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［摘要］为进一步了解农村支付服务环境建设现状，拓宽农村支付结算业务渠道，改善农村支付服务环境，笔者对白沙县辖内各商业银行、县城和周边乡镇农村居民开展了调查，以试图探讨解决当前支付服务环境存在问题的有效对策。
［关键词］支付结算 农村 银行卡
［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）06－0106－01
一、基本情况
（一）白沙县综合情况。白沙县地处海南省中西部，国家级贫困县，县域面积2117.2平方公里，人口19.1万人，11个农村乡镇，425个自然村，农村人口9.6万人，占总人口的50%，工业基础薄弱，农业属粗放经营型，主要农产品为橡胶、木薯和甘蔗。
（二）白沙县支付服务机构网点分布情况。白沙县共有五家商业银行，分别为工行白沙支行、农行白沙支行、建行白沙支行、海南白沙农村合作银行（原农信社）、邮政储蓄白沙支行，其中县城网点8个，乡镇网点18个，且工行、建行两家仅在县城设有网点，自然村未设有任何银行业金融机构网点。按全县19.1万人口计算，平均7300多人才有一家金融服务机构。
二、白沙农村支付环境现状
（一）金融机构网点萎缩，导致农村支付服务主体机构锐减。自1999年县工行实行集约化经营并进行机构改革后，网点大量收缩，只留县城一家，随后农行、建行也相继网点撤并，农行由原来的10家撤并为4家，建行也只保留支行一级，目前只有农行、邮储、农合行在乡镇一级设有网点。白沙县金融机构网点的减少，是全国农村金融“边缘化”的一个缩影。当前国有商业银行特别是已经上市的国有商业银行，在安排经营系统布局时表现在微观层面，就是银行经营重心向中心城市转移，向优势行业倾斜。
（二）农村基础设施建设滞后，支付清算渠道不畅。随着大小额支付系统投入运行后，为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台，但系统的强大功能没有进一步向农村延伸。据调查，农合行至今还有网点未加入任何支付系统，异地汇款仍停留在手工汇兑，且行与行之间不能进行跨行大额汇划，需通过县一级行中转，受结算渠道不畅等因素制约，不能满足银行汇票、银行卡（ATM机）等支付工具的需求，其发行的大海卡（借记卡）大多只能在网点柜台办理业务（仅县城设有一台ATM机）；县邮政储蓄银行除支行外，其余网点均未能进行现代支付系统跨行资金清算，且只办理个人储蓄业务。支付清算渠道不畅，增加手工处理环节，不能为农村地区个体及私营企业提供资金汇划、实时支付以及银行承兑汇票贴现等金融服务，延长了资金在途时间，资金结算效率低。
（三）支付结算方式单一，服务手段陈旧，农户对支付结算手段认知度低。受县域经济发展不发达情况的制约，白沙县银行卡的受理市场建设较小，POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢，且多分布在县城，调查显示白沙POS机覆盖面窄且消费使用率低。辖内乡镇一级的ATM机只有3台，银行卡的发行一定程度上也受制于“用卡”环境。乡镇农村地区的支付结算大多采用面对面的现金结算和一些简单的结算方式，广大农户对支付结算手段的认识大多停留在现金结算上。
（四）非现金结算工具的收费制约了非现金支付工具的推广使用。跨行交易手续费、银行卡年费、POS机手续费成为非现金支付工具推广的障碍。如POS机，由于过高的手续费，商户不愿接受布放，即使已布放，也形同虚设，尽可能要求现金交易。非现金支付工具应用比重低，导致现金流量大。白沙县历年来现金投放数都远远大于回笼数，且残币过多，也是非现金支付工具应用少的结果之一。
三、改善农村支付环境建议
（一）加快推进农村地区支付清算基础设施建设，协调督促基层金融机构建设内部支付网络系统，提高支付业务处理的自动化水平和效率。农合行和邮储银行作为农村金融服务领域的重要力量，应该在畅通农村支付结算渠道、提高农村地区资金清算效率、改善农村支付结算环境等方面下功夫。首先在现有支付结算渠道上进一步加强内部支付网络建设；其次在技术及资金支持方面应给予政策倾斜，结合实际支持其加入人民银行现代化支付系统，提升农村地区各网点的服务手段和服务水平，丰富支付结算服务品种。
（二）优化农村地区金融机构布局。国有商业银行从农村收缩后，应及时考虑农村地区支付服务的补给，遵循市场化原则，关注农村城镇化进程，适时调整网点布局。农合行和邮储银行应关注农村市场的发展潜力，加大创新力度，进一步拓展农村支付服务市场，提供种类齐全的支付服务，提升支付服务手段，完善支付服务功能。
（三）加强对现有支付结算工具和支付结算服务方式的宣传推广力度，强化农村地区非现金支付工具的应用。从调查情况看，广大乡镇农村用户还不熟悉银行的大多数支付结算业务及支付工具。各金融机构应持之以恒地加强支付结算知识在农村地区的宣传普及和推广应用。可组织举办支付结算产品和服务推介活动，促进金融支付结算知识在农村地区的宣传、认识和普及，让他们熟悉和掌握支付结算产品的应用。在农村地区举办支付结算产品推介活动，在内容上宜从易到难，在对象上宜从农村组织到个人。充分发挥农合行和邮储银行贴近农民的优势，在向农民提供优质支付结算服务的同时，担负起宣传支付结算知识的义务。人民银行县级支行，应有针对性地组织支付结算产品或服务创新，满足农民对支付结算的具体需求。
