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【摘 要】主要研究利率市场化对商业银行的影响与应对措施，从积极影响消极影响两方面对利率市场化对商业银行的影响进行了讨论，并从借鉴国外成熟经验、控制商业银行运行成本、提高利率风险应对能力几个方面对商业银行对利率市场化的应对措施进行研究。
【关键词】利率市场化；商业银行
一、利率市场化
利率市场化是利率不受监管影响，将利率决定权交给资金交易主体，让市场自行决定利率。中央银行通过存款准备金率调节和公开市场操作等间接手段控制市场利率实现宏观调控。利率的市场化主要有利率形成方式市场化、交易主体掌握利率、市场有代表性较强的基准利率，利率管理市场化等表征，能够提高资金需求理论弹性，获得更加合理的资金流动，消除利率造成的歧视，同时更加真实的反映资金供求状况，更加紧密的联系结构和信用风险。利率具有典型的过程性特点，是国家金融化开展的关键步骤，但是利率市场化运作会导致商业银行面临更多的风险，所以商业银行需要采取措施进行规避。
二、利率市场化对商业银行的影响
1.积极影响
（1）利率市场化能为商业银行提供更佳公平的竞争环境。中国人民银行长期的利率管制将存贷款利差维持在较高的水平，导致利息成为了商业银行最主要的利润来源，但是利率市场化之后，商业银行的竞争方式必然将发生变化。利率市场化对商业银行最自身治理机制、绩效考核等方面有着一定的刺激作用，能够明显促进商业银行管理水平与运行机制的提升。
（2）进一步提高商业银行地位。商业银行是经营信贷业务的企业，利率市场化将使商业银行获得利率定价权，能够实现商业银行从被动管理向主动管理的转变。利率市场化之后，筹资手段更加多元，商业银行通过对市场趋势的准确预测，通过负债组合、提高主动负债比重来控制负债利率水平，同时建立有效的资产组合，充分考虑资产负债期限以及利率匹配下对应受益状况，兼顾项目收益的安全性和收益性。
（3）提升了商业银行的核心竞争力。利率市场化之后，商业银行真正成为了独立市场主体，获得了利率定价权，商业银行能够按照客户信誉度、发展情况以及银行贡献等制定灵活的资金价格，显著提高了商业银行在客户选择方面的主动权。
并且随着利率市场化的不断深入，银行之间的竞争形势也出现了新的变化，价格竞争的激烈程度高于非价格竞争，商业银行能够按照客户级别不同提供价格产品差异化服务。
2.消极影响
（1）利率风险更高。利率市场化之后资金市场供求关系成为了决定利率的主要因素，但是市场供求关系变化频繁而且难以预见，导致银行成本与受益不确定明确增加，商业银行的运营和利率风险管理工作难度更大。
（2）商业银行市场竞争更加激烈。利率市场化情况下，商业银行之间的竞争关系发生了变化，银行不再通过抢占市场等方式进行竞争，而是可以通过为客户提供个性化的金融服务和创新等措施来提升竞争力，银行能够按照客户的风险程度来确定利率，这是对银行的定价能力以及专业技能的巨大考验。
三、利率市场化产生的影响的应对措施
1.借鉴国外成熟经验
通过对其他国家的研究，发现发展中国家进行渐进的利率市场化改革比较合理，我国的利率市场化改革也是逐渐进行的，通过对各国改革经验的学习，形成适合我国国情的改革思路。城市商业行业也需要按照国外的经验，做好相应的风险应对措施，争取在竞争中占得先机。
我国利率市场化是渐进的，短期内贷款管下限、存款管上限的制度将维持一段时间，城市商业银行需要在过渡期间做好准备工作，明确自身不同阶段的转型目标和方式，防止出现过激或者保守。行业银行同样需要重视金融创新，因为利率市场化为银行的产品创新带来了压迫性，通过对金融产品的创新能够提高商业银行的风险应对能力，实现自身的长期发展。
