论文部分内容阅读
股市好的时候，上班炒股、手机炒股的景象屡见不鲜，还有人辞去了工作果在家里天天炒股。在一些人的心目中，获取更高的投资回报就是理财的重点。投资固然有必要，但把致富的桥梁局限在投资上则有失偏颇。对正值壮年的人而言，最重要、最大的资产，不是那每月存下用于投资的几千块，而是他每月的赚钱能力。
在电影《杜拉拉升职记》中，徐静蕾在几年的时间里，从外企普通小白领，成长为一个专业干练的HR经理。观众们想必也留意到了杜拉拉工资的快速增长。
相信吗?杜拉拉通过几年的努力，获得了工资的大幅提升，为她带来了接近560万的潜在个人资产。
想知道560万是怎么来的，让我们通过运算把杜拉拉的赚钱能力数量化。
在企业估值上有一种现金流折算法，指一个公司的当前价值等于它在“未来”能带给投资人的现金流之和。我们也同样可以从这个角度来估算人的“价值”。
假设杜拉拉在55岁退休。为计算简便起见，每个阶段都不考虑未来可能的工资增长，同时也不考虑通胀等因素带来的折现率。
27岁的杜拉拉，退休前可以工作28年，年收入36000元。这28年间她的工资收入总共有1008000元，这就是此时杜拉拉所拥有的赚钱能力带来的价值。
等到她33岁升任外企HP。经理后。月薪达到25000元的水平。在接下来的22年里，她的工资收入增长到了6600000元。
有兴趣的朋友不妨自行计算一下，用当前开始到退休的年限乘以自己的年收入，验证一下这个数字是不是比你的房子、车子、存款以及股票等资产加起来还要多?
关心如何投资并没错，但千万不要忘记：你自己可能就是投资组合中最重要、最值钱，也最值得开发的资产类别。股票账户中的几十万，同你自己现金价值的几百万相比，如何管理好后者更为重要。
投资VS工资
在理财的相关讨论中，常有一种“死薪水，活投资”的论调。认为光靠薪水难以致富，要努力投资才有可能成为富人。 “投资”时钱丢在那里就会自动“增长”的轻松愉快，对比上班繁重的压力，让这种说法更容易获得人们的心理认同。也因此，用“轻松赚”、“快速赚”、“狠赚”做噱头标题的理财书籍或新闻，以及一些赞扬被动收入的言论大行其道。
在强调理财的重要性时，个别媒体和理财专家习惯于突出长期投资和复利效应下的高回报。其实，除了投资之外。职业规划也是个人理财的重要一环。复利再神奇，也无法掩盖踏实挣钱的重要性，对于正值壮年的人而言尤为如此。为什么这么说?
对于大部分人而言，工资收入是基础。27岁的杜拉拉，说不定省吃俭用也只拿得出几百块用来投资；33岁的杜拉拉，1个月用于投资的钱能达到1万～2万。投资必须要有资金积累，除非你是富二代，否则只能通过努力挣钱来为投资做准备。每月工资能用于投资的比率是变动的，通常隋况下，收入越高，消费支出占收入的比率就越低。
工资是确定性的收入，投资要承担更多的不确定性。牛市里投资一年翻倍甚至翻几倍也不罕见。问题在于，能够长期稳定的获取投资回报并非易事，在最近几年股市的跌宕起伏中，能赚大钱的依然是极少数人。投资充满了不确定性，投入的精力与回报没有绝对的关系。工资收入则不然，只要方法恰当，社会总是会给予努力且有能力的人更多的报酬。
工资收入不是一成不变的。通过自身的努力，杜拉拉的工资从3000增长到25000，超过8倍。在一线城市，30岁以下月薪达到二三万的人也不是稀有物种。金融、IT等行业更是催生出大量的年轻金领。值得注意的是，过去20年间北京职工的平均工资收入年化增长率超过了18％。
财富的天平
对于年轻或者正值壮年的人来说，人力资本所能带来的报酬，才是他最大的资产。
投资和工资都很重要，《钱经》建议读者根据自身情况来决定投入精力的多少。想象自己有这样一个财富的天平，一端是个人已有资产，另一端是工作到退休带来的潜在收入。衡量孰重孰轻，将更多的精力投入在重要的方面，例如—个45岁的人，将自己拥有的股票、存款和房产等资产加总后减去房贷等负债，计算出净资产共值600万，未来十年的工资收入正好也是600万。那此时就面临了一个临界点，可以看作天平刚好平衡，此时在工作和投资上投入的精力应当相近。
