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目前，企业中有这么一群人，他们具有战略发展眼光，带领着出色的团队，成熟稳重地处理问题，为企业谋求最大的利益化，这就是现代企业不可缺乏的职业经理人。但一项调查显示：有53%的职业经理人承认自己不懂理财，有3%的坦言自己“从未理财”，只有19%的职业经理人拥有理财自信，认为自己是具备基本的理财知识。而且，由于职业经理人特殊的职业，他们往往无暇顾及家庭，以及家庭的理财规划。其实，即使再精明的职业经理人，赚再多的钱，也需要善于科学设计投资理财组合，才能有效地规避风险，最大化地获取投资收益，成为理财中的职业经理人。
王剑锋现年35岁，目前在佛山黄岐某陶瓷厂任职业经理人，个人年收入约25万元，稳定趋升，其中工资及奖金20万元左右，单位股份红利每年约5万元。
身为职业经理人的王剑锋并不是人们想象中的那样拥有MBA或海归等高学历的管理者，原籍湖北沙市的王剑锋是技术工人出身，18年前，技校毕业的王剑锋就来广东打工，在陶瓷厂当起了技术学徒。由于技术过硬，同时敢拼敢闯，慢慢得到了老板的重视和提升。3年前，老板雇佣王剑锋为职业经理人，目前整个工厂都归其管理。
王剑锋的妻子李丽现年32岁，在与王剑锋结婚后，由于丈夫忙于事业，李丽一直闲置在家当全职太太。3年前，王剑锋夫妇迎来了爱情结晶——儿子小豆豆出生了。李丽之前一直在家陪儿子一点点地成长，每天都在欢声笑语中度过。可是随着儿子上幼儿园后，面对冷清的空旷的房屋，李丽觉得自己无比孤寂，萌生了出去工作的念头。虽然丈夫任职业经理人后，工资大幅提高，但是李丽觉得工作一能接触社会，排除孤寂，二也能为家庭提供生活补给，毕竟随着儿子的成长，教育基金支出将越来越大。由于李丽只有中专学历，只能在某家超市做营业员，年收入才2万左右。
此外，王剑锋的父母都有退休工资和劳保，年入三、四万元，其他无负担。全家都有社保。王剑锋本人及儿子各有保额5万元的寿险，年交保费各1800左右，交费期20年。无其他商业保险。同时，王剑锋在2003年在佛山郊区购买了拥有100平方米的住房，距市中心8公里，市价约40万元，无贷款。无其他负债。因与老人合住，日常开销大部分由父母承担，其他开销不超过年2万元。
在家庭财务方面，王剑锋持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，变现需7折（投资成本约20万元）；借给亲戚8万元（2年左右可还）。此外，有一定风险承受能力的王剑锋还参与股票和基金的投资，当时考虑股票高回报的可能性，王剑锋投资约10万元购买股票，但由于缺乏专业知识，从择股到择时，无一不要花费巨大的心力，对已经是事务繁忙的他来说，实在不易操作。目前手里仍持有上市股票1只，市值约5万元。以及还持有偏债平衡型开放基金1只，市值约5万元；货币基金市值约18万元。同时，银行活期存款1万元。
理财目标：
1、2-3年内计划在市中心购一套约130平米的住房，市价约80万元左右，以解决小孩上学问题，公积金及单位补帖可使用10万元；暂不打算购车（因可能升职，单位配车或交通补贴）。
2、由于不熟悉证券市场，加上目前股市震荡风险强烈，想根据市场情况逐步退出股市的想法；货币基金准备除保留少量外，其余资金想转为风险和收益较高的股票基金。
3、虽然感觉自己保障不足，但因为感到现阶段利率较低，暂不想再购保险。希望理财师能给与意见。
4、想逐步做好儿子的教育计划以及自己和妻子的养老规划。
该家庭整体财务现状分析：
1、该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
2、由于无负债，家庭净资产（即总资产）达138万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。有较好的储蓄投资能力。
3、家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，王剑锋已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。
4、存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单理解保险的作用。保险现状存在相当问题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。因利率低而不购置分红投资类险种是有道理的，但未能注意，购置充足的意外和医疗保障性保险是非常必要的。
