【摘要】 近年来，我国城乡差距不断扩大，农村金融的衰败是其中重要的原因之一。开展农村小额贷款，是解决该问题的一个重要途径，我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试，进一步扩大农村小额贷款，将有助于解决“三农”问题。中小企业的发展正如农村一般，缺乏资金支持。而今年来政府试点推行的农村小额信贷在缓解农村融资难的状况的同时，也越来越成为中小企业融资的有效途径。本文通过分析农村小额贷款的发展情况，指出了其优越性和问题，并提出了相应的政策性建议为相关部门制定更加合理的融资政策提供参考。
　　【关键词】 农村小额信贷 金融危机 中小企业融资 政策建议
　　
　　小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，现已在全世界得到大规模的推广。在我国，农村小额信贷具体指给予农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不续约抵押、担保的、金额较小的贷款。我国规范的农村小额信贷发展始于1993年，中国社会科学院发展研究所成立了“扶贫经济所”开展小额信贷业务。小额信贷经历了试点阶段（1993—1997）、扩展阶段（1997—1999）及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化阶段（1999至今）。发展至今，政府对小额信贷的直接主导作用已经逐渐萎缩消失，而是采取监管的手段以促进小额贷款发放几个的自主经营。
　　解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体，通过连续扶持提高还款率，最终实现了扶贫目标与金融目标的统一。
　　2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。
　　一、金融危机下发展小额贷款的必要性
　　2008年末，国家有一个统计，全国注册的中小企业达到677万家，企业的数量更是占到全国企业总数的99%以上；投资总人数有1500万人，产生了7000万就业岗位，使2.1亿人实现就业，生活有了依靠。这些中小企业在全国的经济总量占比达到60%，中小企业吸纳就业人员占全国就业人口的70%。种种数据说明，中小企业对我国经济发展和促进就业起到重要作用。
　　2008年下半年以来，由美国次贷危机所引发的国际金融危机对世界经济各领域造成了重大冲击。这就使得以内销为主的中小企业的国内市场需求大幅度减少，在成本不变甚至增加的背景下，中小企业的生存变得更加困难。上万家中小企业倒闭，使得许多人失业，农村小额贷款在此时正好可以缓解就业问题，自主创业者可以更容易地得到资金支持。而在农村，有了资金支持也可更好地发展农业，农民也可发家致富，进而服务农村，这也是适应了政府支持“三农”的政策。
　　据世界银行专家估计，中国城镇小额贷款潜在客户达千万，加上广大农村地区的农户将有上亿个，银行又对小额贷款“惜贷”，开展小额贷款业务的市场空间巨大。
　　以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体。以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。
　　二、农村小额贷款的利弊
　　1、好处
　　农村小额贷款适合在较贫困的农村地区，而其贷款的方式主要以信用贷款为主，一定程度上缓解无抵押资产农户“贷款难”的问题。现阶段的部分农民还在靠天吃饭，他们能根据当时当地的情况进行相应的贷款，这能促进农户生产和收入状况的一定量的改善，从而扩大农村生产和消费需求，进而拉动农村经济增长，调整农业产业结构；对提高农民收入效果显著，这种方式比较适合于消除绝对贫困。同时对贷款者而言，农村小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。
　　而且，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。
　　2、弊端
　　（1）监管不到位、法制不健全。我国没有专门的金融管理部门对农村小额贷款进行监管。另外一些试点的贷款公司自身管理短期较易管理，可是从长期看存在一些弱点。以山西平遥小额贷款公司为例，该公司每十天将经营的报表上报到当地的领导小组，但是将来公司多了以后怎么办，目前还没有办法；还有对它们信息如何披露不是很健全。这就存在着监管体系和法制规定的不到位。甚至存在有些中小企业贷款找到法律的空子，借钱不还，使金融机构和存款人蒙上损失，也加大运营成本，而这些公司还未得到应有的惩罚。
