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摘要：随着网络技术的不断发展，互联网金融逐渐受到人们的重视，并在金融市场中拥有一席之地。小微企业作为我国经济的重要构成部分，其对拉动就业具有重要影响。但是，小微企业的成长与发展也存在诸多不足之处，其中最显著的就是融资创新问题。本文首先概述了小微企业以及互联网金融的定义，接着对小微企业的融资现状进行分析，最后提出互联网金融下小微企业融资创新对策，以期推动小微企业的建设与发展。
关键词：互联网金融；小微企业；融资创新
中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-02
引言
英国著名经济学家凯恩斯曾在《麦克米伦报告》中指出中小型企业融资困难问题，并界定“中小企业金融缺口”概念。相当长的一段时间后，小微企业的资金需求尚未得到充分满足，尤其在2008年美国次贷危机爆发后，这种情况更为严重。近年来，随着电子网络平台、互联网技术等快速发展，互联网金融的诞生不仅为小微企业提供融资方式，而且也有利于营造良好的融资氛围。2015年6月，国务院常务委员会召开会议，并提出“互联网 ”项目将推动小微企业的发展。互联网金融下小微企业融资创新尽管面临巨大的挑战，但仍存在发展机遇。具体说来，互联网金融作为一种全新的方式，为小微企业融资搭建了更为广阔的平台，但其相关法律建设仍然处于初始阶段，所以存在很多金融监管漏洞。文章将着重探讨互联网金融下小微企业在融资方式上的创新，致力于满足小微企业的资金需求，实现资源的合理配置，从而有助于增强经济活力。
一、小微企业及互联网金融的概述
1.小微企业
小微企业通常是指小型企业以及微型企业，当然也包括个体户，其具有资产较少、规模有限、融资渠道狭窄等诸多特征。相比较于一些大型企业，小微企业存在显著的封闭性，但仍具一定优势：①由于其内部规模有限，小微企业的管理十分简单，进而节省管理成本；②由于其业务范围狭小，可以有效规避风险，为企业增加利润、节约成本。而从小微企业的劣势角度来说，集中体现在如下两个方面：①由于整体规模较小，因而缺乏丰富的人力资源，譬如人力资源管理者严重匮乏；②分工不明确，往往一名员工要身兼数职，尽管该方式确实为企业节省一部分人力成本，但从长远角度而言是不利于企业的发展。
2.互联网金融
互联网金融是因金融产业的快速发展和互联网技术的不断进步而形成的，随着互联网慢慢植入金融产业，不仅革新了传统金融业的发展格局，而且也适应了人们的生活金融方式。此外，互联网金融既可以將网络共享、开放等特征运用于金融业中，不断提高金融业务的透明度，同时又可以简化操作程序，所以互联网金融应运而生。关于互联网金融的概念界定，学术界并没有统一的解释，但广泛获得认可的是：通过利用互联网特征，将互联网技术与金融业务相结合，进而创新金融模式，其展现的是一种分享、协作和平等互联网精神。
二、小微企业的融资现状
小微企业是构成中国经济体制中的重要部分，其对经济发展具有显著的促进作用。2014年，我国小微企业数量占总企业数的96%，而产值约占GDP总额的70%，并且创造出85%的就业岗位，一定程度上推动就业。然而，结合2015年1月出台的《中国微小企业白皮书》，当前小微企业在融资方面的缺口达22亿万元，约有58%小微企业的信贷需求无法得到满足和支持。小微企业的融资现状主要呈现在四个方面，即渠道少、成本高、手续繁琐以及风险大。
1.渠道较少
小微企业在融资方式上分为“内源性融资”与“外源性融资”两种，前者是指企业通过各项生产、经营活动而积累的收益，可进行自由支配，具体应用到企业投资与运营需求；后者又细分为直接性融资、间接性融资，所谓“直接性融资”，就是指不经由银行等中介机构，直接发行证券来融资的一种机制，其主要包含债券融资、股权融资等，而间接性融资则是指一种经由银行或其他金融机构所发行证券的融资体制，其主要包括票据贴现及银行信贷等，但企业必须支付一定的中介费用，这也是企业融资最普遍的方式。
2.成本较高
