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[摘 要]随着市场经济的进一步发展以及人们消费观念的改变，信用卡在如日中天的同时，其弊端也随之突显，银行与持卡人之间信息不对称的现象的存在造成了信用卡逾期迟迟得不到有效解决方式。本文将针对信息不对称条件下信用卡逾期的表现形式、成因、应对措施方面做出分析，进而对新型信用卡形式——蚂蚁花呗的现状与前景进行分析，以期以蚂蚁花呗为代表的互联网信用支付形式与传统信用卡共同构建完善的信用卡体系。
[关键字]信息不对称；信用卡；银行；蚂蚁花呗
中图分类号：F31 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）02-0385-02
随着市场经济的日渐繁荣，作为市场经济产物的信用卡业务的弊端也随之突显：对于银行来说，通过此种业务形式实现其资金的收益，对于持卡人而言，信用卡是一种未来收入的提前消费。随着银行对信用卡办理门槛的降低，持卡人的消费观也随之发生了变化，以“先享受了再说”的态度为所欲为，至于是否有能力偿还已然不是消费时的阻碍因素，银行抓住消费者的这种态度，持卡人也利用银行提供的这种便利，二者在这点上达成了共识，持卡人在消费单上签字的刹那实现了市场经济中“契约”的达成。但是在信用卡办理过程中可能对于办理人工作及影响还款因素等信息审查等方面的不严谨或者放水现象的存在，致使现如今银行对于持卡人信用卡逾期问题迟迟拿不出实质性解决方案，虽然伴随着逾期有高昂的利息产生，但持卡人迟迟不偿还账单对于银行来说只是徒劳。这就是信用卡业务中的信息不对称现象。本文试图通过对信用卡业务逾期现象的表现、成因等逻辑机理并提出理论方面解决措施并对网络信用卡的现状与前景进行分析，对未来信用卡体系的构建提出展望。
经济学中的信息不对称是指市场上的买卖双方掌握的信息质量、数量不同，从而导致决策和交易行为失真的现象；对信息不对称的定义还有做如此定义：交易的双方对交易的对象或内容所掌握的信息的不对等，其中一方掌握着比另一方更充分的信息。 以协议签订前后为标准分为逆向选择和道德风险两种情形：逆向选择是发生在契约签订之前；道德风险是指协议达成之后，信息多的一方通过改变自己的行为，来损害对方的利益。信息不对称现象广泛存在于市场经济中，信息不对称现象降低了交易者信心，提高了交易成本，从而对整个市场产生次品驱逐优质品的破坏作用。
对于市场交易中信息不对称引发的种种弊端，我们最重要的是要拿出相应的解决办法：经济学理论中逆向选择可以通过信号显示、信号甄别、市场调节、政府干预等方面解决；而道德风险可以采取机制设计（特定合约和制度安排）、政府干预（健全相关法律、行业自律、信息化建设、建立有效的信用体系等措施来减小或者消除其弊端。
一、信息不对称理论在金融领域的定义
金融领域中的信息不对称，是指借款人对其自身的包括风险状况在内的有关的信息的了解肯定比贷款人知道的多，因而影响贷款人做出准确决策 。现代信息经济学认为，信息不对称的存在，导致了“逆向选择”和“道德风险”问题。
逆向选择是指贷款发放前发生的信息不对称问题。隐蔽的不良贷款常常发生在那些正在为寻找贷款的人中间。银行在承担高风险的同时相应的以高利率作为其高风险的平衡杠杆，这样无形中产生了高风险的贷款人，随之银行总资金贷款的风险度提高。此外，基于逆向选择问题，本身使得不良贷款的可能性增大，即使金融市场上有风险较低的贷款机遇，贷款人也可能不发放贷款。