人力资本会随着年纪增加而减少，而累积的资产净值一般而言会随着年纪增长而增加。所以，年轻人的理财主要是提升人力资本，增加自己的工作收入；中年时随着资产的增加，逐渐加大对投资的重视；老年时在于保本与享用一生的成果。
要想达到富爸爸作者罗伯特·清崎所倡言的“财务自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才达到财务自由，他很早便开始学习财务知识与其他相关技能(营销、管理、财会等)。比别人更努力，付出更多，才让他有今日的地位。投资理财是达成财务自由的桥梁而非天梯。
如何理性地进行取舍，在不同阶段有不同的侧重，需要引入个人财务生命周期的概念。
在理财规划中，通常把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。
累积阶段是从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。这一时期里，应该把理财的主要精力投入到工作上，股票等投资在保证工作的前提下作为兴趣涉猎，为将来做准备。由于离退休尚早，工资的提升会带来个人现金价值的较大改变。此外，这段时期是个人职业生涯成型和快速上升阶段，投入财力和精力的产出比极高。以一个25岁年轻人为例，月薪增加一千，就意味工资的现金价值增加了36万。由于缺乏积累，这一期间很难有大笔资金用于投资， “定投”这种“懒人投资法”尤其适合这一阶段，既起到了强制储蓄的作用，又能够享有长期复利带来的回报。
第二阶段是巩固阶段，从35岁至55岁左右退休。你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始获得大量财产性收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。随着年龄的增长，天平开始不断倾斜。在这一阶段里个人精力的投入需要逐渐从工作转向投资。工作年限不断减少，多数人的事业也开始触及到天花板，工资的提升空间越来越小。其他资产随着年龄的增长逐渐积累，客观上要求投入更多的精力去打理。
退休之后，工资收入不再需要投入精力关注。这一期间主要是安排好资产组台，并且制订退休后的支出计划。
所以说，牛市是老年人的盛宴，拥有的可投资资产越多，投资带来的影响越大。
7条改变你的“薪情”
1、审视下现在从事的工作是否适合自己。
结合自身情况，在可从事的行业中选择工资较高，或者工资增长较快的行业。据北京统计局2009年年鉴，采矿业2008年平均工资为60045，比上年增长45.6％；IT行业平均工资为94362。增长22.1％；金融业为178322，增长37.2％。
2、不断充电。
英语、MBA、学位以及职业资格都是众所周知的途径，这会为你的加薪提供砝码。
3、发一封简短的联系邮件。
是不是有一些业内人士，你最近没有与他们保持联系?给他们发封电子邮件，让他们知道你的近况，并且问一问，他们最近在做些什么。说不定他们刚好能够提供给你一个对你的事业来说很好的机会。
4、为工作场所里一直没有解决的问题提供解决方法。
并非仅仅关注企业范围内的大型问题，关心小事也是尤为必要的。尽量把你的解决方法考虑周全，这样你的老板就能够意识到，你发现了问题、思考过如何去解决，而且自行提出了解决方案。
5、努力提高语言能力。
你的工作场所中所使用的语言是你的母语么?如果不是的话，花一些空闲的时间，去提高语言技能。此外，良好的口头表达能力也很重要， “会说话”给你(或者将要给你)带来的提升比你想象的更大。
6、润色你的简历。
任何时候都可以考虑润色一下你的简历。确保上面包含大量详细记录你工作成果的文字和文件。事实上，你的个人工作记录。是扮靓简历的一种绝好材料。
7、努力做出成果，记下它们并在适当的时候让别人知道。