小微企业广泛存在财务不透明、融资规模较小、时间短促等诸多不足，导致众多传统的金融机构不情愿放贷，或者索性要求高贷款利率，以此来规避风险。2014年6月我国首席经济学专家马俊曾将小微企业的高成本融资原因归纳为四点，即融资链条较长、投资规模小、证券市场不景气、大型企业套利严重。
3.放贷手续过于繁琐
商业银行的业务本质在于“吸储”与“放贷”。从银行角度来说，放出相同额度的贷款，利益是不发生任何改变的。大型企业获得放贷资格，银行仅需查找并收集部分企业的信用资料。然而，将同一额度的贷款放给一家小微企业，银行必须收集很多企业信息，这也无形之中加大了企业信息获取难度，同时也提高征信成本。另外，银行还需要承担巨大的放贷风险和坏账发生事件。小微企业在获贷款资质以后，往往会面临复杂的放贷手续。根据不完全统计，大型商业银行因苛刻的审核标准，通常放贷时间设置为5至10天；中小型银行在接洽小微企业的业务过程中，一般为3至5天。由此可见，银行的繁琐手续无法适应小微企业的实际发展需求。
4.缺乏抵押物，借贷风险大
银行放贷对象必须满足信贷标准、放出能收回、动力增长等按要求，以确保低风险、低坏账率。但由于小微企业的规模较小、灵活性较强、财务制度不完善、经营方式简单化特性，使银行很难掌握好企业的经营情况，进而财务信息不公开的现象时有发生，加剧小微企业融资的难度。
三、互联网金融下微小企业融资创新对策
随着互联网技术的蓬勃发展和进步，互联网金融应时而生。互联网金融的诞生有效地弥补了传统借贷方式的不足，凭借其快捷、高效等特征，为我国众多微小企业融资创新带来极大的便利，同时也有利于解决好微小企业的融资难问题。具体对策如下： 1.大数据金融
大数据金融是通过运用大数据来提供一系列金融服务，并由阿里巴巴等大型电商设定贷款公司，进而充分满足电商模式小微企业的实际发展需求，依靠大数据为其带来融资。具体说来，从众多数据角度而言，可通过网络信息化环境，融合传统金融，进而为企业带来融资。大数据金融主要分为两大类，即平台金融、供应链。这两者都会将传统金融贷款形式转换成信用贷款形式，而且无需进行抵押，也无需具备授信额度，仅需依赖小微企业的信用来实现融资。利用大数据融资，不仅可以降低融资成本、融资门槛，而且也可以有效促使资金周转率的提高，最终增强企业资金的使用率。就供应链金融来讲，其关键在于企业通过产业链“上下游”特征，合理利用好供应链资源及客户资源，进而为部分供应链参与方建立融资渠道。在大数据环境下，该种融资方式是以大型企业为导向，依赖于供应方身份，以便为企业提供更加优质的融资服务，譬如，京东供应链融资方式，则将未来收益现金流视为有力的担保，以此获取银行授信额度来融资。而平台融资是指企业经由相关平台来进行融资，并利用平台里的约定、交易额等信息流或资金流来搭建以大数据为核心的平台，继而提供更好的融资服务。现阶段，由于大数据拥有简单、便捷、低成本和高效率等优势，所以，大部分互联网公司、电商企业等采用大数据金融方式。
2.第三方支付
所谓“第三方支付”，是指具有一定信誉及实力的金融机构在收付款人中饰演中介机构这一角色，进而实行网络支付、转账等诸多业务。在此流程中，中介机构应充分发挥第三方作用。目前，第三方支付逐渐蜕变为覆盖线上下、应用范围广泛的工具，并且其金融特点也慢慢呈现出来。采用第三方支付，小微企业无需进行抵押，就可以获取一定的融资，实现产业化资本融合目标，从而进一步为小微企业的融资提供创新思路。第三方支付既可以加快小微企业的融资速率，同时还可以解决因信息不对等、交易额度大等因素而造成融资难的情况。此外，第三方支付具有多种服务形式和广阔的客户覆盖率，而且能开发出一些有效针对企业的金融业务，尤其对微小企业更是如此。所以，第三方支付能为小微企业的融资提供服务。通过采用数据挖掘技术等，可以有效针对不同数据来进行分析，而且能获取小微企业的信用资料，最终为小微企业提供信用服务。例如，目前广泛使用的支付宝，其为客户提供信用支付服务，即消费信贷。通过对现有数据进行合理分析，并对客户信用度进行有效评估，根据评估结果来设定信用额度。由此可见，第三方支付可以向小微企业提供贷款服务，进一步促进小微企业的快速发展。
