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【摘 要】近年来，随着经济的发展和金融市场的繁荣，我国的网络融资市场发展迅速，很多中小企业信贷不断建立起来，同时中小企业的信贷问题也开始出现，本文对中小企业信贷存在的问题进行分析和研究，找出了现阶段我中小企业信贷存在的问题，并分析研究其原因，得出了解决我国中小企业信贷在现存问题的建议和对策，促进互联网金融下中小企业信贷转型。希望本文的研究可以促进我国中小企业信贷的健康发展，同时也为中小企业信贷相关研究课题提供理论支持和帮助。
【关键词】互联网金融；中小企业；信贷转型；商业银行
一、引言
随着我国经济的发展和金融市场的繁荣，我国的中小企业信贷市场发展迅速，也存在着信用体系不健全，安全没有保障的问题，这些问题影响借贷双方的信誉和长期合作，同时也影响我国中小企业信贷的健康和持续的发展，不利用中小企业信贷的稳定发展，本文将对中小企业的信贷进行研究，以期得到现阶段中小企业信贷转型的途径与对策。
二、互联网金融下中小企业信贷存在的问题
1.企业自身经营与融资问题
（1）中小企业经营发展存在的不稳定性
受到自身规模、资金能力的限制，中小企业在发展过程中缺乏风险意识，再加上缺乏现代企业管理理念，企业的经营发展不稳定，对企业发展没有长远规划，不能进行合理的融资计划，融资问题也比较突出，不利于其进行融资信贷，给自身信贷带来风险。
（2）中小企业不规范的财务与融资信息
中小企业没有规范的财务制度，导致其财务信息存在不真实的现象，融资信息管理不规范，在进行融资时，与商业银行信贷审查的财务信息不符，导致其进行商业融资时，无法获得商业银行的信任，无法进行合理的商业融资，影响企业的长期发展。
（3）中小企业信用意识淡薄
我国中小企业普遍存在信用意识淡薄的问题，中小企业的征信制度不完善，对商业银行征信不重视，导致无法通过商业银行的信贷审查，给中小企业信贷造成影响。因此，中小企业要想进行信贷转型，就必须增强自身的信用意识。
2.商业银行自身问题
（1）商业银行经营定位不准确
我国商业银行将信贷业务定位在大型企业中，因此其对大型企业的信贷服务更加热衷，使中小企业的信贷业务在商业银行的经营定位中处于不利地位，导致中小企业信贷授信的程序复杂，放贷效率低等现象不断出现，加重了中小企业的信贷融资困难。
（2）商业银行的利益驱动
中小企业在财务信息和融资抵押等方面的管理不规范造成了商业银行的服务成本明显提高，商业银行要想为中小企业提供信贷支持，就需要配置更多网点和工作人员，相比之下大企业的单位贷款成本远远低于中小企业，导致商业银行出于自身利益驱动限制了对中小企业的信贷服务。
（3）中小企业融资渠道单一问题
由于债券市场和股票市场对企业融资的要求较高，中小企业一般无法达到，民间借贷的成本又太高，导致中小企业仍然将商业银行贷款作为其融资的主要渠道。中小企业对基金融资、风投融资等其他融资途径都不关注，可见中小企业的融资渠道单一。
三、完善互联网金融下中小企业信贷转型的对策
1.建立适应中小企业的网络信用评分体系
构建中小企业的网络信用评分体系，保证中小企业信用与融资质量，可以从以下几个方面着手：①建立网络融资信用平台，对中小企业信贷的借贷双方的信用进行集中存档，建立数据库。②政府将网络融资信息库对外公开，和各地区信息库共享。③确立网络融资信用评估机制。④建立网络信息披露机制。
2.完善我国的征信体系
我国政府应出台政策，完善我国的中小企业信贷征信体系，对中小企业信贷进行监管，规定其融资和借贷的范围，规范中小企业信贷的行为，保证借贷双方的资金安全，同时要保证互联网金融市场的健康和稳定。
政府应对网络中小企业信贷平台的资质进行规定，只有通过法律手段对中小企业信贷平台进行整合，才能将安全系数低、无保障、无资质的中小融资平台整合或者取缔，才能保证这个网络融资市场的质量和安全，保证金融市场的稳定。
3.开发全流程的信贷业务系统
商业银行应该规范中小企业信贷业务流程，促进中小企业信贷业务系统的建立与完善。开发体系完善、风险控制健全的中小企业信贷业务系统，形成统一的中小企业信贷行业标准。银行和网络融资平台有机结合，并通过银行接收到来自央行征信系统的数据，可以使融资服务覆盖到更多小微企业，帮助中小企业融资。
4.建设银行五贷一透，促进中小企业融资
建行依托“数据的深度分析及应用”，构成庞大的可用数据库，能有效识别小微企业客户，并利用数据测度各类风险，确定企业资信水平，给予授信额度，可广泛应用于贷款评估、客户准入/退出、授信审批、产品定价、风险分类、经济资本管理、绩效考核等重要领域，为中小企业提供全方位、精确化和实时的信息支持，通过大数据筛选的客户，不用抵押可以办理善融贷。
四、结论
商业银行在互联网金融新秩序下可以更高效和低成本地改善企业信贷中的信息不对称问题。互联网金融的兴起带来新的信贷风险，同时也对传统的银行业务形成了一定的冲击。本文对互联网金融下中小企业信贷转型进行了分析与研究，希望可以对我国中小企业信贷转型起到促进作用。
参考文献：
[1]廖创耀.互联网金融下商业银行中小企业信贷转型分析[J].现代经济信息，2015，14：279-280.
