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【摘要】针对宁夏小额贷款公司今年来的发展现状，以及其对经济和“三农”的影响，作者对此进行了调查，找到这些小额贷款公司所面临的问题 ，从而提出一些对策。
【关键词】小额贷款 可持续发展 对策思路 “三农”问题
一、发展小额贷款的意义与作用
（一）发展小额贷款的重要意义
我国在2008以来的金融危机背景下，实体经济收到严重的损害。近日，李克强副总理指出了一个十分重要的问题，即从2008年9月美国金融危机爆发至今已近4年了，但全球经济不仅没有很快从这场金融危机中复苏，而且全球金融危机的风险越来越高，其风险的蔓延越来越广泛。许多国际金融危机深层次的影响不仅没有消除，反而随着世界各国不同的救市政策出台，国际金融市场潜在金融风险越来越大。我国大量中小企业和微型企业受到很大冲击，也给“三农”工作带来了严峻的挑战和问题。而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。国际、国内实践都充分证明，小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的信贷创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持，对实践科学发展观和构建和谐社会有着重要的现实意义。
此外，在我国“十二五”规划建议中，提出我国金融业要在“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建设社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务”上下大力气。自治区制定的十二五规划期间建议中，也明确提出进一步深化农村改革，加快农村金融制度创新、产品创新和服务创新，引导金融机构向农村延伸。深化农村信用社改革，加快培养村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等各类新型金融组织，消除农村金融“空白点”。
（二）发展小额贷款的重要作用
小额贷款公司增加和扩宽了农户和农村中小企业的融资渠道，改善了现有的农村金融服务水平，对促进农村经济发展，尤其是特色农产品的发展，为农民的致富扩宽渠道，打出地区品牌，增加农民收入，推动新农村建设发挥了重要作用。此外，小额贷款公司在倾力扶持个体工商户创业的同时，通过利率定价的示范效应，使周边地区民间借贷的利率水平得到有效平抑，压缩了高利贷在宁夏的市场空间，有效遏制了地下非法融资。
但是，目前宁夏小额贷款公司的发展也遇到了很多问题和瓶颈，很多农户尤其是特色产业的农户，因为市场需求量大、供不应求，资金流动快，而农村自己生产产量小，资金需求少，自有资金就可以满足生产需要，所以几乎不需要进行小额贷款，而相应中小企业和个体工商户却急需资金。因此，作者决定从特色农业的中小企业和个体工商户入手，研究小额贷款公司可持续发展的对策思路。
二、小额贷款现状分析
（一）国内文献对小额贷款公司的研究现状
第一类文献，是关于小额贷款公司发展中面临的问题与对策。主要代表：侯建波（2009），夏良圣（2010），王稳、张翼（2010），张怀旭，何丹（2010）等。第二类文献，是关于小额贷款公司的经营风险分析。主要代表为：石敬勇（2009），汪合黔（2010）、刘岚（2010）等。第三类文献，是关于小额贷款公司可持续发展的法律思考。主要代表：余文斌（2010），孙昌兴(2010)等，梁志宏（2010）等。第四类文献，是关于小额贷款公司可持续法杖的政策环境与制度管理。主要代表：葛倩倩（2010），郑曙光（2010）等。
综上所述,国内关于小额贷款公司的相关研究主要为以下四个方面：第一，侧重研究小额贷款公司的发展过程中存在的瓶颈及对策。第二，侧重研究小额贷款公司经营中的风险分析。第三，侧重研究小额贷款公司发展中的相关法律的思考。第四，侧重国家宏观层面和行业、企业微观层面研究，而缺少省级区域中观层面的研究。
（二）宁夏小额贷款公司的发展现状
