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摘 要：在金融科技快速发展的大背景下，中小商业银行能够实现转型升级是其能否得以生存和发展的关键。本文首先分析了金融科技发展能力的逻辑，然后重点对中小商业银行转型升级的必要性以及中小商业银行借助金融科技进行转型升级策略进行了探讨。
关键词：金融科技 中小商业银行 转型升级 策略
近年来金融科技得到了快速的发展，包括大数据技术、云计算技术以及区块链技术等，这对于金融机构的发展起到了积极的促进作用。特别是对于中小商业银行来说，由于受到互联网金融的冲击，其业务发展举步维艰，迫切需要进行转型升级。金融科技的发展为中小型商业银行的转型升级带来了新的契机。
一、金融科技发展能力的逻辑
所谓金融科技主要是指金融发展和科技发展的有效结合，也就是科学技术在金融发展过程中的有效应用。因此金融科技的本质还是属于金融的范畴，其主要目的是为了推动金融更好更快发展。随着科学技术的不断进步，目前已经形成了一系列金融科技技术，主要包括大数据技术、区块链技术、云计算技术、人工智能技术、物联网技术、虚拟现实技术、增强现实技术以及混合现实技术等[1]。当前我国金融科技的主要发展模式为金融机构与金融科技公司进行有效结合，推动金融产品创新和改革。在人类社会发展进程中，科学技术也是不断进步的，而且随着科学技术发展的不断加快其对人类社会的影响也越来越大。目前人类社会正处于第四次数字化智能化工业革命中，科学技术对人类社会的影响已经渗透到了社会的各行各业以及方方面面，金融行业也不例外。在金融行业的发展过程中，始终伴随着科学技术的发展，特别是随着互联网技术和网络信息技术的发展，为金融行业覆盖长尾客户提供了良好的技术支撑。
不同于西方等发达资本主义国家金融科技的发展路径，我国金融科技的发展是在传统金融行业发展商业银行一家独大的大背景下，受到互联网金融快速发展的影响，直接进入了金融科技时代。其原因主要包括两个方面：一是我国传统金融机构在多年的发展过程中形成了市场垄断优势，而受到市场垄断优势的影响，这些传统金融机构逐渐失去了发展创新的动力源泉，在这种背景下新金融业态的开拓只能由更加具有积极活力和发展生存压力的新兴金融服务商来实现;二是相比西方发达资本主义国家我国的技术水平还存在一定的差距，想要在短时间内实现核心技术的突破具有非常大的难度，因此只能从对核心技术要求较低的互联网金融起步。直接从互联网金融进入金融科技发展模式，对我国新兴金融业态的创新发展起到了积极的推动作用，有助于我国在较短时间之内超赶世界先进国家的金融科技发展水平。
二、中小商业银行转型升级的必要性分析
（一）突破原有金融体制牢笼的迫切需要
中小商业银行的主要立足于服务地方经济以及中小企业，在目前中小企业融资困难的情况下中小商业银行的发展具有其特殊的价值和职能。首先中小商业银行可以更好解决中小企业融资“短、小、频、急”的需求，更好促进中小企业的发展;其次中小商业银行的良性发展有助于丰富金融生态系统的多样性和完整性，更好发挥不同金融主体的作用。目前我国中小商业银行已经成为服务小微企业、践行普惠金融的主要力量，比如农村商业银行有效填补了农村金融服务的多项空白。但是经过多年的发展之后，中小商业银行普遍存在内生动力不足的问题，具体表现在体制僵化、灵活性较差、科技化和信息化落后等，成为中小商业银行转型升级的主要障碍[2]。目前中小商业银行为了实现转型升级，采取了一系列措施，但是并没有从本质上改变其内部运营体制以及运行机制，因此受到原有金融体制的限制中小商业银行的变革并没有取得理想的效果。
（二）金融科技的发展给中小商业银行的发展带来了巨大的冲击
近些年随着互联网技术和网络信息技术的快速发展，金融科技衍生金融产品日新月异，给中小商业银行的发展带来了巨大的冲击。网上银行以及在线理财有效突破了时间和空间的限制，为人们开展金融活动提供了巨大的便利，受到人们的普遍好评。随着移动互联网的发展，越来越多的互联网企业开始涉足金融行业，不断压缩中小商业银行的发展空间。相对来说国有大型商业银行在金融科技发展过程中由于具有较强的资金实力、较高的信誉度和较为完善的科技体系，在一定程度上可以有效應对金融科技的发展。但是中小商业银行大多技术储备较为薄弱、抗风险能力较差、管理体系不健全，这导致中小商业银行在金融科技快速发展的大环境中处于较为被动的地位。中小商业银行为了能够在激烈的市场竞争中生存下来，实现自身的发展，迫切需要抓住发展机遇，实现自身的转型升级。
