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摘要：近年来，随着市场经济的发展和农村信用社改革的不断深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与专业行相比差距还比较大。中间业务作为一种新型的金融产品，以其低成本、高收益特点，已成为当前金融机构新的利润增长点。当前农村信用社如何发展中间业务，笔者就此问题做一探讨。
关键词：农村信用社 中间业务
1 制约农村信用社发展中间业务的主要因素
1.1 思想观念陈旧、认识不到位。部分经营管理层对中间业务认识不清，在业务拓展中仍以传统的存贷业务为主，把中间业务作为“派生业务”、“辅助业务”等副营产品，没有真正从思想上加以重视。
1.2 创新力度不够、品种少、范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，仅限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。
1.3 技术手段相对落后，专业人员匮乏。缺乏一批专门研究开发中间业务的人才，对涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务更是无从谈起，由于人才的匮乏，造成信用社技术手段相对落后，在很大程度上遏制了中间业务的发展。
1.4 服務水平低，无法满足客户需求。农村信用社电子化水平低、资金结算渠道不畅通、种类少无法满足客户的需求。另外，农村信用社主要服务于“三农”，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上挫伤了城乡信用社拓展中间业务的积极性。
1.5 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。由于体制、机制方面的因素。目前，大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理。缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使信用社在中间业务市场开拓中处于被动局面。
2 加快农村信用社中间业务发展的对策
2.1 大力开展中间业务。在我国，传统的中间业务主要是代收代付业务，由于手续费不高，给银行带来的收入有限，影响了银行开展中间业务的积极性，因此，中间业务收入在总收入中占比很低，虽然在近几年这种状况已经有所改观，但仍然与发达国家存在很大差距。随着我国利率市场化进程的逐步推进，商业银行仅靠传统的存贷款业务很难保持长期竞争力，中间业务作为商业银行第三大业务，越来越引起商业银行的重视，扩展中间业务是未来银行业发展的必然趋势。在农村信用社，中间业务的开展仅限于代收代付业务，在股票，基金，债券等领域还没有实现，差距是显而易见的。面对多元化的市场竞争，农村信用社必须充分认识到开展中间业务的必要性，重视金融创新，了解客户需求，引进中间业务品种，增加收入。在开展中间业务的同时，还应该充分认识到各类中间业务品种存在的风险，从而更好的防范或避免风险，有利于中间业务的开展。
2.2 切实提高认识，更新观念。农村信用社广大员工应充分认识到加快中间业务发展是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求；切实更新观念，把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一。
2.3 深入市场调查，创新中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中，应注重实际情况,面向广大客户的需要。努力推出新产品作为提升核心竞争力的有力手段，抢占竞争制高点。要在充分市场调研的基础上，根据本地区不同行业、不同收入群体、年龄结构、文化程度、风险偏好、生活习惯等要求研发业务品种。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求和分析市场发展趋势。大胆开拓，创造条件开发一些有高附加值、真正适应农村信用社自身的中间业务产品。
2.4 完善规章制度，强化中间业务管理。在金融业务竞争日益激烈的形势下，农村信用社在发展中间业务中必顺建立健全中间业务的操作流程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度，各职能部门要协同配合，对中间业务进行规范化、科学化管理，使中间业务的发展有章可循。农村信用社应根据自身实际，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立中间业务管理机构，制定一系列的中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系。根据农村信用社网点多、服务面广特点，充分发挥信用社网络优势，借助传统业务，有针对性、有选择地推进中间业务发展。对中间业务工作量、中间业务收入等要设置指标，加大考核奖罚力度，通过建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务激励体系，促进农村信用社中间业务不断发展。
2.5 完善电汇系统。农村信用社省内联网的模式，限制了不少存取款业务的开展，全国联行系统和电汇的开通，在很大程度上满足了客户跨行跨省资金汇划的需求，但大部分客户反应电汇慢，手续复杂，不像通存通兑那样高效快捷，随汇随到。电汇之所以被认为慢，主要原因在于发送方金融机构延误发送时间，或是接收方金融机构未及时入账，造成了时间差。现代社会中人们追求的是高效率，快节奏的生活，当然希望农村信用社能提供高效率、一流的服务，针对这一问题，农村信用社应该想出更好的办法，能够使发送方和接受方对客户资金汇划及时入账。
2.6 开通网上银行。在全球经济一体化的趋势推动下，网络已经影响到了经济社会的每一个角落。随着电子商务的发展，网上交易日益频繁。网上购物、网上支付除了具有及时性的特点外，更重要的是不受银行上下班时间的限制，可以随时满足客户的交易需求。网上银行业务已成为网络这个大市场的主要支付手段，各大商业银行现已纷纷抢占先机，力图瓜分网络市场。现如今，社会上各种各样的付费方式大多都倾向于网上支付，农信社也应该建立自己的网上银行系统，进一步扩大信用社网络范围。一方面可以方便客户，为客户提供账户余额查询、账户明细、历史交易查询以及网上转账、缴费、支付等服务，另一方面也可以借机推广银行卡。
2.7 积极开发和营销中间业务新产品。要充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。要有计划、分层次、有重点地开发特色中间业务，从而真正能够满足特定客户的要求，增加收益。
农村信用社机构网点遍布各乡镇，这是信用社相对于其它银行的一个空间优势，要充分发挥这一优势，对现有业务进行改进、完善和细化、对尚未涉足的业务进行研究和探讨，力争在深度和广度上有新的突破。要结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会积极推介金融服务项目和业务品种，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品，同时要努力改善服务水平，提高服务质量，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