［关键词］支付结算 农村 银行卡
［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）06－0106－01
一、基本情况
（一）白沙县综合情况。白沙县地处海南省中西部，国家级贫困县，县域面积2117.2平方公里，人口19.1万人，11个农村乡镇，425个自然村，农村人口9.6万人，占总人口的50%，工业基础薄弱，农业属粗放经营型，主要农产品为橡胶、木薯和甘蔗。
（二）白沙县支付服务机构网点分布情况。白沙县共有五家商业银行，分别为工行白沙支行、农行白沙支行、建行白沙支行、海南白沙农村合作银行（原农信社）、邮政储蓄白沙支行，其中县城网点8个，乡镇网点18个，且工行、建行两家仅在县城设有网点，自然村未设有任何银行业金融机构网点。按全县19.1万人口计算，平均7300多人才有一家金融服务机构。
二、白沙农村支付环境现状
（一）金融机构网点萎缩，导致农村支付服务主体机构锐减。自1999年县工行实行集约化经营并进行机构改革后，网点大量收缩，只留县城一家，随后农行、建行也相继网点撤并，农行由原来的10家撤并为4家，建行也只保留支行一级，目前只有农行、邮储、农合行在乡镇一级设有网点。白沙县金融机构网点的减少，是全国农村金融“边缘化”的一个缩影。当前国有商业银行特别是已经上市的国有商业银行，在安排经营系统布局时表现在微观层面，就是银行经营重心向中心城市转移，向优势行业倾斜。
（二）农村基础设施建设滞后，支付清算渠道不畅。随着大小额支付系统投入运行后，为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台，但系统的强大功能没有进一步向农村延伸。据调查，农合行至今还有网点未加入任何支付系统，异地汇款仍停留在手工汇兑，且行与行之间不能进行跨行大额汇划，需通过县一级行中转，受结算渠道不畅等因素制约，不能满足银行汇票、银行卡（ATM机）等支付工具的需求，其发行的大海卡（借记卡）大多只能在网点柜台办理业务（仅县城设有一台ATM机）；县邮政储蓄银行除支行外，其余网点均未能进行现代支付系统跨行资金清算，且只办理个人储蓄业务。支付清算渠道不畅，增加手工处理环节，不能为农村地区个体及私营企业提供资金汇划、实时支付以及银行承兑汇票贴现等金融服务，延长了资金在途时间，资金结算效率低。
（三）支付结算方式单一，服务手段陈旧，农户对支付结算手段认知度低。受县域经济发展不发达情况的制约，白沙县银行卡的受理市场建设较小，POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢，且多分布在县城，调查显示白沙POS机覆盖面窄且消费使用率低。辖内乡镇一级的ATM机只有3台，银行卡的发行一定程度上也受制于“用卡”环境。乡镇农村地区的支付结算大多采用面对面的现金结算和一些简单的结算方式，广大农户对支付结算手段的认识大多停留在现金结算上。
（四）非现金结算工具的收费制约了非现金支付工具的推广使用。跨行交易手续费、银行卡年费、POS机手续费成为非现金支付工具推广的障碍。如POS机，由于过高的手续费，商户不愿接受布放，即使已布放，也形同虚设，尽可能要求现金交易。非现金支付工具应用比重低，导致现金流量大。白沙县历年来现金投放数都远远大于回笼数，且残币过多，也是非现金支付工具应用少的结果之一。
三、改善农村支付环境建议
（一）加快推进农村地区支付清算基础设施建设，协调督促基层金融机构建设内部支付网络系统，提高支付业务处理的自动化水平和效率。农合行和邮储银行作为农村金融服务领域的重要力量，应该在畅通农村支付结算渠道、提高农村地区资金清算效率、改善农村支付结算环境等方面下功夫。首先在现有支付结算渠道上进一步加强内部支付网络建设；其次在技术及资金支持方面应给予政策倾斜，结合实际支持其加入人民银行现代化支付系统，提升农村地区各网点的服务手段和服务水平，丰富支付结算服务品种。
（二）优化农村地区金融机构布局。国有商业银行从农村收缩后，应及时考虑农村地区支付服务的补给，遵循市场化原则，关注农村城镇化进程，适时调整网点布局。农合行和邮储银行应关注农村市场的发展潜力，加大创新力度，进一步拓展农村支付服务市场，提供种类齐全的支付服务，提升支付服务手段，完善支付服务功能。
（三）加强对现有支付结算工具和支付结算服务方式的宣传推广力度，强化农村地区非现金支付工具的应用。从调查情况看，广大乡镇农村用户还不熟悉银行的大多数支付结算业务及支付工具。各金融机构应持之以恒地加强支付结算知识在农村地区的宣传普及和推广应用。可组织举办支付结算产品和服务推介活动，促进金融支付结算知识在农村地区的宣传、认识和普及，让他们熟悉和掌握支付结算产品的应用。在农村地区举办支付结算产品推介活动，在内容上宜从易到难，在对象上宜从农村组织到个人。充分发挥农合行和邮储银行贴近农民的优势，在向农民提供优质支付结算服务的同时，担负起宣传支付结算知识的义务。人民银行县级支行，应有针对性地组织支付结算产品或服务创新，满足农民对支付结算的具体需求。