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摘 要：在对不良网络借贷概念充分把握的基础上，对不良网络借贷问卷调查结果展开分析，找出四川文理学院不良网络借贷产生的原因，即网络平台日益增多，地区经济受限，大学生的消费观扭曲，大学生法律意识薄弱，学校网络借贷管理措施不完善等。在此基础上，提出不良网络借贷的预防策略，即设立行业准入标准，增加平台造假成本和注册难度;限制贷款资格，构建信用认证体系;结合部门联合监管模式，健全学校监管系统;加强校内排查，引导理性消费。
关键词：不良网络借贷;问卷调查;产生的原因;预防策略
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）25-0090-03
引言
近年来，随着互联网经济的快速发展，网络借贷平台得到了快速发展，网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络借贷平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷宣传铺天盖地，手机浏览器有众多借贷APP的广告，游戏、网页也会弹出网络借贷的宣传广告，稍有不慎就会点进去。各大网络借贷平台为了吸引客户，抢占市场份额，提高平台收益，还纷纷打出“门槛低、还款便捷”的口号。手机扫一扫，下载APP，手持个人身份证进行拍照，填写身边亲近人的身份信息、联系方式，便可以通过借贷认证，最短30分钟便能够直接获取贷款，甚至不需要认证借贷者的征信信息及个人信息等。这些借贷平台都存在“违规催贷”“违规利率”“虚假宣传”，校园网络借贷已经等严重侵害学生人身安全和财产安全的现象。可见，加强高校学生不良网络借贷的预防策略研究，迫切且具有较强的现实意义。
一、四川文理学院学生不良网络借贷问卷调查分析
此次问卷以四川文理学院全体学生为对象，于2018年1月15日起采用网上分发问卷的形式对相关问题进行了发放、收集、整理。截至2018年1月25日，共收回有效问卷635份，问卷以单选题、多选题题型为主。
第一，网络借贷引诱宣传渠道多。在互联网快速发展的推动下，信息传递的速度越来越快，各类广告传播的渠道越来越广，网络借贷随之进入大学生的视野。34.02%的学生通过网络宣传接触到网络贷款，有5.67%的学生主动了解网络借贷相关信息。
第二，对不良网络借贷的了解浮于表面。68.66%的被调查对象对于网络借贷的法律、法规的认识仅仅停留在听过的阶段，而29.45%的被调查者处于完全不了解的阶段。大多数学生自身权益受到威胁时，因缺乏法律保护意识而不断陷入“网坑”。
网络借贷平台多种多样，学生对于不良网络借贷平台的了解只停留在表面，缺乏正确的认识。图3数据显示，70%的学生竟然认为花呗、京东白条、名校贷、分期乐等借贷平台是不良网络借贷平台，只有较少数学生知道不良网络借贷平台有培训贷、今借到、多头借贷、裸条借贷等。
第三，对不良网络借贷的责任归属划分片面。针对借贷的责任在于谁这一问题上，60.47%的人认为责任在“个人”，少數人认为网络借贷的责任在于社会、学校和家庭，网络借贷归属个人以外的其他主体，大大降低了大学生进行网络借贷的罪恶感，促进其进行网络借贷。
二、四川文理学院不良网络借贷产生的原因分析
第一，网络平台日益增多。在快速发展的互联网时代，网络平台的快速发展，随着竞争的加剧，各网络平台把魔爪伸向高校，不断向高校拓展自己的业务，目前存在的不良网络借贷平台有培训贷、今借到、闪银、现金贷、现金卡、多头借贷、名校贷、裸条贷等。