5、家庭流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，这样就大大降低了整体家庭资产的长期保值增值的能力，有必要进一步调整改善。
6、持有股票品种较差，加之在股票走熊后采取了逢低加仓以摊低成本的错误操作方法，致使浮动亏损超过50%。
7、对外个人借款存在一定的信用风险和这部分资产低收益的问题。
方案建议：
本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均6%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。
并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
1、现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
2、完善家庭综合保障计划。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。王剑锋本人总保额最低情况下应不低于80万元水平，李丽总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右（只是估算假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性）。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。
3、资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下适当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。
现阶段国内A股市场在经历两年的牛市后，进入阶段性调整时期，并已出现较大的调整幅度，前期的股市泡沫已得到较好的挤压，股指逐渐回归到有一定投资价值的区域，已出现一批相对有长期投资价值的股票。尽管宏观调控的紧缩政策和国际金融市场的动荡不安还要在2008-2009年的较长时间里影响A股市场的波动，但大部分经济观察家们都判断中国能够在较长期间在维持较高的经济增长速度，中国股市作为亚洲新兴市场的长期潜力仍被国际投资者看好。因此，中国股票市场的长期投资价值仍值得重视。股票型和偏股型基金业绩在经历一个中期的阶段调整后未来整体上重新趋好是可以预期的。
考虑该家庭2年后的购房计划若采用公积金贷款的财务杠杆方式完成，则对投资组合的资金压力影响较小。因此，建议从货币基金转出的16万元资金可分别投资在有一定折价率的优质封闭式基金上6万元，投资在中小板ETF基金上5万元（预期在2008年表现超越其他ETF基金），投资在偏股型开放式基金上5万元。原有5万元偏债型开放式基金继续持有。
原有5万元股票建议调整投资品种，更换为具有长期投资价值的收益确定性相对更强的品种。如不想继续持有股票，则转为投资在封闭式基金上。
此外，建议结余资金采取定期追加投资开放式基金，可先利用货币基金积累结余，再选择时机转换，或直接采取银行的定期定额方式投资到开放式基金。其中在偏债型基金上投资比例不超过20%，在偏股型基金上投资比例不低于80%。每年的收入结余都可考虑按此比例进行资产组合配置。
但进入2009年购房前一年的月结余资金全部投资入货币基金或中短期债券型基金，准备补充购房首付款及装修等相关费用款的缺额。购房后仍恢复正常月结余资金的投资组合比例。
期间如果债券市场出现收益率回升到理想水平的局面，则可根据市场情况减少偏股型基金的增持比例，调整增持部分记帐式国债或上市企业债券，
4、固定资产投资计划。该家庭打算在2009年后从孩子教育目的出发购置市区住房，属自住房。建议购房计划采用公积金贷款的融资杠杆方式完成，用足40万公积金贷款额度，减小对已有投资组合的资金压力影响。因融资成本相对高2个百分点，不建议采用商业贷款补充。则首付款和装修费用等估算为45万元，以公积金帐户余额及货币基金余额共同支付，不足部分采取短期借款、保单质押等方式过渡，或酌情减持少量其他基金作为补充。