三、中小商业银行借助金融科技进行转型升级策略
（一）降低准入标准，加强监管力度
中小商业银行在发展过程中应该逐渐降低准入标准，让更多的高科技型公司以及私营企业能够参与到金融活动中来，只有这样才能不断拓展银行客户群体，保持金融市场的活跃程度，同时为科技型企业的发展提供资金支持，更好促进我国经济的发展。但同时要加强对金融市场的监管力度，近些年P2P平台暴雷事件频发不止，其原因除了社会资金流动性问题之外还包括金融监管不力以及监管缺失等问题。因此相关部门应该加强对于金融市场的监管，不断完善监督管理体制，丰富监督管理措施，对金融市场中的各种违法乱纪行为进行严厉惩处，保障金融市场的健康有序运行。
（二）走差异化、特色化发展之路
中小商业银行在转型升级过程中为了有效降低与其他金融机构之间的正面冲突，应该寻求差异化、特色化的发展道路。基于2017年中小商业银行年报数据显示，目前中小商业银行在新兴业务方面呈现出明显的差异化特点。比如民生银行以及中信银行在担保承诺方面优势较为明显，兴业银行和中信银行在咨询顾问方面的优势较为明显，光大银行和浦发银行在理财服务方面的优势较为明显，民生银行和招商银行在资产托管方面的优势较为明显，兴业银行和民生银行在融资租赁方面的优势较为明显，浦发银行在投行方面的服务较为明显等。因此中小商业银行在转型升级过程中应该基于地区特色，进一步明确自身市场定位，实现自身的差异化发展。在该过程中中小商业银行可以充分发挥互联网技术、大数据技术等先进技术的优势，帮助中小商业银行明确自身优势，深挖客户潜力，更好实现转型升级。 （三）寻求智慧化、数字化和轻型化转型
移动智能设备的广泛普及在很大程度上改变了人们的金融消费模式，金融客户对物理网点的依赖性逐渐降低，金融服务需求更加综合化和场景化，因此智慧经营已经逐渐成为金融行业发展的共识。相对来说智慧经营是对传统网上银行经营的进一步提升，采用先进的金融科技手段以及创新的金融发展思维模式来创新金融产品和金融服务，降低成本，提高效率，提升客户体验[3]。目前国内很多大型商业银行在自动购汇机、理财柜员机、超级柜台以及智能服务机器人等方面已经较为完善。因此中小商业银行也应该积极顺应时代的发展趋势，尝试采用移动互联网、智能设备以及人机交互技术等来全面提升服务效率以及客户体验。
（四）打造线上线下协同发展的新格局
受到金融科技快速发展的影响，各家商业银行除了在柜台操作进行重塑之外，在互联网移动渠道方面也持续变革。统计数据显示目前工商银行、建设银行以及农业银行等国有大型银行的收集银行客户数量均超过2亿。因此在移动互联网时代，中小商业银行的发展也不能落后，首先应该加大对手机银行的大力投入和推广，拓展手机银行客户，重点加强对微信银行的营销推广;其次中小商业银行应该持续推进线下渠道的智能化建设。通过线上线下共同发力来全面打造更好满足客户业务需求、操作界面简单方便、业务流程简洁清晰的线上线下协同发展渠道。
（五）利用金融科技加强精准营销和风险预警
目前我国中小企业在发展中存在较大的资金缺口，难以从商业银行等金融机构获得信贷资金支持;同时我国消费信贷也存在较大的缺口，真正能够从商业银行获得消费信贷的均为高端客户，大多数客户难以获得消费信贷。因此各银行的零售转型逐渐成为了天天在喊的口号，实际效果并不理想，其根本原因在于风险评价以及控制体系尚不完善。因此中小商业银行可以借助金融科技的力量来充分拓展中小企业以及消费信贷这一尚未被完全开发的新领域。一方面通过金融科技的力量，对金融客户的相关信息进行收集整理，深入挖掘消费者的需求，基于数据分析结果开展精准营销，提高营銷的成功率。另一方面利用金融科技建立系统完善的风险预警体系，提供中小商业银行对于信贷风险的防控能力，在保障资金安全的情况下来提高中小商业银行的盈利能力。
四、结束语
金融科技的发展是历史发展的必然趋势。因此中小商业银行为了能够在激烈的市场竞争中实现自身的发展便应该转变传统运营管理理念，积极顺应时代的发展趋势，充分利用金融科技的强大力量来完成自身的转型升级。
参考文献
[1] 潘小明， 屈军. 商业银行与金融科技融合：现状、趋势与对策[J]. 海南金融， 2018， 354（5）：33-40.
[2] 李权洋. 金融科技在商业银行发展中的作用探究[J]. 科技经济导刊， 2018， 26（31）：182-183.
