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摘要：电子支付作为一种新型的支付方式，被广大年轻人普遍接受。广大农村地区受网络通信条件、地域经济特点影响，电子支付发展相对滞后。本文从我国农村地区电子支付发展情况入手，客观论述了电子支付在农村地区推广的重要意义和瓶颈，结合农村实际，提出相关政策建议，以供管理部门参考。
关键词：电子支付 金融服务 定价机制
近年来，随着电子商务快速发展和第三方支付机构的迅速崛起，电子支付应用范围不断扩大，电子支付在支付领域的市场份额爆长。电子支付作为未来支付领域发展的主流，其高效性和不受时空限制等特点，恰好弥补农村地区金融服务不足[1]，体现了农村地区推广电子支付的意义所在。正如前人民银行支付结算司欧阳卫民司长所讲，电子支付在农村市场大有前途。
一、农村电子支付发展情况
近年来，我国电子支付市场发展迅速，每年均以30%以上的速度增长[2]。但总量高速增长的同时，电子支付的市场分布极不平衡，城市电子支付市场发展日趋成熟、竞争激烈，而农村电子支付市场发展却相对滞后，显得略有冷清。随着国家“三农”政策的不断深入和各地支农惠农政策的相继出台，农民支付需求逐渐旺盛，但农村电子支付市场亟待开发，农村电子支付基础设施比较落后，支付结算方式相对单一，支付结算服务手段尚显陈旧，非现金支付比重较低。这些问题，制约了农村资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展。
二、农村地区推广电子支付的重要意义
农村地区推广电子支付既解决农村地区金融服务不到位等问题，还逐步将电子商务引入农村，配合物流网络的发展，逐渐消除城市与农村的差别，让农民朋友享受到现代化购物的便捷与高效，真正实现支付服务一体化。
一是电子支付不受时空限制的特性弥补了农村地区金融网点少、覆盖能力有限的不足。电子支付是利用有线或无线通信技术进行支付数据交互的，不受地理环境和自然环境限制，为用户提供全天候24小时的支付服务，将优质的现代支付服务实时延伸至农村地区，提高农村资金使用效率，促进农村经济发展。
二是电子支付低廉的社会成本减轻金融机构开拓农村市场的投入。电子支付节省了金融机构开设农村网点提供柜面支付服务的费用，也省去了用户到指定网点办理支付结算业务的时间和人力，从社会角度分析，电子支付方式是节约成本的。
三是电子支付的高效性提高了农村资金的使用效率。传统的农村资金结算均使用现金，而且交易双方往往在不同地方，需要通过农贸市场等形式完成交易。使用电子支付只需携带银行卡，通过POS机等电子支付终端完成交易，避免了现金交易找零、假币等诸多风险。
四是开放的电子支付平台能满足农村用户多样性需求。农村地区用户使用的支付终端层次不齐，不同品牌、功能的手机，不同运营商的有限和无线网络，但通过连接统一的电子支付平台，均能实现支付结算目的。
三、农村电子支付发展瓶颈
农村地区推广电子支付受到农村地区网络通信等基础设施、农村用户支付习惯、商业银行资金投入等因素影响。一是农村地区山大沟深，地处偏远，有限或无限通信网络覆盖有限，部分地区都没有手机无线信号，严重阻碍了电子支付的发展；二是商业银行逐利性，致使银行机构在农村地区资金投入不足，电子支付基础设施不到位；三是农民现金使用习惯根深蒂固，短时间内难以改变；四是农村居民年龄偏大，知识层次较低，新鲜事物接受力差，致使新型电子支付在农村地区难以普及。
四、发展农村电子支付市场的建议
农村地区推广电子支付服务，解决农村地区金融服务空白问题，改善农村地区支付服务环境，面临诸多难题，需要金融监管当局多措并举，积极探索，长远规划。
