论文部分内容阅读
摘 要：2013年7月19日中国人民银行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，这意味着金融机构自主定价贷款利率水平，随着金融市场的不断完善，将逐步放开存款利率管制。利率市场化对中小银行机构来讲，将面临诸多挑战。本文从阐述中小银行机构应对利率市场化的挑战入手，对利率市场化背景下中小银行机构的应对之策进行了粗浅分析。
关键词：中小银行机构 利率市场化 挑战 策略
随着利率市场化的全面放开，将给我国的金融市场带来很大的发展机遇和空间，但是，与此同时也会给银行业金融机构带来巨大的压力和挑战，特别是中小银行将面临着更为严峻的市场挑战。因此，中小银行机构在利率市场化大潮中应当冷静地分析市场的变化趋势，并在此基础上采取有效的措施应对挑战。
1、利率市场化对中小银行机构带来的挑战
利率市场化给中小银行机构带来的挑战是全方位，这主要体现在对中小银行机构适应能力的挑战、对中小银行机构经营效益的挑战、对中小银行机构竞争能力的挑战等方面。
1.1、对中小银行机构适应能力的挑战
在金融市场运行中，利率变动频繁、过于灵活会促使其利率风险管理难度不断加大，这将对金融企业的即时反应能力和信贷资产定价能力都有很高的要求。在利率市场化的背景下，中小银行机构不仅需要考虑利率波动对自身资金流动性的影响，还需要考虑利率变动对自身运营策略的改变。除此之外，由于我国许多中小银行机构尚未建立健全完善的法人治理结构，制约机制不健全，内控措施缺陷较大，缺乏抵御利率风险的有效应对经验。
1.2、对中小银行机构经营效益的挑战
众所周知，经营效益对于银行业金融机构的生存是至关重要的，对中小银行机构来说，90%以上的收入来源于贷款利息收入，贷款利息收入与利率是紧密联系着的，放开利率管制，将面临着利率价格大战即将拉开帷幕。在激烈的市场竞争中，银行间在争夺优质储蓄资源的过程中将会直面存款利率逐步提高的压力，对优质贷款资源的争夺将会迫使银行降低贷款利率来获得优质贷款资源，利差收窄压缩中小银行机构的利润空间并直接影响到了中小银行机构的生存和发展。
1.3、对中小银行机构竞争能力的挑战
利率市场化对于中小银行机构竞争能力的挑战是全面的。通常来说，在利率并未完全放开时，中小银行机构在某种程度上享受有关政策扶持、打一些政策擦边球，在市场竞争中感觉压力不太大。但是在利率市场化之后，所有的金融机构都进入了完全市场化的自由竞争，这意味着信誉较高、实力雄厚的大型金融机构完全可以凭借自身实力和市场中的优势地位能吸引到更多的社会资金，中小银行机构由于其规模小、实力弱、社会知名度不高等先天不足，在市场中经营环境将更加恶劣，在这一过程中，中小银行机构如果无法形成自已的经营特色，并且一味在传统金融领域中利用价格手段进行竞争，将会面临巨大冲击，同时由于过度竞争或不当竞争，迫使其不得不黯然退出金融市场。
2、利率市场化背景下中小银行机构的应对之策
利率市场化对于中小银行机构带来的挑战是不言而喻的，因此，中小银行机构应当注重在建立完善的风险预防机制、进行正确的市场定位、采用灵活的竞争策略、提升定价能力等方面采用相关应对之策。
2.1、建立完善的风险预防机制
完善的风险预防机制是中小银行机构防范运营风险的根本保障。利率市场化对风险管理能力要求很高，中小银行机构在运营过程中应当注重改变传统的运营思路和模式，对利率变动的潜在风险要提高警惕，在经营层面和制度层面要制定合理的风险管控预防机制。除此之外，在提升自身风险抵御能力的同时应当注重引进科学的风险计量方法，并通过风险量化的有效监测加强对利率风险进行合理控制，从而更好地提升自身的利率风险管理能力。
2.2、进行正确的市场定位
