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摘要：长期以来，银行卡结算都是居民日常使用最多的一种支付结算方式。伴随科技水平的提高，银行卡支付也迎来了技术革新，网上支付这一全新的支付结算方式应运而生。这种新的支付方式提高了支付清算效率，给客户带来了新的体验，但其作为新生事物难免出现漏洞和不足。因此，有必要加大对网上支付风险方面的研究，以实现对相关风险的有效应对。
关键词：经济；支付系统；银行卡风险
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）02-0050-01
一、银行卡网上支付模式分析
当前时期，我国银行卡网上支付的主要有两种模式：
第一，网银模式，主要是银行客户通过商业银行自有网上银行平台实现支付结算的模式。网银模式下，客户只需到柜台就可以开通个人网上银行，就可以不受时空限制，在任何时间、任何地点、以任何方式为享受个人金融服务。
第二，第三方支付模式，指具备一定经济实力并取得经营资质第三方机构，通过与各商业银行之间签约取得授权，为客户提供结算服务的上网上支付模式。该模式以支付宝、财付通等第三方平台为代表，其中用户数量最大的是支付宝。这些第三方支付都需要先绑定用户名下的银行卡，其次才能进行支付。
二、银行卡网上支付的风险分析
根据风险来源和实施主体的不同，可以对网上支付分险从四个方面做新的划分，包括网上支付的外部风险、银行内部的操作风险、非正常支付的道德风险和安全认证及第三方支付机构不规范的风险。
（一）网上支付的外部风险。
网上支付的外部风险，主要是指网上支付的过程中受技术层面或人为因素的影响，对客户信息安全、交易支付数据等造成的非基于银行和客户自身原因的风险。支付的外部风险主要包括支付信息被窃取和支付数据被篡改这两类风险。
（二）银行内部的操作风险。
银行内部的操作风险，主要指基于员工业务操作过程中的故意或过失、网上支付系统自身的漏洞和弊端等银行自身原因，可能给网上支付带来的分险。现阶段银行内部的操作分险主要包括两种情况：一是银行内部职员由于对业务漫不经心、过失或者故意延缓交易进程、截留账户资金等行为可能造成的风险；二是银行通过自身或者服务外包等手段实施、运行和支持其网上支付系统的过程中，由于技术缺陷或技术过时而遭受服务中断或无法提供完善的支付结算服务的风险。
（三）非正常支付的道德风险。
网上支付通过发挥媒介作用，实现资金从付款人到收款人的转移。在体制尚不健全的情况下，部分人员为了获得更大利益不惜采用虚假交易和恶性交易等不正当手段。虚假交易过程中，网上购物平台的买方双方通过虚假交易增加销售额度和消费积分，实现所谓“共赢”；恶性交易过程中，在资金划出操作之后，指令发出者利用交易时间差撤回指令，容易将交易对方和银行陷入被动。不同形式的非正常支付，往往伴随的一定的道德风险。
（四）安全认证和第三方支付机构的不规范。
安全认证机构通过发放数字证书为网上银行提供安全认证。在我国，安全认证机构尚处于监管空白状态。近几年迅速发展的第三方支付业务，虽然具有减少网上支付欺诈的天然优势，但其作为非金融机构从事电子货币支付清算业务的资格同样尚未得到法律确认。安全认证机构和第三方支付机构的不规范，容易造成监管漏洞，增加网上支付结算风险，给客户和银行造成潜在损失。
三、银行卡网上支付风险的防范对策
针对上文中提到的网上支付的各类风险，可从以下几个方面做出有效应对，以最大限度地减少风险的发生，避免造成不必要的损失。
（一）加大宣传引导以提高客户的风险防范能力。
提升用户的安全意识是防范支付风险的有效手段。第一，对于前往营业网点开通网上支付功能的用户，可以对其进行专门介绍和引导，提醒客户尽量通过本行网站进行在线支付，并在自有网上支付平台上不断提示风险防范内容，提醒其注意交易的安全；第二，充分利用网络和新闻传媒的宣传引导作用，将常见的风险类型和网上支付犯罪形势进行广泛宣传，提高用户的鉴别水平和防范意识。
