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我国商业银行在市场结构、资本充足率、不良资产率、盈利能力、信贷结构、利率机制等方面体现出低效率,其根源是渐进式改革内生的垄断性国有金融产权.在我国加入WTO的背景下,我国商业银行既面临着发展契机,又面临着改革压力.因此,就应将强制性因素与诱致性因素相结合,从国有银行股份化改造、直接融资发展、民营银行拓展、利率市场化、业务方式转变及央行监管能力提高等方面推进我国商业银行的改革和发展.