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摘要：县域金融植根地方、服务地方，与地方经济的发展息息相关，县域金融作为地方经济发展的枢纽，然而其发展相对封闭、贫困、落后，尤其是农村经济发展，先天发育不足，后天营养不良，造成县域金融成长机制不足，已成为地方农村经济发展的致命“瓶颈”，推动县域创新信用机制，深化市场化改革，支持当地经济发展，从而维护金融市场秩序。
关键词：县域金融；农村经济；深化改革
中图分类号：F832.0 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-0265
在支持农村经济发展中，金融业承担着服务“三农”的重任，有着举重若轻的地位，而在金融业体系中，县域金融是支持农村经济发展的主力军。县域信用环境不佳，信用意识不强，金融信贷进入门槛高，在信用评级及征信记录方面达不到授信条件，严重影响了信贷投放的持续性，从而导致县域金融服务供给与需求不匹配。
一、县域金融发展的现状
县域经济发展资源是非常有限的，然而有些中小企业财务制度不健全、不规范，自有资金不足，抵抗风险能力差，缺乏有效抵押物，难以获得信贷支持，特别是部分企业及个人信用意识淡薄，存在不良征信记录，使其在二次授信时受到限制。县域金融机构与地方企业客户两方面存在的发展“短板”，是直接影响当地农村经济发展的关键。
二、县域金融发展存在的主要问题
县域之间经济发展存在不均衡现象，农村经济的抗风险能力较差，与此同时，相对滞后的县域金融服务，也与经济发展的需求极不适应，从而导致银行信贷由于利益不愿意涉足农业保险较高的领域，造成县域农业落后的局面，直接影响了地方农村经济的发展。
（一）县域金融机构网点较少，金融服务欠缺
目前，县域金融机构网点稀少，使农村资金流动渠道、范围受到限制，金融需求得不到满足，制约了农村经济的发展，造成金融创新滞后，涉农金融产品缺失。究其原因，是因为在金融体制改革以来，迫于商业化经营的压力，商业银行近年来出现了“离农”倾向。
（二）县域金融机构对农村地方经济发展政策有限
县域金融机构对一些带有公益性的经济活动，如农业生产综合开发、农业科研项目投入及农村基础设施建设等项目，很难得到政策性资金的扶持，这与政策性银行提供准公共产品的服务定位不相符合。农业发展银行运营资金的主要来源是中国人民银行的再贷款，但也造成资金来源单一，无法满足需求且缺乏持续性，限制了县域政策性金融机构发挥其作用。
部分商业金融机构对授信企业要求严格，不但要求其具有较高的信用评级，而且在抵押担保物以及企业产值、销售收入等方面均有一定条件。而对于县域金融机构中，仍普遍存在大中型商业银行县域分支机构无贷款审批权，县域企业的信贷要求逐级上报审核，程序繁琐其审批周期长、造成部分潜在客户流失。
（三）商业保险的趋利性制约着地方农村经济的稳定性
商业性保险追求的是自身利益最大化而非社会效益最大化，更多表现为强制性、不合理的服务，并不能满足当地农业的需求和农民的生活。由于农业与生俱来的高风险，加之农民的低收入，使得商业性保险公司难以在低保费、高赔付之间寻求平衡，所以通常以经济利益的回报程度来选择保险险种，从而降低了农业险种的投入和经营程度，制约着地方农村经济发展的稳定性和持续性。
（四）县域中介市场不完善
县域地方市场上特别是乡镇区域，很少有资本中介公司涉足，农村资本中介市场的发展还处于起步阶段。大多数担保机构把业务集中在城市，乡镇以下没有担保，制约了县域融资能力。县域地区的农业市场化程度较低，但同时又不同程度地具有某种资源优势，更需要通过各类中介组织将该地区的特色农业生产与国内国际市场连接起来。
三、加强县域金融体系对地方农村经济发展建议
县域金融要发展起来，就必须在经济发展问题上找出新的思路，所以，扭转思路，必须建立健全完善的金融体系，使市场体系有效地运作起来。
（一）深化改革县域政策性金融发展，重塑其政策性支农功能
刚刚过去的两会，李克强总理在记者招待会上的对习近平总书记在十八届三中全会报告中“让市场在资源配置中起决定性作用”做出了更深层次的解释，“法不禁止即可为，法不授权不可为”，重新界定政府和市场“两只手”的力量，深化市场政策金融改革势在必行。
