行利率少上浮30%的利率优惠政策。以往农户到合作银行办理小额贷款,需要提供的证明材料达8项之多,且手续繁多,办理一笔贷款少则要跑2-3次,多则4-5次,还要花几天功夫。实行大联保体贷款后,大联保体成员共同签订一份保证合同,需用贷款时只需持核发的贷款证上柜台填写一张借款凭证,就能领到所需贷款,彻底解决了农户贷款担保难、贷款难的问题,实现了贷款发放由“零售”向“批发”模式的转变。目前,广饶县广饶街道杨庙村村民来到信用社,办理贷款仅用了10分钟时间,贷款就象取自家存款一样方便。
杨庙村实行信用大联保贷款后,无一笔贷款出现风险,大大提高了贷款质量。截至目前,协会已发展会员90户,办理贷款153笔,贷款授信金额1500万元。伴随着资金的支持,杨庙村已完成2万亩蔬菜、1000亩草莓的生产基地建设,发展冬暖式蔬菜、草莓大棚6000个,拱棚900个,年销售收入3000余万元。杨庙村委书记、信用互助协会会长刘晓东说,“杨庙村能种上订单蔬菜,与广饶合行的大力支持是分不开的。大联保体的成立,有效解决了农民贷款难的问题,而且通过推行贷款证和贷款上柜台等措施,减少了中间审批等很多环节,为我们农户节省了时间;加入信用互助协会还可以享受30%的利率优惠,为我们农户减轻了很大负担。”
三、杨庙村大联保体贷款模式的经济解释
杨庙村从实行大联保体贷款模式至今,没出现一笔不良记录,主要原因在于,金融制度安排与杨庙村实际情况的契合。
(一)政府信用介入提高了农户担保资质
杨庙村新的“信用互助协会”是由广饶县农村合作银行与县团委、杨庙村“两委”、蔬菜协会和农户共同组建的。尽管地方政府不会对农户贷款承担连带担保责任,但是地方政府无形的担保,使得信用互助协会增加了广饶合作银行和农户彼此的信任。联保贷款模式开展初期,许多农户存在排斥心理,政府的介入,不仅可以打消农户的疑虑,还可以提供相应的配套政策、措施,进一步降低农户获取联保贷款模式的信息费用。目前,政府在金融体系中有着相当大的话语权,这就使得农村合作银行更加配合地方政府所支持的工作、政策。
(二)专业合作社基础上的信用合作解决信息不对称难题
杨庙村几乎家家户户从事于蔬菜种植,无论是蔬菜质量、品种还是种植规模大同小异,而依托于蔬菜种植合作社基础上的信互助协会成员之间收入水平、预期收入资金流的信息比较透明。因为对蔬菜产业的了解加深了农户之间的了解,直接降低了金融机构搜集农户信用信息的成本,对农户的信用评级直接交给了联保体,对于那些在村中信用不良的村民,大联保体不负责担保,进而避免了农村合作银行的违约风险。同时,扩大了担保合作的边界,联保小组的成员个数已经不必拘泥于三、五个人,最终演变成一个以行政村为主体的大联保体。由于成员的增加,使得贷款担保更加可靠,进一步弥补了广饶农村合作银行的风险敞口。
(三)担保基金避免了杨庙村集体机会主义的发生
杨庙村村委按照农户贷款授信总额5%的比例提取缴纳互助担保基金,用于农户违约时偿还贷款。联保贷款模式一直存在着集体违约的问题,这也是为什么,在设计联保贷款时禁止直系亲属组合联保体的原因之一。有了担保基金,广饶农村合作银行就会更加放心地进行放贷,以此有效避免了集体违约的风险。
(四)建立在熟人社会之上拥有较高的监督效率
费孝通先生在描述乡土社会的生活、生产中一再强调,农民世世代代生活于此、生产于此,为了降低与他人的交易费用,农民非常重视自己的信用,一旦失信,不仅自己难以从村中立足,自己的后代也将会面临重重阻力。因此,建立在熟人社会之上的杨庙村大联保体贷款模式,农户为了长久生存,即使因经营违约,也会尽可能偿还担保基金,否则,极有可能被排除担保体系之外。
(五)蔬菜种植业系统风险的存在
广饶县杨庙村自改革开放以后,结合本村实际逐渐发展成为以蔬菜种植、批发为主的蔬菜专业村。随着蔬菜种植规模的扩大,杨庙村与农业企业进行合作,实现蔬菜订单,类似于蔬菜期货,有效防范了市场价格波动带来的风险,实现了蔬菜种植的规模经济、协同效应。但是蔬菜种植业一旦因市场竞争或整体经济形势的影响而出现整体亏损时,整个信贷风险将会集中于广饶农村合作银行。从目前来看,由于农业产业龙头公司的订单购货,使得杨庙村蔬菜销售比较稳定,但从长期看,波动是不可避免的。所以广饶农村合作银行对杨庙村的信贷规模也不可能满足所有农户的需求,否则,难以规避系统风险。
