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摘要：由于车价不断降低，信用体系不健全，我国汽车金融坏账率曾高达40％左右。仅靠各类商业银行为汽车金融服务业的经营主体的经营模式已经呈现出各种各样的问题，此外，现阶段各商业银行对汽车金融业务所采用的经营方式也同样存在着诸多不合理的地方，应该建立战略联盟，共同防范汽车金融风险。
关键词：汽车金融；发展对策；汽车金融风险
我国汽车市场已成为世界上增长最快的市场。2005年全国汽车产销量一跃超过日本，成为全球第二大汽车消费市场，仅次于美国。如今的我国车市，竞争日益加剧，自2004年8月，先后有通用、大众、丰田、福特、戴姆勒一克莱斯勒等国际汽车金融公司落户我国。但是落户我国的外资汽车金融公司很快大失所望：2003年全国汽车贷款售车占汽车销售金额40％，2004年初降到20％，7月份降到8.3％。由于车价不断降低，信用体系不健全。汽车贷款坏账不断提升，1833亿元的汽车消费贷款余额中，已有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收，坏账率有40％左右。从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，保险公司全面停止车贷，由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬眠。
一、汽车金融对我国经济发展的重要意义
在金融服务行业中，汽车金融服务业是一个相对独立的金融行业。对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段：对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托：对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。因此，汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费起到了巨大的推动作用。
汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系。间接地推动第三产业的发展。
首先，汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其理想带动功能。汽车产业对其他产业有较大的依赖性，能对其他产业高价值转移。正是这一特性，汽车金融才能通过其流通、消费乃至特殊情况下的生产提供金融支持的办法，疏通汽车产业的下游管道，避免产品的积压和库存。缩短周转时间，提高资金使用效率和利润水平，较大幅度带动相关产业的发展，使汽车产业的高价值转移性得以顺利实现。
其次，汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展，国民经济中的第三产业和第二产业的汽车业的高度关联性主要体现在两个方面：一是汽车产品的最终价值分配中，第三产业占有很高比例：二是汽车产业的预投入对第三产业的预投入有较大带动作用。研究显示，对汽车工业的一定投入可以导致包括批发和零售贸易、储运、实现商业服务、社会和个人服务等相关服务业增加30-80％的收入。即汽车金融利用这种高度关联特性，一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展：男一方面以汽车产业为媒介，通过价值转移，投资倍增效应等方式，又间接对第三产业的发展提供有力的支持。
二、我国汽车金融服务存在的问题
从我国汽车金融服务业的发展历史来看，虽然有8家汽车财务公司的存在和3家汽车财务公司汽车金融业务的开展，但各类商业银行开展的汽车消费信贷业务依然占据着当前汽车金融业的主导地位。从国外汽车金融服务业发展的经验以及多年来我国汽车金融服务业的发展历程来看，单独依靠各类商业银行为汽车金融服务业的经营主体的经营模式已经呈现出各种各样的问题，此外，现阶段各商业银行对汽车金融业务所采用的经营方式也同样存在着诸多不合理的地方，
由于汽车产业是一个技术性很强的行业，因此，要求提供汽车金融服务的机构应当具有汽车行业的专业知识，对产品有很深入的分析和了解。银行业的优势在于资金雄厚、营业网点多、资金结算方便快捷，但单独作为汽车金融服务的提供者，却有着先天性的不足，这就是缺乏汽车行业背景。缺乏汽车专业优势，在汽车金融产品设计、业务开发、风险管理等方面没有专门的人才与经验。难以为客户提供更为广泛和具有吸引力的产品和服务，以至于无法享受专业化带来的规模经济的好处。
三、现阶段我国汽车金融的发展对策
(一)发展汽车保险业
保险公司除了力求车险代理渠道多样化外，还应大力发展车险的直销方式，并加入如网上投保、电话销售等非代理新渠道的拓展力度。同时，应当充分利用加入WTO和经济全球化的机遇，加大保险业对外开放步伐。借鉴国际保险行业中先进的产品设计理念和风险防范机制，汽车保险品种的设计应重点体现对驾驶人员安全驾驶理念的强化，如采用分级保费率：对有良好安全驾驶记录的驾驶人员所驾驶的车辆给予较低的保费率，安全记录越好，保费率越低，而对高风险车辆及经常违章、安全记录不好的驾驶人员所驾驶的车辆则收取较高的保费率，甚至拒绝其投保。从而降低事故发生率，降低保险公司车损赔付风险和保险成本。提高保险服务水平。实现车险行业的良性发展。
(二)培育完善汽车租赁市场