目前，宁夏小额贷款公司总量达122家，所有市、县（区）至少有2家。宁夏小额贷款公司发展势头强劲，在同一试点阶段的省区中处于领先地位。宁夏虽非第一阶段试点省份，但是贷款公司发展迅速，到位资本金和机构数量超过全国总和，其机构基本遍布了宁夏回族自治区各县，小额贷款公司覆盖面和人均占有率全国第一。此外，我区小额贷款公司注册资本金实际到位73亿元，5年累计发放贷款151亿元，已使23万农户、创业者和中小企业从中受益。
从目前来看，宁夏小额贷款公司运营良好，小额贷款公司贷款回收率高，整体盈利状况良好。以宁夏平罗光辉贷款公司为例，它是宁夏第一家成立的小额贷款公司，其注册资本金6000万，截止2008年5月，累計发放贷款642笔，累计发放贷款过亿元，贷款余额3000多万元，2007年实现利润1000多万元。
宁夏小贷公司贷款回收率和收息率均达100%。全区小贷公司今年前11个月累计上缴税金3.8亿元，从业人数达1600余人。小额贷款公司在有效缓解农村金融供给不足的过程中，已成长为宁夏金融支农的一支重要力量。
三、小额贷款存在的问题
但通过实地调研，我们发现宁夏小额贷款公司在发展工程中还存在一些问题：
（一）资金短缺
宁夏处于北方地区，资金流动较慢；小额贷款公司是私人企业，资金数量有限，融资渠道有限。
（二）国家政策的优势得不到体现
前几年国家宏观调控，限制中小企业贷款公司的发展，但最近几年，尤其是金融危机以后，国家的政策又开始鼓励、促进中小企业贷款公司的发展。另外，国家就三农问题制定了一系列优惠政策，但这些政策在南方较适用，因为南方机器化程度较高；而宁夏农业的机械化程度比较薄弱，技术不发达，农民自有资金就可以满足自身生存和发展的需要，因此无需小额贷款。国家政策在扶持“三农”方面的优惠政策在宁夏小额贷款公司发展中就不能得到充分体现。 （三）客户群体信用等级低
宁夏的发展及教育情况相对南方不是很高，所以还贷者不注意诚信问题，往往欠贷问题很严重。
（四）经营管理困境
较为突出的问题有两个：市场定位问题（小额贷款公司的定义模糊问题）和风险控制问题（贷方还贷不及时和抵押物的不明确）。
四、促进宁夏小额贷款公司可持续发展的对策
（一）加强小额贷款公司的政策支持
从宁夏小额贷款公司发展情况来看，他们主要补充了农村金融服务上的不足。小额贷款公司经营规模小，前期投入成本高，风险高、效益低，外加小额贷款公司只贷不存的特点,只能依赖自有资本金和不超过资本金50%的银行融资。因此建议给小额贷款公司一些政策支持，例如：向国家开发银行申请“转贷款”（即国开行向小额贷款公司提供最高比例为公司实收资本50%的贷款，使其能够更好地发放贷款）时，国家开发银行应该积极支持；降低小额贷款公司的营业税和所得税，扶持小额贷款公司发展壮大。
此外，在2010年的《竞争力发展报告》中显示,小额贷款公司根据涉农贷款比率排名,排名前十的公司涉农贷款比率均在80%以上,但其平均资产收益率只有5.7%;由于涉农贷款比率較高的公司管理费用相对较高，“需要更多政府政策支持,否则较低的回报率难以吸引其从事涉农贷款业务。”中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞表示。
（二）增资扩股、补充资本金，扩大融资渠道
现在已在经营的小额贷款公司，通过考察找出经营业绩好和诚信记录好的公司，允许他们扩大融资规模和渠道。一是在融资环境方面给予支持，放宽对经营状况良好的公司的银行信贷比例，二是政府的政策信银行和其他金融机构可以共同出资建立小额贷款再融资基金，再将这些钱发放给小额贷款公司；三是建立一些贷款担保机制，由政府为小额贷款公司设立相应担保公司或担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款公司的规模。
（三）构建风险控制体系，降低经营风险
我们了解到，中小企业和农户均属于有效劳动力，即使他们在资金运作中失败仍可以通过自身劳动获得可持续的收入，所以我们可以考虑采用贷款人未来劳动收入作为抵押的方式发放贷款，由财政部或社会团体在小额信贷中为借款人做出面承诺，即：当借款人失败，承诺人将为其提供优先的劳动机会，并将劳动收入直接转入贷款人指定账户。此外，设计合理还款机制，如分期付款，还款额度不定量只定期。
参考文献
[1] 张晓风.小额贷款公司可持续发展的对策思路.中国商贸.
[2] 何丽荣.小贷公司贷出新希望.宁夏诚信网,http：//www.nxxy.gov.cn/.
