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【摘 要】随着金融同互联网技术的深入渗透，许多的金融商业模式实行了变革，涌现出更多的创新服务模式，推动着金融市场的不断发展，催生出许多互联网金融的新业态。本文从互联网金融发展的中国模式入手，探讨出重视互联网价值、深入渗透行业、掌握丰富客户资源、注重长尾效应、力求操作便捷、增强互联网金融风险监管等互联网金融发展的创新策略。
【关键词】互联网；金融发展；模式
一、互联网金融发展的中国模式
1.支付平台型
互联网中网络支付能够依托网络在收付款人之间转移货币资金，包括互联网、移动电话、数字电视等支付方式，其中互联网以及移动电话支付方式已经初具规模。在网络的支付行业中，商业银行由其自身资金渠道的优势，仍然占据着金融的主体地位。随着互联网同支付相互联姻，第三方支付已经占据着中国网络小额支付的大部分市场。
2.融资平台型
互联网金融发展的另一模式则是融资平台型金融模式，这是互联网金融企业为满足中小企业以及个体客户的融资需求所产生的，在市场中位于金融中介的地位。中国的融资平台型发展类型主要有众筹融资经营模式，以点名时间等为代表；P2P信贷经营模式，以人人贷、宜信等为代表；还有小额网络贷款模式，以阿里小贷等为代表。
3.理财平台型
理财平台型互联网金融模式能够让金融机构通过互联网向投资者提供金融产品以及服务，涵盖的理财产品比较广泛。中国此类互联网金融创新是借鉴了欧美等国的发展模式，在我国出现了个人理财服务以及理财社区这两种模式。一种是理财产品网络销售平台，以支付宝为代表，以期帮助客户进行碎片式的理财方式。另一种是独立理财社区，以财旺网为代表，结合传统的论坛、博客等网络形式特点，深入了解客户的实际需求来提供相应的理财计划。
4.服务平台型
服务平台型的互联网金融模式则是为个体客户提供金融产品的搜索以及相互比较的服务，来帮助客户能够更加快捷地得到费率更低的贷款、理财、保险等服务。像这样的搜索类的服务平台型互联网金融企业以融360为代表，其专注于贷款领域，主要是通过为客户提供满足其贷款需求的各大金融企业所提供的贷款选项，方便客户到各个银行、贷款公司进行查询，能够更为快捷地做出决策。
二、互联网金融发展创新策略
1.重视互联网价值
互联网金融的发展需要拥有先进的移动通信技术以及设备，近年来互联网金融的发展形势不只是体现在电脑上，民众的上网方式也不只是使用电脑上的互联网。随着移动互联网的不断发展，民众个体消费行为以及各项行业的商业模式有了非常明显的改变，在将来的金融产业需要充分重视移动互联网的无限价值，通过对移动平台的有效利用来实现对金融产品的开发和销售，以满足各类客户的不同需求，同时自身获得最大利益化。
2.深入渗透行业
近年来各个行业之间的距离逐渐拉近，其行业中的边界也相应被打破，行业之间的联系更加紧密。金融行业的发展开始向物流、民生等方面进行拓展，以期来获取附加的利润。像这样在各个行业之间深入渗透金融发展必将成为趋势。在金融行业拓展之前，金融企业需要系统地对本行业的拓展可行性以及必要性作出详尽的有效研究，以此来充分发挥已有资源，提升自身的能力和优势，发挥行业之间的协同效应。
3.掌握丰富客户资源
如今在互联网金融时代，掌握着客户就等于掌握了业务发展的主线，特别是在这样具有庞大的网络客户群的上下游客户资源，形成一个巨大的海量信息的交易平台。这些客户资源和信息能够为金融行业实现互联网商业模式的创新，也为此提供了金融行业在互联网中发展的基础和根本，对于金融行业来说，在互联网中有了更多的客户，就会有更多满足客户个性化需求的动力。
4.注重长尾效应