要让自己的事业继续向上攀升，首先要做出不一样的事情，然后要让老板和同事知道。加班、高效地完成任务、做出更好的业绩、提升自己的能力，并且自己将它们记下来。这不是为了自我满足，而是让你的工作报告或者简历更好看。
在电影《杜拉拉升职记》中，徐静蕾在几年的时间里，从外企普通小白领，成长为一个专业干练的HR经理。观众们想必也留意到了杜拉拉工资的快速增长。
相信吗?杜拉拉通过几年的努力，获得了工资的大幅提升，为她带来了接近560万的潜在个人资产。
想知道560万是怎么来的，让我们通过运算把杜拉拉的赚钱能力数量化。
在企业估值上有一种现金流折算法，指一个公司的当前价值等于它在“未来”能带给投资人的现金流之和。我们也同样可以从这个角度来估算人的“价值”。
假设杜拉拉在55岁退休。为计算简便起见，每个阶段都不考虑未来可能的工资增长，同时也不考虑通胀等因素带来的折现率。
27岁的杜拉拉，退休前可以工作28年，年收入36000元。这28年间她的工资收入总共有1008000元，这就是此时杜拉拉所拥有的赚钱能力带来的价值。
等到她33岁升任外企HP。经理后。月薪达到25000元的水平。在接下来的22年里，她的工资收入增长到了6600000元。
有兴趣的朋友不妨自行计算一下，用当前开始到退休的年限乘以自己的年收入，验证一下这个数字是不是比你的房子、车子、存款以及股票等资产加起来还要多?
关心如何投资并没错，但千万不要忘记：你自己可能就是投资组合中最重要、最值钱，也最值得开发的资产类别。股票账户中的几十万，同你自己现金价值的几百万相比，如何管理好后者更为重要。
投资VS工资
在理财的相关讨论中，常有一种“死薪水，活投资”的论调。认为光靠薪水难以致富，要努力投资才有可能成为富人。 “投资”时钱丢在那里就会自动“增长”的轻松愉快，对比上班繁重的压力，让这种说法更容易获得人们的心理认同。也因此，用“轻松赚”、“快速赚”、“狠赚”做噱头标题的理财书籍或新闻，以及一些赞扬被动收入的言论大行其道。
在强调理财的重要性时，个别媒体和理财专家习惯于突出长期投资和复利效应下的高回报。其实，除了投资之外。职业规划也是个人理财的重要一环。复利再神奇，也无法掩盖踏实挣钱的重要性，对于正值壮年的人而言尤为如此。为什么这么说?
对于大部分人而言，工资收入是基础。27岁的杜拉拉，说不定省吃俭用也只拿得出几百块用来投资；33岁的杜拉拉，1个月用于投资的钱能达到1万～2万。投资必须要有资金积累，除非你是富二代，否则只能通过努力挣钱来为投资做准备。每月工资能用于投资的比率是变动的，通常隋况下，收入越高，消费支出占收入的比率就越低。
工资是确定性的收入，投资要承担更多的不确定性。牛市里投资一年翻倍甚至翻几倍也不罕见。问题在于，能够长期稳定的获取投资回报并非易事，在最近几年股市的跌宕起伏中，能赚大钱的依然是极少数人。投资充满了不确定性，投入的精力与回报没有绝对的关系。工资收入则不然，只要方法恰当，社会总是会给予努力且有能力的人更多的报酬。
工资收入不是一成不变的。通过自身的努力，杜拉拉的工资从3000增长到25000，超过8倍。在一线城市，30岁以下月薪达到二三万的人也不是稀有物种。金融、IT等行业更是催生出大量的年轻金领。值得注意的是，过去20年间北京职工的平均工资收入年化增长率超过了18％。
财富的天平
对于年轻或者正值壮年的人来说，人力资本所能带来的报酬，才是他最大的资产。
投资和工资都很重要，《钱经》建议读者根据自身情况来决定投入精力的多少。想象自己有这样一个财富的天平，一端是个人已有资产，另一端是工作到退休带来的潜在收入。衡量孰重孰轻，将更多的精力投入在重要的方面，例如—个45岁的人，将自己拥有的股票、存款和房产等资产加总后减去房贷等负债，计算出净资产共值600万，未来十年的工资收入正好也是600万。那此时就面临了一个临界点，可以看作天平刚好平衡，此时在工作和投资上投入的精力应当相近。
