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摘要：后金融危机时代，随着中国低碳经济的兴起，对中小商业银行的持续健康发展提出了新的要求。文章通过对中国中小银行发展现状的分析，阐述了低碳经济下中小商业银行的机遇与挑战，并提出了相关建议。
关键词：低碳经济；中小商业银行；机遇挑战
一、引言
目前低碳经济被广泛引用的定义是英国环境专家鲁宾斯德的阐述：低碳经济是一种正在兴起的经济模式，其核心是在市场机制基础上，通过制度框架和政策措施的制定和创新，推动提高能效技术、节约能源技术、可再生能源技术和温室气体减排技术的开发和运用，促进整个社会经济朝高能效、低能耗和低碳排放的模式转型。
中国环境与发展国际合作委员会2009年发布的《中国发展低碳经济途经研究》，最终将“低碳经济”界定为“一个新的经济、技术和社会体系，与传统经济体系相比在生产和消费中能节省能源，减少温室气体排放，同时还能保持经济和社会发展势头”。
随着世界气候环境的变化，中国作为一个负责任的发展中大国，转变粗放的发展模式，合理配置有限的资源，提高能源的利用效率，成为目前中国发展低碳经济的主要路径。金融行业在社会资源的配置中拥有着举足轻重的地位。中小商业银行在中国的金融体系中，是发展最为迅速，最具活力的一个群体，他们在为中小企业服务，促进地区经济增长，扩大社会就业，保持宏观经济的稳定与持续增长等方面发挥着重要的作用。新的环境对中小商业银行持续健康地发展提出了新的要求。在中国低碳经济逐步发展的新环境下，中小商业银行既拥有机遇，又面临挑战。由此对中小商业银行在低碳经济背景下的发展进行研究十分必要。
二、相关文献综述
郑旭华（2010）回顾了国内外商业银行支持低碳经济建设的经验，分析了中国商业银行在应对低碳经济建设这一挑战时面临的压力和存在的问题，并提出了应对措施。成吟（2010）借鉴了国外同业在碳金融的发展经验，结合中国的现实情况分析中国商业银行目前存在的挑战，为中国商业银行在低碳经济背景下的下一步的发展指明方向。冷静（2010）归纳总结了发达国家在绿色金融领域的实践和经验以及中国绿色金融的发展现状，针对中国实践中存在的问题进行了探讨，并提出了相关措施建议。工商银行江苏省分行课题组（2010）在对江苏低碳经济进行实证分析的基础上，深入剖析了影响金融资源在低碳经济发展中有效配置的内外部制约因素，提出了银行金融支持低碳经济发展的思路和措施，阐述了金融支持的具体路径。李平（2010）从商业银行、直接融资、衍生品的开发、政府的制度安排、碳排放交易市场完善的几个方面对低碳经济下金融体系的具体构建进行了探究。朱慧（2010）对中国商业银行支持低碳低碳经济发展的原因，方式及相关风险进行了分析。吴雷（2010）对低碳经济下商业银行推广绿色信贷的合理性进行了研究，并提出了商业银行推行绿色信贷的措施。
由此可见，目前国内对低碳经济下商业银行的发展有了较多的研究，但对于中小银行在低碳经济中的发展研究的并不多。本文通过结合江苏省中小银行的发展现状，分析低碳经济下江苏省中小银行的机遇与挑战，并提供相关的建议。
三、低碳经济下中小商业银行的机遇与挑战
（一）中小商业银行的定义
在对低碳经济下中小商业银行的机遇进行分析之前，本文先对中小商业银行的定义进行一个描述。
中小商业银行是指：以存、贷款为本源业务，以利润最大化为最终经营目标，在宏观调控能力、业务规模、网点覆盖范围、社会影响等方面都明显小于中、农、工、建四大国有股份制商业银行的国内金融机构群体，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社及农村商业银行。
（二）中小银行的发展现状
中国经济发展的重点在制造业，制造业的特点是劳动密集及资金密集。在这种情况下，中小企业在中国企业总数量上占优势，2009年12月25日，全国人大财经委员会委员吕薇在“促进中小企业发展”的交流中称，中国1000万家工商登记注册的企业中中小企业的数量就占到99%，满足了80%的城镇人口的就业问题。中小企业的融资以中小银行贷款为主。中小银行则因为资金规模小，则以中小企业为主要服务对象。目前，中国中小银行已有156家，总资产规模已超过17万亿元，占银行业总资产22%以上。数据显示，2008年城市商业银行的中小企业贷款占比高达71.16%，远高于大银行的45.07%；中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。截至2009年末中国中小银行对小企业贷款余额超过1.5万亿元，占银行业金融机构对小企业贷款余额的28.1%。由此可见，中小企业的发展离不开中小银行的支持。中小商业银行与中小企业一样，分散在各地，对当地的中小企业资信和经营情况比较了解，信息费用不高，融资成本较低，因此与大银行相比，中小银行更适合为中小企业服务。