第二，地区经济受限。四川文理学院地处四川省下辖的地级市达州，位于四川省东部，虽地处川渝鄂陕四省市结合部和长江上游成渝经济带，但是由于达州地理面积大，加之又有15.2157万贫困人口、308个贫困村，整体发展不平衡，文化、经济水平受限。达州是农业大市，远离成都中心城市，在校大学生选择勤工俭学、兼职的机会少，使得部分学生选择网络，走上网络贷款之路。
第三，大学生的消费观扭曲。随着科技时代的不断变化，大学生的消费观也在发生着改变，他们对于商品和服务的要求都表现出超前消费的渴望。“2017年中国大学生新经济与新媒介发展峰会”，会议中公布了由中国校园市场联合合作调研的《2016年中国校园市场发展报告》，表明2016年中国的大学生群体的消费市场总规模高达6 850亿元，形成了以基本生活消费为主，数码以及化妆品为辅的局面。加之，受到来自身边同学以及商家宣传等影响，大学生产生攀比的非理性消费和冲动消费，使得消费水平无法承担的同学铤而走险选择网络贷款。
第四，大学生法律意识薄弱。目前，四川文理学院的专业课为在校大学生的主要学习内容，其次是课外活动实践，相关的法律知识课堂开设较少。学生一直成长于相对单纯简单的环境，缺乏社会经验，心智不够成熟，把事情想得简单化，不够深入，对一些不良网络借贷的陷阱没有识别能力。加之大学生对法律知识的涉猎范围小，关注度不够，了解少，无法准确判断事物的正确性。大学生不仅易被网络借贷平台诱惑，当深陷其中时还不善于用法律武器保护自己。
第五，学校网络借贷管理措施不完善。学校对于网络借贷管理的政策较模糊，没有明确的监管措施。在许多不够引人注意的小角落时常可见不良网络借贷的小广告，在师生交流群中总会有社会人士宣传不良网络借贷平台的虚假信息。
三、四川文理学院不良网络借贷的预防策略
（一）设立行业准入标准，增加平台造假成本和注册难度
设立行业准入标准可以从多方面着手：如对高校网络借贷从业人员任职资格条件的制定;对经营条件的制定;要求高校网络借贷服务机构有与其经营规模相适应的固定经营场所并拥有各项安全管理检测证件;对风险防范、信息披露等运营管理制度的制定。此前“校园网贷”平台不属于金融机构，在工商部门注册、工信部备案即可办理业务。网站的源代码几百块就可以复制一份，十几个人、几间办公室，这令众多民营资本得以轻易进入。注册成本低、获取收益高等特点使得校园网络借贷平台蜂拥而起。各地政府相关部门应加大校园网络借贷整改力度，加大校园网络借贷平台注册难度，如注册时需提供以下相关文件：一是高级管理人员名单及任职资格证明材料、学历等，二是注册资本不低于XX人民币，三是业务场所使用的证明文件、机构通讯地址、电话等。对于造假的网络借贷平台，其自律协会或监管机构可以采取责令改正、监管谈话、出示警示函、责令暂停业务、责令处分有关人员等措施，情节严重的，依照法律做出行政处罚。同时，每年定期向监管部门提交年检报告。 （二）限制贷款资格，构建信用认证体系
我国高校网络借贷平台层出不穷，市场恶性竞争激烈。各大平台为了吸引客户，抢占市场份额，提高平台收益，纷纷打出“门槛低、还款便捷”的口号。手机扫一扫，下载APP，手持个人身份证进行拍照，填写身边亲近人的身份信息、联系方式，便可以通过借贷认证，最短30分钟便能够直接获取贷款。对于申请人信息的审核方式也多采用电话联系，不利于全面核准信息。银监会2017年4月10日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确规定，网络借贷信息中介机构不得向未满18岁的在校大学生提供网路借贷服务。现阶段，仅从年龄层次限制贷款资格是难以满足的，对于在校大学生的网络借贷资格限制还应包括以下三个方面。
1.纳入中国人民银行征信体系，共享借款人数据信息，限制大学生的网络借贷总额，杜绝“拆东墙，补西墙”现象的出现。
