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【摘 要】 文章结合我国西部农村小额信贷实际案例,提出将小额信贷作为解决我国西部农村融资问题的方法。
【关键词】 西部农村; 融资现状; 小额贷款
笔者作为2009中国银行业协会(花旗)微型创业奖志愿者,参加了中国小额信贷学生联盟。在2009年8月赴甘肃武山、天水进行调查,此次调查引发笔者对西部农村小额信贷问题的思考。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村,每年中央政府和地方各级政府都有扶贫款投向西部农村。本文以四个成功的案例说明小额信贷对于解决我国西部农村融资问题的重要意义。利用金融信贷支持农村发展,积极引导、活跃民间融资,严格科学监控小额贷款,完善农村金融市场,是促进农村发展的重要举措。其中一个案例在2009年获得中国银行业协会(花旗)微型创业奖一等奖。(根据中国银行业协会的规定,下述案例均隐去真实姓名)
下面列举的四个成功案例,其中三个是小额信贷的成功案例,另一个是优秀信贷员的案例,以此充分说明小额信贷在我国西部农村的重要性及广泛发展前景。
一、小额信贷是解决农村就业的途径
【案例一】客户马××,女,初中毕业,家中共五人,有两儿一女。她2003年踏上了艰辛的玉器加工创业之路,2004年开始参加小额信贷,到2009年已参加5年,这5年中共贷款5次。在2003年之前,马××还是一位普普通通的种植农户,全家的收入来源只有那种植的1.2亩地的韭菜,可是家里的三个孩子吃住都难以保证,更重要的是三个孩子还要上学。2003年后半年,马××正式开始了自己的玉器加工创业之路。经基层信贷员与社会负责人的考察,马××获得了第一笔10 000元小额贷款扶持资金,购置了4套加工设备,盖了3间加工车间,收购了5吨鸳鸯玉石料,她在自家院子里置办了简单而齐全的家庭作坊,开始了艰辛的创业之路。
在这五年里,马××靠10 000元小额信贷资金,开办了玉器加工厂、为妇女提供就业岗位10个、提供免费学习机会60多人次、资助贫困家庭儿童8人。全村的乡亲们对她又欣赏又感激,县政府也对她一致好评!她总是说:“感谢小额信贷!吃水不忘挖井人,没有小额信贷就没有我的今天!”
西部农村是我国贫困人口的主要聚集区。越是贫困地区越需要金融服务。小额信贷作为金融服务的制度创新,具有为穷人进入信贷市场提供平等机会和促进农村信贷市场发展的潜力,这已日渐成为金融领域的共识。1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用。
二、小额信贷是农村致富的途径
【案例二】客户吴××,女,小学毕业,家中共有子女三人,两儿一女。2002年她开始创业,2004年参加小额信贷,截至2009年已有5年,五年间,共贷款6次。2004年4月,吴××经邻居的介绍,向当地负责小额信贷的机构正式提出了小额贷款申请。基层信贷员与协会负责人考察、走访了解后,吴××获得了第一笔3 000元小额贷款。有了这3 000元扶持资金,吴××开始了大棚韭菜、西瓜的种植。
五年间,在小额贷款的帮助下,吴××的蔬菜种植逐步扩大,现在已经发展到西瓜种植面积3亩,韭菜与豇豆种植面积各1亩。随着她贷款数额逐年增多,全年净收入也从2004年的6 000元增长到了2008年的26 000元。
原来作为农村金融主渠道之一的农业银行正逐步走向商业化经营,大大削弱了对农村金融的支持力度;农村信用社由于历史包袱沉重,经营困难,银行贷款增速不大。信贷资金总量不能满足“三农”对信贷资金的有效需求。外商投资增长缓慢是东西部发展差距扩大的重要原因之一。西部贫困地区邮政储蓄自开办以来只存不贷。随着邮政储蓄的快速增长,资金也以更快的速度从农村流出。西部贫困农村受资本形成能力不足和投资回报率低的双重制约,资本短缺导致了贫困,贫困加剧了资本短缺,两者相互叠加,形成了西部农村“贫困的恶性循环”。小额信贷缓解了西部贫困的现状。
三、小额信贷是农村融资的有效途径
