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金融服务中小企业，浙江是把这一句话实践得最为彻底的省份。其中的原因并不只在于政策指引，更重要的是由浙江本身的经济特点所派生出的中小企业与金融机构之间密不可分的鱼水关系。
小企业的天堂
了解浙江金融机构的人都知道，不论是以做大项目、赚大钱著称的国有银行，还是讲究高端客户贡献价值的股份制商业银行，更不肖说与地方联系密切的地方性银行，在浙江这片土地上，他们对金融服务对象的定位统统离不开中小企业。记者采访过的一位浙江的商业银行的行长说，在浙江，金融机构不做中小企业就没有出路。而这一切正是由浙江的经济特点所决定的。
那么浙江的经济呈现出哪些特点？首先由地域特点所导致的在其经济成分中是以民营经济为主。有这么一句话能够简单概括浙江的地域特点：七山二水一分田。而这种地域环境决定了：土地资源的缺乏使得该省农业发展规模有限；本身不是国家工业投向的重点区域，加上矿产资源的稀缺，也使得浙江不具备重工业蓬勃生长的环境。在改革开放之前，农业与重工业的萧条对政府财政收入影响极大，建国后30年中，国家对浙江几乎没有重大基础设施和工业投资，除了台风等自然灾害外，主要原因是基于对战争的考虑，因为浙江处于对台作战的前线。在这种情况下，我们从前经常能看到四处掏换货品以维持生计的浙江货郎。而这却也从另一个方面培育了早期浙江人的经商意识。改革开放以后，浙江人敏锐地注意到了当时我们国家短缺经济的现象，他们开始用较低的投资成本、敲敲打打的家庭作坊式的生产经营方式或者开发一个商品，或者从事小商品买卖，这也成为浙江中小企业的雏形。此后，随着资本的不断积累，民间投资的兴起在很大程度上弥补了政府投资不足的缺口，而民间资本实力有限的现实也使得中小企业比大型企业更有生存发展的空间。经过改革开放的二十多年，中小企业在浙江的发展已初具规模。根据2004年的一项经济普查数据显示，在浙江省总数为30.53万家的企业单位中，中小型企业的数量达30.41万家，占总数的99.6％。时至今日，这一比例的变化也并不明显。浙江经济的特点还在于其区域特色的经济发达。目前，浙江省区域性块状经济已经涉及到制造、加工、建筑、运输、养殖、纺织、工贸、服务等十几个领域，100多个工业行业和30多个农副产品加工业。这些以中小企业为主体的块状经济占全省工业总产值的60％左右。浙江经济特点最后还表现在专业市场的繁荣上，2005年末全省共有商品交易市场4008个，全年商品市场成交额7173亿元，被誉为中国“市场大省”。这些商品交易市场也多以中小企业构成。
从以上这些可以看出，与其他省份那些需要由政府和监管部门百般推动金融机构服务中小企业不同，在浙江，金融企业要想有所作为，不能也无法回避做中小企业的生意。
大银行服务小企业
长期以来，中小企业融资服务不到位的问题一直为人所诟病。那么又是什么导致了这种问题的产生？究其原因大概有一下几点：首先，在金融服务体系中占绝对主导的大银行长期以来遵循的是“二八”的经营理念，他们坚信20％的银行客户为银行带来80％的收益。那么中小企业因其资金需求量小、单位成本收益率低、风险相对较大，自然不能纳入那20％的优质客户的行列。其次，在间接融资仍是大多数企业主要融资渠道的前提下，大客户与大银行之间的天然的相互依附的关系很难被打破，银行对开拓中小企业融资服务主观上也缺乏动力。再次，以往因政策性因素而发放的中小企业贷款由于社会信用机制不健全，银行风险控制机制跟不上，而产生大量的不良贷款，这也为银行发展中小企业信贷业务再添几分犹豫。最后，即便是占金融资产份额很小的的农村金融机构也并没有把精力完全放在做小企业贷款上，因此中小金融机构也不能弥补中小企业金融服务不到位的缺失。此外，当然也不排除一些常常被银行挂在嘴边的中小企业自身的问题：信用记录不全、财务制度混乱、市场风险较大、缺乏抵押担保等。