（二）健全内部风险防范体系。
就提升自身服务而言，银行在注重业务发展的同时，也要通过提供完善的安全技术和提升员工的业务素养以加强对风险的防范。第一，应当加大技术投入，引进新的网络科技技术，以提高网上银行类业务的安全性能。第二，加强员工技能培训和合规操作，积极培养适应网上银行发展需要的新型团队和员工。
（三）完善与银行卡相关的法制建设，规范交易主体的支付行为。
目前我国与银行卡网上支付相关的法规制度建设明显滞后于市场和业务的发展。原有的《银行卡业务管理办法》因出台时间较早，对银行卡网上支付业务的规定并未涉及，已不能满足当前网上支付迅速发展的需要。当前最迫切的是完善立法，并建立与之相配套的网上支付规范，从制度层面上完善网上支付监管、规范网上支付行为、打击银行卡犯罪，保障银行卡网上支付业务的有序发展。
（四）加强对第三方支付平台的监管。
与传统银行不同，网上银行受不确定因素的影响更大，更容易产生各类交易风险，因此需要更严格的准入制度和资格审查要求。为达到这种要求，首先，应当制定严格的操作规则、审查及信息控制制度，以保证其合法性；其次，制定量化标准保证第三方机构的资金安全和工作效率；最后，应严格监督第三方支付平台的自有仲裁平台的运行，防止权利的滥用。
四、结论
实现对银行卡网上支付风险的有效应对，需要从防范外部风险、完善银行系统平台和业务操作、规范网上交易主体的交易行为、实施对认证机构和第三方支付平台的有效监管等方面同时进行。网上支付风险的有效控制，也将助力金融机构和金融行业经济在新的形势下的取得更好发展。
参考文献：
[1]柴小敏. 基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例[J]. 智富时代，2016，01
[2]叶莉莉，张言朋. 消费者使用网上银行的感知风险研究[J]. 中南财经政法大学研究生学报，2010，06
作者简介：曹聪（1991—），男，河南周口人，西北大学法学院2013级国际法学专业硕士研究生，主要研究国际法学、经济法学方向。
关键词：经济；支付系统；银行卡风险
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）02-0050-01
一、银行卡网上支付模式分析
当前时期，我国银行卡网上支付的主要有两种模式：
第一，网银模式，主要是银行客户通过商业银行自有网上银行平台实现支付结算的模式。网银模式下，客户只需到柜台就可以开通个人网上银行，就可以不受时空限制，在任何时间、任何地点、以任何方式为享受个人金融服务。
第二，第三方支付模式，指具备一定经济实力并取得经营资质第三方机构，通过与各商业银行之间签约取得授权，为客户提供结算服务的上网上支付模式。该模式以支付宝、财付通等第三方平台为代表，其中用户数量最大的是支付宝。这些第三方支付都需要先绑定用户名下的银行卡，其次才能进行支付。
二、银行卡网上支付的风险分析
根据风险来源和实施主体的不同，可以对网上支付分险从四个方面做新的划分，包括网上支付的外部风险、银行内部的操作风险、非正常支付的道德风险和安全认证及第三方支付机构不规范的风险。
（一）网上支付的外部风险。
网上支付的外部风险，主要是指网上支付的过程中受技术层面或人为因素的影响，对客户信息安全、交易支付数据等造成的非基于银行和客户自身原因的风险。支付的外部风险主要包括支付信息被窃取和支付数据被篡改这两类风险。
（二）银行内部的操作风险。
银行内部的操作风险，主要指基于员工业务操作过程中的故意或过失、网上支付系统自身的漏洞和弊端等银行自身原因，可能给网上支付带来的分险。现阶段银行内部的操作分险主要包括两种情况：一是银行内部职员由于对业务漫不经心、过失或者故意延缓交易进程、截留账户资金等行为可能造成的风险；二是银行通过自身或者服务外包等手段实施、运行和支持其网上支付系统的过程中，由于技术缺陷或技术过时而遭受服务中断或无法提供完善的支付结算服务的风险。