【案例三】客户尤××,女,大专文化程度,已婚,育有一女,已加入小额信贷机构4年。高中毕业后便被招聘到某塑料厂工作,1983年7月考取师范学院数学系电子计算机专业,毕业回厂后先后在吹塑车间、彩印车间当技术员。1998年3月正式下岗。2000年至2003年四年间先后二次经营酒店生意,但事与愿违,生意屡屡受挫。2004年在资金短缺且身负重债的情况下,靠政府小额担保贷款2万元,毅然做起了服装生意。先在天水市区某商场开了一家品牌女装服装店,后又开了第二家品牌女装服装店,接着又在三家商场连续开起品牌女装连锁店。扩大经营需要大量资金,但资金从哪儿来呢?经过长时间的思考,她大胆地作出一个决定,除了靠政府贴息小额担保贷款外,从建行、邮政储蓄、信用联社等金融机构用商铺、自家住房做抵押,一次性有息贷款50余万元。分别在麦积区某商城和陇南市某百货大楼开了两家女装品牌服装连锁店。从2004年到现在短短六年时间内,共开店铺七家,累计投入周转资金80余万元,实现了她的创业梦想。她所开的服装店已安置下岗失业人员28人,为国家每年上缴利税48万余元,员工工资平均在1 200元左右,基本保证了员工社会养老保险费、医疗保险等的按时上缴。
2009年6月在市总工会召开全民创业工作表彰会上,尤××作为妇女创业的先进代表受到表彰,颁发了荣誉证书和奖金。2008年至2009年她连续被天水市评为女装部业绩优胜个人,2007年至2009年被商场评为服装销售先进个人。尤××在2009年获得中国银行业协会(花旗)微型创业奖一等奖。
我们可以尝试将政府扶贫与农村小额贷款结合起来,扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率,真正发挥扶贫功效。可以扩大农村小额贷款资金来源,由政府“输血”转变为地方“造血”,增强西部农村的可持续发展能力。
四、科学监控小额贷款
【案例四】信贷员朱××,女,中专文化程度,现为甘肃省武山县城乡发展协会信贷员,为小额信贷机构工作了5年4个月。原来一直是教师的朱××(曾获教育部表彰“全国优秀教师”等若干荣誉),于2004年2月成为小额信贷机构信贷员。工作期间,在村里有着非常好的群众基础的朱××细致认真,好善乐施,尤其注重对特困户的感情投资。在“五户联保”中引入“小组长”的管理机制,极大提高了管理水平,保证了按时足额还款。工作以来,她组织投放贷款142万元,分别完成协会下达计划的120%和125%,风险贷款为0,按期还款率始终保持在100%。
她积极推广小额信贷。在村大队的支持下,朱××先后在自己负责的项目村张贴《小额信贷须知》30多张,广播宣传20多次,召开群众大会宣传15次,参加群众达2500多人次,走访客户座谈宣讲228户。她体贴困难客户。先后在放贷期间对几户困难家庭送去了自己的大米面粉等食品,还用自己工资为村上部分孩子买文具衣服等,让村民不仅感谢朱老师,也感受到小额信贷机构的温暖。她管理方式先进。在“五户联保”的机制中,她在这五户中选举出小组长负责管理,采取责任制,既提高了管理效率,又极大的保证了按时还款率。她还利用自己了解到的各方面农业知识,在走访客户的同时普及农业知识,帮助村民们致富。
我国农村信用社呆账、坏账发生率较高的重要原因是贷款缺乏严格监控。信贷员明明知情却违规放贷,导致联保贷款无法收回。上述案例四,充分说明信贷员的重要性,由于朱老师的辛勤努力,当地村民脱贫致富,按期还款率始终保持在100%。朱老师也多次获得协会表彰。采取“五户联保”的机制,提高管理效率,保证了按时还款率。农村小额贷款的发展需要完善相应的法律和制度环境,加大对小额贷款的监督。民间融资长期以来在西部农村金融服务中发挥了一定的作用,但是西部民间融资的规模和比例都十分小。金融各部门要积极引导民间融资,引导其向规范化、正规化发展。
笔者此次对西部农村的调查情况,充分说明小额信贷对我国西部农村建设具有重要意义,而且具有强大的生命力。
五、开办农户小额信用贷款的方法
1.建立农户的贷款档案。在农村乡、镇信用社以农户为单位,建立农户的贷款档案,将农户家庭经济情况,主要从事的经营活动等内容记录在内。
2.成立农户信用评定小组。在农村信用社成立农户信用评定小组,评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标,对其信用程度进行评定。
3.对农户颁发贷款证。农村信用社根据不同农户的信用等级,对农户颁发贷款证。农户可以凭贷款证及有效身份证件,直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款。
4.发放农户联保贷款。对一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求,可发放农户联保贷款。对于小额信用贷款无法满足需要者,可以采取3～5户农户组成联保小组的办法,发放联保贷款。●
【主要参考文献】
[1] 霍兵,李颖.2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[J].经济学动态,2007(1).