要繁荣国内汽车租赁业，除了应为该行业发展提供宽松的政策环境、规范租赁市场以及加强行业管理外，还可以借鉴国外经验，进行经营方式创新，如联合本土众多汽车租赁企业组建成大集团公司或结成汽车租赁联盟，提高本土企业的竞争力。外地汽车租赁公司联手建立租赁网络，开展“异地租还车”业务：本土企业加盟跨国汽车租赁公司，利用对方雄厚资金、国际化管理和经营经验。以增强和提高本土企业的实力和管理水平。此外，增强产业关联度，如由租赁公司和汽车生产厂家之间签订回购合同，租赁公司购得新车，使用一两年后退回给厂家。再由厂家把回购的车拿到二手车市场上销售。厂家通过与租赁公司的联手来保持其市场占有率，租赁公司也始终将新车租给消费者，由此形成良胜循环。此法在国外己有成功的案例。
(三)加强基础设施建设，支持个人汽车消费信贷的开展
私人购车已成为汽车尤其是轿车市场上的主要力量，为避免汽车增加过快、过多导致出现城市环境恶化、交通拥挤等社会问题，当前，私人汽车消费在不同程度上受到了限制。为扩大人们对私有汽车的需求及汽车消费信贷的发展，政府有关部门要加大基础设施建设。改善汽车消费的硬件环境，特别是道路的建设；还要加快停车泊位、场地的规划及建设。在城市规划中。应充分重视停车场的建设与规划，政府应对停车场的建设给予政策扶植和引导，切实解决停车管理体制不顺、管理多头化、分工不清、管理混乱的现象，使驾车真正成为一种享受。
(四)建立战略联盟，共同防范汽车金融风险
银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车信贷风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家单打独斗都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作才能实现各自利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查。确认其是否具有《汽车消费贷款管理办法》规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”。并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。
另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。
一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面3项职能：为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息：为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前无论是外资还是国内汽车制造商，在我国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融经营模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。
关键词：汽车金融；发展对策；汽车金融风险
我国汽车市场已成为世界上增长最快的市场。2005年全国汽车产销量一跃超过日本，成为全球第二大汽车消费市场，仅次于美国。如今的我国车市，竞争日益加剧，自2004年8月，先后有通用、大众、丰田、福特、戴姆勒一克莱斯勒等国际汽车金融公司落户我国。但是落户我国的外资汽车金融公司很快大失所望：2003年全国汽车贷款售车占汽车销售金额40％，2004年初降到20％，7月份降到8.3％。由于车价不断降低，信用体系不健全。汽车贷款坏账不断提升，1833亿元的汽车消费贷款余额中，已有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收，坏账率有40％左右。从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，保险公司全面停止车贷，由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬眠。
一、汽车金融对我国经济发展的重要意义
在金融服务行业中，汽车金融服务业是一个相对独立的金融行业。对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段：对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托：对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。因此，汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费起到了巨大的推动作用。
汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系。间接地推动第三产业的发展。
首先，汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其理想带动功能。汽车产业对其他产业有较大的依赖性，能对其他产业高价值转移。正是这一特性，汽车金融才能通过其流通、消费乃至特殊情况下的生产提供金融支持的办法，疏通汽车产业的下游管道，避免产品的积压和库存。缩短周转时间，提高资金使用效率和利润水平，较大幅度带动相关产业的发展，使汽车产业的高价值转移性得以顺利实现。
