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摘 要：个人金融业务是现代商业银行的支柱业务。随着个人财富和个人金融需求的不断增长，个人金融业务的发展出现了巨大的市场空间和商机，个人金融业务将成为银行同业竞争的焦点和发展的重点。本文在分析个人金融业务特点和重要性的基础上，提出发展个人金融业务的策略。
关键词：商业银行；个人金融业务；发展策略
1.个人金融业务的特点
1.1 类型多样性
个人金融服务需求的多样性促使个人金融业务的产品不断创新，即从单一流动性或收益性的产品向兼具流动性和收益性金融工具发展；服务范围不断拓展，即从传统的存、贷业务向中间业务、表外业务拓展；服务方式方面，从手工方式向电脑、电话、网络等自助方式发展；服务渠道方面，从传统的物理网点到网上银行、电话银行、金融超市等多种渠道发展。
1.2业务广泛性
个人金融业务一方面在业务对象上表现出广泛性，另一方面也在个人需求上表现出广泛性。在现代社会中，个人和家庭日常生活与银行建立了越来越密切的联系，传统的储蓄概念再也不是个人金融业务的全部，个人金融业务可以涵盖居民衣食住行各个方面。个人金融业务发展的方向不再是某一行业的客户，更是发展到每一个居民，这使得个人金融业务的产品和服务范围日益广泛。
1.3业务持续交易性和交融性
商业银行个人金融业务的基础是账户，每当客户选择一家银行开立银行账户后，那么该客户与银行的业务关系就产生了，该账户会在一定时期内存续着甚至是终生存在。银行的各项个人金融业务与银行的其他银行业务在分类和业务活动中相互交错，资源共享，围绕客户这个中心点，全方位多层次的满足客户的需求。个人金融业务的持续交易性和交融性要求银行在维护客户时，不再是简单的做一笔业务，更加注重客户的长期关系维护，这就需要银行进一步了解自己的客户，了解自己客户的需求，不断合理配置银行的金融资源，深化整合银行的产品和服务，最终能够为客户提供高效、优质、综合的金融服务。
2.个人金融业务发展的重要性
2.1提升商业银行的服务功能
发展消费信贷业务，会拓宽银行提供信贷服务的范围，加强银行的核心竞争力。通过对于代理保险、代理证券、代理保管业务拓展，商业银行中间业务快速发展，密切了商业银行与保险、证券、其他商业银行的金融合作关系。
2.2改善资产结构、负债结构和商业银行的收入结构
资产结构方面，传统商业银行的信贷资产主要投向企业方面。從负债结构方面看，银行其他各项业务正常营运的资金基础，需要个人金融业务所提供的廉价而稳定的储蓄存款。在商业银行的客户群结构方面，由于我国现阶段居民拥有社会金融财富中非常重要的部分，有着多样性的需求，商业银行如果可以根据个人客户的需求，提高全方位、多层次的金融产品，就能抓住机遇，使个人金融业务成为商业银行最丰富的客户群基础，可以更好地推动商业银行服务结构的转化，服务质量的提升。在商业银行的收入结构方面，个人金融业务的发展会改善商业银行的三个方面：收入的稳定性得到提高；综合收益率得到提高；提高商业银行的中间业务收入。
2.3推动管理模式的变革
传统模式下，商业银行围绕着企业客户的市场需求，分别从产品方案的设计、管理客户的模式、市场营销方面进行服务。伴随着分级经营管理体制的发展，经营理念和管理模式最大的改变就是需要细分市场、实施差别化服务。而个人金融业务的客户正好具备这个特点，个人业务客户数量非常多、需求多样性且差异非常大，为了更好的满足个人金融客户的需求，商业银行必须从市场细分入手，进行差别化服务的理念，全面提升风险管理水平，创新管理体制和运行机制。
2.4发展个人金融业务可以分散金融市场的风险
由于个人金融业务的服务对象是个人客户，不同的客户资产状况不同，投资偏好不同，这种对象的广泛性和需求的多样性，决定了个人金融业务的产品可以更好的分散客户个体风险，有效避免风险过于汇聚在少数产品中。
