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摘要：
第三方支付能有效的解决网络金融资金流的问题，但是因为复杂因素例如法律不完善、网络环境瞬息的原因，导致第三方支付运行存在很多的风险。本文使用针对互联网金融环境下的第三方支付和其风险评价和控制情况进行探讨探讨，结合第三方支付运行中的潜在风险，对其进行总结和归类，指出现阶段风险控制的重点。
关键词：
互联网金融；第三方支付；评价；控制；
一、第三方支付存在的风险概述
（一）政策法规风险
央行在2010年发布了《管理办法》和其实行细则，特别是支付许可证的发放，在法律上明确了第三方支付的法律地位，对于第三方支付来讲，是否得到支付许可证，或者相对应的主体资格，就变成支付商最先要面对的资质风险，这活或许会让商家与顾客遭受损失。我国政府正在为第三方支付营造良好的外部市场环境，表现在了政策支付上，但是随着市场竞争越发激烈，还有监管力度的增强，第三方支付或许会面临着洗牌与整顿，但是将来的政策或许会发生改变，站在法律责任风险的立场上，第三方支付以网络为基础，而且虽然《管理办法》的效力没有《商业银行法》高，但是在复杂的互联网环境中，如果产生例如客户资金损失、个人信息泄露等纠纷的时候，很难阶段法律责任的归属，因此怎样正确的明确网络合约的效率、责任履行、诉讼范围等问题，保护顾客和自身的权力，是第三方支付的又一风险。
（二）金融风险
第三方支付是网络金融的主要构成部分，虽然其依旧为非金融组织，但是其提供的确是金融服务，其肯定会存在和金融机构相似的金融风险，此类风险基本上都出现在账户模式中，能划分为套现、沉淀资金、流动性以及洗钱等风险。
针对套现风险，在互联网交易中，第三方支付平台重点为交易提供技术支持，却没有办法确保交易的真实性，或许会被某些人利用虚假的交易进行资金套现，例如使用信用卡套现，而且伴随着第三方支付在全社会的拓展，或许会造成资金非法的跨国流动，增加了洗钱的风险。
（三）市场风险
有第三方支付参加的互联网交易中，交易主体为：银行、第三方支付机构、买方和卖方，依照波特提出的“五力模型”能对其市场风险进行详细的分析，主要包含下面五种：顾客流失、银行拒绝合作、竞争、替代者以及潛在进入者风险等。
（四）信用风险
第三方支付中，交易主体为：银行、第三方支付机构、买方和卖方，虽然第三方支付有效的解决了交易中的信用缺失难题，但是与此同时也产生了新的信用风险，依据主体的不一样，能划分为买方、卖方、银行以及支付商等四种违约风险。
（五）技术及操作风险
技术风险重点表现在银行的结算接口系统、买卖双方的终端系统与支付商的支付服务系统，例如由于系统不稳定、维护失误、病毒侵入等造成例如通讯系统、电子设备等设施故障，都会导致交易失败或者信息泄露的情况。操作风险很多都是人为失误或者故意造成的直接或者间接的损失，例如客户因为自己的马虎造成的操作错误，或者是支付商、银行故意、违法规定操作，或者操作系统的缺陷，都有可能形成风险，进而让交易的主体遭受损失。
二、我国第三方支付风险控制策略
（一） 政府监管
首先，建立健全有关第三方支付的法律规章最先要做的就是确定监管部门的监管职能。人行是国内支付体系的制定者、组织者以及管理者，需要将创新和预防风险放在同等重要的位置，时刻关注市场情况，为了保障客户的权益、确保信息安全、预防支付风险，有助于创新、规范还有各个机构的顺利发展，与此同时，及时谨慎的研发各种创新业务。
其次，有效的避免不法分子通过第三方支付洗钱，监督部门需要明确第三方支付企业需要承担反洗钱的责任，从法律层面上规定第三方支付机构需要严格的审查顾客，除外，为了做好检查工作，监督部门要求第三方支付机构必须保管好商家的相关资料，需要创建大笔交易以及可疑交易报告机制。
