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摘 要：振兴农村，发展农村经济是至关重要的。农业经济在我国经济结构中发挥着重要作用。然而，在我国农村经济实际发展过程中仍然存在诸多不足，农村地区的融资不足以为农村地区的经济发展提供良好的支持。故本文探讨了互联网背景下农村金融服务现存的问题，并在此基础上提出了互联网背景下农村金融服务推动农村经济发展的建议。
关键词：互联网背景;农村金融;农业经济增长
在互联网背景下，农村金融与农村经济发展的关系密不可分。我国要充分发挥农村金融在促进农村经济发展中的作用，从而促进农村经济的长远发展。
一、互联网背景下农村金融服务现存的问题
（一）农村地区金融结构较为单一
农村金融市场的整体结构较为单一，经营成本较高且利润较低。互联网背景下，许多金融机构出于成本考虑，逐步关闭了缺乏足够盈利能力的农村金融终端。目前，在我国一些不发达地区的乡镇，一般只有两个机构提供金融服务，即农村信用合作社和邮政储蓄银行。在这一前提下，金融机构数量的减少将导致农村金融服务的覆盖面逐渐缩小，使得农村地区金融市场状况逐步恶化，导致金融资源对“三农”的支持力度减弱，最终将影响农业经济的健康发展。
（二）农村金融发展状况不够理想
目前我國的农村信用环境还有待优化，许多金融机构还缺乏足够的农户金融数据和农村贷款数据，一些信用档案数据信息由于种种原因没有及时更新，导致金融机构不能了解农民和农村企业的信用状况，无法在有效规避风险的前提下为他们提供金融服务。部分地方政府在防控农村金融风险方面管理相对滞后，没有完整的金融风险应对计划，导致农村企业无法受益于有效的金融服务。
（三）农村地区金融服务较为落后
随着互联网技术的不断进步和农村经济的持续发展，传统的农村金融服务已无法有效适应现代农业经济发展的需要。完善的农村金融应是农村信用合作社、农业银行、农业保险等机构并存的完整体系，但是目前农村大多只有农村信用合作社和邮政储蓄银行。近几年来，银行纷纷从农村撤离转战城市，据不完全统计，仅国有商业银行撤并机构就有4万多个。金融结构的不完整加上资金流向城市，导致农村借贷供给困难。另外，银行为了规避风险，贷借款手续严苛烦琐，有些急需用钱的村民会冒着高风险选择方便快捷但不受市场调控的民间借贷，甚至引发金融诈骗事件。
（四）农村地区的金融风险政策保障尚需完善
当前，我国的经济发展到了新阶段，供给侧结构性改革正迅速推进，因此，农村金融机构也应适应新形势创新发展。需要注意的是，我国部分地区的政府对农村金融风险没有充分的政策保障，没有专门的风险补偿基金。同时，也存在着农业保险保障水平低、农村保险意识不强、没有建立金融担保体系、金融担保公司较少在农村地区开展担保业务等问题。因此，我国需要创新制定良好的农村金融风险防范机制，以分担农村金融机构的风险，确保农村经济社会的可持续发展。
二、互联网背景下农村金融服务推动农村经济发展的建议
（一）转变传统的金融服务理念
转变服务理念是农村金融机构真正扎根农村的第一步。一是农村金融机构应了解当前农村地区的经济状况和农民的切实需求，积极开发契合实际的新型金融产品。二是农村金融机构应调整经营策略，合理控制风险，提高金融服务水平，从而为农业发展提供资金保障。三是农村金融机构应着眼于支持农村产业发展、农村基础设施建设和农村可持续发展，支持“一带一路”背景下的优势产业，全面推进乡村振兴工作，为农村经济的发展积极提供金融服务，并结合相关国家政策不断扩大农村金融业务范围。
（二）优化农村地区金融市场结构
金融机构应在努力完成自身农村金融业务的同时，合理扩大农村金融服务范围，深化推进农村金融体系建设，认真落实“三农”金融政策措施，切实支持农村经济发展。应根据农村地区的人口情况，建立配套的农村金融销售市场，提高网络服务质量和人员培训质量。同时，金融零售市场的发展也要与时俱进，支持智能化、网络化的精锐零售市场的发展，建设智能化营业厅，让农民群众从现代化的农村金融服务中受益。
（三）简化管理流程，提高服务质量
农村金融机构应创新金融服务理念，提高金融服务质量，加快新的金融产品研发，重视用户体验，满足农民群众的多样化金融需求，成为既发挥传统银行作用又利用互联网服务创造新效益新价值的金融服务中心。如金融机构使用金融App简化服务流程、实施业务模块专业操作，为客户提供高品质的服务。同时，农村金融机构应加强对农村市场的调研，尤其是销售市场领域，为客户制定专业化的精锐产品，注重提供适宜当地特色区域产业需求的特色金融产品，在专注于做好传统金融产品的同时及时开拓创新。