3.我国商业银行个人金融业务的发展策略
3.1打造特色支行
针对网点福射范围内的市场和客户需求进行分析，根据网点区域环境、同业情况、目标客户群特点，进行市场和客户旳细分，确定网点经营定位，有所为有所不为，在原有业务经营基础上，明确重点发展目标，精做特色业务，突出网点优势，通过品牌效应，带动相关业务的持续发展。
3.2推进流程整合
根据目前所处的市场环境和系统支持水平，积极探索城区分理处以上经营性机构管理模式，推进同城业务的集约化经营，引入策略业务体概念，以客户为中心设计多样化的业务流程，逐步集中后台处理，提高市场反应速度，提高专业化管理水平，进一步为前台业务发展松绑，充分发挥重点地区的区位优势和比较竞争优势。
3.3服务销售流程整合
在客户分层和网点内部功能分区的基础上，通过明确细化网点内各功能区域的目标客户、业务内容和服务流程，统一规范各类人员的销售服务职责、流程及行为用语。建立以客户关系管理为核心的分层服务销售模式，给客户提供新的服务体验，明确网点内客户投诉处理的流程和方案。构建立足网点、辐射周边的营销体系，以“走进社区”为主要模式，提高网点内外的主动营销能力。规范网点内的服务销售管理流程，确定各类角色人员销售业绩考核方法；扎实推进销售流程后评价，重点结合监控中心远程检查手段，对大堂经理、低柜柜员以及其它专业人员适时监督和评价。规范潜在的中高端个人客户和对公客户的识别与深度服务流程，提供交叉销售实施指导方案。推动销售型网点转型成为客户关系型网点，采取主动“走出去”营销方式，强化营销过程管理，拓展客户群规模。
3.4电子银行渠道建设
加大电子银行业务的资源配置投入，建立合理有效的考核机制，加强业务发展激励力度，调动资源倾斜投入电子银行领域，单独设立网银客户发展专项奖励费用。随着电子银行客户规模和业务规模的快速增长以及新产品和服务不断推出，加强电子银行人力资源配置，协调解决影响业务规模快速增长的瓶颈。
参考文献：
[1]谢太峰.商业银行经营学[M].北京：清华大学出版社，2007（9）
[2]肖毅，冯学敏等.我国商业银行发展个人业务策略研究[J].河北金融，2007（12）
关键词：商业银行；个人金融业务；发展策略
1.个人金融业务的特点
1.1 类型多样性
个人金融服务需求的多样性促使个人金融业务的产品不断创新，即从单一流动性或收益性的产品向兼具流动性和收益性金融工具发展；服务范围不断拓展，即从传统的存、贷业务向中间业务、表外业务拓展；服务方式方面，从手工方式向电脑、电话、网络等自助方式发展；服务渠道方面，从传统的物理网点到网上银行、电话银行、金融超市等多种渠道发展。
1.2业务广泛性
个人金融业务一方面在业务对象上表现出广泛性，另一方面也在个人需求上表现出广泛性。在现代社会中，个人和家庭日常生活与银行建立了越来越密切的联系，传统的储蓄概念再也不是个人金融业务的全部，个人金融业务可以涵盖居民衣食住行各个方面。个人金融业务发展的方向不再是某一行业的客户，更是发展到每一个居民，这使得个人金融业务的产品和服务范围日益广泛。
1.3业务持续交易性和交融性
商业银行个人金融业务的基础是账户，每当客户选择一家银行开立银行账户后，那么该客户与银行的业务关系就产生了，该账户会在一定时期内存续着甚至是终生存在。银行的各项个人金融业务与银行的其他银行业务在分类和业务活动中相互交错，资源共享，围绕客户这个中心点，全方位多层次的满足客户的需求。个人金融业务的持续交易性和交融性要求银行在维护客户时，不再是简单的做一笔业务，更加注重客户的长期关系维护，这就需要银行进一步了解自己的客户，了解自己客户的需求，不断合理配置银行的金融资源，深化整合银行的产品和服务，最终能够为客户提供高效、优质、综合的金融服务。
2.个人金融业务发展的重要性
2.1提升商业银行的服务功能