自住购房条件具有一定刚性，从投资价值角度来比较选择的余地相对较小。但仍建议选房时以假设出租收益率判断法来估算一下房子的价值，以免购房价过于高估。迁居后原远郊住房如没有居住需要，则可出租，若出租收益率过低，不足4%则可考虑卖出。卖房所获资金可另寻购有投资价值的二手房，或转选投收益较高超过5%的债券基金，或根据市场情况增持股票型基金。
理财方案效果预测：
目前家庭生息资产比例为56.5%。由于建议以相当资金投资股票基金、股票、可转债，根据相关市场背景分析，股市从长期看必然会较好的发展，价值低估股和绩优成长股的良好表现必然推升股票基金业绩，将使投资组合中的有关基金产生较好的分红收入和净值增长，资产增值效果将在长期持有一个阶段后逐渐体现出来。
对流动资产组合的调整提高了该部分资产的平均收益率预期，经测算，经调整后的流动资产组合所产生的保守现金流收入，比调整前的流动资产组合的现金流收入增加了1倍。
基金组合由于品种配置上进行了适当分散，一定程度上分散了非系统性风险。
虽在健全保障计划时，建议增加的商业保险会加大经常性支出，但将使家庭的主流收入更有保障，且保费支出完全在正常比例内，未对稳定的净现金流收入产生大的负面影响。
重大调整涉及的风险提示：
方案根据确定承担中等以上风险，追求超越通货膨胀水平的较高收益的投资组合策略，将原组合中极低风险的16万元资金调整为承受较低风险2万元、承受较高风险14万元。每年结余的大部分投向组合亦是承担较高风险的。
建议调整股票品种基于减小不确定性风险，增加股票组合的长期持有价值的目的，也可能出现换股后的品种在一个不长的时期内，市场表现反而弱于调整前的原品种的现象。
此外，因购房的时间不能准确预测，所以实施方案时，应尽可能早地准确把握开始将月结余调整投入货币基金的时间，以减轻到时房子用款引发的资金压力。
《私人理财》点评：职业经理人理财稳字当先
很多高风险、高回报的理财产品把目标客户锁定在职业经理人身上是绝对错误的，中国职业经理人人群在理财方面仍是穷光蛋。因为新生代职业经理人处在理财的第二个阶段，是“重视消费的理财综合期”，不具备高风险、高回报理财产品的购买资格。低风险、重保障的综合理财方案更适合我国职业经理人的现实情况。
职业经理人本身是一个风险较强的职业。虽然目前创造财富的能力较强，但随着职业风险不断提高，以及像王剑锋这种以他为经济支柱的家庭，一旦失业将失去整个家庭的财富来源。家庭收入完全依赖单一公司的经营状况，给家庭财务安全带来了巨大的不确定性。因此，为家庭财富做好全面的保障尤为重要。例如家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足，以及较低收入者都需要构建一定保险规划，父母的安全保障才是孩子最好的保险。
王剑锋现年35岁，目前在佛山黄岐某陶瓷厂任职业经理人，个人年收入约25万元，稳定趋升，其中工资及奖金20万元左右，单位股份红利每年约5万元。
身为职业经理人的王剑锋并不是人们想象中的那样拥有MBA或海归等高学历的管理者，原籍湖北沙市的王剑锋是技术工人出身，18年前，技校毕业的王剑锋就来广东打工，在陶瓷厂当起了技术学徒。由于技术过硬，同时敢拼敢闯，慢慢得到了老板的重视和提升。3年前，老板雇佣王剑锋为职业经理人，目前整个工厂都归其管理。
王剑锋的妻子李丽现年32岁，在与王剑锋结婚后，由于丈夫忙于事业，李丽一直闲置在家当全职太太。3年前，王剑锋夫妇迎来了爱情结晶——儿子小豆豆出生了。李丽之前一直在家陪儿子一点点地成长，每天都在欢声笑语中度过。可是随着儿子上幼儿园后，面对冷清的空旷的房屋，李丽觉得自己无比孤寂，萌生了出去工作的念头。虽然丈夫任职业经理人后，工资大幅提高，但是李丽觉得工作一能接触社会，排除孤寂，二也能为家庭提供生活补给，毕竟随着儿子的成长，教育基金支出将越来越大。由于李丽只有中专学历，只能在某家超市做营业员，年收入才2万左右。
此外，王剑锋的父母都有退休工资和劳保，年入三、四万元，其他无负担。全家都有社保。王剑锋本人及儿子各有保额5万元的寿险，年交保费各1800左右，交费期20年。无其他商业保险。同时，王剑锋在2003年在佛山郊区购买了拥有100平方米的住房，距市中心8公里，市价约40万元，无贷款。无其他负债。因与老人合住，日常开销大部分由父母承担，其他开销不超过年2万元。