[3] 杨颖. 我国科技金融创新浅析及商业银行业务发展对策探讨[J]. 北京金融评论， 2017（4）：233-243.
关键词：金融科技 中小商业银行 转型升级 策略
近年来金融科技得到了快速的发展，包括大数据技术、云计算技术以及区块链技术等，这对于金融机构的发展起到了积极的促进作用。特别是对于中小商业银行来说，由于受到互联网金融的冲击，其业务发展举步维艰，迫切需要进行转型升级。金融科技的发展为中小型商业银行的转型升级带来了新的契机。
一、金融科技发展能力的逻辑
所谓金融科技主要是指金融发展和科技发展的有效结合，也就是科学技术在金融发展过程中的有效应用。因此金融科技的本质还是属于金融的范畴，其主要目的是为了推动金融更好更快发展。随着科学技术的不断进步，目前已经形成了一系列金融科技技术，主要包括大数据技术、区块链技术、云计算技术、人工智能技术、物联网技术、虚拟现实技术、增强现实技术以及混合现实技术等[1]。当前我国金融科技的主要发展模式为金融机构与金融科技公司进行有效结合，推动金融产品创新和改革。在人类社会发展进程中，科学技术也是不断进步的，而且随着科学技术发展的不断加快其对人类社会的影响也越来越大。目前人类社会正处于第四次数字化智能化工业革命中，科学技术对人类社会的影响已经渗透到了社会的各行各业以及方方面面，金融行业也不例外。在金融行业的发展过程中，始终伴随着科学技术的发展，特别是随着互联网技术和网络信息技术的发展，为金融行业覆盖长尾客户提供了良好的技术支撑。
不同于西方等发达资本主义国家金融科技的发展路径，我国金融科技的发展是在传统金融行业发展商业银行一家独大的大背景下，受到互联网金融快速发展的影响，直接进入了金融科技时代。其原因主要包括两个方面：一是我国传统金融机构在多年的发展过程中形成了市场垄断优势，而受到市场垄断优势的影响，这些传统金融机构逐渐失去了发展创新的动力源泉，在这种背景下新金融业态的开拓只能由更加具有积极活力和发展生存压力的新兴金融服务商来实现;二是相比西方发达资本主义国家我国的技术水平还存在一定的差距，想要在短时间内实现核心技术的突破具有非常大的难度，因此只能从对核心技术要求较低的互联网金融起步。直接从互联网金融进入金融科技发展模式，对我国新兴金融业态的创新发展起到了积极的推动作用，有助于我国在较短时间之内超赶世界先进国家的金融科技发展水平。
二、中小商业银行转型升级的必要性分析
（一）突破原有金融体制牢笼的迫切需要
中小商业银行的主要立足于服务地方经济以及中小企业，在目前中小企业融资困难的情况下中小商业银行的发展具有其特殊的价值和职能。首先中小商业银行可以更好解决中小企业融资“短、小、频、急”的需求，更好促进中小企业的发展;其次中小商业银行的良性发展有助于丰富金融生态系统的多样性和完整性，更好发挥不同金融主体的作用。目前我国中小商业银行已经成为服务小微企业、践行普惠金融的主要力量，比如农村商业银行有效填补了农村金融服务的多项空白。但是经过多年的发展之后，中小商业银行普遍存在内生动力不足的问题，具体表现在体制僵化、灵活性较差、科技化和信息化落后等，成为中小商业银行转型升级的主要障碍[2]。目前中小商业银行为了实现转型升级，采取了一系列措施，但是并没有从本质上改变其内部运营体制以及运行机制，因此受到原有金融体制的限制中小商业银行的变革并没有取得理想的效果。
（二）金融科技的发展给中小商业银行的发展带来了巨大的冲击
近些年随着互联网技术和网络信息技术的快速发展，金融科技衍生金融产品日新月异，给中小商业银行的发展带来了巨大的冲击。网上银行以及在线理财有效突破了时间和空间的限制，为人们开展金融活动提供了巨大的便利，受到人们的普遍好评。随着移动互联网的发展，越来越多的互联网企业开始涉足金融行业，不断压缩中小商业银行的发展空间。相对来说国有大型商业银行在金融科技发展过程中由于具有较强的资金实力、较高的信誉度和较为完善的科技体系，在一定程度上可以有效應对金融科技的发展。但是中小商业银行大多技术储备较为薄弱、抗风险能力较差、管理体系不健全，这导致中小商业银行在金融科技快速发展的大环境中处于较为被动的地位。中小商业银行为了能够在激烈的市场竞争中生存下来，实现自身的发展，迫切需要抓住发展机遇，实现自身的转型升级。
三、中小商业银行借助金融科技进行转型升级策略
（一）降低准入标准，加强监管力度
