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摘 要：我国近些年的经济科技得到了良好的发展，金融体系不断完善，如何营造良好的金融生态环境成为相关工作者一项重要的工作。为了不断提高我国金融事业的发展，保证金融环境的稳定性，不断提高国家经济水平，本文将就云南金融生态环境展开探讨。
关键词：金融；生态环境；评价指标体系
我国的经济金融目前正在转型期间，金融界和政府正在逐步改善金融生态环境，但是我国金融生态方面仍然存在一定的问题需要解决。相比之下云南仍然是我国经济发展比较缓慢的地区，同时受到金融氛围、区域信用文化等影响导致金融生态环境有待完善和提高。为此，本文将以云南为例探讨金融生态环境相关问题。
一、金融生态环境评价指标体系概述
金融生态是仿生概念。金融系统有着很多的生态学方面的特征，可以借鉴自然生态问题的思考模式来思考解决我国的金融问题，利用生态学方法加强对金融系统的分析和考核。
金融是伴随商品生产和流通而自然发展演进而来的。金融生态又叫做金融生态体系，是各种组织与生存环境之间和内部金融组织之间合作和作用从而促进生存和发展的一个过程，具有一定的分工、合作结构特征，能够在某些功能上维持一定的动态平衡。居民、企业、政府等活动着的人群或者社会、经济、习俗、文化等人群活动积淀形成了金融生态系统的各个要素和子系统。可以说，人是金融生态系统中最为核心的内容也是金融生态系统的形成基础。
目前，我国专家学者分别从金融生态环境的评价指标、实证方法等角度进行了深入研究，并取得了一定的研究成果。在金融生态评价指标方面，李扬（2005）从政府诚信、区域企业诚信、经济基础、金融发展、金融组织独立性等9方面建立区域金融生态环境评价体系，从而对我国50个大中城市进行了金融生态环境比较分析。李习江等（2006）从宏观经济、微观和宏观金融、社会信用水平和法律政策等方面选用了80多个指标构建金融生态环境评价体系。许红莲等（2007）从经济环境、政策环境、信用环境、法制环境与自然环境等方面构建指标对中部地区的金融生态环境进行分析研究。刘伟玲（2010）构建对黑龙江金融生态环境质量评价的指标体系包括经济基础、金融发展水平、社会信用、和金融生态保障笔四方面。谢太锋（2010）根据经济基础、金融发展水平和基础设施建设三方面设计指标，对北京和上海进行了金融生态环境评价。在研究金融生态环境的实证方法方面，中国人民银行洛阳市中心支行课题组（2006）采用层次分析法（AHP），根据自行设定的指标体系对对区域金融生态环境进行了研究。张晓锋（2007）首次使用平面模型分析法，评价了区域金融生态环境情况，并提出了改善金融生态环境质量的相关建议。中国人民银行长沙中心支行课题组（2008）运用专家调查和层次分析法对2007年株洲市的金融生态环境质量进行实证研究。韩廷春（2010）采用典型相关分析和主成分分析法，对我国1993～2007年金融生态系统的平衡性进行评价。
二、云南省金融生态环境建设中存在的主要问题
（一）自我调节机制失灵
自我调节机制不仅存在于生物圈中，在金融生态系统中同样也存在，只是在金融生态系统中调节能力比较有限。金融生态系统在外力的过度干涉下就可能会失衡，比如说，对利率和汇率进行过度管制会导致金融资源的非有效配置，对金融生态系统进行失当的管理、人为地阻碍或维护某种金融产业的发展都会使金融生态系统的稳定性产生波动，使其缺乏最基本的竞争力。
（二）发展不平衡
