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摘 要：现阶段，随着社会的发展，我国的银行企业的发展也有了创新。从现阶段发展而言，我国金融市场正处在不断改革的状态，市场竞争越发激烈。为了能够从中有所突破，几乎所有银行都开始发售理财产品。因此，当前市场中的理财产品有着非常多的种类，使得人们的选择权有所扩大。然而，由于多方面因素存在，使得风险问题也在不断增加，而且种类同样有很多。为了做好有效管控，研究工作便显得非常重要。
关键词：银行理财;经营管理;风险控制
0 引言
随着资管新规、理财新规等监管制度的发布，银行理财的整体规模逐步收缩，市场格局得以重塑。而居民资产保值增值意愿依旧高涨、个人投资理财意识持续加强，银行迎来了个人理财业务发展的过渡期和开展的机遇期。目前个人理财业务已经成为银行个人金融业务非常重要的一个板块，而在个人理财业务持续保持纵深发展势头的同时，其隐含的各类风险也已成为银行风险防范的重点领域。
1 银行理财业务存在的主要风险
1.1法律风险
在众多的风险因素中，法律风险所造成的损失，是不可估量的。产生这一风险的原因较多，其更多的是源于具体参与理财管理与运营的工作人员，对行业内的法律法规了解的不够深入与全面，他们对法律风险造成的后果，尚未形成正确的认识。同时，还有少数工作人员，受利益的驱使，而故意違反法律法规，从中牟取私利，结果导致巨大的风险隐患。这也折射出银行内部的监管机制等不够完善，给一些不法分子提供了可乘之机。
1.2操作风险
所谓的操作风险，即参与理财业务管理与经营的相关人员，基于不够完善的工作机制、内部程序，去开展相关工作过程中而出现的失误。抑或因外部市场因素的影响与制约下，在开展理财业务时而产生间接损失的风险。但更多的操作风险，是由银行内部因素造成的。相关管理人员的工作能力、道德素质、风险意识、风险控制能力等，都会引发一定的操作风险。同时，理财产品的多样性、复杂性，以及新技术的应用、不够完善的工作流程等，其任何一个工作流程的疏忽，都可能引发操作风险。
2 银行个人理财业务所面临的机遇
1.大数据有利于提高银行个人理财业务管理的效率大数据技术能够整合各个方面的资源达到精准营销的目的。大数据能够帮助银行了解银行内部与个人理财业务相关的所有产品与服务、技术支持、人力资源和资本等信息，也能够了解银行外部合作机构及个人的具体信息，更能够了解客户的所有信息。根据这些信息，银行能够实现内外部更好的配合，也能够精准营销，提升银行理财业务管理效率。2.大数据可以提高银行投资者的满意度银行可以利用大数据技术得到客户信息，然后对客户的消费习惯、年龄层次、工作性质、教育背景、已有的理财经历、个人和家庭财务情况等信息进行分析，根据分析结果为客户提供具有针对性的理财建议及投资意见，还有能够使客户满意度上升的附加服务。另一方面，银行可以与竞争对手对比分析，例如理财产品业绩比较基准的高低、风险的大小、本银行理财产品风险溢价的大小等竞争力指标。大数据帮助银行从各个方面提升投资者的满意度。
3 银行理财经营管理与风险控制措施
3.1做好监督引导工作
对于我国金融市场来说，为了确保其实现全面发展，首要条件便是有着完善的政策基础，以此能够更好地开展监督和引导工作。伴随市场的推进，理财产品的种类也在不断增加，因此便需要通过制定法律政策的方式，对于相关产品展开监督，并对消费者们进行合理引导。因此，率先分析各个银行发布的产品种类，了解其当前的收益率、流动性情况以及风险性情况，以此做出监管，统计成数据，向广大社会群众发放，促使消费者们能够对其更好地进行理解，决定是否购买或者投资。在这一过程之中，政府部门需要和相关协会展开良好沟通，共同协作，以此改善当前的市场环境氛围，为人们的金融产品选择创设良好的基础条件。