3.P2P网络借贷
P2P是一种点对点的融资模式，小微企业可通过网络平台查找相应的借贷客户，进而使企业成功办理借贷业务。P2P网络借贷能够降低小微企业的融资风险及成本，也能够拓宽企业服务范围，特别对小微企业而言，该种渠道发挥着至关重要的作用。针对P2P网络借贷，其主要形式为两种，即P2C和P2B。通过运用这一融资策略，出借人额度上线没有明确规定，甚至50元也行，而借款额度通常在3至5万，期限为7天到3个月不等。例如，拍拍贷平台，目前发展速度较快。现阶段，P2P网络借贷渠道具有以下运行方式。其一，线上渠道（如拍拍贷、人人贷等），通过该渠道，借贷活动是由线上进行实现的；其二，线上下融合渠道（如翼龙贷等），通过线上申请，接着由线下处理进行融资；其三，债权转让渠道（如宜信等），企业作为中介人来挑选适宜的借款人，接着在个人借贷之后，将债券转交给投资方。除此之外，P2P网络也具有低风险、信息公开化等诸多优势，这也对小微企业的融资有着巨大的影响。
4.大众融资渠道
所谓“大众融资渠道”，其实指的是小微企业可通过网络平台、互联网服务平台等，运用预购及合资资助等多种方式，并且面向大众进行融资的一种渠道。该渠道主要有两种方式，即小微企业的股权筹资和创新项目的筹资。从小微企业的筹资角度而言，小微企业融资主要是通过大众平台来公开企业的股权资料，例如创投圈，即互联网金融立足于传统融资渠道上，构建合理的网络融资方式，运用这一方式，可以为小微企业提供崭新的融资渠道。针对创新项目的筹资方式，小微企业应在市场中对创新产品进行廣泛宣传并利用快速出售手段，比如众筹网等。与此同时，小微企业还可以在梦想平台上构建创新项目，譬如淘梦网，依赖这一方式，使得企业顺利完成融资计划。
5.互联网金融产品
随着互联网金融的广泛普及和小微企业的快速发展，商业银行等金融机构也不断创新融资制度、拓宽商业渠道，现阶段，大多数商业银行都面向小微企业实行手机银行或网上银行等多种任务，并且服务效率极高。此外，越来越多的商业银行开始实施针对小微企业的金融策略，通过搭建P2P平台及电商平台等，从而更好地提供金融服务项目，比如兴业银行则运用兴业通、简捷贷等方式。另外，商业利用互联网平台，以便向小微企业获取多种金融业务，其主要涵盖短期融资及账号管理等。在目前的互联网金融发展态势下，传统商业银行所推出的金融产品仍具有较强的影响力。
四、结束语
综上所述，文章对互联网金融下小微企业融资问题进行创新性研究。从以上分析来看，互联网金融不仅最大限度上地推动小微企业的融资发展，而且也能快速处理因信息紊乱、交易成本高等诸多不稳定因素而造成融资困难的情况。此外，互联网金融的覆盖范围极为广阔，而且也存在各种各样的服务方式，促进金融机构可持续发展。相比较于传统的金融模式，互联网金融具备较强的优越性，不仅仅为大部分小微企业提供便利，而且更为重要的是创新整个金融产业。在当前互联网金融环境下，小微企业的融资渠道也进一步得到创新，并促使其融资方式的多元化选择。
参考文献：
[1]丁增稳，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015（01）.
[2]李超，骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J].现代管理科学，2015（01）.
[3]郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].现代经济探讨，2015（01）.
[4]郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径研究[J].西南金融，2015（03）.
[5]张岭，张胜.互联网金融支持小微企业融资模式研究[J].科技管理研究，2015（17）.
[6]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）.
[7]张玉明.小微企业互联网金融融资模式研究[J].会计之友，2014（18）.
