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摘要：席卷全球的金融危机，使逐步融入全球化进程中的中国银行业，尤其是还在规模经济驱动下发展的商业银行受到了一定程度的影响。文章分析了在金融危机中我国商业银行所承受的风险，并结合商业银行自身的特点，提出了未来发展的建议。
关键词：金融危机 商业银行 信贷 风险
现如今，金融风暴已经波及全球，作为世界主要经济增长体的中国，亦受到了较大冲击。尤其在出口、国内投资和国内消费等方面，金融风暴对我国的经济发展产生了较大的负面影响。
我国商业银行应从金融危机中端正自我认识
与欧美国家相比，我国商业银行虽也遭受了一定冲击，但其力度有限，受到影响较大的几家大型国有商业银行目前也都在可控范围内。其他中小商业银行受到的直接影响相对较小。虽然我国商业银行在此次金融风暴中受到的影响相对较小，但这并不是由于我国商业银行风险管理水平高于欧美。中国金融体系发展的滞后，中国商业银行的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小，这是我国商业银行得以逃过此次金融风暴的一大原因。
我国商业银行的信贷风险管理目前还停留在较低层次之上，信贷风险的识别、分析、预测、防范和化解缺乏规范有效的制度指引。倘若我国商业银行风险管理不在这一次美国金融风暴中吸取教训，那么当真正致命的风暴降临到我们头上的时候，我们将同样被打击得体无完肤。
我国商业银行在金融危机中所面临的风险
(一)信用卡消费量萎缩
华尔街金融风暴的根源，是美国无节制的消费行为、无约束的货币发行和信用卡的滥用。我国近几年发展起来的信用卡消费者大多为“月光族”，金融风暴对全球经济的巨大影响使得部分信用卡实际或潜在消费者对于奢侈消费、过度消费、超前消费的方式产生了质疑，对于信用卡的使用态度也在发生改变，尤其是物价上涨工资未涨以及对于失业的状况下，消费者偿还压力增大，部分消费者减少对信用卡的使用。
(二)商业银行主要投资方向的潜在风险增大
此次全球金融风暴，被看作是美国金融风暴的“升级版”。金融风暴的根本原因在于，房价长期不断走高后突然下跌，导致抵押品价值萎缩，收入不高的按揭人只能选择贷款违约，引起按揭提供方的坏账不断增加，金融市场的系统风险增加。目前，我国很多城市商业银行以房地产开发贷款、按揭贷款为主要投资方向，房地产信贷成为第—信贷。由于我国金融体系改革仍滞后于经济的发展，房地产金融风险主要集中在银行中。房地产金融信贷余额占银行总信贷比例过高，一旦房地产行业出现波动，城市商业银行信贷资产质量将受到挑战。
(三)证券金融产品消费低迷
由于接连的股指下跌，消费者对于证券类金融产品的消费也逐渐丧失了信心，产生恐慌心理。大部分购买了证券金融类产品的消费者投资受到严重的挫伤，损失惨重，不少消费者撤资抛售；另一方面由于我国证券资本市场还存在一些不健全的因素，也使得消费者十分担忧投资前景，因而证券类金融产品市场大受影响。
(四)贷款业务增加且从紧
金融风暴期间，投资地产、金融等受影响较大的产品的消费者由于投资失利，需要从银行争取到一定的贷款。而我国还受到cPI指数的影响，目前我国宏观经济从紧、银根紧缩，银行对不良贷款的风险警惕增强，贷款条件更加严格，手续更加复杂，消费者货款越来越难。
本轮金融危机带给我国商业银行的发展启示
(一)借力国家和当地政策扩大生存发展的空间
随着全球金融风暴开始入侵实体经济，我国正进行强有力的宏观经济政策调整。城市商业银行应认真研判宏观经济政策走向，加快业务转型，尤其要重视发展中小企业信贷和零售银行，并提升风险管理和金融服务的水平。当前，国家出台了扩大内需、促进经济增长的十项措施，很多城市也相继出台了刺激本地经济发展应对危机的计划，城市商业银行应当对国家及当地的重点工程建设和项目进行关注，充分利用自身灵活的决策机制，取得竞争性优势，同时也可以从重点工程项目的上下游企业人手，寻找机会。
(二)建立完善的风险管理制度体系
首先，根据情况变化和形式发展，不断增加管理制度对风险点的覆盖密度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善风险管理制度体系。其次，针对不同业务的风险控制手段、控制程序及管理要求做出统一的制度规定，相关业务部门和分支机构要结合各自业务特点和实际情况，对风险管理的具体操作流程、方法和事项作详细规定。最后。改变传统的行政管理方式，把制度建设与业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来，不断提高管理制度的系统性和可操作性。