此外，强化反套现控制。为了防止再次发生 2014 年 1 月发生的将近六百笔超额套现交易的情况，国内的监管部门需要推动支付产业联动风控目标的达成，第三方支付的参与主体需要从这次危机从吸取经验教训，有效的落实联动风控机制。
（二）企业信用风险控制
因为现阶段国内第三方支付的信用体系还不程度，造成第三方支付市场存在信用风险，因此第三方支付企业需要对自身和客户的信用进行完善，使用创建信用体系，创建内部诈欺机制，利用此机制的方式来规避与减少信用以及欺诈风险。
（三）操作风险控制
1.控制洗钱风险
第三方支付企业需要建立健全顾客和商户的审查机制，对风险进行控制，对顾客与上述进行严格的审查，而且实行实名认证制。为了有效的规避洗钱的风险，第三方支付企业需要创建风险管理部分，对可疑交易还有非正常交易进行实时监控而且立刻上报；除外，第三方支付必须增强对于可疑资金的严谨性与敏感性。
2.控制套现风险
第三方支付市场中经常会出现使用信用卡套现的情况，物流企业能对交易的真实性进行识别，确定交易是真实的之后，再向银行发出支付的命令，在事中控制信用卡的套现风险，或者通过第三方支付企业的风管部门要求可疑交易商家提供发货凭证和已经销售的商品的发票，进而在事后对套现风险进行控制。上面两种方式都能保障交易的真实性，有效的减少第三方支付企业的套现风险。
3.控制技术风险
在第三方支付市场中，最常见的是技术风险，其直接关系着支付的安全性。但是针对第三方支付企业来讲，很难避免技术风险。第三方支付企业需要不断的增强企业自身的软件以及硬件建设、增强商家和顾客的数据保存和传送、持续的研发安全技术。
参考文献：
[1]刘瑾.北京农商银行应对互联网金融的策略研究[D].首都经济贸易大学硕士论文，2014，16-33.
作者简介：
孟先彤，山西大学商务学院。
第三方支付能有效的解决网络金融资金流的问题，但是因为复杂因素例如法律不完善、网络环境瞬息的原因，导致第三方支付运行存在很多的风险。本文使用针对互联网金融环境下的第三方支付和其风险评价和控制情况进行探讨探讨，结合第三方支付运行中的潜在风险，对其进行总结和归类，指出现阶段风险控制的重点。
关键词：
互联网金融；第三方支付；评价；控制；
一、第三方支付存在的风险概述
（一）政策法规风险
央行在2010年发布了《管理办法》和其实行细则，特别是支付许可证的发放，在法律上明确了第三方支付的法律地位，对于第三方支付来讲，是否得到支付许可证，或者相对应的主体资格，就变成支付商最先要面对的资质风险，这活或许会让商家与顾客遭受损失。我国政府正在为第三方支付营造良好的外部市场环境，表现在了政策支付上，但是随着市场竞争越发激烈，还有监管力度的增强，第三方支付或许会面临着洗牌与整顿，但是将来的政策或许会发生改变，站在法律责任风险的立场上，第三方支付以网络为基础，而且虽然《管理办法》的效力没有《商业银行法》高，但是在复杂的互联网环境中，如果产生例如客户资金损失、个人信息泄露等纠纷的时候，很难阶段法律责任的归属，因此怎样正确的明确网络合约的效率、责任履行、诉讼范围等问题，保护顾客和自身的权力，是第三方支付的又一风险。
（二）金融风险
第三方支付是网络金融的主要构成部分，虽然其依旧为非金融组织，但是其提供的确是金融服务，其肯定会存在和金融机构相似的金融风险，此类风险基本上都出现在账户模式中，能划分为套现、沉淀资金、流动性以及洗钱等风险。
针对套现风险，在互联网交易中，第三方支付平台重点为交易提供技术支持，却没有办法确保交易的真实性，或许会被某些人利用虚假的交易进行资金套现，例如使用信用卡套现，而且伴随着第三方支付在全社会的拓展，或许会造成资金非法的跨国流动，增加了洗钱的风险。
