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利用陕西省456份调研数据,构建生计资产指标体系,建立多元Logit模型,运用中介效应模型分析了生计资本与风险承担能力对农户贷款方式选择的影响及其传导机制。研究结果表明:风险承担能力在生计资本对农户贷款方式选择的影响中存在中介效应;农户对不同融资方式的偏好不同,目前倾向于信用贷款的较多;正规金融机构的不同类型信贷之间既相互替代又具有互补作用;农户不同融资方式的影响因素之间既存在交集又存在差异性。据此提出鼓励金融产品创新、提高农户金融知识水平、加大对贷款政策的宣传力度、规范农村金融市场秩序的建议。