（三）中小商业银行的机遇
在低碳经济呼声高涨及当前经济转型的背景下，近年来为了确保节能降耗目标的实现，国家相继出台了节能减排的相关政策措施，主要包括降低出口退税率、上调资源税税率、资源类产品价格逐渐市场化、实行绿色信贷等。中小企业的财务状况受到了一定的影响，中小银行是中小企业的主要债权人，中小企业财务状况的转变必然影响到中小银行的经营状况，中小银行应把握时代脉搏，看清其中的机遇，主动转变发展方式。
1、转变经营理念，提升企业形象，增强企业社会责任感。经营理念是一个企业的灵魂，商业银行也不例外。目前中国的中小商业银行同质化竞争比较明显，要想使自身更有竞争优势，必须从经营理念开始转变。中小商业银行应首先转变经营观念，在追求利润的同时关注自身的企业形象及社会责任感，从而带动中小企业的发展转型。国内目前有几家银行在转变经营理念，提升银行形象方面做出了较好的表率，例如，浦发银行每年都向社会发布《浦发银行企业社会责任报告》，关注环保，关注高效；兴业银行于2008年10月正式公开承诺采纳赤道原则，成为中国首家赤道银行。这些银行在加强自身的社会责任感的同时，也改变了企业形象，提高知名度，获得了较好的社会反响。中小商业银行可以这些银行为榜样，增强自身的社会责任感，开发自身的潜在客户。
2、开创新的盈利模式，支持传统产业改造及战略性新兴产业的发展。中小商业银行作为中小企业的授信者，应在改造提升制造业，优化产业结构上提供倾斜信贷。目前，关系型借贷已成为中小企业与中小商业银行之间信贷常用的方法，中小商业银行可以利用对自己的大部分客户的资信情况都比较了解的信息优势，结合国家的产业政策，对一些需要更新设备的中小企业进行融资性租赁、经营性租赁、贷款等一些业务，从而推动传统产业的改造。
在“十二五”规划中，国家提出尽快使战略性新兴产业成为中国经济发展的先导性、支柱性产业的要求。战略性新兴产业指的是新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车等产业，对中国经济发展转型，发展低碳经济有着重大的推动作用。中小商业银行应积极参与其中，支持战略性新兴产业的发展。中小商业银行可结合自己经营区域的特点，寻找一些有发展潜力的战略性新兴企业。同时，中小商业银行应仔细调研这些企业的财务及盈利及所需投资的状况，量力而行，也可寻求合作者，进行联合授信，从而支持战略性新兴产业的发展，也一定程度上克服了自身资金较少的缺陷。战略性新兴行业的风险往往较高，中小商业银行应制定合适的战略性新兴行业的风险控制及管理机制，把风险控制在一定的范围内。同时可制定相关企业的财务评价标准，使得为战略性新兴行业的企业授信有所依据。
4、扩大规模，适当引进海外战略投资者。中小商业银行可在一定区域内扩大规模，增加自身的资金量，增加自己的客户量，从而进一步发展自身的中间业务。
国外的中小商业银行发展起步早，时间长，发展程度也较高。美国，日本等国的中小银行在市场开拓，业务创新及中间业务服务等方面有着较多的经验，处于世界前列。而国内的大部分中小商业银行中间业务薄弱，创利润能力低，有实力的中小商业银行在发展到一定的阶段可以适当地引进海外战略投资者，可以加强自身实力，也可以引进先进的管理理念及管理制度，引进先进的智力。另外，国际上目前低碳金融发展势头良好，已成为一种新的经济增长和企业发展模式。中小银行需积极学习大银行的经验，也需互相加强交流与学习，这对中小银行的增强自身的实力及可持续发展十分有利。
5、关注低碳金融，尝试推出低碳金融产品。中国在哥本哈根会议上做出减排承诺后，各地已开始探索碳排放和碳交易市场的发展，而碳交易和已经实行的排污权交易极为相似。浙江嘉兴银行首创的排污权抵押贷款已经为包括农行在内的大型商业银行促进低碳经济发展提供了借鉴意义。中国中小银行应该适时关注低碳金融的发展，稳中求变，学习并借鉴目前中国已有的低碳金融业务，结合自己的实际情况尝试低碳金融产品创新。
6、打造学习型团队，提高人员素质。在中国金融行业竞争越发激烈的当今，人才成为商业银行发展的中坚力量。中小银行因自身没有足够的人才优势，缺少创新的能力，要想能够不断适应市场，适应国家政策，须打造学习型团队。中小商业银行应重视优秀人才的引进，加强对员工的培训，制定合适的奖惩制度，才能保持团队的先进性与员工工作的积极性，从而保持团队的竞争性，也使中小银行本身更具竞争力。
参考文献：
1、杨志.低碳经济——低碳经济三重门[J].北大商业评论,2010(3).
