4月1日，北京医疗保险制度正式启动，根据个人医疗费负担规定，不同年龄者在门急诊、住院时发生的医疗费，均需自己负担一定的比例。近来，张先生的同事们在讨论一个问题，那就是如何减轻个人承担医疗费用的压力，有的人认为可以买商业医疗保险，有些人的观点却截然相反，认为商业医疗保险不需要。那么，已经参加单位医疗保险以后，到底还需不需要买商业医疗保险？
　　人们常说的“医保”，其正式名称应该是城镇职工基本医疗保险。其宗旨是“低水平、广覆盖”，意思是说随着基本医疗保险制度在全国城镇全面展开，广大职工的基本医疗将会得到有力的保障。
　　可能有一些人以为，既然“医保”是政府实施的医疗保险，参加后就该得到“全面”的保障，这种理解是片面的。基本医疗保险是为了让大多数职工得到最基本的医疗保障，所支付的金额并不会很高。按1997年我国职工平均工资标准测算，大病统筹支付标准是650～30000元，大部分由保险机构支付。超过3万元的医疗费用，需要个人自行解决，这时如果投保了商业医疗保险，就有了一种分担疾病风险的有效手段。因此，适时适度地购买商业医疗保险，可以补充基本医疗保障的不足，满足不同人群医疗保障需要。
　　简单地说，商业医疗保险就是人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，通过保险公司的赔偿对医疗费用适当补偿，帮助个人承担高额医疗费用。目前，我国商业医疗保险主要有以下几类:
　　1．门诊医疗类 主要是团体险，尚没有以个人为投保对象的门诊医疗类保险。
　　2．意外医疗类 是指针对被保险人在保险期间发生的意外事故，由保险公司支付医疗费。需注意的是，由于犯罪活动、醉酒、吸毒等造成被保险人发生意外伤害，不属于保险公司承保范围。从事登山、跳伞、滑雪、拳击、摔跤等剧烈体育活动造成的意外伤害，保险公司一般也列为除外责任，需特别约定并增加保险费后才能投保。意外医疗类是保险公司主要的一类险种，一般以附加险形式，附加于主要险种（寿险）之上。
　　3．一般住院医疗类 卫生部1999年7月公布的全国卫生服务调查数据表明，城市居民的住院发生率在大、中城市均为50%以上，城市居民的平均住院时间超过20天。因此，通过商业住院医疗保险来转移住院费用风险也是必要的。住院类医疗保险承担的费用为病房和膳食费用、医疗费和杂费，但不包括正常产科费用。
　　4．重大疾病类 肿瘤、心脑血管疾病等类疾病，往往病因复杂、病程长、治疗难、预后差，且治疗费用较高，针对这种情况，绝大多数保险公司设计了重大疾病保险（详细内容见上期——编者）。
　　保险公司对投保人医疗费用的给付方式，一般分为两种:一是定额给付，被保险人因病住院，保险公司负责每日住院补贴、手术费补贴、器官移植手术费用，以及药费、救护车费、杂项费、门诊费等，目前保险公司所销售的定额医疗保单，以实际购买的额度为限。二是全额给付，当被保险人发生在保险责任范围内的疾病时，根据保险契约上约定的医疗保险金额全额给付。
　　根据北京市规定，参保人个人账户每年应有600～700元，在职职工门诊费用达到2000元以上，超出部分由大额互助基金补助50%，最高补助额为2万元。北京市对30万人一年医疗费进行追踪调查，结果见图。由此可见，北京市近80%的职工参加医保后，医疗费用不会成为大的负担，所享受的医疗保障水平没有太大的下降。其余约20%的职工可以通过其他多种形式，来保障自己的医疗水平，购买商业医疗保险就是其中之一。
　　目前，我国的商业医疗保险公司的险种设计，以及理赔机制等方面，尚有许多不如人意之处，但掌握一些医疗保险的常识，根据自己的需要，还是能选择到适合自己的商业医疗保险，对分担高额医疗费用的风险具有重要意义。