1.明确定位在政策性金融机构的功能
对于政策性银行，其业务范围和种类应将关系国计民生的粮食作物、养殖农业保险、扶贫开发贷款等业务列入政策性金融的范畴，从而增强支持“三农”的实力。同时，建立一套适合解决地方农村经济的政策性金融新理念、金融体系和运作机构，鼓励其入驻贫困地区，更好地服务地方经济发展。
2.围绕重点项目和新型城镇化建设，更好的发挥支农作用
可以借鉴农行浙江青田支行，倾力支持地方经济建设，支持省级重点项目三溪口水电站建设和油竹新城基础设施，以惠农卡为载体，依托农户小额贷款、农村生产经营贷款和林权抵押贷款等三农产品助力农民创业创新。不断健全自身管理体制，要通过降低不良资产的比例，创新信贷业务方式，改善金融服务，弥补其他金融机构无法涉及地区和农户的贷款支持。
（二）加强金融建设机制
县域银行加快创新和自己的传统银行营业网点的服务质量和效率，探索多种产品组合，创新金融产品，支持中小企业尤其是小微企业的发展。引导农村经济农村地区积极进行基础设施建设，以吸引更多的投资，投资旺则金融旺，引导民间金融向规范化方向发展，实现农村金融服务体系的完整化和多元化，让民间融资从“地下”走到“地面”上来。
（三）加强政银企合作
建立政府协调引导、金融机构主动服务、企业诚信发展的“三位一体”联动机制搭建互动沟通平台着力优化信贷结构，积极鼓励引导金融机构创新，解决银政企相互之间信息不对称问题。鼓励金融机构创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品种范围，积极开发信贷新产品，不断拓宽企业融资渠道。
县域金融发展要充分与当地农村经济协调运作，使金融形成一个有机体，复而不杂，多而不乱，互相牵制，有所发展。完善金融支持农村经济实体企业贷款的运作机制，增强对经济薄弱环节和社会弱势群体的金融服务，促进农村经济农村金融在正常的轨道上健康地运行，积极推进县域经济建设，为金融发展营造良好的环境。
参考文献：
[1]余浪金融支持县域经济发展的制约因素及对策建议[J].时代金融，2010（06）.
[2]陈荣国金融支持县域经济发展的思考[J].甘肃金融，2013（04）.
关键词：县域金融；农村经济；深化改革
中图分类号：F832.0 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-0265
在支持农村经济发展中，金融业承担着服务“三农”的重任，有着举重若轻的地位，而在金融业体系中，县域金融是支持农村经济发展的主力军。县域信用环境不佳，信用意识不强，金融信贷进入门槛高，在信用评级及征信记录方面达不到授信条件，严重影响了信贷投放的持续性，从而导致县域金融服务供给与需求不匹配。
一、县域金融发展的现状
县域经济发展资源是非常有限的，然而有些中小企业财务制度不健全、不规范，自有资金不足，抵抗风险能力差，缺乏有效抵押物，难以获得信贷支持，特别是部分企业及个人信用意识淡薄，存在不良征信记录，使其在二次授信时受到限制。县域金融机构与地方企业客户两方面存在的发展“短板”，是直接影响当地农村经济发展的关键。
二、县域金融发展存在的主要问题
县域之间经济发展存在不均衡现象，农村经济的抗风险能力较差，与此同时，相对滞后的县域金融服务，也与经济发展的需求极不适应，从而导致银行信贷由于利益不愿意涉足农业保险较高的领域，造成县域农业落后的局面，直接影响了地方农村经济的发展。
（一）县域金融机构网点较少，金融服务欠缺
目前，县域金融机构网点稀少，使农村资金流动渠道、范围受到限制，金融需求得不到满足，制约了农村经济的发展，造成金融创新滞后，涉农金融产品缺失。究其原因，是因为在金融体制改革以来，迫于商业化经营的压力，商业银行近年来出现了“离农”倾向。
（二）县域金融机构对农村地方经济发展政策有限
