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【摘要】民间信贷为一种新的有效融资手段，在正规金融供给不足的状态下发挥积极的作用。本文分析了榆林地区民间信贷资本现状、民间信贷对本地区经济的影响，针对其存在的问题，提出了建立民营金融体系的建议。
【关键词】民间信贷 融资 金融体系
榆林地区处于陕西北部，具有丰富的地质资源。近几年随着地质资源的不断开发、再加之房地产市场的催化，使得区域经济跨越式发展，民间资本迅速积累，民间游资不断增加。民间信贷已成为中小企业、个体工商户的重要融资渠道，为推动本地区民营经济发展发挥着极其重要的作用。
一、榆林地区民间信贷现状分析
（一）民间融资地区差异明显
上世纪的90年代还比较落后的陕北，尤其神木、府谷在最近的10多年里经济迅猛发展，跃居全省、乃至全国的经济强省。只要原因是该地区有丰富的矿藏资源，随着这些资源的不断开采，推动了煤炭以及房地产业的快速发展。这些行业对资金的需求表现的非常高，其融资的形式更趋向于有组织、有规模的各类民间融资机构。调查显示在榆林地区民间资金70%以上集中在榆林、神木、府谷等具有矿藏资源的地带。
（二）融资方式多样、资金流向呈现多样化
从2002年第一家典当行运行到目前榆林民间融资机构的不断壮大，这给民间资金提供了渠道。调查显示目前在榆林地区民间信贷机构主要有典当行、小额贷款公司、投资公司等，其中具有工商注册的大约有60多家，没有注册但在运营的约有170多家；其资金已经达到2000亿。这样庞大的资金主要投向房地产、煤炭、化工和个体商户等行业。其中资金55%流向煤炭企业，24%流向房地产业，15%流向化工企业，其余6%为个体商户。民间信贷资金已经向早期的消费型向投资型转变。
（三）利息高、期限灵活、趋利性较强
民间信贷的期限由于用途广泛以及利率水平档次多而灵活多用。但总体期限集中于短期。目前榆林业内的行规：有工商注册的民间信贷机构月利率平均为2.7%，其他利率约为2.5%。随着民间信贷的发展，其信贷趋利性增强，部分公众通过利率差的方式将房产抵押银行，然后投入信贷机构，获取高额的利率差。
（四）信贷方式灵活、手续简单方便
民间信贷条件靈活，手续简捷，相对于银行繁琐的审批制度，民间信贷更加干练。这种信贷方式主要以信用信贷为主，整个交易过程遵循“4C”原则（品德、能力、资本、经营），很好的适应了个体经济和小规模经营的需求[1]。
二、民贷对榆林地区经济的影响
榆林地区民间信贷对缓解正规金融体系信贷资金压力、分散金融风险、拓宽社会融资渠道、优化经济结构起到了积极的作用。
（一）缓解资金紧张的矛盾，有利于地区内资金配置效率的提高
据统计，榆林地区民贷总量占该地区贷款总量的1/3。民贷的存在弥补了正规金融机构的不足，促进了本地区融资市场化，提高了本地区的储蓄—投资的转化效率，一定程度上缓解了资金的供需矛盾，满足弱势群体对资金的需求，推动了中小企业的发展和促进地区经济的增长。
（二）促进了民间财富的积累和就业
民间信贷改变了居民长期以来单一依赖于银行储蓄的投资渠道，使得民间投资出现了多样化，增加了居民的财产性收入，加速了民间财富的积累速度。民贷通过支持中小企业和部分创业者创业，间接的支持了本地区的劳动就业和农村劳动力的转移。
（三）推动了非公有制经济的快速增长
非公有制经济已成为榆林地区经济发展的主导力量，本地区只有21%的中小企业能够获得正规金融机构的信贷支持，其余资金主要依赖民间融资解决。目前榆林地区中小私有煤矿约为248家，其资金85%来源于民间信贷；45%的个体私营企业初期的起步依靠民间信贷[2]。