(三)调整经营结构，改善资产质量，提高盈利水平，提升资本充足率
首先，增加盈利是城市商业银行提高资本充足率的基本途径。为增加盈利，城市商业银行要加大市场营销力度，多渠道运用资金，加强风险管理和控制，不断扩大盈利空间；还要利用国家扩大内需、促进经济增长的时机，按照国家指引扩大对基建项目和中小企业的融资，实现贷款组合的多元化。随着国家宏观经济调整政策的实施及银行利差空间的压缩，银行业有必要寻求差异化定价能力的突破，并逐步拓展中间业务渠道，扩大手续费及佣金等非利息收入的比重，提高盈利水平。
其次，提高资产质量是提高资本充足率的有效途径。在金融风暴的影响下，城市商业银行不良资产存在上升的趋势。因此，城市商业银行应不断提高信贷管理水平，大力清收盘活不良资产，努力改善资产质量，以减小核销或冲减呆账的压力，从而可以直接减低风险资产总额，改善资本充足率。
最后，增资扩股和发行次级债，这是目前城市商业银行提高资本充足率的主要方式。城市商业银行应当研究增资扩股的可能性，通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民营资本募集资本金，适时引入境内外战略投资者和民营资本。而对于资产质量较好的或已上市的城市商业银行，发行次级债是提高资本充足率立竿见影的方法。目前已有不少银行采取发行次级债来补充资本金的方式。
(四)借鉴国际先进经验，规范信息披露机制
中国银监会宣布我国将暂不加入新巴塞尔协议，主要是因为我国银行风险管理能力较弱，无法满足新协议对资本配置和风险管理的要求。当前，为西方各大银行广泛应用的风险价值法(vAR)、风险调整的资本收益法(RAROC)、信贷矩阵和压力测试法，我们可以根据本国的实际情况加以借鉴、改造和应用在银行中，逐步地由定性分析转向定量分析，提高商业银行风险计量方法。新巴塞尔协议特别强调了对银行信息披露的要求，我国商业银行应以现有的信息披露规定为基础，借鉴国际经验，制定出最低信息披露标准。同时应该强制披露和自愿披露相结合，鼓励自愿披露，而在制度设计上，要审慎授权银行开展对外信息披露。
关键词：金融危机 商业银行 信贷 风险
现如今，金融风暴已经波及全球，作为世界主要经济增长体的中国，亦受到了较大冲击。尤其在出口、国内投资和国内消费等方面，金融风暴对我国的经济发展产生了较大的负面影响。
我国商业银行应从金融危机中端正自我认识
与欧美国家相比，我国商业银行虽也遭受了一定冲击，但其力度有限，受到影响较大的几家大型国有商业银行目前也都在可控范围内。其他中小商业银行受到的直接影响相对较小。虽然我国商业银行在此次金融风暴中受到的影响相对较小，但这并不是由于我国商业银行风险管理水平高于欧美。中国金融体系发展的滞后，中国商业银行的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小，这是我国商业银行得以逃过此次金融风暴的一大原因。
我国商业银行的信贷风险管理目前还停留在较低层次之上，信贷风险的识别、分析、预测、防范和化解缺乏规范有效的制度指引。倘若我国商业银行风险管理不在这一次美国金融风暴中吸取教训，那么当真正致命的风暴降临到我们头上的时候，我们将同样被打击得体无完肤。
我国商业银行在金融危机中所面临的风险
(一)信用卡消费量萎缩
华尔街金融风暴的根源，是美国无节制的消费行为、无约束的货币发行和信用卡的滥用。我国近几年发展起来的信用卡消费者大多为“月光族”，金融风暴对全球经济的巨大影响使得部分信用卡实际或潜在消费者对于奢侈消费、过度消费、超前消费的方式产生了质疑，对于信用卡的使用态度也在发生改变，尤其是物价上涨工资未涨以及对于失业的状况下，消费者偿还压力增大，部分消费者减少对信用卡的使用。
(二)商业银行主要投资方向的潜在风险增大
此次全球金融风暴，被看作是美国金融风暴的“升级版”。金融风暴的根本原因在于，房价长期不断走高后突然下跌，导致抵押品价值萎缩，收入不高的按揭人只能选择贷款违约，引起按揭提供方的坏账不断增加，金融市场的系统风险增加。目前，我国很多城市商业银行以房地产开发贷款、按揭贷款为主要投资方向，房地产信贷成为第—信贷。由于我国金融体系改革仍滞后于经济的发展，房地产金融风险主要集中在银行中。房地产金融信贷余额占银行总信贷比例过高，一旦房地产行业出现波动，城市商业银行信贷资产质量将受到挑战。