[2]吴钊.在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.
[3]潘鹏杰.我国中小企业信贷约束问题研究[D].哈尔滨工程大学，2012.
【关键词】互联网金融；中小企业；信贷转型；商业银行
一、引言
随着我国经济的发展和金融市场的繁荣，我国的中小企业信贷市场发展迅速，也存在着信用体系不健全，安全没有保障的问题，这些问题影响借贷双方的信誉和长期合作，同时也影响我国中小企业信贷的健康和持续的发展，不利用中小企业信贷的稳定发展，本文将对中小企业的信贷进行研究，以期得到现阶段中小企业信贷转型的途径与对策。
二、互联网金融下中小企业信贷存在的问题
1.企业自身经营与融资问题
（1）中小企业经营发展存在的不稳定性
受到自身规模、资金能力的限制，中小企业在发展过程中缺乏风险意识，再加上缺乏现代企业管理理念，企业的经营发展不稳定，对企业发展没有长远规划，不能进行合理的融资计划，融资问题也比较突出，不利于其进行融资信贷，给自身信贷带来风险。
（2）中小企业不规范的财务与融资信息
中小企业没有规范的财务制度，导致其财务信息存在不真实的现象，融资信息管理不规范，在进行融资时，与商业银行信贷审查的财务信息不符，导致其进行商业融资时，无法获得商业银行的信任，无法进行合理的商业融资，影响企业的长期发展。
（3）中小企业信用意识淡薄
我国中小企业普遍存在信用意识淡薄的问题，中小企业的征信制度不完善，对商业银行征信不重视，导致无法通过商业银行的信贷审查，给中小企业信贷造成影响。因此，中小企业要想进行信贷转型，就必须增强自身的信用意识。
2.商业银行自身问题
（1）商业银行经营定位不准确
我国商业银行将信贷业务定位在大型企业中，因此其对大型企业的信贷服务更加热衷，使中小企业的信贷业务在商业银行的经营定位中处于不利地位，导致中小企业信贷授信的程序复杂，放贷效率低等现象不断出现，加重了中小企业的信贷融资困难。
（2）商业银行的利益驱动
中小企业在财务信息和融资抵押等方面的管理不规范造成了商业银行的服务成本明显提高，商业银行要想为中小企业提供信贷支持，就需要配置更多网点和工作人员，相比之下大企业的单位贷款成本远远低于中小企业，导致商业银行出于自身利益驱动限制了对中小企业的信贷服务。
（3）中小企业融资渠道单一问题
由于债券市场和股票市场对企业融资的要求较高，中小企业一般无法达到，民间借贷的成本又太高，导致中小企业仍然将商业银行贷款作为其融资的主要渠道。中小企业对基金融资、风投融资等其他融资途径都不关注，可见中小企业的融资渠道单一。
三、完善互联网金融下中小企业信贷转型的对策
1.建立适应中小企业的网络信用评分体系
构建中小企业的网络信用评分体系，保证中小企业信用与融资质量，可以从以下几个方面着手：①建立网络融资信用平台，对中小企业信贷的借贷双方的信用进行集中存档，建立数据库。②政府将网络融资信息库对外公开，和各地区信息库共享。③确立网络融资信用评估机制。④建立网络信息披露机制。
2.完善我国的征信体系
我国政府应出台政策，完善我国的中小企业信贷征信体系，对中小企业信贷进行监管，规定其融资和借贷的范围，规范中小企业信贷的行为，保证借贷双方的资金安全，同时要保证互联网金融市场的健康和稳定。
政府应对网络中小企业信贷平台的资质进行规定，只有通过法律手段对中小企业信贷平台进行整合，才能将安全系数低、无保障、无资质的中小融资平台整合或者取缔，才能保证这个网络融资市场的质量和安全，保证金融市场的稳定。
3.开发全流程的信贷业务系统
商业银行应该规范中小企业信贷业务流程，促进中小企业信贷业务系统的建立与完善。开发体系完善、风险控制健全的中小企业信贷业务系统，形成统一的中小企业信贷行业标准。银行和网络融资平台有机结合，并通过银行接收到来自央行征信系统的数据，可以使融资服务覆盖到更多小微企业，帮助中小企业融资。
4.建设银行五贷一透，促进中小企业融资
建行依托“数据的深度分析及应用”，构成庞大的可用数据库，能有效识别小微企业客户，并利用数据测度各类风险，确定企业资信水平，给予授信额度，可广泛应用于贷款评估、客户准入/退出、授信审批、产品定价、风险分类、经济资本管理、绩效考核等重要领域，为中小企业提供全方位、精确化和实时的信息支持，通过大数据筛选的客户，不用抵押可以办理善融贷。
四、结论
商业银行在互联网金融新秩序下可以更高效和低成本地改善企业信贷中的信息不对称问题。互联网金融的兴起带来新的信贷风险，同时也对传统的银行业务形成了一定的冲击。本文对互联网金融下中小企业信贷转型进行了分析与研究，希望可以对我国中小企业信贷转型起到促进作用。
参考文献：
[1]廖创耀.互联网金融下商业银行中小企业信贷转型分析[J].现代经济信息，2015，14：279-280.
[2]吴钊.在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.
[3]潘鹏杰.我国中小企业信贷约束问题研究[D].哈尔滨工程大学，2012.