说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无缘享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。
　　在某国企工作的张先生一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴 了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。
　　张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉肘见襟，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善 了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。
　　目前，各银行都在积极推介住房、汽车等个人贷款，先消费，后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？


　　传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
　　要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。
　　有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。□