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近年来,网络购物消费的快速兴起带动了消费信贷行业的发展,支付宝在2015年顺势推出了蚂蚁花呗。这款线上线下消费领域通用的信贷产品,推出后很快就受到了人们的力捧,得到了快速的推广普及。本文基于麦奎尔的效果层级理论,结合问卷调查法对花呗的创新-决策过程进行深入分析,以验证个体在花呗推广不同阶段的心理特征、认知发展过程。