一是健全农村金融服务组织体系。打破仅有农村信用社、邮政储蓄银行等少数涉农金融机构支撑农村金融服务的市场现状，积极引导银行金融机构进入农村地区，开创农村金融市场。鼓励创办村镇银行、农村新型合作社、自助社等直接面向农村市场的小型区域性金融机构[3]，建立一个以农村信用社为主导，多层次、多类型金融机构参与的农村支付结算体系。
二是推动农村地区非现金支付工具广泛应用。创新适合农村特点的新型支付工具，简化农村地区客户办理支付结算业务手续，结合农村经济特点，完善银行卡服务功能，突破现有农民工特色卡特色服务异地存取款的单一功能，与国家粮食直补、良种补贴、农机购置补贴等支农、惠农政策财政补贴资金发放工作相结合，拓展农村电子支付服务空间。
三是加大农村金融基础设施投入。协调地方政府，增加农村地区硬件设施的财政补贴力度，加快建设通信设施，实现网络信息化，以适应新型农村建设的需要；引导各银行业金融机构加大农村地区的资金投放力度，通过利益激励机制鼓励金融机构在农村超市、集市布放ATM、POS 等机具，提高特约商户数量，为农民刷卡提供便利条件。
四是建立合理的定价机制。結合农村地区电子支付实际，给予农村地区一定的政策倾斜，积极引导银联公司与各发卡机构、收单机构共同研究制定农村地区银行卡分润比例，降低特约商户的手续费标准，在农村地区建立合理的电子支付定价机制，体现收费与服务质量的正比关系，发挥电子支付低成本的优势。
五是积极引导农村电子支付规范化发展。电子支付是新生事物，在农村地区使用电子支付则更是新鲜事。当前，人民银行应继续深入研究支付服务市场，推进农村地区电子支付业务、技术和安全等方面的标准化建设，促进城市与农村电子支付业务平衡发展，确保整个电子支付业务健康、规范化发展。另外，非金融机构支付清算组织是支付体系的有益补充，人民银行应对非金融机构参与支付服务市场进行规划和统筹，引导非金融机构支付清算组织进入农村电子支付市场，规范化发展。
参考文献
[1] 刘贵生 陕西省农材支僭服务供给与需求分析 西部金融 2009-12
[2] 财富赢家网 《电子支付快速发展要注意哪些方面》2012-11-16
[3] 促进区域性小型金融机构发展 中小企业投融资 2012年第2期
关键词：电子支付 金融服务 定价机制
近年来，随着电子商务快速发展和第三方支付机构的迅速崛起，电子支付应用范围不断扩大，电子支付在支付领域的市场份额爆长。电子支付作为未来支付领域发展的主流，其高效性和不受时空限制等特点，恰好弥补农村地区金融服务不足[1]，体现了农村地区推广电子支付的意义所在。正如前人民银行支付结算司欧阳卫民司长所讲，电子支付在农村市场大有前途。
一、农村电子支付发展情况
近年来，我国电子支付市场发展迅速，每年均以30%以上的速度增长[2]。但总量高速增长的同时，电子支付的市场分布极不平衡，城市电子支付市场发展日趋成熟、竞争激烈，而农村电子支付市场发展却相对滞后，显得略有冷清。随着国家“三农”政策的不断深入和各地支农惠农政策的相继出台，农民支付需求逐渐旺盛，但农村电子支付市场亟待开发，农村电子支付基础设施比较落后，支付结算方式相对单一，支付结算服务手段尚显陈旧，非现金支付比重较低。这些问题，制约了农村资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展。
二、农村地区推广电子支付的重要意义
农村地区推广电子支付既解决农村地区金融服务不到位等问题，还逐步将电子商务引入农村，配合物流网络的发展，逐渐消除城市与农村的差别，让农民朋友享受到现代化购物的便捷与高效，真正实现支付服务一体化。
一是电子支付不受时空限制的特性弥补了农村地区金融网点少、覆盖能力有限的不足。电子支付是利用有线或无线通信技术进行支付数据交互的，不受地理环境和自然环境限制，为用户提供全天候24小时的支付服务，将优质的现代支付服务实时延伸至农村地区，提高农村资金使用效率，促进农村经济发展。