2.加大对大学生信用等级进行分类的处理力度，实行黑名单制。网络借贷平台为在校大学生提供借贷服务的同时，应加强信用信息收集，对大学生的信用等级进行分类，将平台资金出借给有能力偿还、信用等级良好的大学生，同时对于信用等级差的大学生客户取消网络借贷资格，情节严重的，拉入黑名单。
3.构建完整的信用认证体系。目前，国际上公认的认证指标体系是美国的FICO信用评分体系。FICO评分体系包括道德品质、还款能力、资本实力、担保和经营环境条件五个方面，每个指标又分为二级和三级指标。借鉴FICO信用指标体系，结合中国高校实际情况，提出完整的信用评级指标体系。第一类指标个人基本信息包括身份、性别、年龄、学校学院专业班级、居住地、生活费用及消费情况;第二类指标为在校大学生学业申请条件的相关信息考察，如对综合成绩、获奖情况、科研项目、参与比赛活动等的考察。
（三）结合部门联合监管模式，健全学校监管系统
根据相关法律法规，结合四川文理学院实际情况，建立网贷多部门联合监管模式应做到：加大高校网络借贷监管，建立动态监管体系，以中国银监会达州监管分局牵头，会同工商、工信、达州市教育局、行业协会等进行联合治理，设立四川文理学院网络借贷“黑名单”制度，针对不规范的网络借贷平台，特别是存在“违规催贷”“违规利率”“虚假宣传”等严重侵害学生人身安全和财产安全的，开展专项整顿。情节严重的，依法转交公安机关处理。
（四）加强校内排查，引导理性消费
1.整顿规范网络借贷营销宣传。严厉整治网络借贷通过各种形式在高校进行宣传的行为，明确网络借贷结构不得在校园内以任何形式開展营销宣传，同时严惩学校教职工和学生宣传、推荐、代理网络借贷业务的行为。学校设立相关专业部门加大力度整治网络借贷宣传，清理校园网络借贷广告。对学校内出现的不良网络借贷机构虚假宣传、违规催贷、违规收取利率等行为，第一时间在学校官方网站进行公告曝光，造成严重不良影响的移交至公安机关。
2.多管齐下维护校园安全稳定。各二级学院辅导员及教师、学生干部应时刻关注处于校园网络借贷边缘的学生，定期进行思想工作，让学生清楚意识到校园网络借贷的危害。同时学校应会同教育主管部门对家境困难的学生提供资助，心理援助和经济援助双管齐下，防止困难生误入歧途。高校要强化网络借贷陷阱预警提示，依法保护学生权益，维护校园安全稳定。
3.普及金融知识教育，倡导正确合理消费理念，加强对大学生的金融风险诚信教育。学校应协同行业协会和监管机构联合建立培训体系，开展金融知识讲座和专项培训，巩固加强在校大学生的自我保护意识，提升学生的消费意识和防范能力，提高对于借贷平台的识别能力，引导大学生树立正确的消费观念。为增强学生的风险识别能力，学校应开设金融管理课程，让学生明晰网络借贷陷阱。同时，在学校里营造“诚信做人，诚信做事”的风气，渲染诚信的重要性。
4.加大法律普及力度，引导大学生清楚其法律责任与义务。学校相关部门可通过专家讲座、设计专业课程、开设法制宣传专栏等形式向大学生讲解网络贷款的动态，帮助区分不良网络借贷机构，掌握合同、违约金、借贷利息等基本法律知识。同时，鼓励并支持学校相关社团定期开展网络借贷主题活动，使大学生充分意识到自身需要承担的法律责任和义务，深入认识不良网络借贷的危害和严重后果，学会用法律保障自己的合法权益。
结语
根据对四川文理学院不良网络借贷的问卷调查结果分析，提出了预防四川文理学院不良网络借贷的策略。但高校不良网络借贷现象普遍存在于各所高校，而各个高校所处区域经济条件、办学层次、学生素养等方面存在较大的差距，扩大对不同高校的不良网络借贷现象的研究，形成具有较为普遍意义的研究成果非常重要。
参考文献：
[1] 冯辉.网络借贷平台法律监管研究[J].中国法学，2017，（6）：221-239.