（三）非正常支付的道德风险。
网上支付通过发挥媒介作用，实现资金从付款人到收款人的转移。在体制尚不健全的情况下，部分人员为了获得更大利益不惜采用虚假交易和恶性交易等不正当手段。虚假交易过程中，网上购物平台的买方双方通过虚假交易增加销售额度和消费积分，实现所谓“共赢”；恶性交易过程中，在资金划出操作之后，指令发出者利用交易时间差撤回指令，容易将交易对方和银行陷入被动。不同形式的非正常支付，往往伴随的一定的道德风险。
（四）安全认证和第三方支付机构的不规范。
安全认证机构通过发放数字证书为网上银行提供安全认证。在我国，安全认证机构尚处于监管空白状态。近几年迅速发展的第三方支付业务，虽然具有减少网上支付欺诈的天然优势，但其作为非金融机构从事电子货币支付清算业务的资格同样尚未得到法律确认。安全认证机构和第三方支付机构的不规范，容易造成监管漏洞，增加网上支付结算风险，给客户和银行造成潜在损失。
三、银行卡网上支付风险的防范对策
针对上文中提到的网上支付的各类风险，可从以下几个方面做出有效应对，以最大限度地减少风险的发生，避免造成不必要的损失。
（一）加大宣传引导以提高客户的风险防范能力。
提升用户的安全意识是防范支付风险的有效手段。第一，对于前往营业网点开通网上支付功能的用户，可以对其进行专门介绍和引导，提醒客户尽量通过本行网站进行在线支付，并在自有网上支付平台上不断提示风险防范内容，提醒其注意交易的安全；第二，充分利用网络和新闻传媒的宣传引导作用，将常见的风险类型和网上支付犯罪形势进行广泛宣传，提高用户的鉴别水平和防范意识。
（二）健全内部风险防范体系。
就提升自身服务而言，银行在注重业务发展的同时，也要通过提供完善的安全技术和提升员工的业务素养以加强对风险的防范。第一，应当加大技术投入，引进新的网络科技技术，以提高网上银行类业务的安全性能。第二，加强员工技能培训和合规操作，积极培养适应网上银行发展需要的新型团队和员工。
（三）完善与银行卡相关的法制建设，规范交易主体的支付行为。
目前我国与银行卡网上支付相关的法规制度建设明显滞后于市场和业务的发展。原有的《银行卡业务管理办法》因出台时间较早，对银行卡网上支付业务的规定并未涉及，已不能满足当前网上支付迅速发展的需要。当前最迫切的是完善立法，并建立与之相配套的网上支付规范，从制度层面上完善网上支付监管、规范网上支付行为、打击银行卡犯罪，保障银行卡网上支付业务的有序发展。
（四）加强对第三方支付平台的监管。
与传统银行不同，网上银行受不确定因素的影响更大，更容易产生各类交易风险，因此需要更严格的准入制度和资格审查要求。为达到这种要求，首先，应当制定严格的操作规则、审查及信息控制制度，以保证其合法性；其次，制定量化标准保证第三方机构的资金安全和工作效率；最后，应严格监督第三方支付平台的自有仲裁平台的运行，防止权利的滥用。
四、结论
实现对银行卡网上支付风险的有效应对，需要从防范外部风险、完善银行系统平台和业务操作、规范网上交易主体的交易行为、实施对认证机构和第三方支付平台的有效监管等方面同时进行。网上支付风险的有效控制，也将助力金融机构和金融行业经济在新的形势下的取得更好发展。
参考文献：
[1]柴小敏. 基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例[J]. 智富时代，2016，01
[2]叶莉莉，张言朋. 消费者使用网上银行的感知风险研究[J]. 中南财经政法大学研究生学报，2010，06
作者简介：曹聪（1991—），男，河南周口人，西北大学法学院2013级国际法学专业硕士研究生，主要研究国际法学、经济法学方向。