道德风险发生的时机是在贷款交易之后的。银行虽然通过审查贷款人资金状况或者通过抵押物品的方式实现防止不良贷款的发生，但是贷款人发放贷款之后，借款人可能从事有损于偿还贷款的行为，例如，借款人趋向于将这笔贷款投向高风险、从而高违约率的项目，或者借款人明知财务状况正在恶化，今后没有能力偿还贷款，却依然使用尚未用完的贷款额度。虽然法律中诉前保全有关于这方面的规定，但是从贷款人方面来讲，需要不仅仅是向法院求救，不确切能否得到法院首肯及高昂的取证成本并使贷款人不愿意在此业务中投入更大的精力。
信息不对称导致借贷市场中交易成本增加，金融贷款人的贷款风险提高，金融市场的运作效益及效率下降。信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资金状况给与一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。这是一种典型的无担保的循环信用贷款，发卡行与申请人纸巾啊、监管机构与经营机构之间都存在着信息不对称现象，如何解决好信用卡领域的信息不对称现象事关银行信用卡领域能否正常发展的大局。
二、我国信用卡业务信息不对称的表现及原因
信用卡业务中信息不对称在我国主要体现在贷款人与借款人之间，即银行与持卡人之间，研究其表现及成因具有现实意义。
（一）信用卡业务中信息不对称的表现
1.申请人侥幸甚至欺骗性主观心理
虽然在申请人提出贷款申请时，银行会对其涉及还款的主观和客观方面的因素进行审查，对于客观方面的因素如是否稳定工作等可以硬性审查，但是主观方面职能通过其日常交际或者历史信用来推断其偿还可能性。在银行无法全面了解客户信息的前提下，申请通过的贷款客户就会出现良莠不齐的现象。信誉情况不是很好的申请人可能制作虚假账目等指标，而某些金融诈骗犯罪团伙也会制作虚假的贷款申请，以骗取所需贷款。银行无法凭借现有条件准确识别申请人的条件，因此只有通过纷繁复杂的程序要求申请人证明自己具有还款能力，无形中阻碍了那些厌烦复杂程序的有能力还款的客户，造成了组织坏客户的同时也将好客户也拒之门外，致使信用卡业务的畸形发展甚至处于萎缩状态。
2、巨额的逾期损失无形中增加了银行对信用卡的投入成本
银行在信用卡业务方面经营成败的关键在于是否可以将逾期损失或者不良贷款率降低到一定比例之下。信用卡是一种一次审查，多次循环使用的贷款业务，一旦申请人拿到信用贷款，其中途还款能力的變化，发卡银行无从知晓，有甚者，卡刷爆之后便再无踪影，有的客户甚至多家申请，到还款期限，拿他行额度还款，造成了拆东墙补西墙的情形，如此等等。 （二）信用卡业务中信息不对称的成因
1.我国个人征信数据分散，开放的程度很低。在我国，大约50%至60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商、劳动保障、人事等多个政府部门，以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构，处于分散和相互屏蔽的状态 。没有像西方发达国家建立统一的个人征信数据查询平台。因此，发卡银行难以获得征信数据，即使获取一部分信息也是有限的、片面的，无法对个人的资信状况做出客观、全面的评估。
2.信用中介市场发育滞后，供需矛盾突出。由于我国市场经济发展滞后等原因，市场环境限制导致信用卡第三方服务无法健康有序发展。国内现如今倒是存在不少小额贷款公司及资产管理公司，但大都是没有实力、无法提供高质量信用产品的机构，寥寥无几的征信中介市场的代表者都是以垄断的形式收取高昂的服务费，无法真正满足个人金融产品的需要。
（1）作为隐私权的一部分，个人征信数据包含很多个人隐私，包括所在单位、