通过杨庙村大联保体优劣的分析,我们可以看出,该贷款模式下,资金供求的均衡点决定于杨庙村蔬菜种植业的发展前景和广饶农村合作银行对该产业的判断。只要杨庙村蔬菜种植业能够一直成长下去,广饶农村合作银行相信其发展前景,那么大联保体贷款模式就会在杨庙村一直持续下去,并会因为农户收入资金流的增长,实现信贷规模的扩张,整体呈现出渐进式发展。也就是说,杨庙村农户的信用风险来源于生产经营的好坏,道德风险基本被排除在外。接下来,本文将构建杨庙村大联保体借贷动态均衡模型,分析影响均衡的关键性约束因素。
四、杨庙村大联保体下的借贷动态均衡
在上述约束条件下,我们看一下杨庙村的借贷均衡。供求的对象是用于杨庙村蔬菜种植的借贷资金,需求者是杨庙村蔬菜种植农户,供给者是广饶农村合作银行,官定利率是Ig,为方便分析,假定为固定值。如下图所示,初期供需曲线分别为S1、D1,此时在利率恒定的情况下存在资金需求的缺口AE,因为政府信用的介入以及大联保体的实施,使得农村合作银行的供给成本下降,供给曲线由S1的位置向右移至S2,此时资金需求的缺口为CE,资金缺口的减小。这说明了,大联保体的实施起到了帕累托效率改进,是一种有效的金融制度安排。
但是随着蔬菜产业的扩大,农户收入的提高、担保基金的增长,需求曲线会由D1向右移至D2,也就是杨庙村农户的资金需求进一步扩大,此时资金缺口扩大为CF。同时随着我国政治体制的改革,地方政府操纵金融机构的意愿、能力都会进一步下降,金融机构会逐步按照市场经济的规则运行,政府的信用担保能力也会越来越弱,这种趋势下供给曲线有向左移动的趋势,造成资金需求缺口进一步扩大为BF。
综合地方政府信用的弱化以及杨庙村大联保体自身担保能力的提高,供给曲线的移动方向取决于两者的大小比较。如果杨庙村的蔬菜产业发展足够快,能够弥补地方政府信用的弱化程度,就可以使得供给曲线外推进而弥补资金缺口;反之,资金瓶颈就会进一步加强。杨庙村大联保体模式实施的初期,地方政府起到了关键作用,但是从长期看,杨庙村的资本积累将会起到决定性的作用。如果杨庙村不能在地方政府保护下快速成长的话,将会因为担保资质的不足面临进一步扩大的资金需求缺口;而且一旦资金缺口扩大,就会直接阻碍蔬菜产业的发展。所以,杨庙村应紧紧抓住地方政府的政策支持、信用支持,整合本村优势资源快速发展蔬菜产业,尽早完成市场化升级。
五、结论
杨庙村大联保体贷款模式与普通意义上的联保贷款模式并没有本质上的区别,只不过从形式上看信用担保合作边界更大一些,成员更多一些,进一步降低了农村合作银行搜集、监督农户信息的费用,从而使得农村合作银行提高了资本回报率,愿意与之打交道。通过对广饶县杨庙村大联保体发展经历的回顾、分析,我们可以看出,针对农户的小额信贷,不一定要拘泥于传统模式,或政府规定的模式,只有因地制宜,充分利用农村传统信用体系,结合本地、本村的实际情况,通过与当地政府、农村金融机构的沟通、协调,最终制定一个适合本村的金融制度安排,才能真正服务于三农。在我国目前的宏观经济背景下,对于许多制度创新、安排,政府的推动作用是不可缺少的,尤其是初期发展阶段,但是不能过度依赖,应借助政府的助推作用尽早走向企业化、市场化。
参考文献:
[1]段贵昌.农户联保贷款的利弊分析[J].金融发展研究,2008,(10).
[2]王益君.国内农村信贷抵押担保创新综述及启示[J].西部金融,2004,(9).
[3]唐红娟.农户联保贷款的运行机制及其实践分析[J].金融理论与实践,2008,(6).
[4]卢春燕.农户联保贷款管理亟待规范[J].金融参考,2005,(5).
[5]高凌云,刘钟钦.浅议我国农户联保贷款制度[J].沈阳农业大学学报,2008,(4).
[6]李树杰.孟加拉格莱珉小额信贷银行二次创业的经验[J].金融经济,2007,(3).
[7]沈红.中国贫困研究的社会学评述[J].社会学研究,2000,(2).
(特约编辑 张 勇)