正确的市场定位对于中小银行机构整体经营管理水平的提升起着举足轻重的作用。在我国大型国有商业银行占据市场主导地位的前提下，中小银行融机构为了更好地进行自身的经营与发展应当注重为不同需求和不同层次的客户提供个性化、差异化的金融服务，应当小微企业和个人客户作为业务拓展、立足市场的“当家”项目，不可盲目贪大求洋、舍小求大、舍近求远、好高骛远。在合理的市场定位基础上，要在自身产品和服务上，研发创新适合自身客户群体需求的金融产品和金融服务，促使自身的经营效益稳健提升。
2.3、采用灵活的经营策略
有效灵活的经营策略可以全面提升中小银行机构的市场竞争能力。在利率市场化的大潮里，中小银行机构应当注重开发适合自身实际的营销策略、服务特色、操作流程、竞争策略。在营销上，要积极主动走出去，跑市场、跑项目、跑客户，抓系统、抓源头、抓顶层，抢先为入，争取主动权；在服务上，规范服务行为，提升服务质量，塑造服务形象；在贷款投放上，推行“点对点、面对面、一对一”的人性化、人情化信贷服务，实行“一站式、一厅式、一揽子”的阳光透明信贷直通车；在竞争上，发挥优势、错位竞争，通过细化市场、细分客户、分兵把口、跟紧贴进等策略巩固阵地、抢占市场，从而促进自身竞争能力的有效提升。
2.4、提高信贷产品风险定价能力
利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升，中小银行机构因自身先天营养不良，在这方面既是短板也是短腿。目前，受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束，中小银行的定价技术尚不能适应利率市场化的要求，容易引发价格竞争。因此，中小银行要尽快研发以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。同时，加快人才培养和引进，要有一支专业化、高素质的利率风险定价队伍。
3、结语
随着我国国民经济整体水平的不断提升，利率市场化的全面放开，对中小银行机构来说，既是压力，更是挑战。因此，中小银行机应当未雨绸缪、迎难而上、内修外炼、积极应对利率市场化带来的冲击。
参考文献：
[1]周小川.关于推进利率市场化改革的若干思考[J].西部金融，2011，1（2）：55-57.
[2]宋芳秀.中国转型经济中的资金配置机制和利率市场化改革[M].中国金融出版社，2007.
关键词：中小银行机构 利率市场化 挑战 策略
随着利率市场化的全面放开，将给我国的金融市场带来很大的发展机遇和空间，但是，与此同时也会给银行业金融机构带来巨大的压力和挑战，特别是中小银行将面临着更为严峻的市场挑战。因此，中小银行机构在利率市场化大潮中应当冷静地分析市场的变化趋势，并在此基础上采取有效的措施应对挑战。
1、利率市场化对中小银行机构带来的挑战
利率市场化给中小银行机构带来的挑战是全方位，这主要体现在对中小银行机构适应能力的挑战、对中小银行机构经营效益的挑战、对中小银行机构竞争能力的挑战等方面。
1.1、对中小银行机构适应能力的挑战
在金融市场运行中，利率变动频繁、过于灵活会促使其利率风险管理难度不断加大，这将对金融企业的即时反应能力和信贷资产定价能力都有很高的要求。在利率市场化的背景下，中小银行机构不仅需要考虑利率波动对自身资金流动性的影响，还需要考虑利率变动对自身运营策略的改变。除此之外，由于我国许多中小银行机构尚未建立健全完善的法人治理结构，制约机制不健全，内控措施缺陷较大，缺乏抵御利率风险的有效应对经验。
1.2、对中小银行机构经营效益的挑战
众所周知，经营效益对于银行业金融机构的生存是至关重要的，对中小银行机构来说，90%以上的收入来源于贷款利息收入，贷款利息收入与利率是紧密联系着的，放开利率管制，将面临着利率价格大战即将拉开帷幕。在激烈的市场竞争中，银行间在争夺优质储蓄资源的过程中将会直面存款利率逐步提高的压力，对优质贷款资源的争夺将会迫使银行降低贷款利率来获得优质贷款资源，利差收窄压缩中小银行机构的利润空间并直接影响到了中小银行机构的生存和发展。
1.3、对中小银行机构竞争能力的挑战