工资、历史偿还信誉等因素，但是目前为止，个人征信数据开放的范围、程度都没有明确的法律依据，征信数据的采集、处理、使用等各个环节都受到严重限制。因此，国内个人征信法律法规的缺失也制约着个人征信业的健康发展。
（2）对失信行为惩罚不严，在一定程度上诱导了道德风险。在现实经济生活中，
失信的行为不能受到应有的惩罚，缺乏有效的失信惩罚机制。比如，有的人欠贷款不还，银行没有办法处罚，司法介入的成本太高，最终不了了之。甚至，不良贷款人同样的手法，可以从多家银行骗取贷款，造成失信者有利可图，即失信成本低。这起了一种不良诱导的作用，相反的，对守信者来说就显得不公平。
（3）除了以上分析的银行与持卡人之间的信息不对称，信用卡业务监管机构与经营机构也同样存在信息不对称问题。主要表现在监管机构因不了解经营机构的风险管理能力和市场发展状况，导致现行的监管政策偏离了“防范风险与促进业务发展并重”的监管目标，不仅成了阻碍业务发展的绊脚石，而且也不利于防范和化解风险。
三、解决信用卡业务中信息不对称的策略
风险与收益是成正比的，这是信用卡的独特性：风险高、收益高。银行信用卡的基本准则是在可控风险之内，实现银行利润的最大化。如何正确处理好申请人与银行之间的信息不对称的现状是银行有效控制风险、实现利润最大化的首要问题。
（一）建立健全相对完善的个人征信系统
政府角度，首先应该确保个人信用信息的开放及合法运用，避免非法之徒隐蔽信息或非法运作；其次制定相关个人征信管理的规章制度，其中应当包含对非法运用他人信用信息及倒卖征信信息的惩罚及对失信者本人的惩治机制的完善。从社会角度讲，应当充分发挥其社会公共服务职能，建立一个系统化、有序竞争的第三方征信平台。
我国应在借鉴各国建立个人信用体系的经验基础上，充分发挥政府的推动作用。处理好个人隐私与信用征信之间的矛盾关键，在征信与个人信息保护之间求的一个平衡点，辅之以相对完善的制度，通过法律设定相应的而且比较严格的数据保护制度以防止公权力对私权利的侵害，在构建征信机制时既能使个人信用数据对公众进行开放与公开，又能对其采集方式及范围给与必要的限制，防止对他人人格及其他权利造成损失或侵害。确保个人信用评估公司以合法的手段进行社会化服务，确保各经济主体和个人信用评估公司的合法利益得到保障。
（二）通过中介机构或者计算机逻辑推理验证申请人信息的真实性。如，居民户籍信息系统，月工资入账情况及社保、公积金等的缴费比例，以此推断申请人的實际情况。通过交叉推理发现与客户提交资料有出入，计入信用档案，做进一步的核实，当然从信用方面讲必然会影响其贷款申请通过率。银行可以根据过去客户的风险与贡献的表现，制定信用评分模型，计算出处于不同分数段出现风险的概率和收益期望值。这种根据过去信用历史，通过计算机自动评估将来还款可能性和收益的方法，给银行贷款审查提供了一个客观和可靠的技术手段。
（三）通过交易监控和设置风险参数降低持卡人的道德风险。
银行在实际操作中，当然通过设置取现额度，每日最大消费限额降低持卡人的道德风险。最低还款比例及最低还款的方式用于验证持卡人是否还有还款能力及还款意愿，为进一步的催收举措做准备。当然现如今的信用卡已经在这方面做出改进，只是这方面的预警体系仍需加强，将银行的资金流动实现真正的无风险利润。
（四）强化中介机构与监管机构的信息互通。
现如今，我国的信用卡监管的风险防范意识有所增强，除采用外国先进的发卡系统，包括娴熟的逾期催收软件，同时我国在逐渐形成区域化的个人征信系统，在一些先进的城市逐步投入使用，这对我国建立健全完善统一的个人征信处理信息平台真正发挥其作用树立导向示范旗帜，银行聘请国外专家把先进的管理经验传授于内地银行，利于银行风险管理系统的完善，促进信用卡业务的进一步稳定发展。
