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由于历史原因，我区沿海城市农业银行普通存在不良贷款占用比例高，盘活难度大的情况，因此，降低不良贷款占用，走出经营困境，是沿海城市农业银行当前乃致今后相当一个时期的中心工作。一、要正确对待不良贷款形成原因第一，不良贷款形成原因是多方面的，但不能否认，贷款发放时的操作失误等主观因素是重要的原因之一。以被誉为我区“金三角”“龙头”城市的北海市农业银行为例，在北海房地产热期间，该行投在房地产的贷款都不同程度存在手续不合或不合法等问题。据调查，该行在1995年前发放的3．6万多笔贷款中，不符合借款合同要求的笔数占比