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关键词：互联网金融 商业银行 战略转型 核心竞争力
一、商业银行战略转型的背景分析
以大数据、云计算、云支付等互联网工具为依托的互联网金融正改变着中国的经济格局，同时也影响着人们的生活方式。互联网金融企业结合互联网技术、移动通信技术介入金融服务，深入商业银行的信用中介、支付中介等核心领域，削弱了银行的中介地位，冲击了商业银行的中间业务。
互联网金融具有效率高、成本低、用户体验度好等特点，打破了时间和空间的限制，给消费者带来了高效、便捷的用户体验。随着互联网金融进一步发展，互联网金融公司和传统行业之间的竞争会愈演愈烈。一方面，互联网金融凭借效率高、便捷、成本低等优点，成为其在市场竞争的有利筹码，对现有的金融市场进行分割并占据了有利位置，推动中国的金融格局发生变革;另一方面，互联网金融正在逐渐降低商业银行的中介地位，冲击商业银行的存款和贷款业务。
基于此，商业银行应充分利用自身优势，加强同行业、跨行业交流与合作，以应对互联网金融的挑战。同时，商业银行需要重新认识自身的处境、优势和劣势，从金融科技创新、组织变革、大数据管理、风险控制与管理、用户体验等方面寻找突破口，提升核心竞争力，实现战略转型。
二、互联网金融对商业银行的挑战和影响
（一）对存款业务的挑战
当前，存款业务面临的挑战主要有以下两点：第一，除银联外的其余平台可以进行资金暂存，用户可以将自身所拥有的资金暂时存放第三方支付平台，从而实现了对银行传统存款业务的挑战。第二，随着第三方支付平台的飞速发展，也逐渐涉及一些基金保险领域，它所提供的利率和收益也超过在银行进行定期存款的利率。以支付宝中的余额宝为例，其年收益率最高曾经超过4%，高于银行一年期的存款利率，这对银行的存款业务产生了冲击和影响。
（二）对贷款业务的挑战
互联网金融利用大数据进行信息处理，具有高效且准确的特点，吸引了大批小微企业，并满足了其融资需求。小微企业在进行融资时往往具有时间短、时间紧、频率高、借贷金额小的特点，而互联网融资则根据这些特点设计了相应的流程和产品，更好地为其提供了融资的支持，这就对银行在小微企业借贷领域有所影响。部分互联网金融平台可以为用户提供贷款服务，贷款金额较小，而且到账快，这也成为小微企业青睐的贷款方式。
（三）对中间业务的挑战
在直接融资市场和利率市场化的背景下，商业银行的利率差在不断减小，盈利能力也在下降。随着第三方支付平台的发展，银行的中间业务受到了一定的冲击。与商业银行的支付相比，第三方支付的价格比较低，有的甚至是免费的，操作也更加方便简单，消费者的体验度上升，更容易接受这一支付方式。同时，第三方支付平台也开始向线下延伸自己的业务资源，通过代收代付系统开展线下现金充值等业务，冲击了银行的线下业务。另一方面，互联网金融业逐渐向线下基金行业扩展。到现在为止，已经有接近十家互联网金融公司获得了基金的代理销售资格，并以更加优惠的价格提供金融产品和服务。
（四）互联网金融对商业银行的影响
1.降低了商业银行中介性的地位。互联网的发展带动了技术的革新，这对传统的银行造成了一定的影响，降低了商业银行中介性的地位。伴随电子商务的飞速发展，催生了很多第三方支付平台，其中以微信、支付宝应用最为广泛，它们具有方便、客户体验好的优点，同时将财务管理等功能结合在一起，吸纳了更多的用户和需求。
2.收入来源受到了影响。（1）传统银行的盈利模式受到了影响。虽然这些线上支付项目主要是针对一些小型企业或个人用户所设计的，但是互联网金融机构的业务不停地渗透国有大型企业、政府机关，就会直接对传统银行的盈利模式产生影响，减少银行的优质客源，从而对其收入造成影响。（2）商业银行的中间业务受到了影响，银行的这些业务正在被其他支付平台替代，而依靠这些业务所获得的收入正大幅减少。例如电费缴纳、水费缴纳、话费缴纳等支付业务，客户可以通过支付平台来进行处理，不仅提高了效率，也降低了运行成本。这也意味着互联网金融抢占了银行的中间业务市场，银行原有的业务所获得的利润在减少。