所以，业务监管机构在把控风险的同时适当调整政策制度，促进信用卡业务灵活向前发展。发展中下放发卡权限及额度，对一些信用良好客户适当提升其额度。积极促进中介机构的良好健康发展，从银行服务指南方面讲，中介机构也是银行信贷业务的重要组成部分，因此监管机构对第三方的政策直接影响银行利润的提升。国家相关部委应积极研究制定信用卡呆账和欺诈损失的准备金计提、损失的税前列支政策，简化呆账核销的程序，在政策标准上逐步与国际接轨。
四、信用卡的新表现形式-蚂蚁花呗的现状与前景分析
随着网购的兴起，支付方式的多元化以及年轻人消费观念的改变，蚂蚁花呗作为网络信用卡的形式早已称为网购消费者的支付形式。蚂蚁花呗是基于天猫、淘宝等购物平台的赊购方式，由此解决了年轻人银行卡余额不足的困境，人们的消费习惯随之悄然发生变化，更同京东白条及蚂蚁借呗逐步完成信用卡体系的构建。 蚂蚁花呗通过大数据对消费者的个人信息以及消费情况制定了一系列对应的管理体系，将他们组建成了一种信用评分体制-芝麻信用，通过芝麻信用分的高低决定信贷数额的多少，也决定是否开启对应新功能的使用权限（如借呗）。银行在发行信用卡的时候会根据持卡人的存款信息及历史消费还款信誉等为用户进行信用评级以及额度办理，同样的，蚂蚁花呗在风险控制方面为了保证其发行额度的安全也会根据用户的具体情况出具一定的信用结果，这个结果就是芝麻信用分。细心的年轻人在用支付宝的时候，会发现支付宝首页有每月的入账及支出的金额，这也是支付宝在测试手机用户的消费能力的外在表现形式。不要小看芝麻信用分一个简单的数据，它潜在的方便着人们的生活，目前而言，芝麻信用分在750分以上的进行申根签证时可以免去很多繁杂的手续，随着用户的增多及网络化的快速发展，未来这种信用的福利会不断的增多 。在还款方式上，蚂蚁花呗给所有的消费者均设定每月10日还款，到期还款日当天系统会一次扣除支付宝账户余额、余额宝、借记卡快捷支付等用于还款已出账单部分。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。蚂蚁花呗为新出现的双十一购物狂潮大大提供了便利，从另一方面了反应低收入群体对于信用消费渴求。当然蚂蚁花呗也有套现的现象存在，虽然表面上来说套现的钱还是会回到蚂蚁花呗账户中，但是这种虚假的泡沫数据会造成用户的额度越来越高，不利于花呗的整体发展。如果对这些现象置之不顾，定会给花呗今后的决策造成损失。要改变这些与传统信用卡一样普遍存在的信息不对称现象，还应该加强信用监管，充分发挥政府的公共服务的作用，为线上及线下的信用消费创建良好的市场秩序。
蚂蚁花呗及京东白条作为网络赊购的信用形式，无疑在潜移默化的瓜分着信用卡的市场份额。在央行下达取消现行统一的信用卡透支利率标准，蚂蚁花呗作为网络信用卡的形式顯然无法与传统信用卡相抗衡，但是只有竞争者的存在，才能促进整个行业的健康协调发展。随着消费水平的提高以及信用消费习惯的养成，蚂蚁花呗作为线上支付方式势必与传统信用卡共同担当中国的信用消费市场，结合芝麻信用福利体系的完善，蚂蚁花呗支付方式将与传统信用卡共同构建完善的信用消费体系。
参考文献：
[1]信息不对称条件下信用卡风险管理.
[2]蚂蚁花呗的现状与前景.
[3]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例.[J].企业导报，2016（07）.
[4]鲁梦宇.互联网金融引起的消费信贷潮流——以“蚂蚁花呗”为例.[J].中国市场， 2016（12） [5]叶纯青.京东白条惹争议，信用消费波澜渐起.[J].金融科技时代，2015（12）.