2、郑旭华.商业银行支持低碳经济建设有关问题研究[J].兰州学刊,2010(6).
3、成吟.试析低碳经济背景下中国商业银行发展之路——以国际同业金融机构经验为鉴[J].全国商情(理论研究),2010(9).
4、冷静.绿色金融发展的国际经验与中国实践[J].宏观经济观察,2010(8).
5、工商银行江苏省分行课题组.江苏省低碳经济发展的金融支持路径研究[J].金融纵横,2010(9).
6、李平.基于低碳经济的金融体系的构建[J],生态经济,2010(8).
7、朱慧.低碳经济发展与商业银行绿色金融支持[J].现代金融,2010(9).
8、吴雷.低碳经济下的银行信贷战略调整[J].金融纵横,2010(7).
9、杜婧雨.我国中小商业银行发展研究[D].首都经济贸易大学,2006.
10、关系型借贷与中小企业融资[J].金融论坛,2010(8).
11、温家宝.关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划建议的说明[Z].
12、国务院办公厅.国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定[Z].
13、龚明华.商业银行业务与经营[M].中国人民大学出版社,2006.
＊本文系2010年江苏省大学生实践创新训练计划项目：低碳经济与中小银行经营管理模式创新研究的研究成果之一。指导教师：蔡则祥教授。
（作者单位：南京审计学院金融学院）
关键词：低碳经济；中小商业银行；机遇挑战
一、引言
目前低碳经济被广泛引用的定义是英国环境专家鲁宾斯德的阐述：低碳经济是一种正在兴起的经济模式，其核心是在市场机制基础上，通过制度框架和政策措施的制定和创新，推动提高能效技术、节约能源技术、可再生能源技术和温室气体减排技术的开发和运用，促进整个社会经济朝高能效、低能耗和低碳排放的模式转型。
中国环境与发展国际合作委员会2009年发布的《中国发展低碳经济途经研究》，最终将“低碳经济”界定为“一个新的经济、技术和社会体系，与传统经济体系相比在生产和消费中能节省能源，减少温室气体排放，同时还能保持经济和社会发展势头”。
随着世界气候环境的变化，中国作为一个负责任的发展中大国，转变粗放的发展模式，合理配置有限的资源，提高能源的利用效率，成为目前中国发展低碳经济的主要路径。金融行业在社会资源的配置中拥有着举足轻重的地位。中小商业银行在中国的金融体系中，是发展最为迅速，最具活力的一个群体，他们在为中小企业服务，促进地区经济增长，扩大社会就业，保持宏观经济的稳定与持续增长等方面发挥着重要的作用。新的环境对中小商业银行持续健康地发展提出了新的要求。在中国低碳经济逐步发展的新环境下，中小商业银行既拥有机遇，又面临挑战。由此对中小商业银行在低碳经济背景下的发展进行研究十分必要。
二、相关文献综述
郑旭华（2010）回顾了国内外商业银行支持低碳经济建设的经验，分析了中国商业银行在应对低碳经济建设这一挑战时面临的压力和存在的问题，并提出了应对措施。成吟（2010）借鉴了国外同业在碳金融的发展经验，结合中国的现实情况分析中国商业银行目前存在的挑战，为中国商业银行在低碳经济背景下的下一步的发展指明方向。冷静（2010）归纳总结了发达国家在绿色金融领域的实践和经验以及中国绿色金融的发展现状，针对中国实践中存在的问题进行了探讨，并提出了相关措施建议。工商银行江苏省分行课题组（2010）在对江苏低碳经济进行实证分析的基础上，深入剖析了影响金融资源在低碳经济发展中有效配置的内外部制约因素，提出了银行金融支持低碳经济发展的思路和措施，阐述了金融支持的具体路径。李平（2010）从商业银行、直接融资、衍生品的开发、政府的制度安排、碳排放交易市场完善的几个方面对低碳经济下金融体系的具体构建进行了探究。朱慧（2010）对中国商业银行支持低碳低碳经济发展的原因，方式及相关风险进行了分析。吴雷（2010）对低碳经济下商业银行推广绿色信贷的合理性进行了研究，并提出了商业银行推行绿色信贷的措施。