与此同时还要重视在利率市场化中的风险规避。美国利率市场改革就没有很好的处理准政策性住房金融机构问题，造成储贷协会关门。与此同时，利率上调会造成国外热钱涌入，国家调控机制不利会造成十分恶劣的后果。日本采用了扩大贷款投放增加货币供应的方式应对，进一步增加了金融风险，造成楼市股市崩盘。
2.控制商业银行运行成本
经营成本好坏在商业银行存贷款利差缩小的情况下对商业银行盈利水平有着非常重要的影响。控制经营成本可从降低银行经营固定成本以及控制变动成本两方面进行。所以商业银行在选择经营设备时应该尽量减小非必须固定资产投资，同时加快经营网点机械化、自动化建设，减少网点众多导致的运营成本偏高。金融便利店作为一个人性化、便利化、差异化和增值化的服务产品平台，在提供更优质的金融服务同时，运行成本更低。
在变动成本控制方面，商业银行需要对存款利息支出以及管理费用等进行适当调整，主动控制市场营销费用、管理费用，压缩不必要的办公开支，降低运营风险。
3.提高利率风险管理水平
发达国家通过先进的利率风险管理理念和技术手段的配合，准确的获得了利率风险对商业银行经营造成的风险，从而能够有针对性的采取必要措施规避风险。
我国有着比较复杂的商业银行体系，对利率的理解也不够深入，在利率改革初期可能意识不到利率改革带来的风险。我们需要建立专门的利率研究部门，学习国外的技术手段和管理理论，尽快掌握本外币利率变动趋势，为资产负债管理提供可靠依据，全面提高商业银行的利率风险管理水平。
四、结束语
利率市场化是国家金融化重要的改革步骤，对商业银行来说，有机遇也有挑战，我国的利率市场化改革应该循序渐进，给商业银行提供缓冲和自我调整的准备时间，使商业银行能够适应利率市场化，实现平稳过渡。
参考文献：
[1]樊胜.利率市场化对商业银行投融资行为的影响[J].上海金融学院学报，2012
[2]郭田勇.防止金融业剑走偏锋[J].中国企业家，2012
【关键词】利率市场化；商业银行
一、利率市场化
利率市场化是利率不受监管影响，将利率决定权交给资金交易主体，让市场自行决定利率。中央银行通过存款准备金率调节和公开市场操作等间接手段控制市场利率实现宏观调控。利率的市场化主要有利率形成方式市场化、交易主体掌握利率、市场有代表性较强的基准利率，利率管理市场化等表征，能够提高资金需求理论弹性，获得更加合理的资金流动，消除利率造成的歧视，同时更加真实的反映资金供求状况，更加紧密的联系结构和信用风险。利率具有典型的过程性特点，是国家金融化开展的关键步骤，但是利率市场化运作会导致商业银行面临更多的风险，所以商业银行需要采取措施进行规避。
二、利率市场化对商业银行的影响
1.积极影响
（1）利率市场化能为商业银行提供更佳公平的竞争环境。中国人民银行长期的利率管制将存贷款利差维持在较高的水平，导致利息成为了商业银行最主要的利润来源，但是利率市场化之后，商业银行的竞争方式必然将发生变化。利率市场化对商业银行最自身治理机制、绩效考核等方面有着一定的刺激作用，能够明显促进商业银行管理水平与运行机制的提升。
（2）进一步提高商业银行地位。商业银行是经营信贷业务的企业，利率市场化将使商业银行获得利率定价权，能够实现商业银行从被动管理向主动管理的转变。利率市场化之后，筹资手段更加多元，商业银行通过对市场趋势的准确预测，通过负债组合、提高主动负债比重来控制负债利率水平，同时建立有效的资产组合，充分考虑资产负债期限以及利率匹配下对应受益状况，兼顾项目收益的安全性和收益性。