（四）互联网技术加速推进农村金融技术创新
农村金融机构应加强与地方政府职能部门的合作，依托互联网优势，开发更加完善的金融服务和金融超市，为社会保障、消费与电子商务之间的联系等不同生活领域经济活动提供支持，利用大数据分析热点领域，实施有针对性的产品变革和投资，促进新产业的健康发展。
此外，农村金融机构还应加强信用风险管理，实现可持续发展。农村金融机构要强化对国际和国内金融形势的认识，深化金融供给侧结构性改革，保持可持续增长与风险防范。因此，农村商业银行应采取“强化基础资源管理、创造控制”等措施，加强信贷风险管理，有效做好风险防控，实现业务可持续发展。另外，农村金融机构还需要在遵守市场原则的前提下，进行有计划的债务重组，以便及时识别和预防现有风险，避免重大损失，确保金融资产的安全。因此，农村金融机构的信贷风险管理应从三方面入手。一是贷前认真调查，严格控制与实际生产相联系的实际信贷需求，坚决杜绝通过虚假合同获取资金的现象。二是办理贷款过程中认真进行核实，严格核对债权人提供的资料，执行信用责任追究制度。三是贷款后，为了确保财务资源的合理使用，农村金融机构需要随时识别业务流程中的潜在风险，并对行业、公司状况、现金流等要素进行全面分析、调查和评估，以有效规避风险。
三、结 语
农村经济的发展有赖于农民生活水平的提高、农村社会的稳定和乡村振兴政策的有效实施。因此，农村金融机构应积极贯彻落实国家发展战略，正确认识农村金融服务对农村经济发展的强大推动力，利用农村经济发展机遇，使互联网金融成为农村经济发展的内生动力。要积极转变发展理念，创新金融服务产品，提高服务质量，做好农村经济发展的金融保障工作，加大风险防控力度，为农业经济的可持续发展作出贡献。
参考文献：
[1]薛勇刚.农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究[M].北京：经济科学出版社，2019.
[2]王双正.中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社，2018.
[3]孙春国.新形势下农行网点转型的方向与策略[N].中国城乡金融报，2019-10-13.
[4]李春霄，贾金荣.农村金融发展与经济增长关系研究[J].广东商学院学报，2019（6）：59-64.
（作者单位：中国建设银行股份有限公司郑州自贸区分行）
关键词：互联网背景;农村金融;农业经济增长
在互联网背景下，农村金融与农村经济发展的关系密不可分。我国要充分发挥农村金融在促进农村经济发展中的作用，从而促进农村经济的长远发展。
一、互联网背景下农村金融服务现存的问题
（一）农村地区金融结构较为单一
农村金融市场的整体结构较为单一，经营成本较高且利润较低。互联网背景下，许多金融机构出于成本考虑，逐步关闭了缺乏足够盈利能力的农村金融终端。目前，在我国一些不发达地区的乡镇，一般只有两个机构提供金融服务，即农村信用合作社和邮政储蓄银行。在这一前提下，金融机构数量的减少将导致农村金融服务的覆盖面逐渐缩小，使得农村地区金融市场状况逐步恶化，导致金融资源对“三农”的支持力度减弱，最终将影响农业经济的健康发展。
（二）农村金融发展状况不够理想
目前我國的农村信用环境还有待优化，许多金融机构还缺乏足够的农户金融数据和农村贷款数据，一些信用档案数据信息由于种种原因没有及时更新，导致金融机构不能了解农民和农村企业的信用状况，无法在有效规避风险的前提下为他们提供金融服务。部分地方政府在防控农村金融风险方面管理相对滞后，没有完整的金融风险应对计划，导致农村企业无法受益于有效的金融服务。
（三）农村地区金融服务较为落后
随着互联网技术的不断进步和农村经济的持续发展，传统的农村金融服务已无法有效适应现代农业经济发展的需要。完善的农村金融应是农村信用合作社、农业银行、农业保险等机构并存的完整体系，但是目前农村大多只有农村信用合作社和邮政储蓄银行。近几年来，银行纷纷从农村撤离转战城市，据不完全统计，仅国有商业银行撤并机构就有4万多个。金融结构的不完整加上资金流向城市，导致农村借贷供给困难。另外，银行为了规避风险，贷借款手续严苛烦琐，有些急需用钱的村民会冒着高风险选择方便快捷但不受市场调控的民间借贷，甚至引发金融诈骗事件。
（四）农村地区的金融风险政策保障尚需完善