3.客户的黏性降低。互聯网金融具有高效、便捷、重视客户体验、金融服务以及融合互联网移动通信技术等特点，这也是它相较于传统银行的优势。商业银行推出的客户策略往往只是针对优质客户，并且在市场定位、信息收集等方面缺乏有效的技术和手段，一些大型的银行并不能针对小型和中型企业或者个人客户开展具有针对性的服务和借贷政策，而这部分人往往会被互联网金融营销模式吸引，这也是长尾效应的具体体现。同时各种新型技术不断发展，传统银行以前的客户也有可能变成互联网金融的潜在用户，从而造成客户流失。
三、互联网金融背景下商业银行战略转型的路径选择
商业银行拥有资本实力雄厚、内部控制制度较为完善、风险管理水平高等优势。但是，商业银行业务流程僵化，创新相对滞后，忽略客户体验。面对互联网金融给银行造成的影响和冲击，商业银行应当重新认识自身的优势与劣势，从金融科技创新、组织变革、大数据管理、风险控制与管理、用户体验等方面寻求突破口，实现战略转型升级，提升核心竞争力。如图1所示：
（一）以金融科技创新作为商业银行转型升级的内在驱动力
商业银行战略转型需要建立在降低金融风险和提高管理效率的基础上。互联网、云计算和大数据的技术创新以及电子产品智能化革命，推动商业银行加强金融科技创新，提供更优质的金融产品和金融服务。客户消费习惯网络化、智能化，可推动商业银行重视客户关系管理，提供更加方便、快捷的服务满足客户需求和提升客户体验。银行利用各种新型的科学技术整合客户资源，对每一类型用户的投资情况以及潜在的风险进行分析。
商业银行在研发和设计金融产品、风险控制与管理以及经营管理决策等多个环节，都需要金融科技和信息化技术的大力支持，金融科技的研发能力和信息技术的应用能力是决定商业银行核心竞争力的关键因素。面对互联网金融企业强大的科技优势，商业银行应当加强科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合和数据挖掘，将数据整合带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。 （二）以组织架构变革作为商业银行转型升级的支撑
目前，商业银行组织构架中存在许多问题，例如，机构层次多、管理权责不明确、职能交叉重叠等，这些问题都导致金融资源无法得到有效的配置和管理，同时也导致工作时效低下、潜在风险频发等情况。商业银行的转型升级，应当以组织变革为支撑，融入互联网思维，通过创新管理模式重新构建组织管理体系。传统的“总行——分行——支行”制将逐步转型为“总部——前台”式组织管理体制。这种管理模式具有信息化、集约化的特征，能够进行资源的有效整合，提高整体的工作效率。因此，银行必须积极进行内部的组织构架的改革，打造轻型化组织框架，加强总部对物流——资金流——信息流的管理和控制，实现“中心化作业，流程化管理”的集约运营模式。
互联网金融公司凭借智能化的金融平台、互动式的营销策略、富有个性化的金融产品以及高效、方便、快捷的服务吸引了大量客户。面对互联网金融企业冲击所造成的客户流失，商业银行应当优化业务流程，从客户角度出发设计金融产品，改善金融服务，提升客户体验。
（三）以大数据管理作为商业银行转型升级的引擎
大数据的应用使银行的交易数据、管理数据等都呈现爆炸式增长，这对银行的数据处理和挖掘能力提出了更高的要求。商业银行要积极通过数字化的手段对各种数据和信息进行整合、分析和处理，实现精细化管理。因此，管理层应做好顶层设计，充分认识大数据资源在商业银行战略转型中的重要性，提升大数据的战略地位，以大数据管理作为驱动商业银行转型升级的内在引擎。