在浙江银监局，记者曾问过傅祖蓓局长这样一个问题，为什么浙江金融服务中小企业的工作做得这么好，难道以往羁绊金融机构服务中小企业的因素都不存在了？傅局长的回答是：以往的那些问题现在并没有完全得到解决，但不同之处在于，在浙江这样的经济环境下，各家商业银行能够转变思想，愿意针对中小企业金融服务的特点而健全服务、创新产品，当然这种转变也经过了一个过程，只不过浙江的金融企业把这种转变走在了全国的前头。浙江工行的战略转型就是其中一例。
尽管处在浙江这样一个中小企业经济发达的省份，但是真正重视起中小企业金融业务，浙江工行也经历了一个思想转变的过程。1995年以前，由于国家对工商银行业务有所限制，那时工商银行的服务对象主要是工商企业，由于浙江省内大企业资源有限，所以那个时候中小企业就成了浙江工行的主要客户，受中小企业发展不规范、银行缺乏针对中小企业有效的风险控制机制等多种因素的影响，浙江工行发放的中小企业贷款不良率较高。1995年，我国第一部商业银行法出炉，放开了对商业银行业务领域的限制，此时也适逢浙江经济快速增长，基础设施建设全面升级，因此工行将业务发展的重点迅速从中小企业转移。1998年到2001年间，浙江工行的贷款增长主要来自对基础设施建设的资金投入，并以此带动了经营情况的全面好转，存贷规模都实现了翻番。到了2002年，随着基础设施投资的放缓，以往投放的长期贷款大量进入回收期，加上存款连年增长，银行手中的资金开始变得充裕。此刻，金融市场也发生了变化：证券市场的发展使得直接融资成为一些发展良好的大企业重要的资金融通渠道；大客户越来越具备和银行议价的能力，倘若未来失去对银行贷款基准利率的保护，商业银行面对大客户会愈加被动，不排除会出现中长期利率和短期利率倒挂的现象。基于对上述情况的分析，战略转型就提上了工行的日程。
这个时候，经过二十多年的改革开放，浙江中小企业不论从数量上还是质量上都登上了一个新的台阶。于是，中小企业再次进入浙江工行的视野，通过对浙江经济以及中小企业发展状况、中小企业贷款相关问题的调查研究，浙江工行决定以服务中小企业为契机进行战略转型。浙江工行倪百祥副行长在介绍浙江工行服务中小企业的经验时说，银行开展中小企业金融服务，重点是要实现双赢，无法实现双赢的生意是长久不了的。而以往商业银行受挫于中小企业的主要原因也是在政策性因素的影响下，商业银行处于一个比较被动的地位，无法获利自然就没有积极性。
为此，浙江工行服务中小企业就从如何实现双赢开始入手。由于受网点以及人员限制，加上国有银行改革所伴随的信贷严控、决策中心上移等因素的影响，浙江工行在推行中小企业金融服务之初必须遵守一个底线——严控风险。在国有银行始终为处置大量不良贷款而颇费脑筋的时候，只有守住这个底线，才能为中小企业金融服务争取到更多的机会和支持。为此，必须改变以往对待大客户的做法，重新构架出一套针对中小企业的风险控制体系。浙江工行的做法是首先实行市场细分，按照企业规模、财务管理水平、融资额度将中小企业划分为中、小、微三类，实行差别化营销，对信贷制度也进一步细化，根据客户不同的资产规模、金融需求、贷款方式实行不同的评级标准和授信管理；其次，按照贷款增量、贷款超额收益、信贷资产质量等指标，建立特别针对中小企业信贷业务的专项考核和奖励机制；第三，主动调整客户结构，在不断介入新的优质目标客户的同时主动退出部分潜在不良客户，并以此改善客户结构。第四，重点监控借款企业的现金流，确保及时掌握资金周转的真实情况。