3.2依托监管金融改革，优化理财市场环境
个人理财业务的健康发展需要依靠良好的外部市场环境。2017年以来国内金融业进入了强监管时代，银行个人理财业务受到监管政策冲击逐步退热，表外理性回归表内;资管新规打破了银行长期以来的刚性兑付，整体加快了理财产品净值化趋势，形成了金融业态变革和系统性金融风险防范的基础，这也必将推动银行理财市场形成新的生态;同时利率市场化进程也削弱了银行理财业务作为存贷款替代工具的作用，促使银行理财业务向开放式净值型转化，回归资管本源;资本项目管制逐步放松以及人民币国际化逐步推进也使银行开始越来越多地尝试拓展基于全球平台的理财业务。在银行个人理财业务快速成长和持续创新的过程中，必须加快推进完善个人理财业务的政策法规，利用有效的金融监管手段对银行的理财创新予以积极引导。将维护金融稳定与推动金融创新有机结合起来，形成稳健、专业的银行业务管理格局，为银行理财业务创造公平、有效的市场环境。而目前银行推出的理财业务及产品从风控角度看仍缺乏有效的风险对冲渠道和手段，不利于分散、化解和防范风险。优化理财市场环境，营造良好的市场规则，有利于银行研发出多样化、个性化的个人理财产品，提供更多的金融工具和金融服务，同时可以在更高的层面有效防范个人理财业务风险。
3.3做好市场分析工作
基于当前理财产品的情况来说，市场风险以及通货膨胀风险同样是非常常见的问题。对于我国金融市场来说，整体变动十分频繁，实际影响非常大，同时也有很高的危险度。所以，在正式进行产品发售之前，理应对其目前存在的变动趋势展开深入分析，并探究其可能带来的影响，以此能够大幅度减少金融危机带来的风险。除此之外，通货膨胀方面的问题同样需要给予重视，以此保证所有消费者在完成产品购买之后，能够从中得到相应的报酬，不会有本金贬值的问题出现。在这个过程之中，银行需要针对内部的分析系统以及预警系统展开完善。结合市场目前存在的变化情况，以此展开管理工作，以防出现发售情况变得过于盲目，导致风险问题产生。 3.4互联网金融平台分割银行的贷款市场
目前，世界各国几乎都对中小企业的发展投入了大量的人力、物力，各种政策扶持层出不穷。比如说一些国家建立起了适用于中小企业的特别融资机制。但是，我国政策扶持对大企业倾斜明显，而对中小微企业的政策优惠力度不够。并且由于中小企业的发展程度不够，存在较高的信用风险，银行对其存在着天然的不信任，这就导致了银行业在选择进行放贷时，会采取较高的贷款利率甚至不进行放贷，这也就陷入了一个死循环。中小企业需要融资、发展自身，但信用程度不高导致银行贷款利率较高，银行贷款利率高又导致中小企业的资金成本过高，赚取的利益中需要支付给银行的比例较高，导致自身发展程度受限。又由于发展程度不足，导致银行对其信用程度还有盈利能力产生怀疑又会导致贷款利率只增不减。所以说，中小企业采取传统的向银行进行借贷的这种融资的方式比较考验企业的经营能力，相对大企业来说向银行贷款比较困难。互联网科技金融的发展是中小企业可以避开银行进行更加快捷方便、低交易成本的直接融资，极大方便了企业和公司的融资需求。这些都导致了银行业不能吸收到优质的资金，不能使资金合理的流动。银行业的走势由于互联网金融的快速发展已经有了非常大的变化，很大程度上改变着银行业的发展格局，使传统银行业从没有危机感的优越地位转向为同各种互联网金融理财产品进行激烈竞争的状态。
3.5加强日常内控管理，维护投资者权益