县域金融机构对一些带有公益性的经济活动，如农业生产综合开发、农业科研项目投入及农村基础设施建设等项目，很难得到政策性资金的扶持，这与政策性银行提供准公共产品的服务定位不相符合。农业发展银行运营资金的主要来源是中国人民银行的再贷款，但也造成资金来源单一，无法满足需求且缺乏持续性，限制了县域政策性金融机构发挥其作用。
部分商业金融机构对授信企业要求严格，不但要求其具有较高的信用评级，而且在抵押担保物以及企业产值、销售收入等方面均有一定条件。而对于县域金融机构中，仍普遍存在大中型商业银行县域分支机构无贷款审批权，县域企业的信贷要求逐级上报审核，程序繁琐其审批周期长、造成部分潜在客户流失。
（三）商业保险的趋利性制约着地方农村经济的稳定性
商业性保险追求的是自身利益最大化而非社会效益最大化，更多表现为强制性、不合理的服务，并不能满足当地农业的需求和农民的生活。由于农业与生俱来的高风险，加之农民的低收入，使得商业性保险公司难以在低保费、高赔付之间寻求平衡，所以通常以经济利益的回报程度来选择保险险种，从而降低了农业险种的投入和经营程度，制约着地方农村经济发展的稳定性和持续性。
（四）县域中介市场不完善
县域地方市场上特别是乡镇区域，很少有资本中介公司涉足，农村资本中介市场的发展还处于起步阶段。大多数担保机构把业务集中在城市，乡镇以下没有担保，制约了县域融资能力。县域地区的农业市场化程度较低，但同时又不同程度地具有某种资源优势，更需要通过各类中介组织将该地区的特色农业生产与国内国际市场连接起来。
三、加强县域金融体系对地方农村经济发展建议
县域金融要发展起来，就必须在经济发展问题上找出新的思路，所以，扭转思路，必须建立健全完善的金融体系，使市场体系有效地运作起来。
（一）深化改革县域政策性金融发展，重塑其政策性支农功能
刚刚过去的两会，李克强总理在记者招待会上的对习近平总书记在十八届三中全会报告中“让市场在资源配置中起决定性作用”做出了更深层次的解释，“法不禁止即可为，法不授权不可为”，重新界定政府和市场“两只手”的力量，深化市场政策金融改革势在必行。
1.明确定位在政策性金融机构的功能
对于政策性银行，其业务范围和种类应将关系国计民生的粮食作物、养殖农业保险、扶贫开发贷款等业务列入政策性金融的范畴，从而增强支持“三农”的实力。同时，建立一套适合解决地方农村经济的政策性金融新理念、金融体系和运作机构，鼓励其入驻贫困地区，更好地服务地方经济发展。
2.围绕重点项目和新型城镇化建设，更好的发挥支农作用
可以借鉴农行浙江青田支行，倾力支持地方经济建设，支持省级重点项目三溪口水电站建设和油竹新城基础设施，以惠农卡为载体，依托农户小额贷款、农村生产经营贷款和林权抵押贷款等三农产品助力农民创业创新。不断健全自身管理体制，要通过降低不良资产的比例，创新信贷业务方式，改善金融服务，弥补其他金融机构无法涉及地区和农户的贷款支持。
（二）加强金融建设机制
县域银行加快创新和自己的传统银行营业网点的服务质量和效率，探索多种产品组合，创新金融产品，支持中小企业尤其是小微企业的发展。引导农村经济农村地区积极进行基础设施建设，以吸引更多的投资，投资旺则金融旺，引导民间金融向规范化方向发展，实现农村金融服务体系的完整化和多元化，让民间融资从“地下”走到“地面”上来。
（三）加强政银企合作
建立政府协调引导、金融机构主动服务、企业诚信发展的“三位一体”联动机制搭建互动沟通平台着力优化信贷结构，积极鼓励引导金融机构创新，解决银政企相互之间信息不对称问题。鼓励金融机构创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品种范围，积极开发信贷新产品，不断拓宽企业融资渠道。
县域金融发展要充分与当地农村经济协调运作，使金融形成一个有机体，复而不杂，多而不乱，互相牵制，有所发展。完善金融支持农村经济实体企业贷款的运作机制，增强对经济薄弱环节和社会弱势群体的金融服务，促进农村经济农村金融在正常的轨道上健康地运行，积极推进县域经济建设，为金融发展营造良好的环境。
参考文献：
[1]余浪金融支持县域经济发展的制约因素及对策建议[J].时代金融，2010（06）.
[2]陈荣国金融支持县域经济发展的思考[J].甘肃金融，2013（04）.