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基于兰考县两个村庄82户农户的调查数据，运用定量与定性相结合的分析方法，分析传统农区农户借贷的影响因素、行为特征和借贷意愿。结果表明：（1）个人特征中户主的年龄、学历、职业是影响农户借贷需求的主要因素，而性别、务工、政治身份则对借贷需求没有产生显著影响。（2）家庭特征中人口规模、耕地规模、学生人数、家庭收入是影响农户借贷需求的主要因素，而劳动力人数与借贷需求呈现随机特征。（3）农村信用社与邮政储蓄是农户办理金融业务的主要渠道，家庭财富是最重要的影响因素，但民间借贷居绝对主导地位，且借贷额度整体较小，主要用