银行要强化自身个人理财业务的内部风險控制管理，对银行从业人员开展个人理财业务全程监督，完善银行从业人员的责任追究和奖惩激励机制。要求从业人员在工作理念上加深对投资者权益保护的认识，切实采取措施规范对投资者的风险揭示流程，保障投资者金融信息知情权。同时在资管新规后产品净值化的大背景下，针对理财产品的风险复杂性、信息不对称性，银行应利用新技术工具综合评定客户风险承受能力并持续更新相关数据，在完善投资者适当性管理的基础上维护投资者权益。银行也应通过多种形式扩展投资者教育渠道、加强投资者金融素质教育，促使投资者从被动接收转为主动关注信息披露，提升投资者风险认知水平，借以推动理财市场走上健康持续发展之路。
3.6加强人力资本投资，重视人才资本
银行个人理财业务规避风险的有效途径，就是有效地针对个人理财业务的员工来提高他们自身的能力，而主要的方法则是银行加大人力资本的投资。银行可以从培养银行个人理财业务人员专业素质和加强专业能力方面加大人力投资。因为如果员工专业素质不够高，不仅会导致银行个人理财业务客源的流失，也会引发银行的操作风险。银行不仅要对员工进行岗前培训，在上岗后还要针对员工的实际情况，制定相关专业的培训课程，这有助于员工对个人理财业务的操作和理解，增强员工在实际操作过程中的能力。
4 结语
从长期来看，银行应转变自身的监管理念，合理借鉴其他国家银行较为成熟的监管体系，有效地加强银行自身的监管职责，强化个人理财的监管力度。另一方面，银行个人理财业务应该秉持以客户为中心，不管是产品的开发还是产品销售都要以客户为前提。因为只有加大个人理财业务的监管，才能确切地使客户的权益受到保障，个人理财市场才能长远的发展。为了保障个人理财业务的顺利开展和降低法律风险发生的概率，银行要为自身的个人理财业务营造一个良好的法律环境，完善内部控制制度，要求员工守法、用法。
参考文献
[1]赵坤.ZS银行个人信托产品内部风险控制研究[D].南京大学，2018
[2]李溯.银行资产管理业务的风险管理研究[D].对外经济贸易大学，2017
作者简介：
樊继高，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.
关键词：银行理财;经营管理;风险控制
0 引言
随着资管新规、理财新规等监管制度的发布，银行理财的整体规模逐步收缩，市场格局得以重塑。而居民资产保值增值意愿依旧高涨、个人投资理财意识持续加强，银行迎来了个人理财业务发展的过渡期和开展的机遇期。目前个人理财业务已经成为银行个人金融业务非常重要的一个板块，而在个人理财业务持续保持纵深发展势头的同时，其隐含的各类风险也已成为银行风险防范的重点领域。
1 银行理财业务存在的主要风险
1.1法律风险
在众多的风险因素中，法律风险所造成的损失，是不可估量的。产生这一风险的原因较多，其更多的是源于具体参与理财管理与运营的工作人员，对行业内的法律法规了解的不够深入与全面，他们对法律风险造成的后果，尚未形成正确的认识。同时，还有少数工作人员，受利益的驱使，而故意違反法律法规，从中牟取私利，结果导致巨大的风险隐患。这也折射出银行内部的监管机制等不够完善，给一些不法分子提供了可乘之机。
1.2操作风险
所谓的操作风险，即参与理财业务管理与经营的相关人员，基于不够完善的工作机制、内部程序，去开展相关工作过程中而出现的失误。抑或因外部市场因素的影响与制约下，在开展理财业务时而产生间接损失的风险。但更多的操作风险，是由银行内部因素造成的。相关管理人员的工作能力、道德素质、风险意识、风险控制能力等，都会引发一定的操作风险。同时，理财产品的多样性、复杂性，以及新技术的应用、不够完善的工作流程等，其任何一个工作流程的疏忽，都可能引发操作风险。