发展消费信贷业务，会拓宽银行提供信贷服务的范围，加强银行的核心竞争力。通过对于代理保险、代理证券、代理保管业务拓展，商业银行中间业务快速发展，密切了商业银行与保险、证券、其他商业银行的金融合作关系。
2.2改善资产结构、负债结构和商业银行的收入结构
资产结构方面，传统商业银行的信贷资产主要投向企业方面。從负债结构方面看，银行其他各项业务正常营运的资金基础，需要个人金融业务所提供的廉价而稳定的储蓄存款。在商业银行的客户群结构方面，由于我国现阶段居民拥有社会金融财富中非常重要的部分，有着多样性的需求，商业银行如果可以根据个人客户的需求，提高全方位、多层次的金融产品，就能抓住机遇，使个人金融业务成为商业银行最丰富的客户群基础，可以更好地推动商业银行服务结构的转化，服务质量的提升。在商业银行的收入结构方面，个人金融业务的发展会改善商业银行的三个方面：收入的稳定性得到提高；综合收益率得到提高；提高商业银行的中间业务收入。
2.3推动管理模式的变革
传统模式下，商业银行围绕着企业客户的市场需求，分别从产品方案的设计、管理客户的模式、市场营销方面进行服务。伴随着分级经营管理体制的发展，经营理念和管理模式最大的改变就是需要细分市场、实施差别化服务。而个人金融业务的客户正好具备这个特点，个人业务客户数量非常多、需求多样性且差异非常大，为了更好的满足个人金融客户的需求，商业银行必须从市场细分入手，进行差别化服务的理念，全面提升风险管理水平，创新管理体制和运行机制。
2.4发展个人金融业务可以分散金融市场的风险
由于个人金融业务的服务对象是个人客户，不同的客户资产状况不同，投资偏好不同，这种对象的广泛性和需求的多样性，决定了个人金融业务的产品可以更好的分散客户个体风险，有效避免风险过于汇聚在少数产品中。
3.我国商业银行个人金融业务的发展策略
3.1打造特色支行
针对网点福射范围内的市场和客户需求进行分析，根据网点区域环境、同业情况、目标客户群特点，进行市场和客户旳细分，确定网点经营定位，有所为有所不为，在原有业务经营基础上，明确重点发展目标，精做特色业务，突出网点优势，通过品牌效应，带动相关业务的持续发展。
3.2推进流程整合
根据目前所处的市场环境和系统支持水平，积极探索城区分理处以上经营性机构管理模式，推进同城业务的集约化经营，引入策略业务体概念，以客户为中心设计多样化的业务流程，逐步集中后台处理，提高市场反应速度，提高专业化管理水平，进一步为前台业务发展松绑，充分发挥重点地区的区位优势和比较竞争优势。
3.3服务销售流程整合
在客户分层和网点内部功能分区的基础上，通过明确细化网点内各功能区域的目标客户、业务内容和服务流程，统一规范各类人员的销售服务职责、流程及行为用语。建立以客户关系管理为核心的分层服务销售模式，给客户提供新的服务体验，明确网点内客户投诉处理的流程和方案。构建立足网点、辐射周边的营销体系，以“走进社区”为主要模式，提高网点内外的主动营销能力。规范网点内的服务销售管理流程，确定各类角色人员销售业绩考核方法；扎实推进销售流程后评价，重点结合监控中心远程检查手段，对大堂经理、低柜柜员以及其它专业人员适时监督和评价。规范潜在的中高端个人客户和对公客户的识别与深度服务流程，提供交叉销售实施指导方案。推动销售型网点转型成为客户关系型网点，采取主动“走出去”营销方式，强化营销过程管理，拓展客户群规模。
3.4电子银行渠道建设
加大电子银行业务的资源配置投入，建立合理有效的考核机制，加强业务发展激励力度，调动资源倾斜投入电子银行领域，单独设立网银客户发展专项奖励费用。随着电子银行客户规模和业务规模的快速增长以及新产品和服务不断推出，加强电子银行人力资源配置，协调解决影响业务规模快速增长的瓶颈。
参考文献：
[1]谢太峰.商业银行经营学[M].北京：清华大学出版社，2007（9）
[2]肖毅，冯学敏等.我国商业银行发展个人业务策略研究[J].河北金融，2007（12）