[6]潘庆华.信息不对称下信用卡市场的信用风险经营管理[J].经营管理，2006（11）.
[7]王亮.互联网金融信用支付的现状和风险防控_以_京东白条_为例[J].经营管理者.
[关键字]信息不对称；信用卡；银行；蚂蚁花呗
中图分类号：F31 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）02-0385-02
随着市场经济的日渐繁荣，作为市场经济产物的信用卡业务的弊端也随之突显：对于银行来说，通过此种业务形式实现其资金的收益，对于持卡人而言，信用卡是一种未来收入的提前消费。随着银行对信用卡办理门槛的降低，持卡人的消费观也随之发生了变化，以“先享受了再说”的态度为所欲为，至于是否有能力偿还已然不是消费时的阻碍因素，银行抓住消费者的这种态度，持卡人也利用银行提供的这种便利，二者在这点上达成了共识，持卡人在消费单上签字的刹那实现了市场经济中“契约”的达成。但是在信用卡办理过程中可能对于办理人工作及影响还款因素等信息审查等方面的不严谨或者放水现象的存在，致使现如今银行对于持卡人信用卡逾期问题迟迟拿不出实质性解决方案，虽然伴随着逾期有高昂的利息产生，但持卡人迟迟不偿还账单对于银行来说只是徒劳。这就是信用卡业务中的信息不对称现象。本文试图通过对信用卡业务逾期现象的表现、成因等逻辑机理并提出理论方面解决措施并对网络信用卡的现状与前景进行分析，对未来信用卡体系的构建提出展望。
经济学中的信息不对称是指市场上的买卖双方掌握的信息质量、数量不同，从而导致决策和交易行为失真的现象；对信息不对称的定义还有做如此定义：交易的双方对交易的对象或内容所掌握的信息的不对等，其中一方掌握着比另一方更充分的信息。 以协议签订前后为标准分为逆向选择和道德风险两种情形：逆向选择是发生在契约签订之前；道德风险是指协议达成之后，信息多的一方通过改变自己的行为，来损害对方的利益。信息不对称现象广泛存在于市场经济中，信息不对称现象降低了交易者信心，提高了交易成本，从而对整个市场产生次品驱逐优质品的破坏作用。
对于市场交易中信息不对称引发的种种弊端，我们最重要的是要拿出相应的解决办法：经济学理论中逆向选择可以通过信号显示、信号甄别、市场调节、政府干预等方面解决；而道德风险可以采取机制设计（特定合约和制度安排）、政府干预（健全相关法律、行业自律、信息化建设、建立有效的信用体系等措施来减小或者消除其弊端。
一、信息不对称理论在金融领域的定义
金融领域中的信息不对称，是指借款人对其自身的包括风险状况在内的有关的信息的了解肯定比贷款人知道的多，因而影响贷款人做出准确决策 。现代信息经济学认为，信息不对称的存在，导致了“逆向选择”和“道德风险”问题。
逆向选择是指贷款发放前发生的信息不对称问题。隐蔽的不良贷款常常发生在那些正在为寻找贷款的人中间。银行在承担高风险的同时相应的以高利率作为其高风险的平衡杠杆，这样无形中产生了高风险的贷款人，随之银行总资金贷款的风险度提高。此外，基于逆向选择问题，本身使得不良贷款的可能性增大，即使金融市场上有风险较低的贷款机遇，贷款人也可能不发放贷款。
道德风险发生的时机是在贷款交易之后的。银行虽然通过审查贷款人资金状况或者通过抵押物品的方式实现防止不良贷款的发生，但是贷款人发放贷款之后，借款人可能从事有损于偿还贷款的行为，例如，借款人趋向于将这笔贷款投向高风险、从而高违约率的项目，或者借款人明知财务状况正在恶化，今后没有能力偿还贷款，却依然使用尚未用完的贷款额度。虽然法律中诉前保全有关于这方面的规定，但是从贷款人方面来讲，需要不仅仅是向法院求救，不确切能否得到法院首肯及高昂的取证成本并使贷款人不愿意在此业务中投入更大的精力。