作者简介：张秋燕（1987-），女，甘肃通渭县人，南京师范大学会计学专业本科生，研究方向：高校及企业财务管理。
李惠青（1981-），女，贵州贵阳人，重庆大学贸易与行政学院产业经济学专业研究生，研究方向：小企业管理。
关键词：互联网金融；小微企业；融资创新
中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-02
引言
英国著名经济学家凯恩斯曾在《麦克米伦报告》中指出中小型企业融资困难问题，并界定“中小企业金融缺口”概念。相当长的一段时间后，小微企业的资金需求尚未得到充分满足，尤其在2008年美国次贷危机爆发后，这种情况更为严重。近年来，随着电子网络平台、互联网技术等快速发展，互联网金融的诞生不仅为小微企业提供融资方式，而且也有利于营造良好的融资氛围。2015年6月，国务院常务委员会召开会议，并提出“互联网 ”项目将推动小微企业的发展。互联网金融下小微企业融资创新尽管面临巨大的挑战，但仍存在发展机遇。具体说来，互联网金融作为一种全新的方式，为小微企业融资搭建了更为广阔的平台，但其相关法律建设仍然处于初始阶段，所以存在很多金融监管漏洞。文章将着重探讨互联网金融下小微企业在融资方式上的创新，致力于满足小微企业的资金需求，实现资源的合理配置，从而有助于增强经济活力。
一、小微企业及互联网金融的概述
1.小微企业
小微企业通常是指小型企业以及微型企业，当然也包括个体户，其具有资产较少、规模有限、融资渠道狭窄等诸多特征。相比较于一些大型企业，小微企业存在显著的封闭性，但仍具一定优势：①由于其内部规模有限，小微企业的管理十分简单，进而节省管理成本；②由于其业务范围狭小，可以有效规避风险，为企业增加利润、节约成本。而从小微企业的劣势角度来说，集中体现在如下两个方面：①由于整体规模较小，因而缺乏丰富的人力资源，譬如人力资源管理者严重匮乏；②分工不明确，往往一名员工要身兼数职，尽管该方式确实为企业节省一部分人力成本，但从长远角度而言是不利于企业的发展。
2.互联网金融
互联网金融是因金融产业的快速发展和互联网技术的不断进步而形成的，随着互联网慢慢植入金融产业，不仅革新了传统金融业的发展格局，而且也适应了人们的生活金融方式。此外，互联网金融既可以將网络共享、开放等特征运用于金融业中，不断提高金融业务的透明度，同时又可以简化操作程序，所以互联网金融应运而生。关于互联网金融的概念界定，学术界并没有统一的解释，但广泛获得认可的是：通过利用互联网特征，将互联网技术与金融业务相结合，进而创新金融模式，其展现的是一种分享、协作和平等互联网精神。
二、小微企业的融资现状
小微企业是构成中国经济体制中的重要部分，其对经济发展具有显著的促进作用。2014年，我国小微企业数量占总企业数的96%，而产值约占GDP总额的70%，并且创造出85%的就业岗位，一定程度上推动就业。然而，结合2015年1月出台的《中国微小企业白皮书》，当前小微企业在融资方面的缺口达22亿万元，约有58%小微企业的信贷需求无法得到满足和支持。小微企业的融资现状主要呈现在四个方面，即渠道少、成本高、手续繁琐以及风险大。
1.渠道较少
小微企业在融资方式上分为“内源性融资”与“外源性融资”两种，前者是指企业通过各项生产、经营活动而积累的收益，可进行自由支配，具体应用到企业投资与运营需求；后者又细分为直接性融资、间接性融资，所谓“直接性融资”，就是指不经由银行等中介机构，直接发行证券来融资的一种机制，其主要包含债券融资、股权融资等，而间接性融资则是指一种经由银行或其他金融机构所发行证券的融资体制，其主要包括票据贴现及银行信贷等，但企业必须支付一定的中介费用，这也是企业融资最普遍的方式。
2.成本较高
小微企业广泛存在财务不透明、融资规模较小、时间短促等诸多不足，导致众多传统的金融机构不情愿放贷，或者索性要求高贷款利率，以此来规避风险。2014年6月我国首席经济学专家马俊曾将小微企业的高成本融资原因归纳为四点，即融资链条较长、投资规模小、证券市场不景气、大型企业套利严重。