（3）提升了商业银行的核心竞争力。利率市场化之后，商业银行真正成为了独立市场主体，获得了利率定价权，商业银行能够按照客户信誉度、发展情况以及银行贡献等制定灵活的资金价格，显著提高了商业银行在客户选择方面的主动权。
并且随着利率市场化的不断深入，银行之间的竞争形势也出现了新的变化，价格竞争的激烈程度高于非价格竞争，商业银行能够按照客户级别不同提供价格产品差异化服务。
2.消极影响
（1）利率风险更高。利率市场化之后资金市场供求关系成为了决定利率的主要因素，但是市场供求关系变化频繁而且难以预见，导致银行成本与受益不确定明确增加，商业银行的运营和利率风险管理工作难度更大。
（2）商业银行市场竞争更加激烈。利率市场化情况下，商业银行之间的竞争关系发生了变化，银行不再通过抢占市场等方式进行竞争，而是可以通过为客户提供个性化的金融服务和创新等措施来提升竞争力，银行能够按照客户的风险程度来确定利率，这是对银行的定价能力以及专业技能的巨大考验。
三、利率市场化产生的影响的应对措施
1.借鉴国外成熟经验
通过对其他国家的研究，发现发展中国家进行渐进的利率市场化改革比较合理，我国的利率市场化改革也是逐渐进行的，通过对各国改革经验的学习，形成适合我国国情的改革思路。城市商业行业也需要按照国外的经验，做好相应的风险应对措施，争取在竞争中占得先机。
我国利率市场化是渐进的，短期内贷款管下限、存款管上限的制度将维持一段时间，城市商业银行需要在过渡期间做好准备工作，明确自身不同阶段的转型目标和方式，防止出现过激或者保守。行业银行同样需要重视金融创新，因为利率市场化为银行的产品创新带来了压迫性，通过对金融产品的创新能够提高商业银行的风险应对能力，实现自身的长期发展。
与此同时还要重视在利率市场化中的风险规避。美国利率市场改革就没有很好的处理准政策性住房金融机构问题，造成储贷协会关门。与此同时，利率上调会造成国外热钱涌入，国家调控机制不利会造成十分恶劣的后果。日本采用了扩大贷款投放增加货币供应的方式应对，进一步增加了金融风险，造成楼市股市崩盘。
2.控制商业银行运行成本
经营成本好坏在商业银行存贷款利差缩小的情况下对商业银行盈利水平有着非常重要的影响。控制经营成本可从降低银行经营固定成本以及控制变动成本两方面进行。所以商业银行在选择经营设备时应该尽量减小非必须固定资产投资，同时加快经营网点机械化、自动化建设，减少网点众多导致的运营成本偏高。金融便利店作为一个人性化、便利化、差异化和增值化的服务产品平台，在提供更优质的金融服务同时，运行成本更低。
在变动成本控制方面，商业银行需要对存款利息支出以及管理费用等进行适当调整，主动控制市场营销费用、管理费用，压缩不必要的办公开支，降低运营风险。
3.提高利率风险管理水平
发达国家通过先进的利率风险管理理念和技术手段的配合，准确的获得了利率风险对商业银行经营造成的风险，从而能够有针对性的采取必要措施规避风险。
我国有着比较复杂的商业银行体系，对利率的理解也不够深入，在利率改革初期可能意识不到利率改革带来的风险。我们需要建立专门的利率研究部门，学习国外的技术手段和管理理论，尽快掌握本外币利率变动趋势，为资产负债管理提供可靠依据，全面提高商业银行的利率风险管理水平。
四、结束语
利率市场化是国家金融化重要的改革步骤，对商业银行来说，有机遇也有挑战，我国的利率市场化改革应该循序渐进，给商业银行提供缓冲和自我调整的准备时间，使商业银行能够适应利率市场化，实现平稳过渡。
参考文献：
[1]樊胜.利率市场化对商业银行投融资行为的影响[J].上海金融学院学报，2012
[2]郭田勇.防止金融业剑走偏锋[J].中国企业家，2012