当前，我国的经济发展到了新阶段，供给侧结构性改革正迅速推进，因此，农村金融机构也应适应新形势创新发展。需要注意的是，我国部分地区的政府对农村金融风险没有充分的政策保障，没有专门的风险补偿基金。同时，也存在着农业保险保障水平低、农村保险意识不强、没有建立金融担保体系、金融担保公司较少在农村地区开展担保业务等问题。因此，我国需要创新制定良好的农村金融风险防范机制，以分担农村金融机构的风险，确保农村经济社会的可持续发展。
二、互联网背景下农村金融服务推动农村经济发展的建议
（一）转变传统的金融服务理念
转变服务理念是农村金融机构真正扎根农村的第一步。一是农村金融机构应了解当前农村地区的经济状况和农民的切实需求，积极开发契合实际的新型金融产品。二是农村金融机构应调整经营策略，合理控制风险，提高金融服务水平，从而为农业发展提供资金保障。三是农村金融机构应着眼于支持农村产业发展、农村基础设施建设和农村可持续发展，支持“一带一路”背景下的优势产业，全面推进乡村振兴工作，为农村经济的发展积极提供金融服务，并结合相关国家政策不断扩大农村金融业务范围。
（二）优化农村地区金融市场结构
金融机构应在努力完成自身农村金融业务的同时，合理扩大农村金融服务范围，深化推进农村金融体系建设，认真落实“三农”金融政策措施，切实支持农村经济发展。应根据农村地区的人口情况，建立配套的农村金融销售市场，提高网络服务质量和人员培训质量。同时，金融零售市场的发展也要与时俱进，支持智能化、网络化的精锐零售市场的发展，建设智能化营业厅，让农民群众从现代化的农村金融服务中受益。
（三）简化管理流程，提高服务质量
农村金融机构应创新金融服务理念，提高金融服务质量，加快新的金融产品研发，重视用户体验，满足农民群众的多样化金融需求，成为既发挥传统银行作用又利用互联网服务创造新效益新价值的金融服务中心。如金融机构使用金融App简化服务流程、实施业务模块专业操作，为客户提供高品质的服务。同时，农村金融机构应加强对农村市场的调研，尤其是销售市场领域，为客户制定专业化的精锐产品，注重提供适宜当地特色区域产业需求的特色金融产品，在专注于做好传统金融产品的同时及时开拓创新。
（四）互联网技术加速推进农村金融技术创新
农村金融机构应加强与地方政府职能部门的合作，依托互联网优势，开发更加完善的金融服务和金融超市，为社会保障、消费与电子商务之间的联系等不同生活领域经济活动提供支持，利用大数据分析热点领域，实施有针对性的产品变革和投资，促进新产业的健康发展。
此外，农村金融机构还应加强信用风险管理，实现可持续发展。农村金融机构要强化对国际和国内金融形势的认识，深化金融供给侧结构性改革，保持可持续增长与风险防范。因此，农村商业银行应采取“强化基础资源管理、创造控制”等措施，加强信贷风险管理，有效做好风险防控，实现业务可持续发展。另外，农村金融机构还需要在遵守市场原则的前提下，进行有计划的债务重组，以便及时识别和预防现有风险，避免重大损失，确保金融资产的安全。因此，农村金融机构的信贷风险管理应从三方面入手。一是贷前认真调查，严格控制与实际生产相联系的实际信贷需求，坚决杜绝通过虚假合同获取资金的现象。二是办理贷款过程中认真进行核实，严格核对债权人提供的资料，执行信用责任追究制度。三是贷款后，为了确保财务资源的合理使用，农村金融机构需要随时识别业务流程中的潜在风险，并对行业、公司状况、现金流等要素进行全面分析、调查和评估，以有效规避风险。
三、结 语
农村经济的发展有赖于农民生活水平的提高、农村社会的稳定和乡村振兴政策的有效实施。因此，农村金融机构应积极贯彻落实国家发展战略，正确认识农村金融服务对农村经济发展的强大推动力，利用农村经济发展机遇，使互联网金融成为农村经济发展的内生动力。要积极转变发展理念，创新金融服务产品，提高服务质量，做好农村经济发展的金融保障工作，加大风险防控力度，为农业经济的可持续发展作出贡献。
参考文献：
[1]薛勇刚.农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究[M].北京：经济科学出版社，2019.
[2]王双正.中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社，2018.
[3]孙春国.新形势下农行网点转型的方向与策略[N].中国城乡金融报，2019-10-13.
[4]李春霄，贾金荣.农村金融发展与经济增长关系研究[J].广东商学院学报，2019（6）：59-64.
（作者单位：中国建设银行股份有限公司郑州自贸区分行）