3.放贷手续过于繁琐
商业银行的业务本质在于“吸储”与“放贷”。从银行角度来说，放出相同额度的贷款，利益是不发生任何改变的。大型企业获得放贷资格，银行仅需查找并收集部分企业的信用资料。然而，将同一额度的贷款放给一家小微企业，银行必须收集很多企业信息，这也无形之中加大了企业信息获取难度，同时也提高征信成本。另外，银行还需要承担巨大的放贷风险和坏账发生事件。小微企业在获贷款资质以后，往往会面临复杂的放贷手续。根据不完全统计，大型商业银行因苛刻的审核标准，通常放贷时间设置为5至10天；中小型银行在接洽小微企业的业务过程中，一般为3至5天。由此可见，银行的繁琐手续无法适应小微企业的实际发展需求。
4.缺乏抵押物，借贷风险大
银行放贷对象必须满足信贷标准、放出能收回、动力增长等按要求，以确保低风险、低坏账率。但由于小微企业的规模较小、灵活性较强、财务制度不完善、经营方式简单化特性，使银行很难掌握好企业的经营情况，进而财务信息不公开的现象时有发生，加剧小微企业融资的难度。
三、互联网金融下微小企业融资创新对策
随着互联网技术的蓬勃发展和进步，互联网金融应时而生。互联网金融的诞生有效地弥补了传统借贷方式的不足，凭借其快捷、高效等特征，为我国众多微小企业融资创新带来极大的便利，同时也有利于解决好微小企业的融资难问题。具体对策如下： 1.大数据金融
大数据金融是通过运用大数据来提供一系列金融服务，并由阿里巴巴等大型电商设定贷款公司，进而充分满足电商模式小微企业的实际发展需求，依靠大数据为其带来融资。具体说来，从众多数据角度而言，可通过网络信息化环境，融合传统金融，进而为企业带来融资。大数据金融主要分为两大类，即平台金融、供应链。这两者都会将传统金融贷款形式转换成信用贷款形式，而且无需进行抵押，也无需具备授信额度，仅需依赖小微企业的信用来实现融资。利用大数据融资，不仅可以降低融资成本、融资门槛，而且也可以有效促使资金周转率的提高，最终增强企业资金的使用率。就供应链金融来讲，其关键在于企业通过产业链“上下游”特征，合理利用好供应链资源及客户资源，进而为部分供应链参与方建立融资渠道。在大数据环境下，该种融资方式是以大型企业为导向，依赖于供应方身份，以便为企业提供更加优质的融资服务，譬如，京东供应链融资方式，则将未来收益现金流视为有力的担保，以此获取银行授信额度来融资。而平台融资是指企业经由相关平台来进行融资，并利用平台里的约定、交易额等信息流或资金流来搭建以大数据为核心的平台，继而提供更好的融资服务。现阶段，由于大数据拥有简单、便捷、低成本和高效率等优势，所以，大部分互联网公司、电商企业等采用大数据金融方式。
2.第三方支付
所谓“第三方支付”，是指具有一定信誉及实力的金融机构在收付款人中饰演中介机构这一角色，进而实行网络支付、转账等诸多业务。在此流程中，中介机构应充分发挥第三方作用。目前，第三方支付逐渐蜕变为覆盖线上下、应用范围广泛的工具，并且其金融特点也慢慢呈现出来。采用第三方支付，小微企业无需进行抵押，就可以获取一定的融资，实现产业化资本融合目标，从而进一步为小微企业的融资提供创新思路。第三方支付既可以加快小微企业的融资速率，同时还可以解决因信息不对等、交易额度大等因素而造成融资难的情况。此外，第三方支付具有多种服务形式和广阔的客户覆盖率，而且能开发出一些有效针对企业的金融业务，尤其对微小企业更是如此。所以，第三方支付能为小微企业的融资提供服务。通过采用数据挖掘技术等，可以有效针对不同数据来进行分析，而且能获取小微企业的信用资料，最终为小微企业提供信用服务。例如，目前广泛使用的支付宝，其为客户提供信用支付服务，即消费信贷。通过对现有数据进行合理分析，并对客户信用度进行有效评估，根据评估结果来设定信用额度。由此可见，第三方支付可以向小微企业提供贷款服务，进一步促进小微企业的快速发展。
3.P2P网络借贷
