摘要：随着信息网络技术的快速发展和日益普及，生活缴费已成为与大众生活息息相关的常态需求。本文通过分析在线生活缴费发展的时代背景，从银行领域、收款企业和广大民众三个方面阐述了银行发展在线生活缴费的意义。并通过对当下银行生活缴费的现状分析，提出了本行业发展前景的构想。
　　关键词：金融;银行;在线生活缴费
　　中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）016-0361-02
　　习近平总书记曾多次强调发展普惠金融的意义，在政府工作报告中也将普惠金融上升到战略层面。在线生活缴费作为普惠金融的新兴发展领域和重要组成部分，近几年来受到银行业的大力研发和普及推广。客户可通过银行搭建的线上缴费平台，足不出户完成各类费用缴纳。这一新型在线生活缴费方式，日渐成为普惠企业发展、便民利民惠民的网络金融业务新“增长点”，有力推动民生工程与金融服务有机契合，彰显新兴“小业务”撬动传统银行业“大转型”的发展趋势和巨大潜力，其背后原因值得深思。
　　一、在线生活缴费发展的时代背景
　　随着信息网络技术的快速发展和日益普及，“互联网 ”广泛运用于各行业各领域，走进广大民众日常生活，为网络金融发展提供了广阔空间。生活缴费作为与大众生活息息相关的常态需求，其市场规模呈现极为庞大且持续增长的新趋势。据《2018年中国便民缴费产业白皮书》（简称白皮书）调研统计，全国生活缴费行业市场规模已从2014年的2.75万亿元快速发展至2017年的5.79万亿元。在传统银行业务日益趋同且增速放缓的现状下，在线生活缴费业务对于银行业来说无疑是一片“新蓝海”。光大银行早在2008年就推出“云缴费”服务并于今年成立总行层级的云缴费事业中心，中国建设银行于2012年打造“悦生活”、“党费云”平台，中国农业银行在2016年建成专属缴费中心，中国工商银行从2017年起大力宣传“工银e缴费”品牌，银行业愈发重视这样一个“小业务”的发展已成为必然选择。将线下传统缴费转为线上普惠金融，架起民生工程与金融服务的“船”和“桥”，不仅高度契合金融科技提升民众生活质量的新理念，更是牵引了新兴“小业务”撬动传统银行的大转型。
　　二、银行发展在线生活缴费的内涵意义
　　对于银行领域来说，在线便民缴费几乎涉及每个家庭、每个人，谁抢占市场赢得先机，谁就获得多重效益。首先是经济效益：一是提升对公客户粘性，通过让企业使用在线缴费平台收款，不僅增加存款资金沉淀，更是让公司账户的开立不再局限于存款、贷款和收付，通过缴费这类附加值高的产品服务，牢牢捆绑住银行和企业。二是拓宽零售客户资源，通过缴费功能建立银行与缴款人的密切联系，不仅巩固银行自身的存量客户群，更是通过平台搭建数据库，扩展客户资源，实现零售产品精准营销。三是分流银行线下业务量，传统缴费代扣模式不仅会造成银行网点客流密集，存入缴款现金这样低效益的业务也无法覆盖银行投入的人力、物力和财力成本，将缴费业务从线下转为线上，分流网点客流但不流失客户，符合银行金融科技转型发展的大趋势。更重要的是，银行发展缴费业务还具有社会效益。通过做大做精便民缴费这样一个具有服务大众民生、创新绿色金融意义的小业务，不仅有助于提升银行自身的品牌形象，而且撬动了“互联网 便民金融”的发展，为企业、民众带来多方面的变革和便捷。
　　对于收款企业来说，最为关心的是能否成本低、速度快、更安全地完成收缴任务。使用线上缴费系统，简单来说，收费单位通过银行搭建的缴费交易平台将交费人信息事先上传，交费人选择多样化线上渠道查询并缴费，收费单位财务可通过交易平台实时查看谁缴、谁未缴的缴费进展，甚至可以通过线上发起催缴提醒。在这样一个缴费体系里，对于传统收缴企业来说无疑是一场大变革。一是提升效率，免去手工对账、上门收缴、现金清点、通知缓慢等传统收缴的痛点，有助于提升在开学季、供暖季等集中缴费时期的承压能力。二是降低成本，减少收缴过程中的人工成本、经营成本、对账成本等，特别是对于系统开发能力弱的小型收款企业可免费使用银行搭建的缴费交易平台。三是享受增值，不仅资金支付得到保障，还可通过平台将银行客户引流成为自己的用户，尤其是对那些有自己APP但缺少活跃线上客户的大中型收款企业提供有力保障。