奔着双赢的目标，在加强风险控制的前提下，浙江工行为中小企业提供金融服务也做了多方面的尝试。首先，针对中小企业资金需求特点，缩短决策链条、增大支行的授信额度，提高放贷效率；其次，针对中小企业抵押担保不足的问题，开发一些准信用产品如信用证质押、仓单质押等；再次，根据一些企业的需求，采取整贷零还的方式，一方面分散银行风险，另一方面减轻中小企业的还款压力。而对于一些信用状况和经营状况一直良好的企业则适度发放信用贷款。在未来，为了更加及时满足中小企业的信贷需求，浙江工行还将尝试开发中小企业贷款的网上、电话银行服务，最终目标是让中小企业能够享受自助式的贷款服务。
浙江工行的例子不过是大银行服务中小企业、为中小企业而变的一个缩影。以往对中小企业紧闭门户的大型国有银行，在浙江却发生了逆转。这种现象目前在中国仍未多见。
台商行的小企业情结
2005年是联合国确定的“小额贷款年”，旨在让贫困和相对贫困人口得到创业机会和增加就业机会的理念，这与我国建设“和谐”社会的要求不谋而合。为此，在世界银行的推动下，作为三大政策性银行之一的国家开发银行聘请在小额贷款领域名声卓著的德国国际项目咨询公司（IPC）成立“国家开发银行微小企业贷款项目”。该项目的运作方式就是由国家开发银行提供资金，引入IPC在微小企业贷款方面的先进理念，在国内寻找合适的地方，商业银行以类似于转贷款的形式在国内发放微小贷款。
台州市商业银行以其资金规模可以算是不折不扣的小银行，1988年台州市商业银行的前身—台州市银座城市信用社成立时，资本金只有10万元。而截至2006年6月末，台州商行各项存款余额已达122亿元，贷款余额97亿元，存贷款的年均增长率都超过60％。在2005年，该行实现利润25957万元，总资产收益率达到2.43％。让这家小银行实现腾飞的秘诀只有一个，那就是台州商行成立伊始就确立的“中小企业的伙伴银行”这一经营理念。目前台州商行共有1.6万多户有余额贷款户，平均贷款余额不足50万元，其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户的94％左右，贷款余额占到全部贷款余额的54％左右。从员工队伍建设到企业文化建设再到风险控制机制，台州商行确立了一套与中小企业贷款业务相匹配的制度。他们为中小企业贷款所做的种种创新也总是能引起业内媒体的广泛关注。
台州商行在中小企业信贷业务上所取得的成绩也引起了国开行和IPC的注意，在他们看来，台州商行为中小企业服务的一些理念与国家开发银行微小企业贷款项目的初衷颇有共通点。因此他们希望能够和台州商行开展微小贷款项目的合作。而此时，台州商行也面临着成立以来前所未有的竞争压力。2006年8月中旬，台州市又有两家城市商业银行相隔3天先后开业：一家是由泰隆城市信用社改制升格为“泰隆城市商业银行”；一家是由温岭城市信用社改制重组而成的民泰城市商业银行。这两家商业银行不论从市场定位还是营销手段都对台州商行形成直接的市场压力。一个城市有三家城市商业银行，这种高密集度的城商行分布，在中国是绝无仅有的。基于金融竞争容易趋于同质化、创新门槛不高的考虑，台州商行必须走持续创新的道路。因此与国家开发银行和IPC合作，对于台州商行整体发展战略具有重大意义。
截至2006年7月末，台商行累计发放了611笔微小贷款，平均放款额度4.82万元，贷款平均利率13.92％，目前无不良贷款发生。台州商行发放的微小贷款的特点在于：
以商业化市场途径解决高成本及高风险问题，让收益覆盖成本和风险；