在我国金融生态环境发展进程中，出现了严重的发展不均衡状况，其中包括地区间金融生态环境发展不平衡和城乡间金融生态环境发展不平衡等。农村经济发展水平比较低、民间借贷活跃、金融市场参与率比较低和无存款比例高等，这些问题都导致了农村金融市场的风险大、效率低且成本高的特点。由于定期存款的风险较低，农村家庭大多数会选择定期存款，其总数占到金融资产的54%。又有报告指出，2013年，农村家庭金融资产占总资产的比重明显比城市家庭的低，仅为5%，而城市家庭为9%。农村金融市场的不发达，使得农村家庭更多只能选择民间借贷进行融资。而云南地区经济响度落后，金融市场的参与率比较低，无存款率比较高，这也是金融发展不平衡中的一个体现。
（三）法律制度不健全
从根本上说，现代社会的发展，需要以法律作为支撑。在我国，金融法律制度中存在的问题增加了金融业的风险，因此，健全金融法律制度对改善我国金融生态环境具有重要的作用。法律限制个人独资企业、合伙企业出资参与设立金融机构，把重点放在公有制金融主体，非公有制的金融主体则遭到歧视，阻碍了金融生态主体的多元化形成。由于缺乏法律基础作为依据，一些政策性金融机构就模糊了对管理层的目标，久而久之便丧失了设立之初的宗旨。
（四）经济基础薄弱，金融业发展所依托的经济环境不理想
云南省民族地区广、经济欠发达地区多、资金投放的流动性和安全性不高，为规避风险，四大商业银行自2000年起相继实施战略性“信贷退出”，造成了县域金融服务的缺失，信贷资金向发达地区流出严重。这种信贷资金非均衡流动的加剧，在影响云南省经济发展不平衡的同时也进一步制约了云南省金融生态整体的持续改善和优化。
（五）外部环境恶化
金融生态外部环境恶化，其中表现为社会信用体系的不完善、不良的诚信环境、政府过度干预等。诚信机制的不健全会使金融市场信息不对称，便会产生逆向选择的现象，金融机构便不能正确判断出哪些企业比较适合自己进行投资。如果只是凭借金融机构来对借款人进行筛选和监督，其高效性并不能得到保证，甚至会失败，金融资源也不能得到有效配置。
三、优化云南省金融生态环境的措施
（一）建立与完善金融市场体系
改革开放以来，随着经济发展水平的提高，金融业也迅速发展起来，维护金融业的稳定也便成为当务之急。要加速推进多层次保险市场体系的建立与完善，使得众多的商业性、专业性及政策性保险能够实现协调共存，为我国证券期货、信托公司、金融租赁等行业的蓬勃发展提供全面丰富的资金融通等相关服务支持。政府要采取相应措施使各类各级银行与农村信用社在融资机构及股权结构等各方面得到进一步的完善。 （二）完善法律体系，提高执法效率
法律环境对于金融生态环境来说具有重要意义，可以把它定位成金融生态环境运行发展中的一个非常直接而重要的影响因素。构建高效有序的法治环境是实现金融生态稳定发展的首要的基础性工作。在经济与金融长远发展的航道上，法律的“保驾护航”一刻都不能缺少，对法制环境净化与不断完善为金融业实现其长久健康发展提供了必要保障。
（三）倡导诚信文化理念
金融生态环境建设的另一重要内容是社会信用体系的建设，政府协同金融机构和企业，相互协调合作推进中小企业信用体系的建设，为众多面临着融资难题的中小企业提供有力帮助。推动经济金融信息收集与发布共享机制、社会监督与惩罚机制的建立与完善，这一举措能够在很大程度上解决当前存在的信息不对称问题，大大促进融资成本的降低和贷款风险识别与防范能力的提高。
（四）发挥云南比较优势，强化经济基础
云南省的优势主要有：1、区位优势。云南位于中国西南边疆，是我国6个内陆边疆省份之一，与缅甸、老挝、越南3国接壤，与东盟尤其是大湄公河次区域的国家有着天然的地缘优势。2、地理及人文优势。我省具有特殊的地理和气候条件，加之民族的多样性，人文社会发展，经济运行环境及经济发展有自己的特点和优势，如我省的经济秩序相比较为规范等。3、资源优势。电力、矿产、生物、旅游、交通等资源极其丰富，使得我省具有很强的投资吸引力和较高的区位投资价值。所以，应当加大经济发展力度，优化经济基础环境。经济基础是金融生态环境建设的重要因素。只有良好的经济基础下才能支持良好的金融生态环境建设。要大力发展云南经济，并不意味着是生产总值的简单增加，而是在经济发展过程中不断转变经济增长方式和调整经济结构，增强自主创新能力，大力发展民营经济，提高云南经济竞争力。优化企业资本结构，拓宽企业融资渠道，合理引导资金流向经济增长质量高的部门和领域，降低银行的信贷风险。
