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作为一种世界范围内通行的制度，助学货款制度不仅体现了社会公平和道德诉求，也体现了一种经济理性。国家助学贷款一直呈现出“增长速度极为缓慢，银行拒贷率居高不下，获贷率远远满足不了实际需求，获贷学生不能按期还款”的矛盾和问题。文章在用交易成本理论对国家助学贷款制度分析的基础上，着重从制度设计角度对国家助学贷款进行政策反思。