[3] 杨敏.福建省小额贷款公司可持续发展研究.
（责任编辑：刘影）
【关键词】小额贷款 可持续发展 对策思路 “三农”问题
一、发展小额贷款的意义与作用
（一）发展小额贷款的重要意义
我国在2008以来的金融危机背景下，实体经济收到严重的损害。近日，李克强副总理指出了一个十分重要的问题，即从2008年9月美国金融危机爆发至今已近4年了，但全球经济不仅没有很快从这场金融危机中复苏，而且全球金融危机的风险越来越高，其风险的蔓延越来越广泛。许多国际金融危机深层次的影响不仅没有消除，反而随着世界各国不同的救市政策出台，国际金融市场潜在金融风险越来越大。我国大量中小企业和微型企业受到很大冲击，也给“三农”工作带来了严峻的挑战和问题。而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。国际、国内实践都充分证明，小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的信贷创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持，对实践科学发展观和构建和谐社会有着重要的现实意义。
此外，在我国“十二五”规划建议中，提出我国金融业要在“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建设社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务”上下大力气。自治区制定的十二五规划期间建议中，也明确提出进一步深化农村改革，加快农村金融制度创新、产品创新和服务创新，引导金融机构向农村延伸。深化农村信用社改革，加快培养村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等各类新型金融组织，消除农村金融“空白点”。
（二）发展小额贷款的重要作用
小额贷款公司增加和扩宽了农户和农村中小企业的融资渠道，改善了现有的农村金融服务水平，对促进农村经济发展，尤其是特色农产品的发展，为农民的致富扩宽渠道，打出地区品牌，增加农民收入，推动新农村建设发挥了重要作用。此外，小额贷款公司在倾力扶持个体工商户创业的同时，通过利率定价的示范效应，使周边地区民间借贷的利率水平得到有效平抑，压缩了高利贷在宁夏的市场空间，有效遏制了地下非法融资。
但是，目前宁夏小额贷款公司的发展也遇到了很多问题和瓶颈，很多农户尤其是特色产业的农户，因为市场需求量大、供不应求，资金流动快，而农村自己生产产量小，资金需求少，自有资金就可以满足生产需要，所以几乎不需要进行小额贷款，而相应中小企业和个体工商户却急需资金。因此，作者决定从特色农业的中小企业和个体工商户入手，研究小额贷款公司可持续发展的对策思路。
二、小额贷款现状分析
（一）国内文献对小额贷款公司的研究现状
第一类文献，是关于小额贷款公司发展中面临的问题与对策。主要代表：侯建波（2009），夏良圣（2010），王稳、张翼（2010），张怀旭，何丹（2010）等。第二类文献，是关于小额贷款公司的经营风险分析。主要代表为：石敬勇（2009），汪合黔（2010）、刘岚（2010）等。第三类文献，是关于小额贷款公司可持续发展的法律思考。主要代表：余文斌（2010），孙昌兴(2010)等，梁志宏（2010）等。第四类文献，是关于小额贷款公司可持续法杖的政策环境与制度管理。主要代表：葛倩倩（2010），郑曙光（2010）等。
综上所述,国内关于小额贷款公司的相关研究主要为以下四个方面：第一，侧重研究小额贷款公司的发展过程中存在的瓶颈及对策。第二，侧重研究小额贷款公司经营中的风险分析。第三，侧重研究小额贷款公司发展中的相关法律的思考。第四，侧重国家宏观层面和行业、企业微观层面研究，而缺少省级区域中观层面的研究。
（二）宁夏小额贷款公司的发展现状
目前，宁夏小额贷款公司总量达122家，所有市、县（区）至少有2家。宁夏小额贷款公司发展势头强劲，在同一试点阶段的省区中处于领先地位。宁夏虽非第一阶段试点省份，但是贷款公司发展迅速，到位资本金和机构数量超过全国总和，其机构基本遍布了宁夏回族自治区各县，小额贷款公司覆盖面和人均占有率全国第一。此外，我区小额贷款公司注册资本金实际到位73亿元，5年累计发放贷款151亿元，已使23万农户、创业者和中小企业从中受益。