倡导户均控制，实现大面积覆盖，一方面分散风险，另一方面增加收益客户群体；
允许一定的贷款损失率，并不断撇除坏账，保证有足够的盈利来不断地核销坏账；
不重视抵押品和担保，转而注重对客户第一还款来源的考察和检测；
对信贷产品进行创新，比如台商行推出的“小本贷款”金额在10万以下，期限在三年以内，还款采取按月分期方式，利率随客户贷款次数的增加和资信状况而逐次降低。
探索微小贷款业务领域，尽管项目开展不能为台州商行带来立竿见影的盈利，但台州商行却能借此项目，通过与IPC的合作，借鉴国际经验探索中小企业信贷业务的又一领域，使台州商业银行成为名副其实的“中小企业的伙伴银行”。
编 后
我们业已看到，在浙江，大银行和小银行都已经在中小企业贷款上大有作为，并且更近一步的，浙江已经形成多层次的中小企业金融服务体系。所谓多层次的中小企业金融服务体系就是不管是中型企业还是小型、微小企业，只要被认为能够及时还款都有相应的金融机构为其发放贷款。我们不妨把这种现象称之为浙江现象。
浙江现象的产生是浙江经济发展的结果也是市场充分竞争的结果。在其他地区还需要靠出政策、给补贴才能推动的情况下，中小企业求贷无门的现象在浙江已不复存在。用一位浙江银行业的从业者的话说，在浙江不是银行挑企业，而是企业挑银行。市场充分竞争的好处在于：鼓励银行不断创新；银行的服务效率不断得以提升；中小企业与银行的谈判地位趋于平等，一些质地较好的中小企业甚至具备与银行议价的能力；客户群体的不断细分也使得银行金融服务的覆盖面更广；商业银行风险识别与控制能力在竞争中愈加面临考验；此外中小企业信贷业务还增添了商业银行建立科学利率定价机制的动力。
经济环境是“浙江现象”产生的根本，但监管部门为此所做的努力也是有目共睹的。除了积极推进银监会关于中小企业贷款的六项机制，浙江银监局对于银行为推进中小企业贷款所做的种种创新始终采取了较为开明的态度，最终的目标就是实现中小企业贷款的可持续发展。
小企业的天堂
了解浙江金融机构的人都知道，不论是以做大项目、赚大钱著称的国有银行，还是讲究高端客户贡献价值的股份制商业银行，更不肖说与地方联系密切的地方性银行，在浙江这片土地上，他们对金融服务对象的定位统统离不开中小企业。记者采访过的一位浙江的商业银行的行长说，在浙江，金融机构不做中小企业就没有出路。而这一切正是由浙江的经济特点所决定的。
那么浙江的经济呈现出哪些特点？首先由地域特点所导致的在其经济成分中是以民营经济为主。有这么一句话能够简单概括浙江的地域特点：七山二水一分田。而这种地域环境决定了：土地资源的缺乏使得该省农业发展规模有限；本身不是国家工业投向的重点区域，加上矿产资源的稀缺，也使得浙江不具备重工业蓬勃生长的环境。在改革开放之前，农业与重工业的萧条对政府财政收入影响极大，建国后30年中，国家对浙江几乎没有重大基础设施和工业投资，除了台风等自然灾害外，主要原因是基于对战争的考虑，因为浙江处于对台作战的前线。在这种情况下，我们从前经常能看到四处掏换货品以维持生计的浙江货郎。而这却也从另一个方面培育了早期浙江人的经商意识。改革开放以后，浙江人敏锐地注意到了当时我们国家短缺经济的现象，他们开始用较低的投资成本、敲敲打打的家庭作坊式的生产经营方式或者开发一个商品，或者从事小商品买卖，这也成为浙江中小企业的雏形。此后，随着资本的不断积累，民间投资的兴起在很大程度上弥补了政府投资不足的缺口，而民间资本实力有限的现实也使得中小企业比大型企业更有生存发展的空间。经过改革开放的二十多年，中小企业在浙江的发展已初具规模。