在家庭财务方面，王剑锋持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，变现需7折（投资成本约20万元）；借给亲戚8万元（2年左右可还）。此外，有一定风险承受能力的王剑锋还参与股票和基金的投资，当时考虑股票高回报的可能性，王剑锋投资约10万元购买股票，但由于缺乏专业知识，从择股到择时，无一不要花费巨大的心力，对已经是事务繁忙的他来说，实在不易操作。目前手里仍持有上市股票1只，市值约5万元。以及还持有偏债平衡型开放基金1只，市值约5万元；货币基金市值约18万元。同时，银行活期存款1万元。
理财目标：
1、2-3年内计划在市中心购一套约130平米的住房，市价约80万元左右，以解决小孩上学问题，公积金及单位补帖可使用10万元；暂不打算购车（因可能升职，单位配车或交通补贴）。
2、由于不熟悉证券市场，加上目前股市震荡风险强烈，想根据市场情况逐步退出股市的想法；货币基金准备除保留少量外，其余资金想转为风险和收益较高的股票基金。
3、虽然感觉自己保障不足，但因为感到现阶段利率较低，暂不想再购保险。希望理财师能给与意见。
4、想逐步做好儿子的教育计划以及自己和妻子的养老规划。
该家庭整体财务现状分析：
1、该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
2、由于无负债，家庭净资产（即总资产）达138万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。有较好的储蓄投资能力。
3、家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，王剑锋已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。
4、存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单理解保险的作用。保险现状存在相当问题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。因利率低而不购置分红投资类险种是有道理的，但未能注意，购置充足的意外和医疗保障性保险是非常必要的。
5、家庭流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，这样就大大降低了整体家庭资产的长期保值增值的能力，有必要进一步调整改善。
6、持有股票品种较差，加之在股票走熊后采取了逢低加仓以摊低成本的错误操作方法，致使浮动亏损超过50%。
7、对外个人借款存在一定的信用风险和这部分资产低收益的问题。
方案建议：
本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均6%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。
并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
1、现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
2、完善家庭综合保障计划。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。王剑锋本人总保额最低情况下应不低于80万元水平，李丽总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右（只是估算假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性）。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。
3、资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下适当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。
现阶段国内A股市场在经历两年的牛市后，进入阶段性调整时期，并已出现较大的调整幅度，前期的股市泡沫已得到较好的挤压，股指逐渐回归到有一定投资价值的区域，已出现一批相对有长期投资价值的股票。尽管宏观调控的紧缩政策和国际金融市场的动荡不安还要在2008-2009年的较长时间里影响A股市场的波动，但大部分经济观察家们都判断中国能够在较长期间在维持较高的经济增长速度，中国股市作为亚洲新兴市场的长期潜力仍被国际投资者看好。因此，中国股票市场的长期投资价值仍值得重视。股票型和偏股型基金业绩在经历一个中期的阶段调整后未来整体上重新趋好是可以预期的。
