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论文从宏观经济最基本的城乡二元主体出发,梳理了城乡居民二元主体贷款需求的内在机理,使用贝尔曼方程解析出城乡信贷方式产生的住房跨期消费差异,从而对城乡资本积累产生了冲击,进一步引起城乡居民住房消费的差异。以宏观经济体中经济增长需求拉动的"信贷-资本-消费"内生机制为基础,立足于宏观政策高度审视"信贷-资本"联动的内生机制的结构性变动对城乡居民消费水平的影响,构建出我国城乡居民二元主体的跨期住房消费信贷约束模型。