　　（2）农民信用观念差、贷款风险大、不良贷款偏多。农民自身诚信意识不足以及政府相关部门对小额贷款的知识宣传不到位等原因，导致部分农户对小额农贷的认识产生误差，认为这种贷款可以不还。另外，对部分不还款的农户催收措施软弱、时间拖的长也使农村信用环境恶化。这样的环境给农村小额贷款的相关部门很大的风险，可能使坏账、死账累积，使农村贷款往往是“收回多少，贷出多少”，使得贷款流动资金减少，这也使得农民的“贷款难”问题出现。
　　（3）网络资源不足，贷款管理难度大、风险大。农村信用社在农村的分布广，能够争取到更多的客户资源，可是在乡镇的网点普遍存在服务手段相对落后、结算渠道不畅等特点。并且不同的地方发展各异，在贷款方面的手续不很规范。又由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点，政策调整后，又加大对农村的投入力度，这样使得贷款人数增加和合同金额的增大，随之信用社的压力也无形增大，对他们的管理提出更多的要求。由于农村经济本身存在周期长、收益低、风险大特点，再加上农户或小企业缺少必要的抵押物及担保，而是以信用贷款为主，贷款风险大。另一方面，由于在新农村经济建设中建立可持续发展的中小企业，贷款额度有的比较大，成本不容易收回，大大增加了金融机构的风险。
　　（4）农村小额资金来源不足。随着经济的发展，农村的经济也在多元化、多样化发展。农村需要的资金也越来越多，出现小额贷款求大于供的局面。但信用社贷款的资金有限，有很多规定制约其对外融资。并且管理成本相对较高、效益低，也会影响信用社在这方面的信贷资金投入。也没有更多的行业参与其中，而部分农民需要得到的贷款无法拿到，只能去借高利贷，而应运产生了高利贷公司以及地下钱庄生意兴旺的局面。
　　（5）资金来源渠道狭窄、放贷成本高，影响金融机构放贷积极性。现阶段农村小额贷款的资金主要来自于农村信用合作社。但这还无法满足农村的贷款需求。由于我国仍实行一定的利率管制，对于高利贷仍相当敏感，对于小额贷款公司来说，如果无法采用高利率，其经营往往难以持续，风险也比较大的。而对于信用社的发展也存在着资金的短缺等相关问题。由于利率管制和法律地位的不明确，小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达的信贷进行竞争。农户的资金需求相当大，但他们中的绝大多数首先是向亲朋近邻筹借，其次是向农信社等国家金融机构申请贷款，甚至求助于高利贷，在管制条件下，小额贷款模式根本无用武之地。长此以往，在无竞争、低利率、资金来源短缺的情况下，广大农村地区的农村金融机构的放贷积极性明显被削弱。
　　三、政策性建议
　　首先，加强监管力度，制定并完善相关制度、法规。农村小额贷款的发展处于初级阶段，体系很不完善，需要国家设立专门金融管理机构来管理农村小额贷款，以使其走上良好发展的轨道。由专门机构管理，在达到健全其体系效果的同时也有益于激发其灵活性。国家制定的制度法规，是从整体出发，地方可操作性不强，需要地方政府具体问题具体分析，制定适合本地区发展的相关政策。其次，加强宣传，提高农民思想意识。农民对贷款的相关问题了解不全面，导致思想出现偏差，进而影响农村小额贷款的发展，因此，政府宣传部门以及农村贷款机构要加强农民对农村小额贷款的了解，可先对一部分有文化的农民进行宣传，以使其了解农村小额贷款，若能从小额贷款中受益，便可以吸引其他农民自觉了解农村小额贷款，一定程度上使得小额贷款得到持续性发展。再次，建立相应的风险控制机制。可以借鉴银行、担保机构的一些风险控制方法，例如参与管理，可引导贷款主体经营那些原料有来源、成本低、效益高、市场销售有保证的产品，积极采取一切行之有效的措施，努力提高资金使用效益。帮助贷款主体加强财务管理，合理开支，解决已出现问题和防止即将出现的问题。最后，拓宽融资渠道，吸收资金投入。资金始终是制约一个经济主体的关键因素，据扬州工商银行行长透露，由于贷款成本高，收益较小，其对中小企业的贷款率只占到15%左右，由此可见，银行不大愿意受理小额贷款，小额贷款公司或信用合作社可吸纳银行这部分资金。还可吸收企业资金或民间资本进入，但农村小额贷款的最终目的是农村扶贫，这样看来，农村小额贷款的良性循环发展就需要政府投入资金支持。
　　四、结束语
　　农村小额贷款在国外已走上良好发展的轨道，我们将其引入国内，有了新的生长土壤，却不知道它是否能适应，但前景良好。因而，在发展过程我们既要借鉴他国经验，也要走自己的特色路；既要按照国家的政策规定行走，也要结合当地的实际情况。