由此可见，目前国内对低碳经济下商业银行的发展有了较多的研究，但对于中小银行在低碳经济中的发展研究的并不多。本文通过结合江苏省中小银行的发展现状，分析低碳经济下江苏省中小银行的机遇与挑战，并提供相关的建议。
三、低碳经济下中小商业银行的机遇与挑战
（一）中小商业银行的定义
在对低碳经济下中小商业银行的机遇进行分析之前，本文先对中小商业银行的定义进行一个描述。
中小商业银行是指：以存、贷款为本源业务，以利润最大化为最终经营目标，在宏观调控能力、业务规模、网点覆盖范围、社会影响等方面都明显小于中、农、工、建四大国有股份制商业银行的国内金融机构群体，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社及农村商业银行。
（二）中小银行的发展现状
中国经济发展的重点在制造业，制造业的特点是劳动密集及资金密集。在这种情况下，中小企业在中国企业总数量上占优势，2009年12月25日，全国人大财经委员会委员吕薇在“促进中小企业发展”的交流中称，中国1000万家工商登记注册的企业中中小企业的数量就占到99%，满足了80%的城镇人口的就业问题。中小企业的融资以中小银行贷款为主。中小银行则因为资金规模小，则以中小企业为主要服务对象。目前，中国中小银行已有156家，总资产规模已超过17万亿元，占银行业总资产22%以上。数据显示，2008年城市商业银行的中小企业贷款占比高达71.16%，远高于大银行的45.07%；中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。截至2009年末中国中小银行对小企业贷款余额超过1.5万亿元，占银行业金融机构对小企业贷款余额的28.1%。由此可见，中小企业的发展离不开中小银行的支持。中小商业银行与中小企业一样，分散在各地，对当地的中小企业资信和经营情况比较了解，信息费用不高，融资成本较低，因此与大银行相比，中小银行更适合为中小企业服务。
（三）中小商业银行的机遇
在低碳经济呼声高涨及当前经济转型的背景下，近年来为了确保节能降耗目标的实现，国家相继出台了节能减排的相关政策措施，主要包括降低出口退税率、上调资源税税率、资源类产品价格逐渐市场化、实行绿色信贷等。中小企业的财务状况受到了一定的影响，中小银行是中小企业的主要债权人，中小企业财务状况的转变必然影响到中小银行的经营状况，中小银行应把握时代脉搏，看清其中的机遇，主动转变发展方式。
1、转变经营理念，提升企业形象，增强企业社会责任感。经营理念是一个企业的灵魂，商业银行也不例外。目前中国的中小商业银行同质化竞争比较明显，要想使自身更有竞争优势，必须从经营理念开始转变。中小商业银行应首先转变经营观念，在追求利润的同时关注自身的企业形象及社会责任感，从而带动中小企业的发展转型。国内目前有几家银行在转变经营理念，提升银行形象方面做出了较好的表率，例如，浦发银行每年都向社会发布《浦发银行企业社会责任报告》，关注环保，关注高效；兴业银行于2008年10月正式公开承诺采纳赤道原则，成为中国首家赤道银行。这些银行在加强自身的社会责任感的同时，也改变了企业形象，提高知名度，获得了较好的社会反响。中小商业银行可以这些银行为榜样，增强自身的社会责任感，开发自身的潜在客户。
2、开创新的盈利模式，支持传统产业改造及战略性新兴产业的发展。中小商业银行作为中小企业的授信者，应在改造提升制造业，优化产业结构上提供倾斜信贷。目前，关系型借贷已成为中小企业与中小商业银行之间信贷常用的方法，中小商业银行可以利用对自己的大部分客户的资信情况都比较了解的信息优势，结合国家的产业政策，对一些需要更新设备的中小企业进行融资性租赁、经营性租赁、贷款等一些业务，从而推动传统产业的改造。
