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【摘 要】众所周知，政府与市场都是配置资源的重要方式，资金资源的优化配置也依赖于二者。是采用计划手段，还是市场化的手段配置资金资源一直是社会和经济学家们关注的焦点。小额贷款就是在这样的背景下发展起来的。小额贷款弥补了银行贷款的不足，为借贷者提供了资金上的服务，同时作为投资者的一种理财方式，给他们带来了利润收获。基于以上原因，小额贷款作为社会的新兴事物，其发展前景如何，确是值得我们深思。
【关键词】小额贷款；发展前景；存在问题
小额贷款自20世纪90年代在我国兴起以来已有20多年的历史，一直主要致力于解决我国的“三农”问题和中小企业融资问题，也取得了一些明显成效。例如，截至2011年，长白山保护开发区小额担保贷款中心发放了小额贷款176笔，共计218万元，扶持了176人实现创业，带动640名就业困难人员实现就业。不可否认，小额贷款在我国经济发展进程中起到了良好的作用，而小额贷款的发展前景如何，我认为其发展的道路是光明的，但同时我们也不能忽视其所存在的问题与不足之处。
小额贷款的发展前景之所以广阔，笔者认为主要有以下三点原因：
首先，小额贷款能从九十年代发展至今，证明它是适应经济发展潮流且能真正改善“三农”问题和中小企业融资困难问题的。在帮扶贫困地区农民的进程中，国家曾经采取直接帮扶的方法，或是通过区域经济发展拉动农民经济发展、贴息贷款等方法，但多数事实证明以上方法有的成效不大，有的“治标不治本”。中国有句老话叫“授之以鱼，不如授之以渔”，要想让农民真正地富裕起来，靠的不是无偿给予他们金钱和财富，而是鼓励他们用自己的双手去创造财富。新兴发展起来的小额贷款正是满足了这样的要求。它不同于银行贷款，银行贷款起点较高，借贷者申请银行贷款的约束条件很多，手续繁杂，许多微小企业都可能贷不到款，更不用提生活在相对贫困地区的农民了。而小额贷款拥有额度小、无担保、无抵押、效率高等特点，能够使农民较为顺利地获取创业资金，解决资金问题，到期还贷和创造更好生活的激励目标鼓励他们用勤劳的双手致富。正因为如此，小额贷款能够适应经济的潮流，缓步发展。
其次，小额贷款从1994年发展至今，经历了非政府形式的小额贷款试点、孟加拉国乡村银行小额贷款项目、农村信用合作社试点试验、商业性小额贷款公司、村镇银行等多种形式，它已经由初期的混乱状态渐渐步入地正轨，也朝着更符合中国国情的方向发展。而随着中国经济各方面的完善，它也将随之更科学化和规范化。同时，在近年来，政府大力地支持和发展小额贷款，2004至2006年，中央的一号文件都一再强调要在有效防范金融风险的前提下，大力发展小额贷款。正因为政府的强制性特点，有了政府的支持，小额贷款必将在扶贫攻坚上起到更加重要的作用，其前景可以预见，是广阔的、光明的。
最后，各金融机构、专门小额信贷机构或组织等纷纷不甘示弱，在激烈的竞争中推出了一系列有利于小额贷款发展的举措，真可谓“一举三得”，既保证了机构和组织的良好发展，又起到了“扶贫”的作用，同时推动了小额贷款的可持续发展。
但是，在我们看到小额贷款广阔发展前景的同时，也需要认识到它所存在的问题和不足之处。
首先，申请小额贷款的人一般是收入较少且不稳定的农民和下岗工人，他们缺乏可以可以抵押的财产。相比较于银行贷款，小额贷款的优势在于额度小、无担保、无抵押、效率高，但这同时也是其最大的缺点。农民和下岗工人申请小额贷款，多半是为了创业，然而一旦他们创业失败，有极大的可能会还不上贷款，给小额贷款个人和机构带来极大的风险和损失。因此，建立有效的偿还保障机制刻不容缓，同时，小额贷款机构要从自身的内部控制和风险管理出发，建立起专业化、规范化的运行机制，规避风险，规范业务。
其次，小额贷款尽管在慢慢步入正轨，但还处在发展的初级阶段，各方面都是非常不完善的。例如，缺乏有效的法律法规和规章制度的约束，使得有些个人和机构从中获取不正当的利益，以及相當一部分小额贷款机构的资格不被认可等等。要使得小额贷款获得可持续的发展，相关部门要积极制定和完善有关的法律法规，加强对机构和从业人员的管理与监督，只有有了法律方面的保障，小额贷款机构才能合法运营，从而推动经济发展。
最后，社会经济是不断发展的，小额贷款机构要在激烈的竞争中谋得一席之地，就要顺应社会经济发展的潮流，敏锐地觉察到借贷者需求的变化，推陈出新，设计新产品满足借贷者的需求，只有采取积极有效的措施，才能促进机构的良好发展。
通过以上分析，我们可以预见小额贷款在我国的发展前景任重道远，它对于促进经济发展、促进就业、完善社会保障体系和金融体系具有良好的推动作用。无论是政府还是机构个人，只有看到小额贷款的不足之处，采取行之有效的措施，才能让小额贷款更好地服务于人民。
参考文献：
[1]万金林.我国小额贷款制度发展模式研究——基于宏观和微观的视角.2009（6）
[2]王璐璐.从温州民间借贷危机看我国小额信贷的未来之路.2013（3）
[3]崔鑫，蒋峰.关于实现小额信贷可持续发展的思考.时代金融，2006（7）