广大的民众特别是青年人群有着非常强烈的消费观念，但是这一部分青年人群所拥有的资本并不多，也没有进入传统理财的门坎，但是这两者结合起来会具有显著的长尾效应。互联网金融发展要注重长尾效应，强调客户个性化，以小见大，利用客户积少成多的力量通过获取小利润来赢得大市场，这也就是虽然从单个的客户处赚很少的钱，但是整个客户群的数量多，就会赚到很多人的钱。金融企业在互联网上发展需要注意这样的长尾效应，以期整合长尾市场，满足小微企业和广大民众的金融需求，制定出有效针对互联网的金融创新产品。
5.力求操作便捷
虽然互联网金融的不断发展受到更多人的欢迎，但是仍然有些第三方的支付平台操作比较复杂，一些专业术语难以明白，导致一些客户由此而放弃了互联网金融。互联网金融在发展中要具有更加便捷的操作模式，以提升客户的实际使用体验，让客户能够更为方便快捷地进行金融业务操作，这也是互联网金融今后的发展趋势。
6.增强互联网金融风险监管
民众在互联网实施交易的过程中，不仅要求交易方便快捷，而且还关注着在使用的过程中所必须的安全问题，这包括客户的资金安全、信息保密以及交易的隐秘性等等。这就要求金融行业在研发新产品的创新过程中还需要增强对互联网金融风险的监管到位，对于不同的业务类型，需要制定相应的风险监管措施，以确保互联网的金融服务客户的资金安全，保密客户的信息。
三、总结
互联网金融的发展是时代发展的必然趋势，互联网同金融的相互联合发展为金融机构以及互联网企业带来了巨大的创新空间，能够将数据、金融、信息等完美融合的金融企业将会更快地成长。互联网金融发展的创新带给民众更多商机和挑战，为互联网金融时代的到来铺平了道路。
参考文献：
[1] 张传生，刘赟.互联网金融的发展模式与监管问题研究[J]. 金融教育研究， 2015（02）
[2] 张海滨.互联网金融消费者权益保护路径研究[J]. 当代经济，2015（05）
[3] 张楠，许学军.我国银行业移动金融业务的运营优化研究[J]. 企业研究，2014（18）
[4] 孙娟.互联网金融模式对传统金融业的影响分析[J].时代金融， 2014（23）
【关键词】互联网；金融发展；模式
一、互联网金融发展的中国模式
1.支付平台型
互联网中网络支付能够依托网络在收付款人之间转移货币资金，包括互联网、移动电话、数字电视等支付方式，其中互联网以及移动电话支付方式已经初具规模。在网络的支付行业中，商业银行由其自身资金渠道的优势，仍然占据着金融的主体地位。随着互联网同支付相互联姻，第三方支付已经占据着中国网络小额支付的大部分市场。
2.融资平台型
互联网金融发展的另一模式则是融资平台型金融模式，这是互联网金融企业为满足中小企业以及个体客户的融资需求所产生的，在市场中位于金融中介的地位。中国的融资平台型发展类型主要有众筹融资经营模式，以点名时间等为代表；P2P信贷经营模式，以人人贷、宜信等为代表；还有小额网络贷款模式，以阿里小贷等为代表。
3.理财平台型
理财平台型互联网金融模式能够让金融机构通过互联网向投资者提供金融产品以及服务，涵盖的理财产品比较广泛。中国此类互联网金融创新是借鉴了欧美等国的发展模式，在我国出现了个人理财服务以及理财社区这两种模式。一种是理财产品网络销售平台，以支付宝为代表，以期帮助客户进行碎片式的理财方式。另一种是独立理财社区，以财旺网为代表，结合传统的论坛、博客等网络形式特点，深入了解客户的实际需求来提供相应的理财计划。
4.服务平台型
服务平台型的互联网金融模式则是为个体客户提供金融产品的搜索以及相互比较的服务，来帮助客户能够更加快捷地得到费率更低的贷款、理财、保险等服务。像这样的搜索类的服务平台型互联网金融企业以融360为代表，其专注于贷款领域，主要是通过为客户提供满足其贷款需求的各大金融企业所提供的贷款选项，方便客户到各个银行、贷款公司进行查询，能够更为快捷地做出决策。