（五）增强金融部门的独立性，合理减少政府干预
减少政府在行政过程中对市场的干预甚至主导，可以视作我国当前所进行的金融改革的核心。为真正达到改革预期目标，政府应当在进程中做出相关努力：1、在实际工作中，加速政府职能的转变，严格界定职责与权力范围，避免用政府行政手段取代市场作用对经济进行调节；正确处理政府、金融机构、企业之间的关系，真正发挥政府在促进金融生态协调发展中的重要作用。2、地方政府要切实发挥在金融机构与企业之间帮助其进行沟通的桥梁作用，通过各种有效形式加强彼此间的了解与信任、降低风险，使各方利益得到更好的实现与保护。
四、结束语
通过营造良好的金融生态环境，云南省的金融生态环境正在改善，银行的金融机构能够较为顺利正常地运行，规模有所扩大，效益有所提高，降低了不良贷款率。本文首先就金融生态环境评价指标体系进行了阐述，分析了云南省金融生态环境建设中存在的一些问题，提出了一些优化云南金融生态环境建设的措施。希望本文的提出能够为我国金融生态环境建设提供一定的参考。
参考文献：
[1]胡登峰，王巍.技术创新投融资金融生态环境评价指标体系的构建及应用——以安徽省为例[J].科技进步与对策，2012，07：142-147.
[2]邓淇中，李鑫，陈瑞.区域金融生态环境指标体系构建及竞争力评价研究[J].湖南科技大学学报（社会科学版），2012，06：75-80.
[3]王涛.县域金融生态环境评价指标体系研究[J].山东行政学院.山东省经济管理干部学院学报，2010，03：45-47.
[4]吴庆田，陈伟.农村金融生态环境与金融效率指标体系构建及互动分析[J].财务与金融，2010，06：1-6.
基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目（项目编号：2014Y635）。
关键词：金融；生态环境；评价指标体系
我国的经济金融目前正在转型期间，金融界和政府正在逐步改善金融生态环境，但是我国金融生态方面仍然存在一定的问题需要解决。相比之下云南仍然是我国经济发展比较缓慢的地区，同时受到金融氛围、区域信用文化等影响导致金融生态环境有待完善和提高。为此，本文将以云南为例探讨金融生态环境相关问题。
一、金融生态环境评价指标体系概述
金融生态是仿生概念。金融系统有着很多的生态学方面的特征，可以借鉴自然生态问题的思考模式来思考解决我国的金融问题，利用生态学方法加强对金融系统的分析和考核。
金融是伴随商品生产和流通而自然发展演进而来的。金融生态又叫做金融生态体系，是各种组织与生存环境之间和内部金融组织之间合作和作用从而促进生存和发展的一个过程，具有一定的分工、合作结构特征，能够在某些功能上维持一定的动态平衡。居民、企业、政府等活动着的人群或者社会、经济、习俗、文化等人群活动积淀形成了金融生态系统的各个要素和子系统。可以说，人是金融生态系统中最为核心的内容也是金融生态系统的形成基础。
目前，我国专家学者分别从金融生态环境的评价指标、实证方法等角度进行了深入研究，并取得了一定的研究成果。在金融生态评价指标方面，李扬（2005）从政府诚信、区域企业诚信、经济基础、金融发展、金融组织独立性等9方面建立区域金融生态环境评价体系，从而对我国50个大中城市进行了金融生态环境比较分析。李习江等（2006）从宏观经济、微观和宏观金融、社会信用水平和法律政策等方面选用了80多个指标构建金融生态环境评价体系。许红莲等（2007）从经济环境、政策环境、信用环境、法制环境与自然环境等方面构建指标对中部地区的金融生态环境进行分析研究。