[2] 沈杰.P2P网贷平台的成因、问题和发展思路[J].商，2013，（13）：304-305.
[3] 刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016，（46）：17-18.
[4] 王会娟，廖理.中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据[J].中国工业经济，2014，（4）：136-147.
[5] 卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革，2015，（2）：60-68.
关键词：不良网络借贷;问卷调查;产生的原因;预防策略
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）25-0090-03
引言
近年来，随着互联网经济的快速发展，网络借贷平台得到了快速发展，网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络借贷平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷宣传铺天盖地，手机浏览器有众多借贷APP的广告，游戏、网页也会弹出网络借贷的宣传广告，稍有不慎就会点进去。各大网络借贷平台为了吸引客户，抢占市场份额，提高平台收益，还纷纷打出“门槛低、还款便捷”的口号。手机扫一扫，下载APP，手持个人身份证进行拍照，填写身边亲近人的身份信息、联系方式，便可以通过借贷认证，最短30分钟便能够直接获取贷款，甚至不需要认证借贷者的征信信息及个人信息等。这些借贷平台都存在“违规催贷”“违规利率”“虚假宣传”，校园网络借贷已经等严重侵害学生人身安全和财产安全的现象。可见，加强高校学生不良网络借贷的预防策略研究，迫切且具有较强的现实意义。
一、四川文理学院学生不良网络借贷问卷调查分析
此次问卷以四川文理学院全体学生为对象，于2018年1月15日起采用网上分发问卷的形式对相关问题进行了发放、收集、整理。截至2018年1月25日，共收回有效问卷635份，问卷以单选题、多选题题型为主。
第一，网络借贷引诱宣传渠道多。在互联网快速发展的推动下，信息传递的速度越来越快，各类广告传播的渠道越来越广，网络借贷随之进入大学生的视野。34.02%的学生通过网络宣传接触到网络贷款，有5.67%的学生主动了解网络借贷相关信息。
第二，对不良网络借贷的了解浮于表面。68.66%的被调查对象对于网络借贷的法律、法规的认识仅仅停留在听过的阶段，而29.45%的被调查者处于完全不了解的阶段。大多数学生自身权益受到威胁时，因缺乏法律保护意识而不断陷入“网坑”。
网络借贷平台多种多样，学生对于不良网络借贷平台的了解只停留在表面，缺乏正确的认识。图3数据显示，70%的学生竟然认为花呗、京东白条、名校贷、分期乐等借贷平台是不良网络借贷平台，只有较少数学生知道不良网络借贷平台有培训贷、今借到、多头借贷、裸条借贷等。
第三，对不良网络借贷的责任归属划分片面。针对借贷的责任在于谁这一问题上，60.47%的人认为责任在“个人”，少數人认为网络借贷的责任在于社会、学校和家庭，网络借贷归属个人以外的其他主体，大大降低了大学生进行网络借贷的罪恶感，促进其进行网络借贷。
二、四川文理学院不良网络借贷产生的原因分析
第一，网络平台日益增多。在快速发展的互联网时代，网络平台的快速发展，随着竞争的加剧，各网络平台把魔爪伸向高校，不断向高校拓展自己的业务，目前存在的不良网络借贷平台有培训贷、今借到、闪银、现金贷、现金卡、多头借贷、名校贷、裸条贷等。
第二，地区经济受限。四川文理学院地处四川省下辖的地级市达州，位于四川省东部，虽地处川渝鄂陕四省市结合部和长江上游成渝经济带，但是由于达州地理面积大，加之又有15.2157万贫困人口、308个贫困村，整体发展不平衡，文化、经济水平受限。达州是农业大市，远离成都中心城市，在校大学生选择勤工俭学、兼职的机会少，使得部分学生选择网络，走上网络贷款之路。