信息不对称导致借贷市场中交易成本增加，金融贷款人的贷款风险提高，金融市场的运作效益及效率下降。信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资金状况给与一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。这是一种典型的无担保的循环信用贷款，发卡行与申请人纸巾啊、监管机构与经营机构之间都存在着信息不对称现象，如何解决好信用卡领域的信息不对称现象事关银行信用卡领域能否正常发展的大局。
二、我国信用卡业务信息不对称的表现及原因
信用卡业务中信息不对称在我国主要体现在贷款人与借款人之间，即银行与持卡人之间，研究其表现及成因具有现实意义。
（一）信用卡业务中信息不对称的表现
1.申请人侥幸甚至欺骗性主观心理
虽然在申请人提出贷款申请时，银行会对其涉及还款的主观和客观方面的因素进行审查，对于客观方面的因素如是否稳定工作等可以硬性审查，但是主观方面职能通过其日常交际或者历史信用来推断其偿还可能性。在银行无法全面了解客户信息的前提下，申请通过的贷款客户就会出现良莠不齐的现象。信誉情况不是很好的申请人可能制作虚假账目等指标，而某些金融诈骗犯罪团伙也会制作虚假的贷款申请，以骗取所需贷款。银行无法凭借现有条件准确识别申请人的条件，因此只有通过纷繁复杂的程序要求申请人证明自己具有还款能力，无形中阻碍了那些厌烦复杂程序的有能力还款的客户，造成了组织坏客户的同时也将好客户也拒之门外，致使信用卡业务的畸形发展甚至处于萎缩状态。
2、巨额的逾期损失无形中增加了银行对信用卡的投入成本
银行在信用卡业务方面经营成败的关键在于是否可以将逾期损失或者不良贷款率降低到一定比例之下。信用卡是一种一次审查，多次循环使用的贷款业务，一旦申请人拿到信用贷款，其中途还款能力的變化，发卡银行无从知晓，有甚者，卡刷爆之后便再无踪影，有的客户甚至多家申请，到还款期限，拿他行额度还款，造成了拆东墙补西墙的情形，如此等等。 （二）信用卡业务中信息不对称的成因
1.我国个人征信数据分散，开放的程度很低。在我国，大约50%至60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商、劳动保障、人事等多个政府部门，以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构，处于分散和相互屏蔽的状态 。没有像西方发达国家建立统一的个人征信数据查询平台。因此，发卡银行难以获得征信数据，即使获取一部分信息也是有限的、片面的，无法对个人的资信状况做出客观、全面的评估。
2.信用中介市场发育滞后，供需矛盾突出。由于我国市场经济发展滞后等原因，市场环境限制导致信用卡第三方服务无法健康有序发展。国内现如今倒是存在不少小额贷款公司及资产管理公司，但大都是没有实力、无法提供高质量信用产品的机构，寥寥无几的征信中介市场的代表者都是以垄断的形式收取高昂的服务费，无法真正满足个人金融产品的需要。
（1）作为隐私权的一部分，个人征信数据包含很多个人隐私，包括所在单位、
工资、历史偿还信誉等因素，但是目前为止，个人征信数据开放的范围、程度都没有明确的法律依据，征信数据的采集、处理、使用等各个环节都受到严重限制。因此，国内个人征信法律法规的缺失也制约着个人征信业的健康发展。
（2）对失信行为惩罚不严，在一定程度上诱导了道德风险。在现实经济生活中，