刘伟玲（2010）构建对黑龙江金融生态环境质量评价的指标体系包括经济基础、金融发展水平、社会信用、和金融生态保障笔四方面。谢太锋（2010）根据经济基础、金融发展水平和基础设施建设三方面设计指标，对北京和上海进行了金融生态环境评价。在研究金融生态环境的实证方法方面，中国人民银行洛阳市中心支行课题组（2006）采用层次分析法（AHP），根据自行设定的指标体系对对区域金融生态环境进行了研究。张晓锋（2007）首次使用平面模型分析法，评价了区域金融生态环境情况，并提出了改善金融生态环境质量的相关建议。中国人民银行长沙中心支行课题组（2008）运用专家调查和层次分析法对2007年株洲市的金融生态环境质量进行实证研究。韩廷春（2010）采用典型相关分析和主成分分析法，对我国1993～2007年金融生态系统的平衡性进行评价。
二、云南省金融生态环境建设中存在的主要问题
（一）自我调节机制失灵
自我调节机制不仅存在于生物圈中，在金融生态系统中同样也存在，只是在金融生态系统中调节能力比较有限。金融生态系统在外力的过度干涉下就可能会失衡，比如说，对利率和汇率进行过度管制会导致金融资源的非有效配置，对金融生态系统进行失当的管理、人为地阻碍或维护某种金融产业的发展都会使金融生态系统的稳定性产生波动，使其缺乏最基本的竞争力。
（二）发展不平衡
在我国金融生态环境发展进程中，出现了严重的发展不均衡状况，其中包括地区间金融生态环境发展不平衡和城乡间金融生态环境发展不平衡等。农村经济发展水平比较低、民间借贷活跃、金融市场参与率比较低和无存款比例高等，这些问题都导致了农村金融市场的风险大、效率低且成本高的特点。由于定期存款的风险较低，农村家庭大多数会选择定期存款，其总数占到金融资产的54%。又有报告指出，2013年，农村家庭金融资产占总资产的比重明显比城市家庭的低，仅为5%，而城市家庭为9%。农村金融市场的不发达，使得农村家庭更多只能选择民间借贷进行融资。而云南地区经济响度落后，金融市场的参与率比较低，无存款率比较高，这也是金融发展不平衡中的一个体现。
（三）法律制度不健全
从根本上说，现代社会的发展，需要以法律作为支撑。在我国，金融法律制度中存在的问题增加了金融业的风险，因此，健全金融法律制度对改善我国金融生态环境具有重要的作用。法律限制个人独资企业、合伙企业出资参与设立金融机构，把重点放在公有制金融主体，非公有制的金融主体则遭到歧视，阻碍了金融生态主体的多元化形成。由于缺乏法律基础作为依据，一些政策性金融机构就模糊了对管理层的目标，久而久之便丧失了设立之初的宗旨。
（四）经济基础薄弱，金融业发展所依托的经济环境不理想
云南省民族地区广、经济欠发达地区多、资金投放的流动性和安全性不高，为规避风险，四大商业银行自2000年起相继实施战略性“信贷退出”，造成了县域金融服务的缺失，信贷资金向发达地区流出严重。这种信贷资金非均衡流动的加剧，在影响云南省经济发展不平衡的同时也进一步制约了云南省金融生态整体的持续改善和优化。
（五）外部环境恶化
金融生态外部环境恶化，其中表现为社会信用体系的不完善、不良的诚信环境、政府过度干预等。诚信机制的不健全会使金融市场信息不对称，便会产生逆向选择的现象，金融机构便不能正确判断出哪些企业比较适合自己进行投资。如果只是凭借金融机构来对借款人进行筛选和监督，其高效性并不能得到保证，甚至会失败，金融资源也不能得到有效配置。
三、优化云南省金融生态环境的措施
（一）建立与完善金融市场体系
改革开放以来，随着经济发展水平的提高，金融业也迅速发展起来，维护金融业的稳定也便成为当务之急。要加速推进多层次保险市场体系的建立与完善，使得众多的商业性、专业性及政策性保险能够实现协调共存，为我国证券期货、信托公司、金融租赁等行业的蓬勃发展提供全面丰富的资金融通等相关服务支持。政府要采取相应措施使各类各级银行与农村信用社在融资机构及股权结构等各方面得到进一步的完善。 （二）完善法律体系，提高执法效率