从目前来看，宁夏小额贷款公司运营良好，小额贷款公司贷款回收率高，整体盈利状况良好。以宁夏平罗光辉贷款公司为例，它是宁夏第一家成立的小额贷款公司，其注册资本金6000万，截止2008年5月，累計发放贷款642笔，累计发放贷款过亿元，贷款余额3000多万元，2007年实现利润1000多万元。
宁夏小贷公司贷款回收率和收息率均达100%。全区小贷公司今年前11个月累计上缴税金3.8亿元，从业人数达1600余人。小额贷款公司在有效缓解农村金融供给不足的过程中，已成长为宁夏金融支农的一支重要力量。
三、小额贷款存在的问题
但通过实地调研，我们发现宁夏小额贷款公司在发展工程中还存在一些问题：
（一）资金短缺
宁夏处于北方地区，资金流动较慢；小额贷款公司是私人企业，资金数量有限，融资渠道有限。
（二）国家政策的优势得不到体现
前几年国家宏观调控，限制中小企业贷款公司的发展，但最近几年，尤其是金融危机以后，国家的政策又开始鼓励、促进中小企业贷款公司的发展。另外，国家就三农问题制定了一系列优惠政策，但这些政策在南方较适用，因为南方机器化程度较高；而宁夏农业的机械化程度比较薄弱，技术不发达，农民自有资金就可以满足自身生存和发展的需要，因此无需小额贷款。国家政策在扶持“三农”方面的优惠政策在宁夏小额贷款公司发展中就不能得到充分体现。 （三）客户群体信用等级低
宁夏的发展及教育情况相对南方不是很高，所以还贷者不注意诚信问题，往往欠贷问题很严重。
（四）经营管理困境
较为突出的问题有两个：市场定位问题（小额贷款公司的定义模糊问题）和风险控制问题（贷方还贷不及时和抵押物的不明确）。
四、促进宁夏小额贷款公司可持续发展的对策
（一）加强小额贷款公司的政策支持
从宁夏小额贷款公司发展情况来看，他们主要补充了农村金融服务上的不足。小额贷款公司经营规模小，前期投入成本高，风险高、效益低，外加小额贷款公司只贷不存的特点,只能依赖自有资本金和不超过资本金50%的银行融资。因此建议给小额贷款公司一些政策支持，例如：向国家开发银行申请“转贷款”（即国开行向小额贷款公司提供最高比例为公司实收资本50%的贷款，使其能够更好地发放贷款）时，国家开发银行应该积极支持；降低小额贷款公司的营业税和所得税，扶持小额贷款公司发展壮大。
此外，在2010年的《竞争力发展报告》中显示,小额贷款公司根据涉农贷款比率排名,排名前十的公司涉农贷款比率均在80%以上,但其平均资产收益率只有5.7%;由于涉农贷款比率較高的公司管理费用相对较高，“需要更多政府政策支持,否则较低的回报率难以吸引其从事涉农贷款业务。”中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞表示。
（二）增资扩股、补充资本金，扩大融资渠道
现在已在经营的小额贷款公司，通过考察找出经营业绩好和诚信记录好的公司，允许他们扩大融资规模和渠道。一是在融资环境方面给予支持，放宽对经营状况良好的公司的银行信贷比例，二是政府的政策信银行和其他金融机构可以共同出资建立小额贷款再融资基金，再将这些钱发放给小额贷款公司；三是建立一些贷款担保机制，由政府为小额贷款公司设立相应担保公司或担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款公司的规模。
（三）构建风险控制体系，降低经营风险
我们了解到，中小企业和农户均属于有效劳动力，即使他们在资金运作中失败仍可以通过自身劳动获得可持续的收入，所以我们可以考虑采用贷款人未来劳动收入作为抵押的方式发放贷款，由财政部或社会团体在小额信贷中为借款人做出面承诺，即：当借款人失败，承诺人将为其提供优先的劳动机会，并将劳动收入直接转入贷款人指定账户。此外，设计合理还款机制，如分期付款，还款额度不定量只定期。
参考文献
[1] 张晓风.小额贷款公司可持续发展的对策思路.中国商贸.
[2] 何丽荣.小贷公司贷出新希望.宁夏诚信网,http：//www.nxxy.gov.cn/.
[3] 杨敏.福建省小额贷款公司可持续发展研究.
（责任编辑：刘影）