失信的行为不能受到应有的惩罚，缺乏有效的失信惩罚机制。比如，有的人欠贷款不还，银行没有办法处罚，司法介入的成本太高，最终不了了之。甚至，不良贷款人同样的手法，可以从多家银行骗取贷款，造成失信者有利可图，即失信成本低。这起了一种不良诱导的作用，相反的，对守信者来说就显得不公平。
（3）除了以上分析的银行与持卡人之间的信息不对称，信用卡业务监管机构与经营机构也同样存在信息不对称问题。主要表现在监管机构因不了解经营机构的风险管理能力和市场发展状况，导致现行的监管政策偏离了“防范风险与促进业务发展并重”的监管目标，不仅成了阻碍业务发展的绊脚石，而且也不利于防范和化解风险。
三、解决信用卡业务中信息不对称的策略
风险与收益是成正比的，这是信用卡的独特性：风险高、收益高。银行信用卡的基本准则是在可控风险之内，实现银行利润的最大化。如何正确处理好申请人与银行之间的信息不对称的现状是银行有效控制风险、实现利润最大化的首要问题。
（一）建立健全相对完善的个人征信系统
政府角度，首先应该确保个人信用信息的开放及合法运用，避免非法之徒隐蔽信息或非法运作；其次制定相关个人征信管理的规章制度，其中应当包含对非法运用他人信用信息及倒卖征信信息的惩罚及对失信者本人的惩治机制的完善。从社会角度讲，应当充分发挥其社会公共服务职能，建立一个系统化、有序竞争的第三方征信平台。
我国应在借鉴各国建立个人信用体系的经验基础上，充分发挥政府的推动作用。处理好个人隐私与信用征信之间的矛盾关键，在征信与个人信息保护之间求的一个平衡点，辅之以相对完善的制度，通过法律设定相应的而且比较严格的数据保护制度以防止公权力对私权利的侵害，在构建征信机制时既能使个人信用数据对公众进行开放与公开，又能对其采集方式及范围给与必要的限制，防止对他人人格及其他权利造成损失或侵害。确保个人信用评估公司以合法的手段进行社会化服务，确保各经济主体和个人信用评估公司的合法利益得到保障。
（二）通过中介机构或者计算机逻辑推理验证申请人信息的真实性。如，居民户籍信息系统，月工资入账情况及社保、公积金等的缴费比例，以此推断申请人的實际情况。通过交叉推理发现与客户提交资料有出入，计入信用档案，做进一步的核实，当然从信用方面讲必然会影响其贷款申请通过率。银行可以根据过去客户的风险与贡献的表现，制定信用评分模型，计算出处于不同分数段出现风险的概率和收益期望值。这种根据过去信用历史，通过计算机自动评估将来还款可能性和收益的方法，给银行贷款审查提供了一个客观和可靠的技术手段。
（三）通过交易监控和设置风险参数降低持卡人的道德风险。
银行在实际操作中，当然通过设置取现额度，每日最大消费限额降低持卡人的道德风险。最低还款比例及最低还款的方式用于验证持卡人是否还有还款能力及还款意愿，为进一步的催收举措做准备。当然现如今的信用卡已经在这方面做出改进，只是这方面的预警体系仍需加强，将银行的资金流动实现真正的无风险利润。
（四）强化中介机构与监管机构的信息互通。
现如今，我国的信用卡监管的风险防范意识有所增强，除采用外国先进的发卡系统，包括娴熟的逾期催收软件，同时我国在逐渐形成区域化的个人征信系统，在一些先进的城市逐步投入使用，这对我国建立健全完善统一的个人征信处理信息平台真正发挥其作用树立导向示范旗帜，银行聘请国外专家把先进的管理经验传授于内地银行，利于银行风险管理系统的完善，促进信用卡业务的进一步稳定发展。