2 银行个人理财业务所面临的机遇
1.大数据有利于提高银行个人理财业务管理的效率大数据技术能够整合各个方面的资源达到精准营销的目的。大数据能够帮助银行了解银行内部与个人理财业务相关的所有产品与服务、技术支持、人力资源和资本等信息，也能够了解银行外部合作机构及个人的具体信息，更能够了解客户的所有信息。根据这些信息，银行能够实现内外部更好的配合，也能够精准营销，提升银行理财业务管理效率。2.大数据可以提高银行投资者的满意度银行可以利用大数据技术得到客户信息，然后对客户的消费习惯、年龄层次、工作性质、教育背景、已有的理财经历、个人和家庭财务情况等信息进行分析，根据分析结果为客户提供具有针对性的理财建议及投资意见，还有能够使客户满意度上升的附加服务。另一方面，银行可以与竞争对手对比分析，例如理财产品业绩比较基准的高低、风险的大小、本银行理财产品风险溢价的大小等竞争力指标。大数据帮助银行从各个方面提升投资者的满意度。
3 银行理财经营管理与风险控制措施
3.1做好监督引导工作
对于我国金融市场来说，为了确保其实现全面发展，首要条件便是有着完善的政策基础，以此能够更好地开展监督和引导工作。伴随市场的推进，理财产品的种类也在不断增加，因此便需要通过制定法律政策的方式，对于相关产品展开监督，并对消费者们进行合理引导。因此，率先分析各个银行发布的产品种类，了解其当前的收益率、流动性情况以及风险性情况，以此做出监管，统计成数据，向广大社会群众发放，促使消费者们能够对其更好地进行理解，决定是否购买或者投资。在这一过程之中，政府部门需要和相关协会展开良好沟通，共同协作，以此改善当前的市场环境氛围，为人们的金融产品选择创设良好的基础条件。
3.2依托监管金融改革，优化理财市场环境
个人理财业务的健康发展需要依靠良好的外部市场环境。2017年以来国内金融业进入了强监管时代，银行个人理财业务受到监管政策冲击逐步退热，表外理性回归表内;资管新规打破了银行长期以来的刚性兑付，整体加快了理财产品净值化趋势，形成了金融业态变革和系统性金融风险防范的基础，这也必将推动银行理财市场形成新的生态;同时利率市场化进程也削弱了银行理财业务作为存贷款替代工具的作用，促使银行理财业务向开放式净值型转化，回归资管本源;资本项目管制逐步放松以及人民币国际化逐步推进也使银行开始越来越多地尝试拓展基于全球平台的理财业务。在银行个人理财业务快速成长和持续创新的过程中，必须加快推进完善个人理财业务的政策法规，利用有效的金融监管手段对银行的理财创新予以积极引导。将维护金融稳定与推动金融创新有机结合起来，形成稳健、专业的银行业务管理格局，为银行理财业务创造公平、有效的市场环境。而目前银行推出的理财业务及产品从风控角度看仍缺乏有效的风险对冲渠道和手段，不利于分散、化解和防范风险。优化理财市场环境，营造良好的市场规则，有利于银行研发出多样化、个性化的个人理财产品，提供更多的金融工具和金融服务，同时可以在更高的层面有效防范个人理财业务风险。
3.3做好市场分析工作
基于当前理财产品的情况来说，市场风险以及通货膨胀风险同样是非常常见的问题。对于我国金融市场来说，整体变动十分频繁，实际影响非常大，同时也有很高的危险度。所以，在正式进行产品发售之前，理应对其目前存在的变动趋势展开深入分析，并探究其可能带来的影响，以此能够大幅度减少金融危机带来的风险。除此之外，通货膨胀方面的问题同样需要给予重视，以此保证所有消费者在完成产品购买之后，能够从中得到相应的报酬，不会有本金贬值的问题出现。在这个过程之中，银行需要针对内部的分析系统以及预警系统展开完善。结合市场目前存在的变化情况，以此展开管理工作，以防出现发售情况变得过于盲目，导致风险问题产生。 3.4互联网金融平台分割银行的贷款市场