人力资本会随着年纪增加而减少，而累积的资产净值一般而言会随着年纪增长而增加。所以，年轻人的理财主要是提升人力资本，增加自己的工作收入；中年时随着资产的增加，逐渐加大对投资的重视；老年时在于保本与享用一生的成果。
要想达到富爸爸作者罗伯特·清崎所倡言的“财务自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才达到财务自由，他很早便开始学习财务知识与其他相关技能(营销、管理、财会等)。比别人更努力，付出更多，才让他有今日的地位。投资理财是达成财务自由的桥梁而非天梯。
如何理性地进行取舍，在不同阶段有不同的侧重，需要引入个人财务生命周期的概念。
在理财规划中，通常把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。
累积阶段是从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。这一时期里，应该把理财的主要精力投入到工作上，股票等投资在保证工作的前提下作为兴趣涉猎，为将来做准备。由于离退休尚早，工资的提升会带来个人现金价值的较大改变。此外，这段时期是个人职业生涯成型和快速上升阶段，投入财力和精力的产出比极高。以一个25岁年轻人为例，月薪增加一千，就意味工资的现金价值增加了36万。由于缺乏积累，这一期间很难有大笔资金用于投资， “定投”这种“懒人投资法”尤其适合这一阶段，既起到了强制储蓄的作用，又能够享有长期复利带来的回报。
第二阶段是巩固阶段，从35岁至55岁左右退休。你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始获得大量财产性收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。随着年龄的增长，天平开始不断倾斜。在这一阶段里个人精力的投入需要逐渐从工作转向投资。工作年限不断减少，多数人的事业也开始触及到天花板，工资的提升空间越来越小。其他资产随着年龄的增长逐渐积累，客观上要求投入更多的精力去打理。
退休之后，工资收入不再需要投入精力关注。这一期间主要是安排好资产组台，并且制订退休后的支出计划。
所以说，牛市是老年人的盛宴，拥有的可投资资产越多，投资带来的影响越大。
7条改变你的“薪情”
1、审视下现在从事的工作是否适合自己。
结合自身情况，在可从事的行业中选择工资较高，或者工资增长较快的行业。据北京统计局2009年年鉴，采矿业2008年平均工资为60045，比上年增长45.6％；IT行业平均工资为94362。增长22.1％；金融业为178322，增长37.2％。
2、不断充电。
英语、MBA、学位以及职业资格都是众所周知的途径，这会为你的加薪提供砝码。
3、发一封简短的联系邮件。
是不是有一些业内人士，你最近没有与他们保持联系?给他们发封电子邮件，让他们知道你的近况，并且问一问，他们最近在做些什么。说不定他们刚好能够提供给你一个对你的事业来说很好的机会。
4、为工作场所里一直没有解决的问题提供解决方法。
并非仅仅关注企业范围内的大型问题，关心小事也是尤为必要的。尽量把你的解决方法考虑周全，这样你的老板就能够意识到，你发现了问题、思考过如何去解决，而且自行提出了解决方案。
5、努力提高语言能力。
你的工作场所中所使用的语言是你的母语么?如果不是的话，花一些空闲的时间，去提高语言技能。此外，良好的口头表达能力也很重要， “会说话”给你(或者将要给你)带来的提升比你想象的更大。
6、润色你的简历。
任何时候都可以考虑润色一下你的简历。确保上面包含大量详细记录你工作成果的文字和文件。事实上，你的个人工作记录。是扮靓简历的一种绝好材料。
7、努力做出成果，记下它们并在适当的时候让别人知道。
要让自己的事业继续向上攀升，首先要做出不一样的事情，然后要让老板和同事知道。加班、高效地完成任务、做出更好的业绩、提升自己的能力，并且自己将它们记下来。这不是为了自我满足，而是让你的工作报告或者简历更好看。