三、存在问题
民间信贷不属于正规的金融体制范围，游离于国家的金融体系之外，主要存在以下问题：
（一）监管失控，税收流失
民间信贷是民间的自发行为。其存在对正规的金融安排具有破坏性，容易造成金融信号失真，降低了整个国民经济的渗透力。大量资金的“体外循环”不仅加大了政府对资金运作监管的困难，减少国家的税收，而且增加了金融市场的不确定性[3]。
（二）行业投资集中，潜在风险较大
截止2011年榆林地区的房地产企业达到146家，房地产开发投入125亿元；煤矿投资达到2534亿元。榆林地区的民间信贷资金84%投入煤炭行业以及房地产业，资金投入较为集中。而这些行业又属于典型的周期性行业，受国家政策的影响较大，在经济下滑期容易引发支付风险乃至影响企业的生存。在波动的经济周期中资金链的断裂有可能出现连锁反应，波及地区金融秩序的稳定[4]。
（三）缺乏合法的法律手续
民贷容易引发纠纷，使得社会心态浮躁、降低风险的防范，助长如信用观念淡薄、法律意识不足等各种社会问题。
四、结论
民间信贷在经济快速增长的背景下运行，为榆林地区经济发展做出了贡献，推动了本地区多元经济、民营经济的发展。民贷作为一种非正规金融的衍生物，有其存在的必然性。它能满足非国有经济的发展，对正式的金融系统具有互补性。要想改变民间金融市场的高利率趋势，通过疏导的方式把非正式的金融机构纳入到正式的金融体系中来或允许民营资本进入正规的金融市场，对其加以规范、约束、引导和充分发挥其对经济的助推作用。
参考文献
[1]刘丽华.鄂尔多斯民间信贷问题研究，内蒙古大学硕士论文，2008.
[2]龙昊.榆林民间信贷调查，2011（12），中国经济时报.
[3]陈志刚.民间借贷与中国金融调控[J].武汉金融，2006（5）.
[4]姜旭朝.中国民间金融研究[M].山东人民出版社，2001.
作者简介：李瑞华（1978-），女，陕西绥德人，硕士，研究方向：信息管理与数据挖掘。
【关键词】民间信贷 融资 金融体系
榆林地区处于陕西北部，具有丰富的地质资源。近几年随着地质资源的不断开发、再加之房地产市场的催化，使得区域经济跨越式发展，民间资本迅速积累，民间游资不断增加。民间信贷已成为中小企业、个体工商户的重要融资渠道，为推动本地区民营经济发展发挥着极其重要的作用。
一、榆林地区民间信贷现状分析
（一）民间融资地区差异明显
上世纪的90年代还比较落后的陕北，尤其神木、府谷在最近的10多年里经济迅猛发展，跃居全省、乃至全国的经济强省。只要原因是该地区有丰富的矿藏资源，随着这些资源的不断开采，推动了煤炭以及房地产业的快速发展。这些行业对资金的需求表现的非常高，其融资的形式更趋向于有组织、有规模的各类民间融资机构。调查显示在榆林地区民间资金70%以上集中在榆林、神木、府谷等具有矿藏资源的地带。
（二）融资方式多样、资金流向呈现多样化
从2002年第一家典当行运行到目前榆林民间融资机构的不断壮大，这给民间资金提供了渠道。调查显示目前在榆林地区民间信贷机构主要有典当行、小额贷款公司、投资公司等，其中具有工商注册的大约有60多家，没有注册但在运营的约有170多家；其资金已经达到2000亿。这样庞大的资金主要投向房地产、煤炭、化工和个体商户等行业。其中资金55%流向煤炭企业，24%流向房地产业，15%流向化工企业，其余6%为个体商户。民间信贷资金已经向早期的消费型向投资型转变。
（三）利息高、期限灵活、趋利性较强