大数据可以让银行实施精准营销和风险管理。在统一、共享的数据平台基础上，深入挖掘每个用户的信息，并对客户的个性化需求进行深入分析，了解客户在金融产品及服务方面的差异化需求。通过大数据分析客户的风险偏好和投资风格，为客户提供个性化的金融产品，并提供优质的金融服务。同时，还要深入挖掘客户流量降低的原因，并以此为依据制定有效的客户经营策略，不断吸引更多的客户，增强用户黏度。通过大数据，商业银行可以对客户的消费数据和投资行为以及财务数据进行分析，量化客户发生违约风险的概率，实行风险精细化管理，能有效地进行风险预警、管理和控制。
（四）以风险控制与管理作为商业银行转型升级的保障
由于信息不对称以及风险监管体系的缺失，金融创新活动在提升管理效率的同时，也会增加金融风险。互联网金融在快速发展的同时，必然伴随着新的风险，商业银行应当根据管理模式和金融风险的起源，将常规的风险管理模式和互联网思维相融合，创新风险管控模式。一方面，商业银行通过大数据对不同客户的消费数据、投资行为及其财务数据进行详细的分析，评估其可能出现信用风险的概率，提前做好风险防范措施。对现有的风险及未来可能出现的风险进行全面的管理和控制，以此来不断降低银行所面临的风险。另一方面，商业银行与互联网金融企业加强交流与合作，建立有效的风险合作机制，构建风险监管体系，加强资金流向的监管，提升风险的识别、评价及控制能力，降低金融风险，保障金融活动的安全稳定运行。
四、研究結论和建议
互联网金融具有效率高、方便快捷、用户体验度好、成本低等特点，并凭借这些优势迅速在金融行业市场中占据了有利位置，推动了中国传统金融市场结构的变革。互联网金融正在逐渐削弱传统银行的中介作用，冲击了商业银行的资产业务、负债业务和中间业务。
鉴于此，商业银行应当积极利用各种信息技术手段，加强与互联网金融行业进行有效的交流与合作，建立合作共赢的关系，不断提升自身的科技水平，积极采用各种手段提升客户的体验度，同时不断挖掘自身的优势，加强和同行业、跨行业之间的合作，在挑战中提升自身的竞争力，最终实现战略转型升级。
参考文献：
[1]黎何峥.互联网金融背景下我国商业银行战略转型问题研究[J].全国流通经济，2020（06）：156-157.
[2]程雪军.金融科技时代下的商业银行战略转型研究[J].法制与经济，2019（06）：5-7.
[3]赵洪瑞，李克文，王芬芬.商业银行战略转型的理论、路径与实证研究[J].金融监管研究，2019（05）：47-69.
[4]孙娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].宏观经济管理，2018（04）：72-79.
[5]李鹏. 互联网金融背景下S省建设银行战略转型研究[D].山东大学，2017.
[6]荆晨. 股份制商业银行战略转型研究[D].对外经济贸易大学，2017.
[7]王硕，张春霞.新常态下国有商业银行战略转型及创新重点分析[J].现代管理科学，2015（10）：37-39.
[8]杨志学.农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，13（02）：39-40.
[9]胡浩.“一带一路”建设与大型商业银行战略转型[J].金融论坛，2015，20（10）：10-16.
[10]王溥，黄俊林.动态能力视角下的商业银行战略转型与经营绩效关系的理论与实证研究——以浦发银行为例[J].管理案例研究与评论，2012，5（03）：178-194.
[11]金智伟. 互联网金融时代商业银行转型研究[D].海南大学，2016.
[12]王溥，黄俊林.动态能力视角下的商业银行战略转型与经营绩效关系的理论与实证研究——以浦发银行为例[J].管理案例研究与评论，2012，5（03）：178-194.