根据2004年的一项经济普查数据显示，在浙江省总数为30.53万家的企业单位中，中小型企业的数量达30.41万家，占总数的99.6％。时至今日，这一比例的变化也并不明显。浙江经济的特点还在于其区域特色的经济发达。目前，浙江省区域性块状经济已经涉及到制造、加工、建筑、运输、养殖、纺织、工贸、服务等十几个领域，100多个工业行业和30多个农副产品加工业。这些以中小企业为主体的块状经济占全省工业总产值的60％左右。浙江经济特点最后还表现在专业市场的繁荣上，2005年末全省共有商品交易市场4008个，全年商品市场成交额7173亿元，被誉为中国“市场大省”。这些商品交易市场也多以中小企业构成。
从以上这些可以看出，与其他省份那些需要由政府和监管部门百般推动金融机构服务中小企业不同，在浙江，金融企业要想有所作为，不能也无法回避做中小企业的生意。
大银行服务小企业
长期以来，中小企业融资服务不到位的问题一直为人所诟病。那么又是什么导致了这种问题的产生？究其原因大概有一下几点：首先，在金融服务体系中占绝对主导的大银行长期以来遵循的是“二八”的经营理念，他们坚信20％的银行客户为银行带来80％的收益。那么中小企业因其资金需求量小、单位成本收益率低、风险相对较大，自然不能纳入那20％的优质客户的行列。其次，在间接融资仍是大多数企业主要融资渠道的前提下，大客户与大银行之间的天然的相互依附的关系很难被打破，银行对开拓中小企业融资服务主观上也缺乏动力。再次，以往因政策性因素而发放的中小企业贷款由于社会信用机制不健全，银行风险控制机制跟不上，而产生大量的不良贷款，这也为银行发展中小企业信贷业务再添几分犹豫。最后，即便是占金融资产份额很小的的农村金融机构也并没有把精力完全放在做小企业贷款上，因此中小金融机构也不能弥补中小企业金融服务不到位的缺失。此外，当然也不排除一些常常被银行挂在嘴边的中小企业自身的问题：信用记录不全、财务制度混乱、市场风险较大、缺乏抵押担保等。
在浙江银监局，记者曾问过傅祖蓓局长这样一个问题，为什么浙江金融服务中小企业的工作做得这么好，难道以往羁绊金融机构服务中小企业的因素都不存在了？傅局长的回答是：以往的那些问题现在并没有完全得到解决，但不同之处在于，在浙江这样的经济环境下，各家商业银行能够转变思想，愿意针对中小企业金融服务的特点而健全服务、创新产品，当然这种转变也经过了一个过程，只不过浙江的金融企业把这种转变走在了全国的前头。浙江工行的战略转型就是其中一例。
尽管处在浙江这样一个中小企业经济发达的省份，但是真正重视起中小企业金融业务，浙江工行也经历了一个思想转变的过程。1995年以前，由于国家对工商银行业务有所限制，那时工商银行的服务对象主要是工商企业，由于浙江省内大企业资源有限，所以那个时候中小企业就成了浙江工行的主要客户，受中小企业发展不规范、银行缺乏针对中小企业有效的风险控制机制等多种因素的影响，浙江工行发放的中小企业贷款不良率较高。1995年，我国第一部商业银行法出炉，放开了对商业银行业务领域的限制，此时也适逢浙江经济快速增长，基础设施建设全面升级，因此工行将业务发展的重点迅速从中小企业转移。1998年到2001年间，浙江工行的贷款增长主要来自对基础设施建设的资金投入，并以此带动了经营情况的全面好转，存贷规模都实现了翻番。到了2002年，随着基础设施投资的放缓，以往投放的长期贷款大量进入回收期，加上存款连年增长，银行手中的资金开始变得充裕。此刻，金融市场也发生了变化：证券市场的发展使得直接融资成为一些发展良好的大企业重要的资金融通渠道；大客户越来越具备和银行议价的能力，倘若未来失去对银行贷款基准利率的保护，商业银行面对大客户会愈加被动，不排除会出现中长期利率和短期利率倒挂的现象。基于对上述情况的分析，战略转型就提上了工行的日程。