其次，汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展，国民经济中的第三产业和第二产业的汽车业的高度关联性主要体现在两个方面：一是汽车产品的最终价值分配中，第三产业占有很高比例：二是汽车产业的预投入对第三产业的预投入有较大带动作用。研究显示，对汽车工业的一定投入可以导致包括批发和零售贸易、储运、实现商业服务、社会和个人服务等相关服务业增加30-80％的收入。即汽车金融利用这种高度关联特性，一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展：男一方面以汽车产业为媒介，通过价值转移，投资倍增效应等方式，又间接对第三产业的发展提供有力的支持。
二、我国汽车金融服务存在的问题
从我国汽车金融服务业的发展历史来看，虽然有8家汽车财务公司的存在和3家汽车财务公司汽车金融业务的开展，但各类商业银行开展的汽车消费信贷业务依然占据着当前汽车金融业的主导地位。从国外汽车金融服务业发展的经验以及多年来我国汽车金融服务业的发展历程来看，单独依靠各类商业银行为汽车金融服务业的经营主体的经营模式已经呈现出各种各样的问题，此外，现阶段各商业银行对汽车金融业务所采用的经营方式也同样存在着诸多不合理的地方，
由于汽车产业是一个技术性很强的行业，因此，要求提供汽车金融服务的机构应当具有汽车行业的专业知识，对产品有很深入的分析和了解。银行业的优势在于资金雄厚、营业网点多、资金结算方便快捷，但单独作为汽车金融服务的提供者，却有着先天性的不足，这就是缺乏汽车行业背景。缺乏汽车专业优势，在汽车金融产品设计、业务开发、风险管理等方面没有专门的人才与经验。难以为客户提供更为广泛和具有吸引力的产品和服务，以至于无法享受专业化带来的规模经济的好处。
三、现阶段我国汽车金融的发展对策
(一)发展汽车保险业
保险公司除了力求车险代理渠道多样化外，还应大力发展车险的直销方式，并加入如网上投保、电话销售等非代理新渠道的拓展力度。同时，应当充分利用加入WTO和经济全球化的机遇，加大保险业对外开放步伐。借鉴国际保险行业中先进的产品设计理念和风险防范机制，汽车保险品种的设计应重点体现对驾驶人员安全驾驶理念的强化，如采用分级保费率：对有良好安全驾驶记录的驾驶人员所驾驶的车辆给予较低的保费率，安全记录越好，保费率越低，而对高风险车辆及经常违章、安全记录不好的驾驶人员所驾驶的车辆则收取较高的保费率，甚至拒绝其投保。从而降低事故发生率，降低保险公司车损赔付风险和保险成本。提高保险服务水平。实现车险行业的良性发展。
(二)培育完善汽车租赁市场
要繁荣国内汽车租赁业，除了应为该行业发展提供宽松的政策环境、规范租赁市场以及加强行业管理外，还可以借鉴国外经验，进行经营方式创新，如联合本土众多汽车租赁企业组建成大集团公司或结成汽车租赁联盟，提高本土企业的竞争力。外地汽车租赁公司联手建立租赁网络，开展“异地租还车”业务：本土企业加盟跨国汽车租赁公司，利用对方雄厚资金、国际化管理和经营经验。以增强和提高本土企业的实力和管理水平。此外，增强产业关联度，如由租赁公司和汽车生产厂家之间签订回购合同，租赁公司购得新车，使用一两年后退回给厂家。再由厂家把回购的车拿到二手车市场上销售。厂家通过与租赁公司的联手来保持其市场占有率，租赁公司也始终将新车租给消费者，由此形成良胜循环。此法在国外己有成功的案例。
(三)加强基础设施建设，支持个人汽车消费信贷的开展
私人购车已成为汽车尤其是轿车市场上的主要力量，为避免汽车增加过快、过多导致出现城市环境恶化、交通拥挤等社会问题，当前，私人汽车消费在不同程度上受到了限制。为扩大人们对私有汽车的需求及汽车消费信贷的发展，政府有关部门要加大基础设施建设。改善汽车消费的硬件环境，特别是道路的建设；还要加快停车泊位、场地的规划及建设。在城市规划中。应充分重视停车场的建设与规划，政府应对停车场的建设给予政策扶植和引导，切实解决停车管理体制不顺、管理多头化、分工不清、管理混乱的现象，使驾车真正成为一种享受。
(四)建立战略联盟，共同防范汽车金融风险
银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车信贷风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家单打独斗都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作才能实现各自利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查。确认其是否具有《汽车消费贷款管理办法》规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”。并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。
另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。
一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面3项职能：为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息：为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前无论是外资还是国内汽车制造商，在我国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融经营模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。