(三)证券金融产品消费低迷
由于接连的股指下跌，消费者对于证券类金融产品的消费也逐渐丧失了信心，产生恐慌心理。大部分购买了证券金融类产品的消费者投资受到严重的挫伤，损失惨重，不少消费者撤资抛售；另一方面由于我国证券资本市场还存在一些不健全的因素，也使得消费者十分担忧投资前景，因而证券类金融产品市场大受影响。
(四)贷款业务增加且从紧
金融风暴期间，投资地产、金融等受影响较大的产品的消费者由于投资失利，需要从银行争取到一定的贷款。而我国还受到cPI指数的影响，目前我国宏观经济从紧、银根紧缩，银行对不良贷款的风险警惕增强，贷款条件更加严格，手续更加复杂，消费者货款越来越难。
本轮金融危机带给我国商业银行的发展启示
(一)借力国家和当地政策扩大生存发展的空间
随着全球金融风暴开始入侵实体经济，我国正进行强有力的宏观经济政策调整。城市商业银行应认真研判宏观经济政策走向，加快业务转型，尤其要重视发展中小企业信贷和零售银行，并提升风险管理和金融服务的水平。当前，国家出台了扩大内需、促进经济增长的十项措施，很多城市也相继出台了刺激本地经济发展应对危机的计划，城市商业银行应当对国家及当地的重点工程建设和项目进行关注，充分利用自身灵活的决策机制，取得竞争性优势，同时也可以从重点工程项目的上下游企业人手，寻找机会。
(二)建立完善的风险管理制度体系
首先，根据情况变化和形式发展，不断增加管理制度对风险点的覆盖密度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善风险管理制度体系。其次，针对不同业务的风险控制手段、控制程序及管理要求做出统一的制度规定，相关业务部门和分支机构要结合各自业务特点和实际情况，对风险管理的具体操作流程、方法和事项作详细规定。最后。改变传统的行政管理方式，把制度建设与业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来，不断提高管理制度的系统性和可操作性。
(三)调整经营结构，改善资产质量，提高盈利水平，提升资本充足率
首先，增加盈利是城市商业银行提高资本充足率的基本途径。为增加盈利，城市商业银行要加大市场营销力度，多渠道运用资金，加强风险管理和控制，不断扩大盈利空间；还要利用国家扩大内需、促进经济增长的时机，按照国家指引扩大对基建项目和中小企业的融资，实现贷款组合的多元化。随着国家宏观经济调整政策的实施及银行利差空间的压缩，银行业有必要寻求差异化定价能力的突破，并逐步拓展中间业务渠道，扩大手续费及佣金等非利息收入的比重，提高盈利水平。
其次，提高资产质量是提高资本充足率的有效途径。在金融风暴的影响下，城市商业银行不良资产存在上升的趋势。因此，城市商业银行应不断提高信贷管理水平，大力清收盘活不良资产，努力改善资产质量，以减小核销或冲减呆账的压力，从而可以直接减低风险资产总额，改善资本充足率。
最后，增资扩股和发行次级债，这是目前城市商业银行提高资本充足率的主要方式。城市商业银行应当研究增资扩股的可能性，通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民营资本募集资本金，适时引入境内外战略投资者和民营资本。而对于资产质量较好的或已上市的城市商业银行，发行次级债是提高资本充足率立竿见影的方法。目前已有不少银行采取发行次级债来补充资本金的方式。
(四)借鉴国际先进经验，规范信息披露机制
中国银监会宣布我国将暂不加入新巴塞尔协议，主要是因为我国银行风险管理能力较弱，无法满足新协议对资本配置和风险管理的要求。当前，为西方各大银行广泛应用的风险价值法(vAR)、风险调整的资本收益法(RAROC)、信贷矩阵和压力测试法，我们可以根据本国的实际情况加以借鉴、改造和应用在银行中，逐步地由定性分析转向定量分析，提高商业银行风险计量方法。新巴塞尔协议特别强调了对银行信息披露的要求，我国商业银行应以现有的信息披露规定为基础，借鉴国际经验，制定出最低信息披露标准。同时应该强制披露和自愿披露相结合，鼓励自愿披露，而在制度设计上，要审慎授权银行开展对外信息披露。