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【摘要】金融业是市场经济时代市场活动的润滑剂，对保障市场经济正常运转起着重要的作用。目前我国社会主义市场经济建设进入到了制度改革及社会加速转型的阶段，在面临机遇的同时，也要迎接诸多挑战。金融市场体制改革是最主要的挑战之一，已经成为我国经济社会发展最重要的任务。
【关键词】金融危机 体制改革
一、金融体制改革的背景
（一）西方发达国家债务危机警示了我国的金融体制改革
近几年，欧美等一些发达国家陷入了债务危机，债务危机爆发的根本原因在于：债务国均为高福利国家，政府为了满足选民的要求大量举债，但另一方面政府金融监管制度并不健全，没有充分的预警机制及应对危机的方案，这促使了债务危机的爆发。美国次贷危机的爆发与欧盟债务危机类似，金融监管的不完善被认为是金融危机爆发的主要原因。欧美金融危机给我国敲响了警钟，完善金融体制，进行金融体制改革势在必行。
（二）我国发生的民间借贷危机表明金融体制需要改革
中国人民银行研究报告显示：2010年，我国民间借贷市场存有的资金量已达到约三万亿元，民间借贷资金量占借贷市场整体资金量的一半以上，特别是在我国南方城市，民间借贷市场相当活跃，温州市就是民间借贷最为典型的代表。当前我国的民间借贷及地下金融鱼龙混杂，这已经成为我国经济发展的潜在危机。面对民间高利贷、金融市场分割及货币政策的困局，我国的金融体制改革也必须加快脚步。
（三）缓解中小企业融资难问题要求金融体制深化改革
在我国，中小企业对于国民经济和社会发展等方面均起着十分重要的作用，但从现实情况来看，我国中小企业的发展还是被融资问题限制，遇到了严重的发展瓶颈。据央行2009年公布的数据来看，2008年中小企业贷款全年增长约为百分之十四，小企业贷款增长更慢。在全球金融危机爆发以后，很多的金融机构由于对次贷问题的担忧，不愿意宽松放贷，这使得中小型企业融资遭遇了前所未有的困境。
二、金融危机后我国金融体制改革的进展情况
如上文所述，从2007年美国出现次贷危机开始，金融债券的价格就开始大幅下滑，国际金融市场中的多家知名金融机构相继倒闭破产，一些房地产抵押公司经营上也出现危机，国际金融形势的动荡警示了我国金融体制改革已迫在眉睫。在后金融危机时代，我国金融体制改革机遇和挑战并存，加强宏观调控及维护金融稳定、加快金融创新及深化金融体制改革势在必行。
（一）后金融危机时代我国金融机构的改革
首先，商业银行改革正在稳步前进。2011年相关部门发出通知，规定银行业金融机构免除人民币个人账户部分服务性收费，具体包括个人储蓄账户开户手续费、销户手续费等，这实际上就是商业银行改革的征兆。
其次，证券机构的改革也被提上日程。2012年中期连续推出了大量改革举措，如下调期货交易手续费，沪深证券交易所调降股票交易经手费等费用。诸如此类的改革措施促进了我国金融机构的发展。
（二）后金融危机时代我国金融市场的改革
传统金融体制下不存在真正意义上的金融市场，其本质是范围狭小的资金市场。随着金融市场体制改革的逐步推进，我国已初步建立起多层次货币市场及资本市场体系，在后金融危机时代金融市场也得到了进一步的改革和调整。
从资本市场来看，2010年沪深三百股指期货合约正式在中国金融期货交易所上市，这标志着我国金融衍生产品市场的发展。此外，2011年我国证监会发布文件，文件详细规定了QFII参与股指期货只能从事套期保值交易等内容，这也表明我国证券监督管理层推动机构参与股指期货市场的积极性。
在金融市场监管方面，2011年末，证监会发出：上市公司建立内幕信息知情人登记规定，其根本目的就是为加强上市公司内幕信息的管理。
三、我国金融体制改革面临的主要问题与挑战
（一）我国经济面临的金融风险仍然较大
从国内经济形势来看，较大的金融风险表现为：（1）房地产业泡沫破灭可能导致银行坏账上升；（2）地方政府融资平台存在资金链断裂的风险。化解金融风险的根本出路，就是要加快推进金融体制的深化改革。
（二）我国需建立完善金融监管协调机制
自九十年代初，我国金融市场初步形成了分业监管体系，三大监管主体是中国证监会、中国保监会、中国银监会。这种分业监管体制有一定的功能和优势，但是也存在着一些问题，例如：管理机构之间协调成本高、监管效率较低等，这些都影响了金融市场发展及金融产品创新。
（三）中小企业融资难与民间借贷风险大