基金项目：广东省教育科学规划课题“经济新常态下高职院校创新创业人才培养模式研究与实践（课题编号：2017GGXJK108）;广州松田职业学院校企合作与社会服务平台立项项目“产教融合背景下高职金融实践教学体系的构建与优化”（项目编号：GZSZXD0102）。
作者单位：广州松田职业学院
一、商业银行战略转型的背景分析
以大数据、云计算、云支付等互联网工具为依托的互联网金融正改变着中国的经济格局，同时也影响着人们的生活方式。互联网金融企业结合互联网技术、移动通信技术介入金融服务，深入商业银行的信用中介、支付中介等核心领域，削弱了银行的中介地位，冲击了商业银行的中间业务。
互联网金融具有效率高、成本低、用户体验度好等特点，打破了时间和空间的限制，给消费者带来了高效、便捷的用户体验。随着互联网金融进一步发展，互联网金融公司和传统行业之间的竞争会愈演愈烈。一方面，互联网金融凭借效率高、便捷、成本低等优点，成为其在市场竞争的有利筹码，对现有的金融市场进行分割并占据了有利位置，推动中国的金融格局发生变革;另一方面，互联网金融正在逐渐降低商业银行的中介地位，冲击商业银行的存款和贷款业务。
基于此，商业银行应充分利用自身优势，加强同行业、跨行业交流与合作，以应对互联网金融的挑战。同时，商业银行需要重新认识自身的处境、优势和劣势，从金融科技创新、组织变革、大数据管理、风险控制与管理、用户体验等方面寻找突破口，提升核心竞争力，实现战略转型。
二、互联网金融对商业银行的挑战和影响
（一）对存款业务的挑战
当前，存款业务面临的挑战主要有以下两点：第一，除银联外的其余平台可以进行资金暂存，用户可以将自身所拥有的资金暂时存放第三方支付平台，从而实现了对银行传统存款业务的挑战。第二，随着第三方支付平台的飞速发展，也逐渐涉及一些基金保险领域，它所提供的利率和收益也超过在银行进行定期存款的利率。以支付宝中的余额宝为例，其年收益率最高曾经超过4%，高于银行一年期的存款利率，这对银行的存款业务产生了冲击和影响。
（二）对贷款业务的挑战
互联网金融利用大数据进行信息处理，具有高效且准确的特点，吸引了大批小微企业，并满足了其融资需求。小微企业在进行融资时往往具有时间短、时间紧、频率高、借贷金额小的特点，而互联网融资则根据这些特点设计了相应的流程和产品，更好地为其提供了融资的支持，这就对银行在小微企业借贷领域有所影响。部分互联网金融平台可以为用户提供贷款服务，贷款金额较小，而且到账快，这也成为小微企业青睐的贷款方式。
（三）对中间业务的挑战
在直接融资市场和利率市场化的背景下，商业银行的利率差在不断减小，盈利能力也在下降。随着第三方支付平台的发展，银行的中间业务受到了一定的冲击。与商业银行的支付相比，第三方支付的价格比较低，有的甚至是免费的，操作也更加方便简单，消费者的体验度上升，更容易接受这一支付方式。同时，第三方支付平台也开始向线下延伸自己的业务资源，通过代收代付系统开展线下现金充值等业务，冲击了银行的线下业务。另一方面，互联网金融业逐渐向线下基金行业扩展。到现在为止，已经有接近十家互联网金融公司获得了基金的代理销售资格，并以更加优惠的价格提供金融产品和服务。
（四）互联网金融对商业银行的影响
1.降低了商业银行中介性的地位。互联网的发展带动了技术的革新，这对传统的银行造成了一定的影响，降低了商业银行中介性的地位。伴随电子商务的飞速发展，催生了很多第三方支付平台，其中以微信、支付宝应用最为广泛，它们具有方便、客户体验好的优点，同时将财务管理等功能结合在一起，吸纳了更多的用户和需求。
2.收入来源受到了影响。（1）传统银行的盈利模式受到了影响。虽然这些线上支付项目主要是针对一些小型企业或个人用户所设计的，但是互联网金融机构的业务不停地渗透国有大型企业、政府机关，就会直接对传统银行的盈利模式产生影响，减少银行的优质客源，从而对其收入造成影响。（2）商业银行的中间业务受到了影响，银行的这些业务正在被其他支付平台替代，而依靠这些业务所获得的收入正大幅减少。例如电费缴纳、水费缴纳、话费缴纳等支付业务，客户可以通过支付平台来进行处理，不仅提高了效率，也降低了运行成本。这也意味着互联网金融抢占了银行的中间业务市场，银行原有的业务所获得的利润在减少。