这个时候，经过二十多年的改革开放，浙江中小企业不论从数量上还是质量上都登上了一个新的台阶。于是，中小企业再次进入浙江工行的视野，通过对浙江经济以及中小企业发展状况、中小企业贷款相关问题的调查研究，浙江工行决定以服务中小企业为契机进行战略转型。浙江工行倪百祥副行长在介绍浙江工行服务中小企业的经验时说，银行开展中小企业金融服务，重点是要实现双赢，无法实现双赢的生意是长久不了的。而以往商业银行受挫于中小企业的主要原因也是在政策性因素的影响下，商业银行处于一个比较被动的地位，无法获利自然就没有积极性。
为此，浙江工行服务中小企业就从如何实现双赢开始入手。由于受网点以及人员限制，加上国有银行改革所伴随的信贷严控、决策中心上移等因素的影响，浙江工行在推行中小企业金融服务之初必须遵守一个底线——严控风险。在国有银行始终为处置大量不良贷款而颇费脑筋的时候，只有守住这个底线，才能为中小企业金融服务争取到更多的机会和支持。为此，必须改变以往对待大客户的做法，重新构架出一套针对中小企业的风险控制体系。浙江工行的做法是首先实行市场细分，按照企业规模、财务管理水平、融资额度将中小企业划分为中、小、微三类，实行差别化营销，对信贷制度也进一步细化，根据客户不同的资产规模、金融需求、贷款方式实行不同的评级标准和授信管理；其次，按照贷款增量、贷款超额收益、信贷资产质量等指标，建立特别针对中小企业信贷业务的专项考核和奖励机制；第三，主动调整客户结构，在不断介入新的优质目标客户的同时主动退出部分潜在不良客户，并以此改善客户结构。第四，重点监控借款企业的现金流，确保及时掌握资金周转的真实情况。
奔着双赢的目标，在加强风险控制的前提下，浙江工行为中小企业提供金融服务也做了多方面的尝试。首先，针对中小企业资金需求特点，缩短决策链条、增大支行的授信额度，提高放贷效率；其次，针对中小企业抵押担保不足的问题，开发一些准信用产品如信用证质押、仓单质押等；再次，根据一些企业的需求，采取整贷零还的方式，一方面分散银行风险，另一方面减轻中小企业的还款压力。而对于一些信用状况和经营状况一直良好的企业则适度发放信用贷款。在未来，为了更加及时满足中小企业的信贷需求，浙江工行还将尝试开发中小企业贷款的网上、电话银行服务，最终目标是让中小企业能够享受自助式的贷款服务。
浙江工行的例子不过是大银行服务中小企业、为中小企业而变的一个缩影。以往对中小企业紧闭门户的大型国有银行，在浙江却发生了逆转。这种现象目前在中国仍未多见。
台商行的小企业情结
2005年是联合国确定的“小额贷款年”，旨在让贫困和相对贫困人口得到创业机会和增加就业机会的理念，这与我国建设“和谐”社会的要求不谋而合。为此，在世界银行的推动下，作为三大政策性银行之一的国家开发银行聘请在小额贷款领域名声卓著的德国国际项目咨询公司（IPC）成立“国家开发银行微小企业贷款项目”。该项目的运作方式就是由国家开发银行提供资金，引入IPC在微小企业贷款方面的先进理念，在国内寻找合适的地方，商业银行以类似于转贷款的形式在国内发放微小贷款。