如上文所述，在目前的金融体制下中小企业很难在银行机构实现融资需求，为了企业的生存与发展只好从民间借贷，但我国目前对于民间借贷行为的法律还不完善，民间借贷链条因此极为脆弱。
四、深化金融体制改革及完善金融体系的建议
在后金融危机时代，我国金融市场的未来发展需要方向，金融体制改革应该从以下几个方面着手：
（一）放宽民间资本进入金融市场限制，支持民间资本设立金融机构
在改革开放以来，随着经济的发展，我国民间已经积累了大量资本，合理的运用资本，实现保值增值是百姓面临的难题。民间借贷可以促进经济活力，但由于其存在不规范性，也带来许多风险和负面影响。所以，如何科学引导民间资本参与到金融行业，发挥其作用，规避其风险是我国政府须慎重考虑的问题。相关部门在2010年发布了《鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，该意见对民间资本进入金融领域做出概括性的规定，但如何具体操作还需进一步摸索和完善。
（二）我国应尽快建立和完善存款保险制度
存款保险制度是指为了防范金融风险而逐步建立起的一种制度。当前，我国的政府相关部门及金融机构管理层必须高度重视风险，并积极防范风险，作为预防银行支付风险的重要工具，建立存款保险制度以为首选。国际上的做法一般将立法作为防范金融风险的基本内容，但在现代市场经济环境下，我们也可以通过建立存款保险制度，来防范金融领域的风险。
（三）严格监管和控制地方政府债务，防止债务危机发生
中国各地方政府的债务总额过高一直是巨大的金融风险隐患，所以必须尽快建立政府债务的确认、评估及信息披露机制，提高我国财政运行透明度。要加快设计财政风险预警体系，正视财政风险的客观存在。
（四）加强金融监管，优化金融环境
在金融监管方面，为了更好地为我国金融发展创造适宜的条件，必须尽快提高金融监管的水平。金融危机已经告诉我们，仅仅靠市场的调节、金融机构的自我约束、金融机构的自我治理、商业银行的风险管理模型是不行的，金融监管必须承担起更重要的责任，并真正成为金融体系的安全保卫者，及时地发现风险并控制风险，以确保金融体系稳健运行。
参考文献
[1]刘迎霜.中国金融体制改革历程[J].南京社会科学，2011（4）.
[2]周德文.推进金融体制改革刻不容缓[J].民主，2011（12）.
作者简介：张乔顺（1994-），女，汉族，江苏宿迁人，现就读于南京大学，研究方向为：会计、金融市场。
【关键词】金融危机 体制改革
一、金融体制改革的背景
（一）西方发达国家债务危机警示了我国的金融体制改革
近几年，欧美等一些发达国家陷入了债务危机，债务危机爆发的根本原因在于：债务国均为高福利国家，政府为了满足选民的要求大量举债，但另一方面政府金融监管制度并不健全，没有充分的预警机制及应对危机的方案，这促使了债务危机的爆发。美国次贷危机的爆发与欧盟债务危机类似，金融监管的不完善被认为是金融危机爆发的主要原因。欧美金融危机给我国敲响了警钟，完善金融体制，进行金融体制改革势在必行。
（二）我国发生的民间借贷危机表明金融体制需要改革
中国人民银行研究报告显示：2010年，我国民间借贷市场存有的资金量已达到约三万亿元，民间借贷资金量占借贷市场整体资金量的一半以上，特别是在我国南方城市，民间借贷市场相当活跃，温州市就是民间借贷最为典型的代表。当前我国的民间借贷及地下金融鱼龙混杂，这已经成为我国经济发展的潜在危机。面对民间高利贷、金融市场分割及货币政策的困局，我国的金融体制改革也必须加快脚步。
（三）缓解中小企业融资难问题要求金融体制深化改革
在我国，中小企业对于国民经济和社会发展等方面均起着十分重要的作用，但从现实情况来看，我国中小企业的发展还是被融资问题限制，遇到了严重的发展瓶颈。据央行2009年公布的数据来看，2008年中小企业贷款全年增长约为百分之十四，小企业贷款增长更慢。在全球金融危机爆发以后，很多的金融机构由于对次贷问题的担忧，不愿意宽松放贷，这使得中小型企业融资遭遇了前所未有的困境。
二、金融危机后我国金融体制改革的进展情况
如上文所述，从2007年美国出现次贷危机开始，金融债券的价格就开始大幅下滑，国际金融市场中的多家知名金融机构相继倒闭破产，一些房地产抵押公司经营上也出现危机，国际金融形势的动荡警示了我国金融体制改革已迫在眉睫。在后金融危机时代，我国金融体制改革机遇和挑战并存，加强宏观调控及维护金融稳定、加快金融创新及深化金融体制改革势在必行。