所以，业务监管机构在把控风险的同时适当调整政策制度，促进信用卡业务灵活向前发展。发展中下放发卡权限及额度，对一些信用良好客户适当提升其额度。积极促进中介机构的良好健康发展，从银行服务指南方面讲，中介机构也是银行信贷业务的重要组成部分，因此监管机构对第三方的政策直接影响银行利润的提升。国家相关部委应积极研究制定信用卡呆账和欺诈损失的准备金计提、损失的税前列支政策，简化呆账核销的程序，在政策标准上逐步与国际接轨。
四、信用卡的新表现形式-蚂蚁花呗的现状与前景分析
随着网购的兴起，支付方式的多元化以及年轻人消费观念的改变，蚂蚁花呗作为网络信用卡的形式早已称为网购消费者的支付形式。蚂蚁花呗是基于天猫、淘宝等购物平台的赊购方式，由此解决了年轻人银行卡余额不足的困境，人们的消费习惯随之悄然发生变化，更同京东白条及蚂蚁借呗逐步完成信用卡体系的构建。 蚂蚁花呗通过大数据对消费者的个人信息以及消费情况制定了一系列对应的管理体系，将他们组建成了一种信用评分体制-芝麻信用，通过芝麻信用分的高低决定信贷数额的多少，也决定是否开启对应新功能的使用权限（如借呗）。银行在发行信用卡的时候会根据持卡人的存款信息及历史消费还款信誉等为用户进行信用评级以及额度办理，同样的，蚂蚁花呗在风险控制方面为了保证其发行额度的安全也会根据用户的具体情况出具一定的信用结果，这个结果就是芝麻信用分。细心的年轻人在用支付宝的时候，会发现支付宝首页有每月的入账及支出的金额，这也是支付宝在测试手机用户的消费能力的外在表现形式。不要小看芝麻信用分一个简单的数据，它潜在的方便着人们的生活，目前而言，芝麻信用分在750分以上的进行申根签证时可以免去很多繁杂的手续，随着用户的增多及网络化的快速发展，未来这种信用的福利会不断的增多 。在还款方式上，蚂蚁花呗给所有的消费者均设定每月10日还款，到期还款日当天系统会一次扣除支付宝账户余额、余额宝、借记卡快捷支付等用于还款已出账单部分。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。蚂蚁花呗为新出现的双十一购物狂潮大大提供了便利，从另一方面了反应低收入群体对于信用消费渴求。当然蚂蚁花呗也有套现的现象存在，虽然表面上来说套现的钱还是会回到蚂蚁花呗账户中，但是这种虚假的泡沫数据会造成用户的额度越来越高，不利于花呗的整体发展。如果对这些现象置之不顾，定会给花呗今后的决策造成损失。要改变这些与传统信用卡一样普遍存在的信息不对称现象，还应该加强信用监管，充分发挥政府的公共服务的作用，为线上及线下的信用消费创建良好的市场秩序。
蚂蚁花呗及京东白条作为网络赊购的信用形式，无疑在潜移默化的瓜分着信用卡的市场份额。在央行下达取消现行统一的信用卡透支利率标准，蚂蚁花呗作为网络信用卡的形式顯然无法与传统信用卡相抗衡，但是只有竞争者的存在，才能促进整个行业的健康协调发展。随着消费水平的提高以及信用消费习惯的养成，蚂蚁花呗作为线上支付方式势必与传统信用卡共同担当中国的信用消费市场，结合芝麻信用福利体系的完善，蚂蚁花呗支付方式将与传统信用卡共同构建完善的信用消费体系。
参考文献：
[1]信息不对称条件下信用卡风险管理.
[2]蚂蚁花呗的现状与前景.
[3]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例.[J].企业导报，2016（07）.
[4]鲁梦宇.互联网金融引起的消费信贷潮流——以“蚂蚁花呗”为例.[J].中国市场， 2016（12） [5]叶纯青.京东白条惹争议，信用消费波澜渐起.[J].金融科技时代，2015（12）.
[6]潘庆华.信息不对称下信用卡市场的信用风险经营管理[J].经营管理，2006（11）.
[7]王亮.互联网金融信用支付的现状和风险防控_以_京东白条_为例[J].经营管理者.