（三）市场风险
有第三方支付参加的互联网交易中，交易主体为：银行、第三方支付机构、买方和卖方，依照波特提出的“五力模型”能对其市场风险进行详细的分析，主要包含下面五种：顾客流失、银行拒绝合作、竞争、替代者以及潛在进入者风险等。
（四）信用风险
第三方支付中，交易主体为：银行、第三方支付机构、买方和卖方，虽然第三方支付有效的解决了交易中的信用缺失难题，但是与此同时也产生了新的信用风险，依据主体的不一样，能划分为买方、卖方、银行以及支付商等四种违约风险。
（五）技术及操作风险
技术风险重点表现在银行的结算接口系统、买卖双方的终端系统与支付商的支付服务系统，例如由于系统不稳定、维护失误、病毒侵入等造成例如通讯系统、电子设备等设施故障，都会导致交易失败或者信息泄露的情况。操作风险很多都是人为失误或者故意造成的直接或者间接的损失，例如客户因为自己的马虎造成的操作错误，或者是支付商、银行故意、违法规定操作，或者操作系统的缺陷，都有可能形成风险，进而让交易的主体遭受损失。
二、我国第三方支付风险控制策略
（一） 政府监管
首先，建立健全有关第三方支付的法律规章最先要做的就是确定监管部门的监管职能。人行是国内支付体系的制定者、组织者以及管理者，需要将创新和预防风险放在同等重要的位置，时刻关注市场情况，为了保障客户的权益、确保信息安全、预防支付风险，有助于创新、规范还有各个机构的顺利发展，与此同时，及时谨慎的研发各种创新业务。
其次，有效的避免不法分子通过第三方支付洗钱，监督部门需要明确第三方支付企业需要承担反洗钱的责任，从法律层面上规定第三方支付机构需要严格的审查顾客，除外，为了做好检查工作，监督部门要求第三方支付机构必须保管好商家的相关资料，需要创建大笔交易以及可疑交易报告机制。
此外，强化反套现控制。为了防止再次发生 2014 年 1 月发生的将近六百笔超额套现交易的情况，国内的监管部门需要推动支付产业联动风控目标的达成，第三方支付的参与主体需要从这次危机从吸取经验教训，有效的落实联动风控机制。
（二）企业信用风险控制
因为现阶段国内第三方支付的信用体系还不程度，造成第三方支付市场存在信用风险，因此第三方支付企业需要对自身和客户的信用进行完善，使用创建信用体系，创建内部诈欺机制，利用此机制的方式来规避与减少信用以及欺诈风险。
（三）操作风险控制
1.控制洗钱风险
第三方支付企业需要建立健全顾客和商户的审查机制，对风险进行控制，对顾客与上述进行严格的审查，而且实行实名认证制。为了有效的规避洗钱的风险，第三方支付企业需要创建风险管理部分，对可疑交易还有非正常交易进行实时监控而且立刻上报；除外，第三方支付必须增强对于可疑资金的严谨性与敏感性。
2.控制套现风险
第三方支付市场中经常会出现使用信用卡套现的情况，物流企业能对交易的真实性进行识别，确定交易是真实的之后，再向银行发出支付的命令，在事中控制信用卡的套现风险，或者通过第三方支付企业的风管部门要求可疑交易商家提供发货凭证和已经销售的商品的发票，进而在事后对套现风险进行控制。上面两种方式都能保障交易的真实性，有效的减少第三方支付企业的套现风险。
3.控制技术风险
在第三方支付市场中，最常见的是技术风险，其直接关系着支付的安全性。但是针对第三方支付企业来讲，很难避免技术风险。第三方支付企业需要不断的增强企业自身的软件以及硬件建设、增强商家和顾客的数据保存和传送、持续的研发安全技术。
参考文献：
[1]刘瑾.北京农商银行应对互联网金融的策略研究[D].首都经济贸易大学硕士论文，2014，16-33.
作者简介：
孟先彤，山西大学商务学院。