（一）后金融危机时代我国金融机构的改革
首先，商业银行改革正在稳步前进。2011年相关部门发出通知，规定银行业金融机构免除人民币个人账户部分服务性收费，具体包括个人储蓄账户开户手续费、销户手续费等，这实际上就是商业银行改革的征兆。
其次，证券机构的改革也被提上日程。2012年中期连续推出了大量改革举措，如下调期货交易手续费，沪深证券交易所调降股票交易经手费等费用。诸如此类的改革措施促进了我国金融机构的发展。
（二）后金融危机时代我国金融市场的改革
传统金融体制下不存在真正意义上的金融市场，其本质是范围狭小的资金市场。随着金融市场体制改革的逐步推进，我国已初步建立起多层次货币市场及资本市场体系，在后金融危机时代金融市场也得到了进一步的改革和调整。
从资本市场来看，2010年沪深三百股指期货合约正式在中国金融期货交易所上市，这标志着我国金融衍生产品市场的发展。此外，2011年我国证监会发布文件，文件详细规定了QFII参与股指期货只能从事套期保值交易等内容，这也表明我国证券监督管理层推动机构参与股指期货市场的积极性。
在金融市场监管方面，2011年末，证监会发出：上市公司建立内幕信息知情人登记规定，其根本目的就是为加强上市公司内幕信息的管理。
三、我国金融体制改革面临的主要问题与挑战
（一）我国经济面临的金融风险仍然较大
从国内经济形势来看，较大的金融风险表现为：（1）房地产业泡沫破灭可能导致银行坏账上升；（2）地方政府融资平台存在资金链断裂的风险。化解金融风险的根本出路，就是要加快推进金融体制的深化改革。
（二）我国需建立完善金融监管协调机制
自九十年代初，我国金融市场初步形成了分业监管体系，三大监管主体是中国证监会、中国保监会、中国银监会。这种分业监管体制有一定的功能和优势，但是也存在着一些问题，例如：管理机构之间协调成本高、监管效率较低等，这些都影响了金融市场发展及金融产品创新。
（三）中小企业融资难与民间借贷风险大
如上文所述，在目前的金融体制下中小企业很难在银行机构实现融资需求，为了企业的生存与发展只好从民间借贷，但我国目前对于民间借贷行为的法律还不完善，民间借贷链条因此极为脆弱。
四、深化金融体制改革及完善金融体系的建议
在后金融危机时代，我国金融市场的未来发展需要方向，金融体制改革应该从以下几个方面着手：
（一）放宽民间资本进入金融市场限制，支持民间资本设立金融机构
在改革开放以来，随着经济的发展，我国民间已经积累了大量资本，合理的运用资本，实现保值增值是百姓面临的难题。民间借贷可以促进经济活力，但由于其存在不规范性，也带来许多风险和负面影响。所以，如何科学引导民间资本参与到金融行业，发挥其作用，规避其风险是我国政府须慎重考虑的问题。相关部门在2010年发布了《鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，该意见对民间资本进入金融领域做出概括性的规定，但如何具体操作还需进一步摸索和完善。
（二）我国应尽快建立和完善存款保险制度
存款保险制度是指为了防范金融风险而逐步建立起的一种制度。当前，我国的政府相关部门及金融机构管理层必须高度重视风险，并积极防范风险，作为预防银行支付风险的重要工具，建立存款保险制度以为首选。国际上的做法一般将立法作为防范金融风险的基本内容，但在现代市场经济环境下，我们也可以通过建立存款保险制度，来防范金融领域的风险。
（三）严格监管和控制地方政府债务，防止债务危机发生
中国各地方政府的债务总额过高一直是巨大的金融风险隐患，所以必须尽快建立政府债务的确认、评估及信息披露机制，提高我国财政运行透明度。要加快设计财政风险预警体系，正视财政风险的客观存在。
（四）加强金融监管，优化金融环境
在金融监管方面，为了更好地为我国金融发展创造适宜的条件，必须尽快提高金融监管的水平。金融危机已经告诉我们，仅仅靠市场的调节、金融机构的自我约束、金融机构的自我治理、商业银行的风险管理模型是不行的，金融监管必须承担起更重要的责任，并真正成为金融体系的安全保卫者，及时地发现风险并控制风险，以确保金融体系稳健运行。
参考文献
[1]刘迎霜.中国金融体制改革历程[J].南京社会科学，2011（4）.
[2]周德文.推进金融体制改革刻不容缓[J].民主，2011（12）.
作者简介：张乔顺（1994-），女，汉族，江苏宿迁人，现就读于南京大学，研究方向为：会计、金融市场。