[4]孙鹤，朱启臻.国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示.世界农业，2007（2）
作者简介：
李丹钰（1995-），女，籍贯：福建漳浦，北京理工大学人文与社会科学学院，专业：经济学。
【关键词】小额贷款；发展前景；存在问题
小额贷款自20世纪90年代在我国兴起以来已有20多年的历史，一直主要致力于解决我国的“三农”问题和中小企业融资问题，也取得了一些明显成效。例如，截至2011年，长白山保护开发区小额担保贷款中心发放了小额贷款176笔，共计218万元，扶持了176人实现创业，带动640名就业困难人员实现就业。不可否认，小额贷款在我国经济发展进程中起到了良好的作用，而小额贷款的发展前景如何，我认为其发展的道路是光明的，但同时我们也不能忽视其所存在的问题与不足之处。
小额贷款的发展前景之所以广阔，笔者认为主要有以下三点原因：
首先，小额贷款能从九十年代发展至今，证明它是适应经济发展潮流且能真正改善“三农”问题和中小企业融资困难问题的。在帮扶贫困地区农民的进程中，国家曾经采取直接帮扶的方法，或是通过区域经济发展拉动农民经济发展、贴息贷款等方法，但多数事实证明以上方法有的成效不大，有的“治标不治本”。中国有句老话叫“授之以鱼，不如授之以渔”，要想让农民真正地富裕起来，靠的不是无偿给予他们金钱和财富，而是鼓励他们用自己的双手去创造财富。新兴发展起来的小额贷款正是满足了这样的要求。它不同于银行贷款，银行贷款起点较高，借贷者申请银行贷款的约束条件很多，手续繁杂，许多微小企业都可能贷不到款，更不用提生活在相对贫困地区的农民了。而小额贷款拥有额度小、无担保、无抵押、效率高等特点，能够使农民较为顺利地获取创业资金，解决资金问题，到期还贷和创造更好生活的激励目标鼓励他们用勤劳的双手致富。正因为如此，小额贷款能够适应经济的潮流，缓步发展。
其次，小额贷款从1994年发展至今，经历了非政府形式的小额贷款试点、孟加拉国乡村银行小额贷款项目、农村信用合作社试点试验、商业性小额贷款公司、村镇银行等多种形式，它已经由初期的混乱状态渐渐步入地正轨，也朝着更符合中国国情的方向发展。而随着中国经济各方面的完善，它也将随之更科学化和规范化。同时，在近年来，政府大力地支持和发展小额贷款，2004至2006年，中央的一号文件都一再强调要在有效防范金融风险的前提下，大力发展小额贷款。正因为政府的强制性特点，有了政府的支持，小额贷款必将在扶贫攻坚上起到更加重要的作用，其前景可以预见，是广阔的、光明的。
最后，各金融机构、专门小额信贷机构或组织等纷纷不甘示弱，在激烈的竞争中推出了一系列有利于小额贷款发展的举措，真可谓“一举三得”，既保证了机构和组织的良好发展，又起到了“扶贫”的作用，同时推动了小额贷款的可持续发展。
但是，在我们看到小额贷款广阔发展前景的同时，也需要认识到它所存在的问题和不足之处。
首先，申请小额贷款的人一般是收入较少且不稳定的农民和下岗工人，他们缺乏可以可以抵押的财产。相比较于银行贷款，小额贷款的优势在于额度小、无担保、无抵押、效率高，但这同时也是其最大的缺点。农民和下岗工人申请小额贷款，多半是为了创业，然而一旦他们创业失败，有极大的可能会还不上贷款，给小额贷款个人和机构带来极大的风险和损失。因此，建立有效的偿还保障机制刻不容缓，同时，小额贷款机构要从自身的内部控制和风险管理出发，建立起专业化、规范化的运行机制，规避风险，规范业务。
其次，小额贷款尽管在慢慢步入正轨，但还处在发展的初级阶段，各方面都是非常不完善的。例如，缺乏有效的法律法规和规章制度的约束，使得有些个人和机构从中获取不正当的利益，以及相當一部分小额贷款机构的资格不被认可等等。要使得小额贷款获得可持续的发展，相关部门要积极制定和完善有关的法律法规，加强对机构和从业人员的管理与监督，只有有了法律方面的保障，小额贷款机构才能合法运营，从而推动经济发展。
最后，社会经济是不断发展的，小额贷款机构要在激烈的竞争中谋得一席之地，就要顺应社会经济发展的潮流，敏锐地觉察到借贷者需求的变化，推陈出新，设计新产品满足借贷者的需求，只有采取积极有效的措施，才能促进机构的良好发展。
通过以上分析，我们可以预见小额贷款在我国的发展前景任重道远，它对于促进经济发展、促进就业、完善社会保障体系和金融体系具有良好的推动作用。无论是政府还是机构个人，只有看到小额贷款的不足之处，采取行之有效的措施，才能让小额贷款更好地服务于人民。
参考文献：
[1]万金林.我国小额贷款制度发展模式研究——基于宏观和微观的视角.2009（6）
[2]王璐璐.从温州民间借贷危机看我国小额信贷的未来之路.2013（3）
[3]崔鑫，蒋峰.关于实现小额信贷可持续发展的思考.时代金融，2006（7）
[4]孙鹤，朱启臻.国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示.世界农业，2007（2）
作者简介：
李丹钰（1995-），女，籍贯：福建漳浦，北京理工大学人文与社会科学学院，专业：经济学。