第三，大学生的消费观扭曲。随着科技时代的不断变化，大学生的消费观也在发生着改变，他们对于商品和服务的要求都表现出超前消费的渴望。“2017年中国大学生新经济与新媒介发展峰会”，会议中公布了由中国校园市场联合合作调研的《2016年中国校园市场发展报告》，表明2016年中国的大学生群体的消费市场总规模高达6 850亿元，形成了以基本生活消费为主，数码以及化妆品为辅的局面。加之，受到来自身边同学以及商家宣传等影响，大学生产生攀比的非理性消费和冲动消费，使得消费水平无法承担的同学铤而走险选择网络贷款。
第四，大学生法律意识薄弱。目前，四川文理学院的专业课为在校大学生的主要学习内容，其次是课外活动实践，相关的法律知识课堂开设较少。学生一直成长于相对单纯简单的环境，缺乏社会经验，心智不够成熟，把事情想得简单化，不够深入，对一些不良网络借贷的陷阱没有识别能力。加之大学生对法律知识的涉猎范围小，关注度不够，了解少，无法准确判断事物的正确性。大学生不仅易被网络借贷平台诱惑，当深陷其中时还不善于用法律武器保护自己。
第五，学校网络借贷管理措施不完善。学校对于网络借贷管理的政策较模糊，没有明确的监管措施。在许多不够引人注意的小角落时常可见不良网络借贷的小广告，在师生交流群中总会有社会人士宣传不良网络借贷平台的虚假信息。
三、四川文理学院不良网络借贷的预防策略
（一）设立行业准入标准，增加平台造假成本和注册难度
设立行业准入标准可以从多方面着手：如对高校网络借贷从业人员任职资格条件的制定;对经营条件的制定;要求高校网络借贷服务机构有与其经营规模相适应的固定经营场所并拥有各项安全管理检测证件;对风险防范、信息披露等运营管理制度的制定。此前“校园网贷”平台不属于金融机构，在工商部门注册、工信部备案即可办理业务。网站的源代码几百块就可以复制一份，十几个人、几间办公室，这令众多民营资本得以轻易进入。注册成本低、获取收益高等特点使得校园网络借贷平台蜂拥而起。各地政府相关部门应加大校园网络借贷整改力度，加大校园网络借贷平台注册难度，如注册时需提供以下相关文件：一是高级管理人员名单及任职资格证明材料、学历等，二是注册资本不低于XX人民币，三是业务场所使用的证明文件、机构通讯地址、电话等。对于造假的网络借贷平台，其自律协会或监管机构可以采取责令改正、监管谈话、出示警示函、责令暂停业务、责令处分有关人员等措施，情节严重的，依照法律做出行政处罚。同时，每年定期向监管部门提交年检报告。 （二）限制贷款资格，构建信用认证体系
我国高校网络借贷平台层出不穷，市场恶性竞争激烈。各大平台为了吸引客户，抢占市场份额，提高平台收益，纷纷打出“门槛低、还款便捷”的口号。手机扫一扫，下载APP，手持个人身份证进行拍照，填写身边亲近人的身份信息、联系方式，便可以通过借贷认证，最短30分钟便能够直接获取贷款。对于申请人信息的审核方式也多采用电话联系，不利于全面核准信息。银监会2017年4月10日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确规定，网络借贷信息中介机构不得向未满18岁的在校大学生提供网路借贷服务。现阶段，仅从年龄层次限制贷款资格是难以满足的，对于在校大学生的网络借贷资格限制还应包括以下三个方面。
1.纳入中国人民银行征信体系，共享借款人数据信息，限制大学生的网络借贷总额，杜绝“拆东墙，补西墙”现象的出现。
2.加大对大学生信用等级进行分类的处理力度，实行黑名单制。网络借贷平台为在校大学生提供借贷服务的同时，应加强信用信息收集，对大学生的信用等级进行分类，将平台资金出借给有能力偿还、信用等级良好的大学生，同时对于信用等级差的大学生客户取消网络借贷资格，情节严重的，拉入黑名单。