二、互联网金融发展创新策略
1.重视互联网价值
互联网金融的发展需要拥有先进的移动通信技术以及设备，近年来互联网金融的发展形势不只是体现在电脑上，民众的上网方式也不只是使用电脑上的互联网。随着移动互联网的不断发展，民众个体消费行为以及各项行业的商业模式有了非常明显的改变，在将来的金融产业需要充分重视移动互联网的无限价值，通过对移动平台的有效利用来实现对金融产品的开发和销售，以满足各类客户的不同需求，同时自身获得最大利益化。
2.深入渗透行业
近年来各个行业之间的距离逐渐拉近，其行业中的边界也相应被打破，行业之间的联系更加紧密。金融行业的发展开始向物流、民生等方面进行拓展，以期来获取附加的利润。像这样在各个行业之间深入渗透金融发展必将成为趋势。在金融行业拓展之前，金融企业需要系统地对本行业的拓展可行性以及必要性作出详尽的有效研究，以此来充分发挥已有资源，提升自身的能力和优势，发挥行业之间的协同效应。
3.掌握丰富客户资源
如今在互联网金融时代，掌握着客户就等于掌握了业务发展的主线，特别是在这样具有庞大的网络客户群的上下游客户资源，形成一个巨大的海量信息的交易平台。这些客户资源和信息能够为金融行业实现互联网商业模式的创新，也为此提供了金融行业在互联网中发展的基础和根本，对于金融行业来说，在互联网中有了更多的客户，就会有更多满足客户个性化需求的动力。
4.注重长尾效应
广大的民众特别是青年人群有着非常强烈的消费观念，但是这一部分青年人群所拥有的资本并不多，也没有进入传统理财的门坎，但是这两者结合起来会具有显著的长尾效应。互联网金融发展要注重长尾效应，强调客户个性化，以小见大，利用客户积少成多的力量通过获取小利润来赢得大市场，这也就是虽然从单个的客户处赚很少的钱，但是整个客户群的数量多，就会赚到很多人的钱。金融企业在互联网上发展需要注意这样的长尾效应，以期整合长尾市场，满足小微企业和广大民众的金融需求，制定出有效针对互联网的金融创新产品。
5.力求操作便捷
虽然互联网金融的不断发展受到更多人的欢迎，但是仍然有些第三方的支付平台操作比较复杂，一些专业术语难以明白，导致一些客户由此而放弃了互联网金融。互联网金融在发展中要具有更加便捷的操作模式，以提升客户的实际使用体验，让客户能够更为方便快捷地进行金融业务操作，这也是互联网金融今后的发展趋势。
6.增强互联网金融风险监管
民众在互联网实施交易的过程中，不仅要求交易方便快捷，而且还关注着在使用的过程中所必须的安全问题，这包括客户的资金安全、信息保密以及交易的隐秘性等等。这就要求金融行业在研发新产品的创新过程中还需要增强对互联网金融风险的监管到位，对于不同的业务类型，需要制定相应的风险监管措施，以确保互联网的金融服务客户的资金安全，保密客户的信息。
三、总结
互联网金融的发展是时代发展的必然趋势，互联网同金融的相互联合发展为金融机构以及互联网企业带来了巨大的创新空间，能够将数据、金融、信息等完美融合的金融企业将会更快地成长。互联网金融发展的创新带给民众更多商机和挑战，为互联网金融时代的到来铺平了道路。
参考文献：
[1] 张传生，刘赟.互联网金融的发展模式与监管问题研究[J]. 金融教育研究， 2015（02）
[2] 张海滨.互联网金融消费者权益保护路径研究[J]. 当代经济，2015（05）
[3] 张楠，许学军.我国银行业移动金融业务的运营优化研究[J]. 企业研究，2014（18）
[4] 孙娟.互联网金融模式对传统金融业的影响分析[J].时代金融， 2014（23）