[2] 张迎春.试析农村信用社农户小额信贷——关于资金支农方式的思考[J].农村经济,2003(4).
【关键词】 西部农村; 融资现状; 小额贷款
笔者作为2009中国银行业协会(花旗)微型创业奖志愿者,参加了中国小额信贷学生联盟。在2009年8月赴甘肃武山、天水进行调查,此次调查引发笔者对西部农村小额信贷问题的思考。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村,每年中央政府和地方各级政府都有扶贫款投向西部农村。本文以四个成功的案例说明小额信贷对于解决我国西部农村融资问题的重要意义。利用金融信贷支持农村发展,积极引导、活跃民间融资,严格科学监控小额贷款,完善农村金融市场,是促进农村发展的重要举措。其中一个案例在2009年获得中国银行业协会(花旗)微型创业奖一等奖。(根据中国银行业协会的规定,下述案例均隐去真实姓名)
下面列举的四个成功案例,其中三个是小额信贷的成功案例,另一个是优秀信贷员的案例,以此充分说明小额信贷在我国西部农村的重要性及广泛发展前景。
一、小额信贷是解决农村就业的途径
【案例一】客户马××,女,初中毕业,家中共五人,有两儿一女。她2003年踏上了艰辛的玉器加工创业之路,2004年开始参加小额信贷,到2009年已参加5年,这5年中共贷款5次。在2003年之前,马××还是一位普普通通的种植农户,全家的收入来源只有那种植的1.2亩地的韭菜,可是家里的三个孩子吃住都难以保证,更重要的是三个孩子还要上学。2003年后半年,马××正式开始了自己的玉器加工创业之路。经基层信贷员与社会负责人的考察,马××获得了第一笔10 000元小额贷款扶持资金,购置了4套加工设备,盖了3间加工车间,收购了5吨鸳鸯玉石料,她在自家院子里置办了简单而齐全的家庭作坊,开始了艰辛的创业之路。
在这五年里,马××靠10 000元小额信贷资金,开办了玉器加工厂、为妇女提供就业岗位10个、提供免费学习机会60多人次、资助贫困家庭儿童8人。全村的乡亲们对她又欣赏又感激,县政府也对她一致好评!她总是说:“感谢小额信贷!吃水不忘挖井人,没有小额信贷就没有我的今天!”
西部农村是我国贫困人口的主要聚集区。越是贫困地区越需要金融服务。小额信贷作为金融服务的制度创新,具有为穷人进入信贷市场提供平等机会和促进农村信贷市场发展的潜力,这已日渐成为金融领域的共识。1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用。
二、小额信贷是农村致富的途径
【案例二】客户吴××,女,小学毕业,家中共有子女三人,两儿一女。2002年她开始创业,2004年参加小额信贷,截至2009年已有5年,五年间,共贷款6次。2004年4月,吴××经邻居的介绍,向当地负责小额信贷的机构正式提出了小额贷款申请。基层信贷员与协会负责人考察、走访了解后,吴××获得了第一笔3 000元小额贷款。有了这3 000元扶持资金,吴××开始了大棚韭菜、西瓜的种植。
五年间,在小额贷款的帮助下,吴××的蔬菜种植逐步扩大,现在已经发展到西瓜种植面积3亩,韭菜与豇豆种植面积各1亩。随着她贷款数额逐年增多,全年净收入也从2004年的6 000元增长到了2008年的26 000元。
原来作为农村金融主渠道之一的农业银行正逐步走向商业化经营,大大削弱了对农村金融的支持力度;农村信用社由于历史包袱沉重,经营困难,银行贷款增速不大。信贷资金总量不能满足“三农”对信贷资金的有效需求。外商投资增长缓慢是东西部发展差距扩大的重要原因之一。西部贫困地区邮政储蓄自开办以来只存不贷。随着邮政储蓄的快速增长,资金也以更快的速度从农村流出。西部贫困农村受资本形成能力不足和投资回报率低的双重制约,资本短缺导致了贫困,贫困加剧了资本短缺,两者相互叠加,形成了西部农村“贫困的恶性循环”。小额信贷缓解了西部贫困的现状。
三、小额信贷是农村融资的有效途径
【案例三】客户尤××,女,大专文化程度,已婚,育有一女,已加入小额信贷机构4年。高中毕业后便被招聘到某塑料厂工作,1983年7月考取师范学院数学系电子计算机专业,毕业回厂后先后在吹塑车间、彩印车间当技术员。1998年3月正式下岗。2000年至2003年四年间先后二次经营酒店生意,但事与愿违,生意屡屡受挫。2004年在资金短缺且身负重债的情况下,靠政府小额担保贷款2万元,毅然做起了服装生意。先在天水市区某商场开了一家品牌女装服装店,后又开了第二家品牌女装服装店,接着又在三家商场连续开起品牌女装连锁店。扩大经营需要大量资金,但资金从哪儿来呢?经过长时间的思考,她大胆地作出一个决定,除了靠政府贴息小额担保贷款外,从建行、邮政储蓄、信用联社等金融机构用商铺、自家住房做抵押,一次性有息贷款50余万元。分别在麦积区某商城和陇南市某百货大楼开了两家女装品牌服装连锁店。从2004年到现在短短六年时间内,共开店铺七家,累计投入周转资金80余万元,实现了她的创业梦想。她所开的服装店已安置下岗失业人员28人,为国家每年上缴利税48万余元,员工工资平均在1 200元左右,基本保证了员工社会养老保险费、医疗保险等的按时上缴。