利率市场化对于中小银行机构竞争能力的挑战是全面的。通常来说，在利率并未完全放开时，中小银行机构在某种程度上享受有关政策扶持、打一些政策擦边球，在市场竞争中感觉压力不太大。但是在利率市场化之后，所有的金融机构都进入了完全市场化的自由竞争，这意味着信誉较高、实力雄厚的大型金融机构完全可以凭借自身实力和市场中的优势地位能吸引到更多的社会资金，中小银行机构由于其规模小、实力弱、社会知名度不高等先天不足，在市场中经营环境将更加恶劣，在这一过程中，中小银行机构如果无法形成自已的经营特色，并且一味在传统金融领域中利用价格手段进行竞争，将会面临巨大冲击，同时由于过度竞争或不当竞争，迫使其不得不黯然退出金融市场。
2、利率市场化背景下中小银行机构的应对之策
利率市场化对于中小银行机构带来的挑战是不言而喻的，因此，中小银行机构应当注重在建立完善的风险预防机制、进行正确的市场定位、采用灵活的竞争策略、提升定价能力等方面采用相关应对之策。
2.1、建立完善的风险预防机制
完善的风险预防机制是中小银行机构防范运营风险的根本保障。利率市场化对风险管理能力要求很高，中小银行机构在运营过程中应当注重改变传统的运营思路和模式，对利率变动的潜在风险要提高警惕，在经营层面和制度层面要制定合理的风险管控预防机制。除此之外，在提升自身风险抵御能力的同时应当注重引进科学的风险计量方法，并通过风险量化的有效监测加强对利率风险进行合理控制，从而更好地提升自身的利率风险管理能力。
2.2、进行正确的市场定位
正确的市场定位对于中小银行机构整体经营管理水平的提升起着举足轻重的作用。在我国大型国有商业银行占据市场主导地位的前提下，中小银行融机构为了更好地进行自身的经营与发展应当注重为不同需求和不同层次的客户提供个性化、差异化的金融服务，应当小微企业和个人客户作为业务拓展、立足市场的“当家”项目，不可盲目贪大求洋、舍小求大、舍近求远、好高骛远。在合理的市场定位基础上，要在自身产品和服务上，研发创新适合自身客户群体需求的金融产品和金融服务，促使自身的经营效益稳健提升。
2.3、采用灵活的经营策略
有效灵活的经营策略可以全面提升中小银行机构的市场竞争能力。在利率市场化的大潮里，中小银行机构应当注重开发适合自身实际的营销策略、服务特色、操作流程、竞争策略。在营销上，要积极主动走出去，跑市场、跑项目、跑客户，抓系统、抓源头、抓顶层，抢先为入，争取主动权；在服务上，规范服务行为，提升服务质量，塑造服务形象；在贷款投放上，推行“点对点、面对面、一对一”的人性化、人情化信贷服务，实行“一站式、一厅式、一揽子”的阳光透明信贷直通车；在竞争上，发挥优势、错位竞争，通过细化市场、细分客户、分兵把口、跟紧贴进等策略巩固阵地、抢占市场，从而促进自身竞争能力的有效提升。
2.4、提高信贷产品风险定价能力
利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升，中小银行机构因自身先天营养不良，在这方面既是短板也是短腿。目前，受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束，中小银行的定价技术尚不能适应利率市场化的要求，容易引发价格竞争。因此，中小银行要尽快研发以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。同时，加快人才培养和引进，要有一支专业化、高素质的利率风险定价队伍。
3、结语
随着我国国民经济整体水平的不断提升，利率市场化的全面放开，对中小银行机构来说，既是压力，更是挑战。因此，中小银行机应当未雨绸缪、迎难而上、内修外炼、积极应对利率市场化带来的冲击。
参考文献：
[1]周小川.关于推进利率市场化改革的若干思考[J].西部金融，2011，1（2）：55-57.
[2]宋芳秀.中国转型经济中的资金配置机制和利率市场化改革[M].中国金融出版社，2007.