　　对于广大民众来说，在日常生活中经历过的网点排长队交水电燃气煤费、有线电视费、交通罚款费等情况，也将一去不复返。相比传统线下缴费，在线便民缴费给民众的是移动支付时代更为高效和便捷的付款体验。一是缴费渠道多样化，缴款人可以通过个人网银、掌上银行、微信银行、微信公众号、线上扫码或者第三方的APP等各种渠道进行缴款，免去排队烦恼。二是缴费方式灵活化，客户可以选用借记卡、信用卡、电子账户、跨行支付等多种支付方式，并且线上缴费不受营业时间限制，想什么时候缴就什么时候缴。三是缴费提醒及时化，银行系统支持短信、微信、掌银客户端等多方提醒，面对缴费这种较为琐碎但又必须要进行的情况，通过线上提醒大大降低忘缴漏缴的概率。
　　三、银行在线生活缴费的发展现状及前瞻探索
　　一是缴费覆盖的民生领域会越来越拓展。目前多数银行缴费平台均配备了水电燃气煤费、有线电视费、手机话费等传统类型缴费种类，并呈现逐步拓展、有序覆盖趋势，但从事传统类型缴费的收款企业增长数量缓慢，营销资源有限。随着新兴类型缴费市场规模不断扩大，银行同业未来缴费市场份额的角逐将会集中于教育、物业、医疗等领域。据白皮书显示，2017年新兴类型缴费市场规模达2.33万亿元，同比增长12.8%，处于高速发展阶段，其中物业与教育行业更是同属万亿级蓝海。展望未来，民众通过线上缴费平台就可轻松完成各类缴费，真正做到“一站式”解决，开辟便民、利民和惠民的新境界。
　　二是缴费的交易方式会越来越集中于手机银行。从客户角度来看，移动互联网让手机变成生活必需品。据统计数据显示，2017年传统缴费类型线上移动端占比最高，达到了34.1%;新兴缴费类型线上移动端占比达到了20.3%，次于物理网点的48.5%，移动端已逐渐成为主要方式。随着线上缴费种类的日益扩大，未来移动端缴费的趋势将会更为凸显。从银行角度来看，随着移动支付时代的来临，手机银行已成为连接客户的重要纽带。《2017年中国银行业服务报告》指出，我国手机银行个人客户已达15.02亿户，同比增长28.28%，工行、农行、中行、建行等国有大行手机银行客户数纷纷超过2亿大关。由于缴费具有业务风险低、交易频次高、客户粘性好、交叉销售机会多等独特优势，银行往往也希望通过投放缴费优惠活动如积分支付、缴水电燃气煤费送话费等方面，吸引客户通过手机银行缴费，培养属于自己的优质活跃客户，从而巩固和提升同业手机银行市场份额。
　　三是缴费提供的服务范围会越来越广泛。从收缴对象来说，目前基本集中于个人客户，未来银行会将收缴范围从个人延伸至公司，覆盖水、电、物业等业务经营领域，为“互联网 非税”提供新的解决思路。从业务范围来说，银行将会做广做深做细每类场景，不局限于提供收缴平台，更会根据不同缴费类别的特性，打造综合服务方案。如：教育场景除了提供线上收缴，还会推广至校务管理、金融服务、校园消费、家校互动等功能;医疗场景除了配备传统的预约挂号缴费功能外，逐步拓展到全流程业务，如查看报告单等;物业场景除了围绕业主和物业公司收缴外，嵌入社区周边商家、生活服务、业主教育、社区金融等领域。从地域范围来说，目前在线生活缴费的市场发展主要集中在城市，未来随着城市缴费市场的饱和以及农村消费支出结构不断调整升级，农村将成为线上缴费的新战场。据白皮书显示，2017年我国农村居民人均消费支出为10955元，较上年增长8.1%。在这样一个潜力巨大的缴费市场里，符合现代化新农村发展的电费、水费、手机话费将成为首要发展方向。
　　四是缴费的业务合作模式会越来越开放共赢。银行除了通过搭建缴费场景，在自身的手机银行体系内实现获客活客外，未来会越来越多的尝试更为开放的合作模式，尤其是针对大流量商户平台，可将水电燃气媒等银行已合作对接的缴费场景“整合打包”输出到第三方平台，不仅节约平台一户户接入缴费商户的业务成本，还大大提升了合作平台的用户粘性。随着未来缴费产业的不断推新蜕变，缴费发展空间的逐渐减小，银行会逐步抛弃各守一方的发展局面，将与流量平台一起，共享缴费商户资源，共获缴费用户流量，共建合作平台缴费场景。
　　网络金融业务发展是银行业“大转型”的重要风口，而在线生活缴费虽然只是网络金融业发展中的一个“小业务”，但它所带来的全新获客留客途径、吸储揽储方式、业务合作模式，势必会成为未来传统银行业互联网转型升级发力的重要支撑点和不可或缺的“一池活水”。