目前，世界各国几乎都对中小企业的发展投入了大量的人力、物力，各种政策扶持层出不穷。比如说一些国家建立起了适用于中小企业的特别融资机制。但是，我国政策扶持对大企业倾斜明显，而对中小微企业的政策优惠力度不够。并且由于中小企业的发展程度不够，存在较高的信用风险，银行对其存在着天然的不信任，这就导致了银行业在选择进行放贷时，会采取较高的贷款利率甚至不进行放贷，这也就陷入了一个死循环。中小企业需要融资、发展自身，但信用程度不高导致银行贷款利率较高，银行贷款利率高又导致中小企业的资金成本过高，赚取的利益中需要支付给银行的比例较高，导致自身发展程度受限。又由于发展程度不足，导致银行对其信用程度还有盈利能力产生怀疑又会导致贷款利率只增不减。所以说，中小企业采取传统的向银行进行借贷的这种融资的方式比较考验企业的经营能力，相对大企业来说向银行贷款比较困难。互联网科技金融的发展是中小企业可以避开银行进行更加快捷方便、低交易成本的直接融资，极大方便了企业和公司的融资需求。这些都导致了银行业不能吸收到优质的资金，不能使资金合理的流动。银行业的走势由于互联网金融的快速发展已经有了非常大的变化，很大程度上改变着银行业的发展格局，使传统银行业从没有危机感的优越地位转向为同各种互联网金融理财产品进行激烈竞争的状态。
3.5加强日常内控管理，维护投资者权益
银行要强化自身个人理财业务的内部风險控制管理，对银行从业人员开展个人理财业务全程监督，完善银行从业人员的责任追究和奖惩激励机制。要求从业人员在工作理念上加深对投资者权益保护的认识，切实采取措施规范对投资者的风险揭示流程，保障投资者金融信息知情权。同时在资管新规后产品净值化的大背景下，针对理财产品的风险复杂性、信息不对称性，银行应利用新技术工具综合评定客户风险承受能力并持续更新相关数据，在完善投资者适当性管理的基础上维护投资者权益。银行也应通过多种形式扩展投资者教育渠道、加强投资者金融素质教育，促使投资者从被动接收转为主动关注信息披露，提升投资者风险认知水平，借以推动理财市场走上健康持续发展之路。
3.6加强人力资本投资，重视人才资本
银行个人理财业务规避风险的有效途径，就是有效地针对个人理财业务的员工来提高他们自身的能力，而主要的方法则是银行加大人力资本的投资。银行可以从培养银行个人理财业务人员专业素质和加强专业能力方面加大人力投资。因为如果员工专业素质不够高，不仅会导致银行个人理财业务客源的流失，也会引发银行的操作风险。银行不仅要对员工进行岗前培训，在上岗后还要针对员工的实际情况，制定相关专业的培训课程，这有助于员工对个人理财业务的操作和理解，增强员工在实际操作过程中的能力。
4 结语
从长期来看，银行应转变自身的监管理念，合理借鉴其他国家银行较为成熟的监管体系，有效地加强银行自身的监管职责，强化个人理财的监管力度。另一方面，银行个人理财业务应该秉持以客户为中心，不管是产品的开发还是产品销售都要以客户为前提。因为只有加大个人理财业务的监管，才能确切地使客户的权益受到保障，个人理财市场才能长远的发展。为了保障个人理财业务的顺利开展和降低法律风险发生的概率，银行要为自身的个人理财业务营造一个良好的法律环境，完善内部控制制度，要求员工守法、用法。
参考文献
[1]赵坤.ZS银行个人信托产品内部风险控制研究[D].南京大学，2018
[2]李溯.银行资产管理业务的风险管理研究[D].对外经济贸易大学，2017
作者简介：
樊继高，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.