3.构建完整的信用认证体系。目前，国际上公认的认证指标体系是美国的FICO信用评分体系。FICO评分体系包括道德品质、还款能力、资本实力、担保和经营环境条件五个方面，每个指标又分为二级和三级指标。借鉴FICO信用指标体系，结合中国高校实际情况，提出完整的信用评级指标体系。第一类指标个人基本信息包括身份、性别、年龄、学校学院专业班级、居住地、生活费用及消费情况;第二类指标为在校大学生学业申请条件的相关信息考察，如对综合成绩、获奖情况、科研项目、参与比赛活动等的考察。
（三）结合部门联合监管模式，健全学校监管系统
根据相关法律法规，结合四川文理学院实际情况，建立网贷多部门联合监管模式应做到：加大高校网络借贷监管，建立动态监管体系，以中国银监会达州监管分局牵头，会同工商、工信、达州市教育局、行业协会等进行联合治理，设立四川文理学院网络借贷“黑名单”制度，针对不规范的网络借贷平台，特别是存在“违规催贷”“违规利率”“虚假宣传”等严重侵害学生人身安全和财产安全的，开展专项整顿。情节严重的，依法转交公安机关处理。
（四）加强校内排查，引导理性消费
1.整顿规范网络借贷营销宣传。严厉整治网络借贷通过各种形式在高校进行宣传的行为，明确网络借贷结构不得在校园内以任何形式開展营销宣传，同时严惩学校教职工和学生宣传、推荐、代理网络借贷业务的行为。学校设立相关专业部门加大力度整治网络借贷宣传，清理校园网络借贷广告。对学校内出现的不良网络借贷机构虚假宣传、违规催贷、违规收取利率等行为，第一时间在学校官方网站进行公告曝光，造成严重不良影响的移交至公安机关。
2.多管齐下维护校园安全稳定。各二级学院辅导员及教师、学生干部应时刻关注处于校园网络借贷边缘的学生，定期进行思想工作，让学生清楚意识到校园网络借贷的危害。同时学校应会同教育主管部门对家境困难的学生提供资助，心理援助和经济援助双管齐下，防止困难生误入歧途。高校要强化网络借贷陷阱预警提示，依法保护学生权益，维护校园安全稳定。
3.普及金融知识教育，倡导正确合理消费理念，加强对大学生的金融风险诚信教育。学校应协同行业协会和监管机构联合建立培训体系，开展金融知识讲座和专项培训，巩固加强在校大学生的自我保护意识，提升学生的消费意识和防范能力，提高对于借贷平台的识别能力，引导大学生树立正确的消费观念。为增强学生的风险识别能力，学校应开设金融管理课程，让学生明晰网络借贷陷阱。同时，在学校里营造“诚信做人，诚信做事”的风气，渲染诚信的重要性。
4.加大法律普及力度，引导大学生清楚其法律责任与义务。学校相关部门可通过专家讲座、设计专业课程、开设法制宣传专栏等形式向大学生讲解网络贷款的动态，帮助区分不良网络借贷机构，掌握合同、违约金、借贷利息等基本法律知识。同时，鼓励并支持学校相关社团定期开展网络借贷主题活动，使大学生充分意识到自身需要承担的法律责任和义务，深入认识不良网络借贷的危害和严重后果，学会用法律保障自己的合法权益。
结语
根据对四川文理学院不良网络借贷的问卷调查结果分析，提出了预防四川文理学院不良网络借贷的策略。但高校不良网络借贷现象普遍存在于各所高校，而各个高校所处区域经济条件、办学层次、学生素养等方面存在较大的差距，扩大对不同高校的不良网络借贷现象的研究，形成具有较为普遍意义的研究成果非常重要。
参考文献：
[1] 冯辉.网络借贷平台法律监管研究[J].中国法学，2017，（6）：221-239.
[2] 沈杰.P2P网贷平台的成因、问题和发展思路[J].商，2013，（13）：304-305.
[3] 刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016，（46）：17-18.
[4] 王会娟，廖理.中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据[J].中国工业经济，2014，（4）：136-147.
[5] 卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革，2015，（2）：60-68.