在“十二五”规划中，国家提出尽快使战略性新兴产业成为中国经济发展的先导性、支柱性产业的要求。战略性新兴产业指的是新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车等产业，对中国经济发展转型，发展低碳经济有着重大的推动作用。中小商业银行应积极参与其中，支持战略性新兴产业的发展。中小商业银行可结合自己经营区域的特点，寻找一些有发展潜力的战略性新兴企业。同时，中小商业银行应仔细调研这些企业的财务及盈利及所需投资的状况，量力而行，也可寻求合作者，进行联合授信，从而支持战略性新兴产业的发展，也一定程度上克服了自身资金较少的缺陷。战略性新兴行业的风险往往较高，中小商业银行应制定合适的战略性新兴行业的风险控制及管理机制，把风险控制在一定的范围内。同时可制定相关企业的财务评价标准，使得为战略性新兴行业的企业授信有所依据。
4、扩大规模，适当引进海外战略投资者。中小商业银行可在一定区域内扩大规模，增加自身的资金量，增加自己的客户量，从而进一步发展自身的中间业务。
国外的中小商业银行发展起步早，时间长，发展程度也较高。美国，日本等国的中小银行在市场开拓，业务创新及中间业务服务等方面有着较多的经验，处于世界前列。而国内的大部分中小商业银行中间业务薄弱，创利润能力低，有实力的中小商业银行在发展到一定的阶段可以适当地引进海外战略投资者，可以加强自身实力，也可以引进先进的管理理念及管理制度，引进先进的智力。另外，国际上目前低碳金融发展势头良好，已成为一种新的经济增长和企业发展模式。中小银行需积极学习大银行的经验，也需互相加强交流与学习，这对中小银行的增强自身的实力及可持续发展十分有利。
5、关注低碳金融，尝试推出低碳金融产品。中国在哥本哈根会议上做出减排承诺后，各地已开始探索碳排放和碳交易市场的发展，而碳交易和已经实行的排污权交易极为相似。浙江嘉兴银行首创的排污权抵押贷款已经为包括农行在内的大型商业银行促进低碳经济发展提供了借鉴意义。中国中小银行应该适时关注低碳金融的发展，稳中求变，学习并借鉴目前中国已有的低碳金融业务，结合自己的实际情况尝试低碳金融产品创新。
6、打造学习型团队，提高人员素质。在中国金融行业竞争越发激烈的当今，人才成为商业银行发展的中坚力量。中小银行因自身没有足够的人才优势，缺少创新的能力，要想能够不断适应市场，适应国家政策，须打造学习型团队。中小商业银行应重视优秀人才的引进，加强对员工的培训，制定合适的奖惩制度，才能保持团队的先进性与员工工作的积极性，从而保持团队的竞争性，也使中小银行本身更具竞争力。
参考文献：
1、杨志.低碳经济——低碳经济三重门[J].北大商业评论,2010(3).
2、郑旭华.商业银行支持低碳经济建设有关问题研究[J].兰州学刊,2010(6).
3、成吟.试析低碳经济背景下中国商业银行发展之路——以国际同业金融机构经验为鉴[J].全国商情(理论研究),2010(9).
4、冷静.绿色金融发展的国际经验与中国实践[J].宏观经济观察,2010(8).
5、工商银行江苏省分行课题组.江苏省低碳经济发展的金融支持路径研究[J].金融纵横,2010(9).
6、李平.基于低碳经济的金融体系的构建[J],生态经济,2010(8).
7、朱慧.低碳经济发展与商业银行绿色金融支持[J].现代金融,2010(9).
8、吴雷.低碳经济下的银行信贷战略调整[J].金融纵横,2010(7).
9、杜婧雨.我国中小商业银行发展研究[D].首都经济贸易大学,2006.
10、关系型借贷与中小企业融资[J].金融论坛,2010(8).
11、温家宝.关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划建议的说明[Z].
12、国务院办公厅.国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定[Z].
13、龚明华.商业银行业务与经营[M].中国人民大学出版社,2006.
＊本文系2010年江苏省大学生实践创新训练计划项目：低碳经济与中小银行经营管理模式创新研究的研究成果之一。指导教师：蔡则祥教授。
（作者单位：南京审计学院金融学院）