2009年6月在市总工会召开全民创业工作表彰会上,尤××作为妇女创业的先进代表受到表彰,颁发了荣誉证书和奖金。2008年至2009年她连续被天水市评为女装部业绩优胜个人,2007年至2009年被商场评为服装销售先进个人。尤××在2009年获得中国银行业协会(花旗)微型创业奖一等奖。
我们可以尝试将政府扶贫与农村小额贷款结合起来,扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率,真正发挥扶贫功效。可以扩大农村小额贷款资金来源,由政府“输血”转变为地方“造血”,增强西部农村的可持续发展能力。
四、科学监控小额贷款
【案例四】信贷员朱××,女,中专文化程度,现为甘肃省武山县城乡发展协会信贷员,为小额信贷机构工作了5年4个月。原来一直是教师的朱××(曾获教育部表彰“全国优秀教师”等若干荣誉),于2004年2月成为小额信贷机构信贷员。工作期间,在村里有着非常好的群众基础的朱××细致认真,好善乐施,尤其注重对特困户的感情投资。在“五户联保”中引入“小组长”的管理机制,极大提高了管理水平,保证了按时足额还款。工作以来,她组织投放贷款142万元,分别完成协会下达计划的120%和125%,风险贷款为0,按期还款率始终保持在100%。
她积极推广小额信贷。在村大队的支持下,朱××先后在自己负责的项目村张贴《小额信贷须知》30多张,广播宣传20多次,召开群众大会宣传15次,参加群众达2500多人次,走访客户座谈宣讲228户。她体贴困难客户。先后在放贷期间对几户困难家庭送去了自己的大米面粉等食品,还用自己工资为村上部分孩子买文具衣服等,让村民不仅感谢朱老师,也感受到小额信贷机构的温暖。她管理方式先进。在“五户联保”的机制中,她在这五户中选举出小组长负责管理,采取责任制,既提高了管理效率,又极大的保证了按时还款率。她还利用自己了解到的各方面农业知识,在走访客户的同时普及农业知识,帮助村民们致富。
我国农村信用社呆账、坏账发生率较高的重要原因是贷款缺乏严格监控。信贷员明明知情却违规放贷,导致联保贷款无法收回。上述案例四,充分说明信贷员的重要性,由于朱老师的辛勤努力,当地村民脱贫致富,按期还款率始终保持在100%。朱老师也多次获得协会表彰。采取“五户联保”的机制,提高管理效率,保证了按时还款率。农村小额贷款的发展需要完善相应的法律和制度环境,加大对小额贷款的监督。民间融资长期以来在西部农村金融服务中发挥了一定的作用,但是西部民间融资的规模和比例都十分小。金融各部门要积极引导民间融资,引导其向规范化、正规化发展。
笔者此次对西部农村的调查情况,充分说明小额信贷对我国西部农村建设具有重要意义,而且具有强大的生命力。
五、开办农户小额信用贷款的方法
1.建立农户的贷款档案。在农村乡、镇信用社以农户为单位,建立农户的贷款档案,将农户家庭经济情况,主要从事的经营活动等内容记录在内。
2.成立农户信用评定小组。在农村信用社成立农户信用评定小组,评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标,对其信用程度进行评定。
3.对农户颁发贷款证。农村信用社根据不同农户的信用等级,对农户颁发贷款证。农户可以凭贷款证及有效身份证件,直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款。
4.发放农户联保贷款。对一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求,可发放农户联保贷款。对于小额信用贷款无法满足需要者,可以采取3～5户农户组成联保小组的办法,发放联保贷款。●
【主要参考文献】
[1] 霍兵,李颖.2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[J].经济学动态,2007(1).
[2] 张迎春.试析农村信用社农户小额信贷——关于资金支农方式的思考[J].农村经济,2003(4).