3.客户的黏性降低。互聯网金融具有高效、便捷、重视客户体验、金融服务以及融合互联网移动通信技术等特点，这也是它相较于传统银行的优势。商业银行推出的客户策略往往只是针对优质客户，并且在市场定位、信息收集等方面缺乏有效的技术和手段，一些大型的银行并不能针对小型和中型企业或者个人客户开展具有针对性的服务和借贷政策，而这部分人往往会被互联网金融营销模式吸引，这也是长尾效应的具体体现。同时各种新型技术不断发展，传统银行以前的客户也有可能变成互联网金融的潜在用户，从而造成客户流失。
三、互联网金融背景下商业银行战略转型的路径选择
商业银行拥有资本实力雄厚、内部控制制度较为完善、风险管理水平高等优势。但是，商业银行业务流程僵化，创新相对滞后，忽略客户体验。面对互联网金融给银行造成的影响和冲击，商业银行应当重新认识自身的优势与劣势，从金融科技创新、组织变革、大数据管理、风险控制与管理、用户体验等方面寻求突破口，实现战略转型升级，提升核心竞争力。如图1所示：
（一）以金融科技创新作为商业银行转型升级的内在驱动力
商业银行战略转型需要建立在降低金融风险和提高管理效率的基础上。互联网、云计算和大数据的技术创新以及电子产品智能化革命，推动商业银行加强金融科技创新，提供更优质的金融产品和金融服务。客户消费习惯网络化、智能化，可推动商业银行重视客户关系管理，提供更加方便、快捷的服务满足客户需求和提升客户体验。银行利用各种新型的科学技术整合客户资源，对每一类型用户的投资情况以及潜在的风险进行分析。
商业银行在研发和设计金融产品、风险控制与管理以及经营管理决策等多个环节，都需要金融科技和信息化技术的大力支持，金融科技的研发能力和信息技术的应用能力是决定商业银行核心竞争力的关键因素。面对互联网金融企业强大的科技优势，商业银行应当加强科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合和数据挖掘，将数据整合带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。 （二）以组织架构变革作为商业银行转型升级的支撑
目前，商业银行组织构架中存在许多问题，例如，机构层次多、管理权责不明确、职能交叉重叠等，这些问题都导致金融资源无法得到有效的配置和管理，同时也导致工作时效低下、潜在风险频发等情况。商业银行的转型升级，应当以组织变革为支撑，融入互联网思维，通过创新管理模式重新构建组织管理体系。传统的“总行——分行——支行”制将逐步转型为“总部——前台”式组织管理体制。这种管理模式具有信息化、集约化的特征，能够进行资源的有效整合，提高整体的工作效率。因此，银行必须积极进行内部的组织构架的改革，打造轻型化组织框架，加强总部对物流——资金流——信息流的管理和控制，实现“中心化作业，流程化管理”的集约运营模式。
互联网金融公司凭借智能化的金融平台、互动式的营销策略、富有个性化的金融产品以及高效、方便、快捷的服务吸引了大量客户。面对互联网金融企业冲击所造成的客户流失，商业银行应当优化业务流程，从客户角度出发设计金融产品，改善金融服务，提升客户体验。
（三）以大数据管理作为商业银行转型升级的引擎
大数据的应用使银行的交易数据、管理数据等都呈现爆炸式增长，这对银行的数据处理和挖掘能力提出了更高的要求。商业银行要积极通过数字化的手段对各种数据和信息进行整合、分析和处理，实现精细化管理。因此，管理层应做好顶层设计，充分认识大数据资源在商业银行战略转型中的重要性，提升大数据的战略地位，以大数据管理作为驱动商业银行转型升级的内在引擎。