台州市商业银行以其资金规模可以算是不折不扣的小银行，1988年台州市商业银行的前身—台州市银座城市信用社成立时，资本金只有10万元。而截至2006年6月末，台州商行各项存款余额已达122亿元，贷款余额97亿元，存贷款的年均增长率都超过60％。在2005年，该行实现利润25957万元，总资产收益率达到2.43％。让这家小银行实现腾飞的秘诀只有一个，那就是台州商行成立伊始就确立的“中小企业的伙伴银行”这一经营理念。目前台州商行共有1.6万多户有余额贷款户，平均贷款余额不足50万元，其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户的94％左右，贷款余额占到全部贷款余额的54％左右。从员工队伍建设到企业文化建设再到风险控制机制，台州商行确立了一套与中小企业贷款业务相匹配的制度。他们为中小企业贷款所做的种种创新也总是能引起业内媒体的广泛关注。
台州商行在中小企业信贷业务上所取得的成绩也引起了国开行和IPC的注意，在他们看来，台州商行为中小企业服务的一些理念与国家开发银行微小企业贷款项目的初衷颇有共通点。因此他们希望能够和台州商行开展微小贷款项目的合作。而此时，台州商行也面临着成立以来前所未有的竞争压力。2006年8月中旬，台州市又有两家城市商业银行相隔3天先后开业：一家是由泰隆城市信用社改制升格为“泰隆城市商业银行”；一家是由温岭城市信用社改制重组而成的民泰城市商业银行。这两家商业银行不论从市场定位还是营销手段都对台州商行形成直接的市场压力。一个城市有三家城市商业银行，这种高密集度的城商行分布，在中国是绝无仅有的。基于金融竞争容易趋于同质化、创新门槛不高的考虑，台州商行必须走持续创新的道路。因此与国家开发银行和IPC合作，对于台州商行整体发展战略具有重大意义。
截至2006年7月末，台商行累计发放了611笔微小贷款，平均放款额度4.82万元，贷款平均利率13.92％，目前无不良贷款发生。台州商行发放的微小贷款的特点在于：
以商业化市场途径解决高成本及高风险问题，让收益覆盖成本和风险；
倡导户均控制，实现大面积覆盖，一方面分散风险，另一方面增加收益客户群体；
允许一定的贷款损失率，并不断撇除坏账，保证有足够的盈利来不断地核销坏账；
不重视抵押品和担保，转而注重对客户第一还款来源的考察和检测；
对信贷产品进行创新，比如台商行推出的“小本贷款”金额在10万以下，期限在三年以内，还款采取按月分期方式，利率随客户贷款次数的增加和资信状况而逐次降低。
探索微小贷款业务领域，尽管项目开展不能为台州商行带来立竿见影的盈利，但台州商行却能借此项目，通过与IPC的合作，借鉴国际经验探索中小企业信贷业务的又一领域，使台州商业银行成为名副其实的“中小企业的伙伴银行”。
编 后
我们业已看到，在浙江，大银行和小银行都已经在中小企业贷款上大有作为，并且更近一步的，浙江已经形成多层次的中小企业金融服务体系。所谓多层次的中小企业金融服务体系就是不管是中型企业还是小型、微小企业，只要被认为能够及时还款都有相应的金融机构为其发放贷款。我们不妨把这种现象称之为浙江现象。
浙江现象的产生是浙江经济发展的结果也是市场充分竞争的结果。在其他地区还需要靠出政策、给补贴才能推动的情况下，中小企业求贷无门的现象在浙江已不复存在。用一位浙江银行业的从业者的话说，在浙江不是银行挑企业，而是企业挑银行。市场充分竞争的好处在于：鼓励银行不断创新；银行的服务效率不断得以提升；中小企业与银行的谈判地位趋于平等，一些质地较好的中小企业甚至具备与银行议价的能力；客户群体的不断细分也使得银行金融服务的覆盖面更广；商业银行风险识别与控制能力在竞争中愈加面临考验；此外中小企业信贷业务还增添了商业银行建立科学利率定价机制的动力。
经济环境是“浙江现象”产生的根本，但监管部门为此所做的努力也是有目共睹的。除了积极推进银监会关于中小企业贷款的六项机制，浙江银监局对于银行为推进中小企业贷款所做的种种创新始终采取了较为开明的态度，最终的目标就是实现中小企业贷款的可持续发展。