民间信贷的期限由于用途广泛以及利率水平档次多而灵活多用。但总体期限集中于短期。目前榆林业内的行规：有工商注册的民间信贷机构月利率平均为2.7%，其他利率约为2.5%。随着民间信贷的发展，其信贷趋利性增强，部分公众通过利率差的方式将房产抵押银行，然后投入信贷机构，获取高额的利率差。
（四）信贷方式灵活、手续简单方便
民间信贷条件靈活，手续简捷，相对于银行繁琐的审批制度，民间信贷更加干练。这种信贷方式主要以信用信贷为主，整个交易过程遵循“4C”原则（品德、能力、资本、经营），很好的适应了个体经济和小规模经营的需求[1]。
二、民贷对榆林地区经济的影响
榆林地区民间信贷对缓解正规金融体系信贷资金压力、分散金融风险、拓宽社会融资渠道、优化经济结构起到了积极的作用。
（一）缓解资金紧张的矛盾，有利于地区内资金配置效率的提高
据统计，榆林地区民贷总量占该地区贷款总量的1/3。民贷的存在弥补了正规金融机构的不足，促进了本地区融资市场化，提高了本地区的储蓄—投资的转化效率，一定程度上缓解了资金的供需矛盾，满足弱势群体对资金的需求，推动了中小企业的发展和促进地区经济的增长。
（二）促进了民间财富的积累和就业
民间信贷改变了居民长期以来单一依赖于银行储蓄的投资渠道，使得民间投资出现了多样化，增加了居民的财产性收入，加速了民间财富的积累速度。民贷通过支持中小企业和部分创业者创业，间接的支持了本地区的劳动就业和农村劳动力的转移。
（三）推动了非公有制经济的快速增长
非公有制经济已成为榆林地区经济发展的主导力量，本地区只有21%的中小企业能够获得正规金融机构的信贷支持，其余资金主要依赖民间融资解决。目前榆林地区中小私有煤矿约为248家，其资金85%来源于民间信贷；45%的个体私营企业初期的起步依靠民间信贷[2]。
三、存在问题
民间信贷不属于正规的金融体制范围，游离于国家的金融体系之外，主要存在以下问题：
（一）监管失控，税收流失
民间信贷是民间的自发行为。其存在对正规的金融安排具有破坏性，容易造成金融信号失真，降低了整个国民经济的渗透力。大量资金的“体外循环”不仅加大了政府对资金运作监管的困难，减少国家的税收，而且增加了金融市场的不确定性[3]。
（二）行业投资集中，潜在风险较大
截止2011年榆林地区的房地产企业达到146家，房地产开发投入125亿元；煤矿投资达到2534亿元。榆林地区的民间信贷资金84%投入煤炭行业以及房地产业，资金投入较为集中。而这些行业又属于典型的周期性行业，受国家政策的影响较大，在经济下滑期容易引发支付风险乃至影响企业的生存。在波动的经济周期中资金链的断裂有可能出现连锁反应，波及地区金融秩序的稳定[4]。
（三）缺乏合法的法律手续
民贷容易引发纠纷，使得社会心态浮躁、降低风险的防范，助长如信用观念淡薄、法律意识不足等各种社会问题。
四、结论
民间信贷在经济快速增长的背景下运行，为榆林地区经济发展做出了贡献，推动了本地区多元经济、民营经济的发展。民贷作为一种非正规金融的衍生物，有其存在的必然性。它能满足非国有经济的发展，对正式的金融系统具有互补性。要想改变民间金融市场的高利率趋势，通过疏导的方式把非正式的金融机构纳入到正式的金融体系中来或允许民营资本进入正规的金融市场，对其加以规范、约束、引导和充分发挥其对经济的助推作用。
参考文献
[1]刘丽华.鄂尔多斯民间信贷问题研究，内蒙古大学硕士论文，2008.
[2]龙昊.榆林民间信贷调查，2011（12），中国经济时报.
[3]陈志刚.民间借贷与中国金融调控[J].武汉金融，2006（5）.
[4]姜旭朝.中国民间金融研究[M].山东人民出版社，2001.
作者简介：李瑞华（1978-），女，陕西绥德人，硕士，研究方向：信息管理与数据挖掘。