大数据可以让银行实施精准营销和风险管理。在统一、共享的数据平台基础上，深入挖掘每个用户的信息，并对客户的个性化需求进行深入分析，了解客户在金融产品及服务方面的差异化需求。通过大数据分析客户的风险偏好和投资风格，为客户提供个性化的金融产品，并提供优质的金融服务。同时，还要深入挖掘客户流量降低的原因，并以此为依据制定有效的客户经营策略，不断吸引更多的客户，增强用户黏度。通过大数据，商业银行可以对客户的消费数据和投资行为以及财务数据进行分析，量化客户发生违约风险的概率，实行风险精细化管理，能有效地进行风险预警、管理和控制。
（四）以风险控制与管理作为商业银行转型升级的保障
由于信息不对称以及风险监管体系的缺失，金融创新活动在提升管理效率的同时，也会增加金融风险。互联网金融在快速发展的同时，必然伴随着新的风险，商业银行应当根据管理模式和金融风险的起源，将常规的风险管理模式和互联网思维相融合，创新风险管控模式。一方面，商业银行通过大数据对不同客户的消费数据、投资行为及其财务数据进行详细的分析，评估其可能出现信用风险的概率，提前做好风险防范措施。对现有的风险及未来可能出现的风险进行全面的管理和控制，以此来不断降低银行所面临的风险。另一方面，商业银行与互联网金融企业加强交流与合作，建立有效的风险合作机制，构建风险监管体系，加强资金流向的监管，提升风险的识别、评价及控制能力，降低金融风险，保障金融活动的安全稳定运行。
四、研究結论和建议
互联网金融具有效率高、方便快捷、用户体验度好、成本低等特点，并凭借这些优势迅速在金融行业市场中占据了有利位置，推动了中国传统金融市场结构的变革。互联网金融正在逐渐削弱传统银行的中介作用，冲击了商业银行的资产业务、负债业务和中间业务。
鉴于此，商业银行应当积极利用各种信息技术手段，加强与互联网金融行业进行有效的交流与合作，建立合作共赢的关系，不断提升自身的科技水平，积极采用各种手段提升客户的体验度，同时不断挖掘自身的优势，加强和同行业、跨行业之间的合作，在挑战中提升自身的竞争力，最终实现战略转型升级。
参考文献：
[1]黎何峥.互联网金融背景下我国商业银行战略转型问题研究[J].全国流通经济，2020（06）：156-157.
[2]程雪军.金融科技时代下的商业银行战略转型研究[J].法制与经济，2019（06）：5-7.
[3]赵洪瑞，李克文，王芬芬.商业银行战略转型的理论、路径与实证研究[J].金融监管研究，2019（05）：47-69.
[4]孙娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].宏观经济管理，2018（04）：72-79.
[5]李鹏. 互联网金融背景下S省建设银行战略转型研究[D].山东大学，2017.
[6]荆晨. 股份制商业银行战略转型研究[D].对外经济贸易大学，2017.
[7]王硕，张春霞.新常态下国有商业银行战略转型及创新重点分析[J].现代管理科学，2015（10）：37-39.
[8]杨志学.农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，13（02）：39-40.
[9]胡浩.“一带一路”建设与大型商业银行战略转型[J].金融论坛，2015，20（10）：10-16.
[10]王溥，黄俊林.动态能力视角下的商业银行战略转型与经营绩效关系的理论与实证研究——以浦发银行为例[J].管理案例研究与评论，2012，5（03）：178-194.
[11]金智伟. 互联网金融时代商业银行转型研究[D].海南大学，2016.
[12]王溥，黄俊林.动态能力视角下的商业银行战略转型与经营绩效关系的理论与实证研究——以浦发银行为例[J].管理案例研究与评论，2012，5（03）：178-194.
基金项目：广东省教育科学规划课题“经济新常态下高职院校创新创业人才培养模式研究与实践（课题编号：2017GGXJK108）;广州松田职业学院校企合作与社会服务平台立项项目“产教融合背景下高职金融实践教学体系的构建与优化”（项目编号：GZSZXD0102）。
作者单位：广州松田职业学院