发展中间业务对于农村信用社来说是一个新课题，它能给农村信用社带来更广阔的效益空间和良好的发展前景，同时又是一项系统性的工程，需要体制上的支持和政策上的扶持，特别需要农村信用社自身的努力。因此农村信用社应该抓住有利的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，促进农村信用社中间业务持续、稳定、快速发展。
关键词：农村信用社 中间业务
1 制约农村信用社发展中间业务的主要因素
1.1 思想观念陈旧、认识不到位。部分经营管理层对中间业务认识不清，在业务拓展中仍以传统的存贷业务为主，把中间业务作为“派生业务”、“辅助业务”等副营产品，没有真正从思想上加以重视。
1.2 创新力度不够、品种少、范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，仅限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。
1.3 技术手段相对落后，专业人员匮乏。缺乏一批专门研究开发中间业务的人才，对涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务更是无从谈起，由于人才的匮乏，造成信用社技术手段相对落后，在很大程度上遏制了中间业务的发展。
1.4 服務水平低，无法满足客户需求。农村信用社电子化水平低、资金结算渠道不畅通、种类少无法满足客户的需求。另外，农村信用社主要服务于“三农”，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上挫伤了城乡信用社拓展中间业务的积极性。
1.5 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。由于体制、机制方面的因素。目前，大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理。缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使信用社在中间业务市场开拓中处于被动局面。
2 加快农村信用社中间业务发展的对策
2.1 大力开展中间业务。在我国，传统的中间业务主要是代收代付业务，由于手续费不高，给银行带来的收入有限，影响了银行开展中间业务的积极性，因此，中间业务收入在总收入中占比很低，虽然在近几年这种状况已经有所改观，但仍然与发达国家存在很大差距。随着我国利率市场化进程的逐步推进，商业银行仅靠传统的存贷款业务很难保持长期竞争力，中间业务作为商业银行第三大业务，越来越引起商业银行的重视，扩展中间业务是未来银行业发展的必然趋势。在农村信用社，中间业务的开展仅限于代收代付业务，在股票，基金，债券等领域还没有实现，差距是显而易见的。面对多元化的市场竞争，农村信用社必须充分认识到开展中间业务的必要性，重视金融创新，了解客户需求，引进中间业务品种，增加收入。在开展中间业务的同时，还应该充分认识到各类中间业务品种存在的风险，从而更好的防范或避免风险，有利于中间业务的开展。
2.2 切实提高认识，更新观念。农村信用社广大员工应充分认识到加快中间业务发展是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求；切实更新观念，把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一。
2.3 深入市场调查，创新中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中，应注重实际情况,面向广大客户的需要。努力推出新产品作为提升核心竞争力的有力手段，抢占竞争制高点。要在充分市场调研的基础上，根据本地区不同行业、不同收入群体、年龄结构、文化程度、风险偏好、生活习惯等要求研发业务品种。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求和分析市场发展趋势。大胆开拓，创造条件开发一些有高附加值、真正适应农村信用社自身的中间业务产品。
2.4 完善规章制度，强化中间业务管理。在金融业务竞争日益激烈的形势下，农村信用社在发展中间业务中必顺建立健全中间业务的操作流程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度，各职能部门要协同配合，对中间业务进行规范化、科学化管理，使中间业务的发展有章可循。农村信用社应根据自身实际，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立中间业务管理机构，制定一系列的中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系。根据农村信用社网点多、服务面广特点，充分发挥信用社网络优势，借助传统业务，有针对性、有选择地推进中间业务发展。对中间业务工作量、中间业务收入等要设置指标，加大考核奖罚力度，通过建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务激励体系，促进农村信用社中间业务不断发展。
2.5 完善电汇系统。农村信用社省内联网的模式，限制了不少存取款业务的开展，全国联行系统和电汇的开通，在很大程度上满足了客户跨行跨省资金汇划的需求，但大部分客户反应电汇慢，手续复杂，不像通存通兑那样高效快捷，随汇随到。电汇之所以被认为慢，主要原因在于发送方金融机构延误发送时间，或是接收方金融机构未及时入账，造成了时间差。现代社会中人们追求的是高效率，快节奏的生活，当然希望农村信用社能提供高效率、一流的服务，针对这一问题，农村信用社应该想出更好的办法，能够使发送方和接受方对客户资金汇划及时入账。
2.6 开通网上银行。在全球经济一体化的趋势推动下，网络已经影响到了经济社会的每一个角落。随着电子商务的发展，网上交易日益频繁。网上购物、网上支付除了具有及时性的特点外，更重要的是不受银行上下班时间的限制，可以随时满足客户的交易需求。网上银行业务已成为网络这个大市场的主要支付手段，各大商业银行现已纷纷抢占先机，力图瓜分网络市场。现如今，社会上各种各样的付费方式大多都倾向于网上支付，农信社也应该建立自己的网上银行系统，进一步扩大信用社网络范围。一方面可以方便客户，为客户提供账户余额查询、账户明细、历史交易查询以及网上转账、缴费、支付等服务，另一方面也可以借机推广银行卡。
2.7 积极开发和营销中间业务新产品。要充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。要有计划、分层次、有重点地开发特色中间业务，从而真正能够满足特定客户的要求，增加收益。
农村信用社机构网点遍布各乡镇，这是信用社相对于其它银行的一个空间优势，要充分发挥这一优势，对现有业务进行改进、完善和细化、对尚未涉足的业务进行研究和探讨，力争在深度和广度上有新的突破。要结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会积极推介金融服务项目和业务品种，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品，同时要努力改善服务水平，提高服务质量，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
发展中间业务对于农村信用社来说是一个新课题，它能给农村信用社带来更广阔的效益空间和良好的发展前景，同时又是一项系统性的工程，需要体制上的支持和政策上的扶持，特别需要农村信用社自身的努力。因此农村信用社应该抓住有利的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，促进农村信用社中间业务持续、稳定、快速发展。