二是电子支付低廉的社会成本减轻金融机构开拓农村市场的投入。电子支付节省了金融机构开设农村网点提供柜面支付服务的费用，也省去了用户到指定网点办理支付结算业务的时间和人力，从社会角度分析，电子支付方式是节约成本的。
三是电子支付的高效性提高了农村资金的使用效率。传统的农村资金结算均使用现金，而且交易双方往往在不同地方，需要通过农贸市场等形式完成交易。使用电子支付只需携带银行卡，通过POS机等电子支付终端完成交易，避免了现金交易找零、假币等诸多风险。
四是开放的电子支付平台能满足农村用户多样性需求。农村地区用户使用的支付终端层次不齐，不同品牌、功能的手机，不同运营商的有限和无线网络，但通过连接统一的电子支付平台，均能实现支付结算目的。
三、农村电子支付发展瓶颈
农村地区推广电子支付受到农村地区网络通信等基础设施、农村用户支付习惯、商业银行资金投入等因素影响。一是农村地区山大沟深，地处偏远，有限或无限通信网络覆盖有限，部分地区都没有手机无线信号，严重阻碍了电子支付的发展；二是商业银行逐利性，致使银行机构在农村地区资金投入不足，电子支付基础设施不到位；三是农民现金使用习惯根深蒂固，短时间内难以改变；四是农村居民年龄偏大，知识层次较低，新鲜事物接受力差，致使新型电子支付在农村地区难以普及。
四、发展农村电子支付市场的建议
农村地区推广电子支付服务，解决农村地区金融服务空白问题，改善农村地区支付服务环境，面临诸多难题，需要金融监管当局多措并举，积极探索，长远规划。
一是健全农村金融服务组织体系。打破仅有农村信用社、邮政储蓄银行等少数涉农金融机构支撑农村金融服务的市场现状，积极引导银行金融机构进入农村地区，开创农村金融市场。鼓励创办村镇银行、农村新型合作社、自助社等直接面向农村市场的小型区域性金融机构[3]，建立一个以农村信用社为主导，多层次、多类型金融机构参与的农村支付结算体系。
二是推动农村地区非现金支付工具广泛应用。创新适合农村特点的新型支付工具，简化农村地区客户办理支付结算业务手续，结合农村经济特点，完善银行卡服务功能，突破现有农民工特色卡特色服务异地存取款的单一功能，与国家粮食直补、良种补贴、农机购置补贴等支农、惠农政策财政补贴资金发放工作相结合，拓展农村电子支付服务空间。
三是加大农村金融基础设施投入。协调地方政府，增加农村地区硬件设施的财政补贴力度，加快建设通信设施，实现网络信息化，以适应新型农村建设的需要；引导各银行业金融机构加大农村地区的资金投放力度，通过利益激励机制鼓励金融机构在农村超市、集市布放ATM、POS 等机具，提高特约商户数量，为农民刷卡提供便利条件。
四是建立合理的定价机制。結合农村地区电子支付实际，给予农村地区一定的政策倾斜，积极引导银联公司与各发卡机构、收单机构共同研究制定农村地区银行卡分润比例，降低特约商户的手续费标准，在农村地区建立合理的电子支付定价机制，体现收费与服务质量的正比关系，发挥电子支付低成本的优势。
五是积极引导农村电子支付规范化发展。电子支付是新生事物，在农村地区使用电子支付则更是新鲜事。当前，人民银行应继续深入研究支付服务市场，推进农村地区电子支付业务、技术和安全等方面的标准化建设，促进城市与农村电子支付业务平衡发展，确保整个电子支付业务健康、规范化发展。另外，非金融机构支付清算组织是支付体系的有益补充，人民银行应对非金融机构参与支付服务市场进行规划和统筹，引导非金融机构支付清算组织进入农村电子支付市场，规范化发展。
参考文献
[1] 刘贵生 陕西省农材支僭服务供给与需求分析 西部金融 2009-12
[2] 财富赢家网 《电子支付快速发展要注意哪些方面》2012-11-16
[3] 促进区域性小型金融机构发展 中小企业投融资 2012年第2期