法律环境对于金融生态环境来说具有重要意义，可以把它定位成金融生态环境运行发展中的一个非常直接而重要的影响因素。构建高效有序的法治环境是实现金融生态稳定发展的首要的基础性工作。在经济与金融长远发展的航道上，法律的“保驾护航”一刻都不能缺少，对法制环境净化与不断完善为金融业实现其长久健康发展提供了必要保障。
（三）倡导诚信文化理念
金融生态环境建设的另一重要内容是社会信用体系的建设，政府协同金融机构和企业，相互协调合作推进中小企业信用体系的建设，为众多面临着融资难题的中小企业提供有力帮助。推动经济金融信息收集与发布共享机制、社会监督与惩罚机制的建立与完善，这一举措能够在很大程度上解决当前存在的信息不对称问题，大大促进融资成本的降低和贷款风险识别与防范能力的提高。
（四）发挥云南比较优势，强化经济基础
云南省的优势主要有：1、区位优势。云南位于中国西南边疆，是我国6个内陆边疆省份之一，与缅甸、老挝、越南3国接壤，与东盟尤其是大湄公河次区域的国家有着天然的地缘优势。2、地理及人文优势。我省具有特殊的地理和气候条件，加之民族的多样性，人文社会发展，经济运行环境及经济发展有自己的特点和优势，如我省的经济秩序相比较为规范等。3、资源优势。电力、矿产、生物、旅游、交通等资源极其丰富，使得我省具有很强的投资吸引力和较高的区位投资价值。所以，应当加大经济发展力度，优化经济基础环境。经济基础是金融生态环境建设的重要因素。只有良好的经济基础下才能支持良好的金融生态环境建设。要大力发展云南经济，并不意味着是生产总值的简单增加，而是在经济发展过程中不断转变经济增长方式和调整经济结构，增强自主创新能力，大力发展民营经济，提高云南经济竞争力。优化企业资本结构，拓宽企业融资渠道，合理引导资金流向经济增长质量高的部门和领域，降低银行的信贷风险。
（五）增强金融部门的独立性，合理减少政府干预
减少政府在行政过程中对市场的干预甚至主导，可以视作我国当前所进行的金融改革的核心。为真正达到改革预期目标，政府应当在进程中做出相关努力：1、在实际工作中，加速政府职能的转变，严格界定职责与权力范围，避免用政府行政手段取代市场作用对经济进行调节；正确处理政府、金融机构、企业之间的关系，真正发挥政府在促进金融生态协调发展中的重要作用。2、地方政府要切实发挥在金融机构与企业之间帮助其进行沟通的桥梁作用，通过各种有效形式加强彼此间的了解与信任、降低风险，使各方利益得到更好的实现与保护。
四、结束语
通过营造良好的金融生态环境，云南省的金融生态环境正在改善，银行的金融机构能够较为顺利正常地运行，规模有所扩大，效益有所提高，降低了不良贷款率。本文首先就金融生态环境评价指标体系进行了阐述，分析了云南省金融生态环境建设中存在的一些问题，提出了一些优化云南金融生态环境建设的措施。希望本文的提出能够为我国金融生态环境建设提供一定的参考。
参考文献：
[1]胡登峰，王巍.技术创新投融资金融生态环境评价指标体系的构建及应用——以安徽省为例[J].科技进步与对策，2012，07：142-147.
[2]邓淇中，李鑫，陈瑞.区域金融生态环境指标体系构建及竞争力评价研究[J].湖南科技大学学报（社会科学版），2012，06：75-80.
[3]王涛.县域金融生态环境评价指标体系研究[J].山东行政学院.山东省经济管理干部学院学报，2010，03：45-47.
[4]吴庆田，陈伟.农村金融生态环境与金融效率指标体系构建及互动分析[J].财务与金融，2010，06：1-6.
基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目（项目编号：2014Y635）。