考虑该家庭2年后的购房计划若采用公积金贷款的财务杠杆方式完成，则对投资组合的资金压力影响较小。因此，建议从货币基金转出的16万元资金可分别投资在有一定折价率的优质封闭式基金上6万元，投资在中小板ETF基金上5万元（预期在2008年表现超越其他ETF基金），投资在偏股型开放式基金上5万元。原有5万元偏债型开放式基金继续持有。
原有5万元股票建议调整投资品种，更换为具有长期投资价值的收益确定性相对更强的品种。如不想继续持有股票，则转为投资在封闭式基金上。
此外，建议结余资金采取定期追加投资开放式基金，可先利用货币基金积累结余，再选择时机转换，或直接采取银行的定期定额方式投资到开放式基金。其中在偏债型基金上投资比例不超过20%，在偏股型基金上投资比例不低于80%。每年的收入结余都可考虑按此比例进行资产组合配置。
但进入2009年购房前一年的月结余资金全部投资入货币基金或中短期债券型基金，准备补充购房首付款及装修等相关费用款的缺额。购房后仍恢复正常月结余资金的投资组合比例。
期间如果债券市场出现收益率回升到理想水平的局面，则可根据市场情况减少偏股型基金的增持比例，调整增持部分记帐式国债或上市企业债券，
4、固定资产投资计划。该家庭打算在2009年后从孩子教育目的出发购置市区住房，属自住房。建议购房计划采用公积金贷款的融资杠杆方式完成，用足40万公积金贷款额度，减小对已有投资组合的资金压力影响。因融资成本相对高2个百分点，不建议采用商业贷款补充。则首付款和装修费用等估算为45万元，以公积金帐户余额及货币基金余额共同支付，不足部分采取短期借款、保单质押等方式过渡，或酌情减持少量其他基金作为补充。
自住购房条件具有一定刚性，从投资价值角度来比较选择的余地相对较小。但仍建议选房时以假设出租收益率判断法来估算一下房子的价值，以免购房价过于高估。迁居后原远郊住房如没有居住需要，则可出租，若出租收益率过低，不足4%则可考虑卖出。卖房所获资金可另寻购有投资价值的二手房，或转选投收益较高超过5%的债券基金，或根据市场情况增持股票型基金。
理财方案效果预测：
目前家庭生息资产比例为56.5%。由于建议以相当资金投资股票基金、股票、可转债，根据相关市场背景分析，股市从长期看必然会较好的发展，价值低估股和绩优成长股的良好表现必然推升股票基金业绩，将使投资组合中的有关基金产生较好的分红收入和净值增长，资产增值效果将在长期持有一个阶段后逐渐体现出来。
对流动资产组合的调整提高了该部分资产的平均收益率预期，经测算，经调整后的流动资产组合所产生的保守现金流收入，比调整前的流动资产组合的现金流收入增加了1倍。
基金组合由于品种配置上进行了适当分散，一定程度上分散了非系统性风险。
虽在健全保障计划时，建议增加的商业保险会加大经常性支出，但将使家庭的主流收入更有保障，且保费支出完全在正常比例内，未对稳定的净现金流收入产生大的负面影响。
重大调整涉及的风险提示：
方案根据确定承担中等以上风险，追求超越通货膨胀水平的较高收益的投资组合策略，将原组合中极低风险的16万元资金调整为承受较低风险2万元、承受较高风险14万元。每年结余的大部分投向组合亦是承担较高风险的。
建议调整股票品种基于减小不确定性风险，增加股票组合的长期持有价值的目的，也可能出现换股后的品种在一个不长的时期内，市场表现反而弱于调整前的原品种的现象。
此外，因购房的时间不能准确预测，所以实施方案时，应尽可能早地准确把握开始将月结余调整投入货币基金的时间，以减轻到时房子用款引发的资金压力。
《私人理财》点评：职业经理人理财稳字当先
很多高风险、高回报的理财产品把目标客户锁定在职业经理人身上是绝对错误的，中国职业经理人人群在理财方面仍是穷光蛋。因为新生代职业经理人处在理财的第二个阶段，是“重视消费的理财综合期”，不具备高风险、高回报理财产品的购买资格。低风险、重保障的综合理财方案更适合我国职业经理人的现实情况。
职业经理人本身是一个风险较强的职业。虽然目前创造财富的能力较强，但随着职业风险不断提高，以及像王剑锋这种以他为经济支柱的家庭，一旦失业将失去整个家庭的财富来源。家庭收入完全依赖单一公司的经营状况，给家庭财务安全带来了巨大的不确定性。因此，为家庭财富做好全面的保障尤为重要。例如家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足，以及较低收入者都需要构建一定保险规划，父母的安全保障才是孩子最好的保险。