中小商业银行在发展过程中应该逐渐降低准入标准，让更多的高科技型公司以及私营企业能够参与到金融活动中来，只有这样才能不断拓展银行客户群体，保持金融市场的活跃程度，同时为科技型企业的发展提供资金支持，更好促进我国经济的发展。但同时要加强对金融市场的监管力度，近些年P2P平台暴雷事件频发不止，其原因除了社会资金流动性问题之外还包括金融监管不力以及监管缺失等问题。因此相关部门应该加强对于金融市场的监管，不断完善监督管理体制，丰富监督管理措施，对金融市场中的各种违法乱纪行为进行严厉惩处，保障金融市场的健康有序运行。
（二）走差异化、特色化发展之路
中小商业银行在转型升级过程中为了有效降低与其他金融机构之间的正面冲突，应该寻求差异化、特色化的发展道路。基于2017年中小商业银行年报数据显示，目前中小商业银行在新兴业务方面呈现出明显的差异化特点。比如民生银行以及中信银行在担保承诺方面优势较为明显，兴业银行和中信银行在咨询顾问方面的优势较为明显，光大银行和浦发银行在理财服务方面的优势较为明显，民生银行和招商银行在资产托管方面的优势较为明显，兴业银行和民生银行在融资租赁方面的优势较为明显，浦发银行在投行方面的服务较为明显等。因此中小商业银行在转型升级过程中应该基于地区特色，进一步明确自身市场定位，实现自身的差异化发展。在该过程中中小商业银行可以充分发挥互联网技术、大数据技术等先进技术的优势，帮助中小商业银行明确自身优势，深挖客户潜力，更好实现转型升级。 （三）寻求智慧化、数字化和轻型化转型
移动智能设备的广泛普及在很大程度上改变了人们的金融消费模式，金融客户对物理网点的依赖性逐渐降低，金融服务需求更加综合化和场景化，因此智慧经营已经逐渐成为金融行业发展的共识。相对来说智慧经营是对传统网上银行经营的进一步提升，采用先进的金融科技手段以及创新的金融发展思维模式来创新金融产品和金融服务，降低成本，提高效率，提升客户体验[3]。目前国内很多大型商业银行在自动购汇机、理财柜员机、超级柜台以及智能服务机器人等方面已经较为完善。因此中小商业银行也应该积极顺应时代的发展趋势，尝试采用移动互联网、智能设备以及人机交互技术等来全面提升服务效率以及客户体验。
（四）打造线上线下协同发展的新格局
受到金融科技快速发展的影响，各家商业银行除了在柜台操作进行重塑之外，在互联网移动渠道方面也持续变革。统计数据显示目前工商银行、建设银行以及农业银行等国有大型银行的收集银行客户数量均超过2亿。因此在移动互联网时代，中小商业银行的发展也不能落后，首先应该加大对手机银行的大力投入和推广，拓展手机银行客户，重点加强对微信银行的营销推广;其次中小商业银行应该持续推进线下渠道的智能化建设。通过线上线下共同发力来全面打造更好满足客户业务需求、操作界面简单方便、业务流程简洁清晰的线上线下协同发展渠道。
（五）利用金融科技加强精准营销和风险预警
目前我国中小企业在发展中存在较大的资金缺口，难以从商业银行等金融机构获得信贷资金支持;同时我国消费信贷也存在较大的缺口，真正能够从商业银行获得消费信贷的均为高端客户，大多数客户难以获得消费信贷。因此各银行的零售转型逐渐成为了天天在喊的口号，实际效果并不理想，其根本原因在于风险评价以及控制体系尚不完善。因此中小商业银行可以借助金融科技的力量来充分拓展中小企业以及消费信贷这一尚未被完全开发的新领域。一方面通过金融科技的力量，对金融客户的相关信息进行收集整理，深入挖掘消费者的需求，基于数据分析结果开展精准营销，提高营銷的成功率。另一方面利用金融科技建立系统完善的风险预警体系，提供中小商业银行对于信贷风险的防控能力，在保障资金安全的情况下来提高中小商业银行的盈利能力。
四、结束语
金融科技的发展是历史发展的必然趋势。因此中小商业银行为了能够在激烈的市场竞争中实现自身的发展便应该转变传统运营管理理念，积极顺应时代的发展趋势，充分利用金融科技的强大力量来完成自身的转型升级。
参考文献
[1] 潘小明， 屈军. 商业银行与金融科技融合：现状、趋势与对策[J]. 海南金融， 2018， 354（5）：33-40.
[2] 李权洋. 金融科技在商业银行发展中的作用探究[J]. 科技经济导刊， 2018， 26（31）：182-183.
[3] 杨颖. 我国科技金融创新浅析及商业银行业务发展对策探讨[J]. 北京金融评论， 2017（4）：233-243.