P2P是一种点对点的融资模式，小微企业可通过网络平台查找相应的借贷客户，进而使企业成功办理借贷业务。P2P网络借贷能够降低小微企业的融资风险及成本，也能够拓宽企业服务范围，特别对小微企业而言，该种渠道发挥着至关重要的作用。针对P2P网络借贷，其主要形式为两种，即P2C和P2B。通过运用这一融资策略，出借人额度上线没有明确规定，甚至50元也行，而借款额度通常在3至5万，期限为7天到3个月不等。例如，拍拍贷平台，目前发展速度较快。现阶段，P2P网络借贷渠道具有以下运行方式。其一，线上渠道（如拍拍贷、人人贷等），通过该渠道，借贷活动是由线上进行实现的；其二，线上下融合渠道（如翼龙贷等），通过线上申请，接着由线下处理进行融资；其三，债权转让渠道（如宜信等），企业作为中介人来挑选适宜的借款人，接着在个人借贷之后，将债券转交给投资方。除此之外，P2P网络也具有低风险、信息公开化等诸多优势，这也对小微企业的融资有着巨大的影响。
4.大众融资渠道
所谓“大众融资渠道”，其实指的是小微企业可通过网络平台、互联网服务平台等，运用预购及合资资助等多种方式，并且面向大众进行融资的一种渠道。该渠道主要有两种方式，即小微企业的股权筹资和创新项目的筹资。从小微企业的筹资角度而言，小微企业融资主要是通过大众平台来公开企业的股权资料，例如创投圈，即互联网金融立足于传统融资渠道上，构建合理的网络融资方式，运用这一方式，可以为小微企业提供崭新的融资渠道。针对创新项目的筹资方式，小微企业应在市场中对创新产品进行廣泛宣传并利用快速出售手段，比如众筹网等。与此同时，小微企业还可以在梦想平台上构建创新项目，譬如淘梦网，依赖这一方式，使得企业顺利完成融资计划。
5.互联网金融产品
随着互联网金融的广泛普及和小微企业的快速发展，商业银行等金融机构也不断创新融资制度、拓宽商业渠道，现阶段，大多数商业银行都面向小微企业实行手机银行或网上银行等多种任务，并且服务效率极高。此外，越来越多的商业银行开始实施针对小微企业的金融策略，通过搭建P2P平台及电商平台等，从而更好地提供金融服务项目，比如兴业银行则运用兴业通、简捷贷等方式。另外，商业利用互联网平台，以便向小微企业获取多种金融业务，其主要涵盖短期融资及账号管理等。在目前的互联网金融发展态势下，传统商业银行所推出的金融产品仍具有较强的影响力。
四、结束语
综上所述，文章对互联网金融下小微企业融资问题进行创新性研究。从以上分析来看，互联网金融不仅最大限度上地推动小微企业的融资发展，而且也能快速处理因信息紊乱、交易成本高等诸多不稳定因素而造成融资困难的情况。此外，互联网金融的覆盖范围极为广阔，而且也存在各种各样的服务方式，促进金融机构可持续发展。相比较于传统的金融模式，互联网金融具备较强的优越性，不仅仅为大部分小微企业提供便利，而且更为重要的是创新整个金融产业。在当前互联网金融环境下，小微企业的融资渠道也进一步得到创新，并促使其融资方式的多元化选择。
参考文献：
[1]丁增稳，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015（01）.
[2]李超，骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J].现代管理科学，2015（01）.
[3]郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].现代经济探讨，2015（01）.
[4]郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径研究[J].西南金融，2015（03）.
[5]张岭，张胜.互联网金融支持小微企业融资模式研究[J].科技管理研究，2015（17）.
[6]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）.
[7]张玉明.小微企业互联网金融融资模式研究[J].会计之友，2014（18）.
作者简介：张秋燕（1987-），女，甘肃通渭县人，南京师范大学会计学专业本科生，研究方向：高校及企业财务管理。
李惠青（1981-），女，贵州贵阳人，重庆大学贸易与行政学院产业经济学专业研究生，研究方向：小企业管理。